国外商业银行信息技术应用概况（之一）

信息技术在银行业的应用，已经和正在引起一场革命，这场革命所改变的不仅仅是银行的操作方式和操作程序，而且改变着银行的决策方式和决策程序，从而引起银行经营方式和管理方式的巨大变革，为了便于大家更深刻地理解这场革命，我们从这一讲开始连续用四讲，以美国银行业为例，介绍国外商业银行信息技术的应用概况。     

信息技术在全球银行业的应用(七)国外商业银行信息技术应用概况(之一)

信息技术在银行业的应用,已经和正在引起一场革命.这场革命所改变的不仅仅是银行的操作方式和操作程序,而且改变着银行的决策方式和决策程序,从而引起银行经营方式和管理方式的巨大变革.为了便于大家更深刻地理解这场革命,我们从这一讲开始连续用四讲,以美国银行业为例,介绍国外商业银行信息技术的应用概况.     

加息预期下的新选择

利率政策对银行业的影响至关重要，直接影响到广大储户、银行理财产品和收益，正确把握未来一年的利率政策走j势，便于投资者慎重作出投资选择。     

中国银行业：应补好危机公关这一课

<正>银行欠缺的一课 近年来，各种“风波”频频光顾银行业：银行卡收 费风波、拒刷银行卡风波、审计风暴，银行高层人员 腐败外逃，等等。 显然，一系列“风波”在警醒、促进银行业提升经 营管理水平。但随之而来，银行业陷进了一定程度的 信誉危机和形象危机。社会公众，特别是普通老百姓 心目中，自然而然与银行业挂钩，并联想到银行管理     

站在十字路口的新加坡零售银行业

20世纪70年代以来，新加坡政府和金管局采取了一系列措施，开放本国的零售银行业市场，由此形成了本国银行同外国银行的竞争格局。许多专家认为，新加坡银行业正在经历着前所未有的考验。新加坡若要保持其全球金融中心的地位，政府就要进一步放宽监管政策，允许银行有更多的空间进行创新和在行业内开展全面竞争，但这难免让人担心在新加坡会出现所谓“新西兰效应”，即外国银行最终买下本地银行，并在本地市场占主导地位；反之，若新加坡选择不要全面开放金融市场，又恐难与香港、悉尼等城市竞争国际金融中心地位。新加坡银行业犹如正站在十字路口，面临艰难的抉择。     

银行卡罢刷风波不是偶然

自从上个世纪八十年代以来，我国银行业进行了大规模的信息化建设，银行业为此投入了大量资金，我国银行业的信息化水平也达到了相当高度。但今年以来，我国银行业由于电子银行业务的收费问题，与商家及顾客发生了矛盾，一些商家甚至联合罢刷，一度闹得沸沸扬扬。按理说银行为电子银行设备进行了投入，通过收费收回投资是银行的正当权益，但银行认为并不高的收费却引发了这样的风波，这可能     

银行压力测试：一次不成功的信心把戏

银行危机改变了监管者和大银行的关系；二者共同用一次压力不足的测试粉饰太平、提振投资人信心。这有助于大银行以更快的速度和更低的代价获得更多的资本金。但是，几家大银行即使能够顺利地补充746亿美元资本金，也不会有足够的资本金应对还在逐渐暴露的损失；大银行要避免倒闭，必定需要下一次融资；美国银行业正处于一个倒闭的高峰，显示华尔街的危机尚未见底，抄底华尔街的风险仍然很大；粉饰太平的做法不能真正恢复市场信心；充分披露银行业损失是危机见底的基本前提，隐瞒损失将推迟危机见底。     

银行业危机：金融泡沫视角的分析

自20世纪80年代以来，银行业危机爆发越显频繁。然而，通过对银行业危机内部形成机理分析可以发现，银行业危机的爆发其实是伴随着金融泡沫的形成与破灭这一过程的。在金融泡沫的形成过程中，银行往往会给一些高风险行业发放贷款，从而增加银行经营风险；而在金融泡沫破灭之后，这将直接或间接地导致银行产生大量的不良贷款，从而使银行业危机最终爆发。因此，我国应尽快化解国有商业银行的不良资产；完善银行微观治理结构；建立和完善金融监管机制。     

声音

“站在资本市场角度看银行，可能觉得银行对资金管得太死，没有让资金进入市场；但站在银行角度看资本市场，又觉得资本市场发育不够，使得银行过多地承担了企业间接融资的责任。”——中国人民银行副行长吴晓灵认为资本市场和货币市场的关系问题以及银行业应进行哪些改革的问题是当前银行业改革两大亟待解决的难题，值得深深地思考。     

2014年全国银行业监管工作会议强调着力深化改革 防范化解风险

深入推进银行业改革开放：一是深化银行业治理体系改革；二是推动业务产品创新；三是扩大银行业对内对外开放；四是推动政策性银行改革；五是大力推动监管改革，简政放权，还权于市场，让权于社会，放权于基层。     

