天津市建立支票圈存系统的设想

支票圈存是以支付密码器的应用为基础,将支付密码的核验由银行延伸到销货单位。它是销货单位使用支付密码器将支票票面的签发人账号、签发日期、凭证号码、金额、支付密码等有关要素读入或输入支付密码器,并通过网络传输到银行核验机进行验证支付密码,验证支付密码正确后由核验     

长沙地区支付密码统一初探

支付密码统一是当前银行结算领域的热点话题，也是结算领域的一个难点问题，本文针对长沙地区的实际情况，就如何在长沙地区实现支付密码统一进行了探讨。     

ES／9000机对公应用凭证密码和凭证号码管理系统的设计与实现

ＥＳ／９０００机对公应用凭证密码和凭证号码管理系统的设计与使用，实现了凭证印鉴数字化、凭证号码的自动管理和会计业务的通存通兑。设计投产的凭证号码管理系统，在全国工商银行同类机型中首创了对凭证“按类分组”管理（文件分类，记录分组）。为会计部门和开户单位提供了灵活方便。安全可靠的管理手段。     

支付密码系统方案简介

一、系统产生背景 　　 在现代社会经济飞速发展、科技日趋发达的大趋势下,传统的银行机构的运行方式也不可回避地受到各种新生事物的种种影响。包括银行业务处理电子化、网络化等等的现代化工作手段应运而生,银行系统效率和安全性及可靠性从此得到了极大的提高。但在银行的票据验证方式上,仍然沿用着一套传统但并不十分科学的方法。 　　 传统的银行票据验证方式是由企业将其法人章的图样预留在开户银行。企业在支付资金开具票据如支票时,除填写借、贷方的帐号、日期、金额等要素外,最重要的是加盖法人印鉴作为票据合法和真伪的唯一鉴别。收款方将票据送入收款行后,收款行必须把票据送到付方的开户行,通过折角对印的方式人工验证印鉴的真伪和票据的合法性。这种票据验证方式和手段产生于科技并不十分发达的时代,在当时能保证相当的安全性,但随着科技的进步与银行业务量的急剧膨胀,在实际的运作中显露出日趋明显的弊病和弱点。 　　 ◆电子刻印技术的成熟,使印章复制的精度非常高,误差率仅为千分之三,远远超过了人工肉眼的分辨范围, 印鉴的真伪已很难鉴别,人工验证的可靠度已变得很低; 　　 ◆印鉴以一种图形的方式呈现,其模糊度是很大的。图形的逼真程度与纸张的软硬、粗细、印油的质量、盖印时的力度、印章的磨损程度有极大相关性,即使采用电子智能识别技术,其鉴别的准确度也是很低的; 　　 ◆票据从收款行通过票据交换后传送到付款行,往往需要几天甚至更长的时间。票据量的日益增大,使得票据交换工作量越来越繁重,工作效率难以提高; 　　 ◆票据上的金额、帐号、 日期、票据号码诸 　　要素与印鉴毫无相关,仅以印鉴的真实性认定票据的合法性是不严密的,给篡填、篡改票据者留下了可乘之机。 　　 针对传统的票据验印方式防伪能力差、结算效率低、资金风险等难以控制的缺点, 一种崭新的票据验证系统-电子支付密码系统应运而生。 　　 电子支付密码系统的原理是企业利用银行发行的支付密码器,在签发票据时,对票据上的各要素综合进行加密运算产生支付密码(支付密码器方式),或者银行在票据发行时配套以密码信封方式打印的对应票据号的支付密码(支付密码单方式),企业在签发票据时将票据对应的支付密码填写在票据上,作为票据真伪的主要鉴定手段或印鉴的辅助鉴定手段。银行通过计算机网络对票据及票据上支付密码的有效性和合法性进行快速验证。 电子支付密码系统利用观代计算机网络技术、密码学原理、单片机技术等许多高科技手段,克服了传统票据鉴定方式的种种弊端,可极大地提高银行的业务处理能力和安全性。 　　 信雅达支付密码系统通过在银行端安装相应的软件和硬件,配以企业使用的支付密码器(或是采用支付密码单的方式),使银行的通存通兑系统得以安全快捷地实现;无论是同城的票据,还是异地的票据,都能实时地得到真伪的验证,有效地保证结算的安全性,提高银行的结算效率。 　　二、系统总体实现目标 　　 通过在银行端安装相应的软件和硬件,配以企业使用的支付密码器,系统能够安全快捷地实现银行内部的通存通兑,有效实时地鉴别同城票据和异地票据的真伪,实现跨行的实时清算,保证结算的安全性,提高结算的效率。 　　三、系统实现原则 　　 为了实现系统的设计目标,整个系统遵循以下的基本原则： 　　 1．可靠性原则 　　 可靠性是整个应用系统的基础,具体表现在： 　　 1)应用软件的可靠性。软件的系统设计、编码、调试必须符合规范,以保证应用软件的可靠性; 　　 2)支付密码系统的可靠性,这是保证票据交易安全的基础。 　　 2．安全性原则 　　 安全性是实现银行支付密码系统的重要条件,信雅达支付密码系统采用硬件校验模式,更保证安全。 　　 3．实时性原则 　　 银行的业务尤其是直接面向客户的一些业务通常具有联机事务处理(OLTP)的要求,即实时性要求高,响应速度快,实时性是优质服务的前提。 　　 4．独立性原则 　　 支付密