银行业上市浪潮对我国金融法律的影响

自2000年开始，我国加快银行业上市的进程。这不仅给我国传统的银行业带来生机，而且对我国银行业现有法律也产生巨大的影响。我国金融法律为适用银行业上市和世界金融自由化浪潮，必然要进行全方面的变革，包括对银行监管的重构、对现行银行运作的进一步规范、对银行业市场化的引导、鼓励、保障等。     

资产证券化与银行业系统性风险 ——基于"去一"分析法的应用

本文以防范银行业系统性风险为出发点,考察资产证券化对银行业系统性风险的影响,并运用最新的"去一"分析法对不同类型银行的系统性风险贡献度展开研究.在此基础上,本文考察了资产证券化对银行业系统性风险的影响路径,以及不同类型银行构成的银行系统中,影响路径的异质性.研究结果表明,资产证券化显著增加了银行业系统性风险,且中等规模银行及股份制商业银行是风险的主要来源者和传播者;此外,银行间产品互持路径对银行业系统性风险的影响并不显著,但应用"去一"依次去除大规模银行以及大型国有商业银行后,该路径显著通畅.这说明,资产证券化产品在银行间的互持现象,在一定程度上增加了银行间的关联度,进而提升了银行业系统性风险.     

利率管制下的进入放松：一种规模经济的视角

时至今日，虽然银行业的进入管制仍旧存在，但进入放松已势在必行。这不仅因为外资银行的进入已成为现实，而且随着中国政府加入WTO时所作承诺的一一兑现，这种进入潮流还会愈演愈烈。另外，除招商银行外，民间意义上的银行类金融机构的普遍存在早已是公开的秘密，而成立广东南华银行、深圳民华银行、江阴商业银行、沈阳瑞丰银行、西安长城银行等五家民营银行的报告也已上报银监会和各地方政府，其成立指日可待。     

“从紧”预期下的金融市场

实施从紧的货币政策，不应成为影响银行业发展的理由。银行业主要依靠利差实现发展，在任何情况下都应强调提高自身管理水平。如果有银行认为从紧的货币政策影响巨大，这说明银行业的日常经营有问题。当前在推进国有银行上市的同时，还应发展民间金融业，政策性银行也面临着完善经营机制的问题。     

银行资本再组合——监管新政考验银行资本

银行，肩负着一国经济体的资金命脉，合理的资本规模，关乎银行业的有效运转。从所有权的角度来剖析银行业的资本构成，一部分是银行资本家投资办银行的自有资本；另一部分则是吸收存款的借入资本。这两者在市场演变过程中的平衡配比，引领了银行资本规模的深度变革。     

智慧银行的未来愿景

对于互联网时代的银行业，发生着过去根本无法想象的事情。美国的银行可以在几秒钟内把某个美国家庭申请的贷款证券化打包出售给欧洲的银行；一个中国储户购买的信托理财产品会很快转化为某个地方融资平台的贷款，变成这个城市高耸的大楼或高速飞驰的列车。无论是美国次贷金融风暴，还是欧洲主权债务危机，亦或是当今小小塞浦路斯银行让其储户的恐瞑和忧伤，或者中国金融界挥之不去的影子银行阴影，传统的银行业在互联网时代都变得比任何时代更庞大却迟缓、更多束缚却更动荡、更让银行监管者和银行客户不安。传统的银行就像扑入互联网河流中的巨大猛犸象。它们在努力进化为虽然庞大但更智慧、更灵活的“生物体”。     

我国银行业的发展趋势与法制建设

近年来，尤其是加入WT0后，我国银行业进入了一个较快的发展阶段，一些新的银行业务不断涌现，商业银行的整体经营状况也有了较大改善。相对于银行业的较快发展，我国银行法制建设却明显滞后，市场经济条件下金融运行的许多规则没有在银行立法中得到体现，这已在一定程度上制约了我国银行业的进一步发展壮大。因此，从我国银行业的发展趋势出发，前瞻性地对我国银行法制建设进行研究，提出相关立法建议，具有十分重要的意义。     

如何迈过“钱荒”下房贷门槛

突如其来的“钱荒”让银行一时间陷入了困境，而与银行业密切相关的房地产业自然也引起了人们的担忧。     

农业发展银行信息科技风险防范

新《指引》的指导作用不仅适用于商业银行，对于政策性银行、农村合作银行、信用社等其他银行业金融机构在一定程度上也同样适用。因此，在“科技风险管理之策略篇”，本刊特邀中国农业发展银行总行营运中心维网处副处长李小庆，为读者介绍农业发展银行在信息科技风险管理方面的一些经验。     

交易中间件在金融业务集中处理模式中的应用

一、数据集中化处理是金融电子化的发展趋势数据集中化处理是当前国内金融电子化的大趋势，也是国外银行业历经证明的成功经验。国内金融业建立省分行集中乃至全国大集中的联机业务处理系统是大势所趋，业务集中处理模式成为未来的发展方向。这种模式的优越性主要体现在以下几个方面：１．有利于银行各项业务的监督管理，及时发现不良倾向，降低经营风险；２．有利于减少银行管理层次，推进银行运行体制改革；３．便于统一管理，达到应用统一、标准规范、便于推广的目的；４．有利于金融产品的创新和开发，提高银行市场竞争力；５．有利于业…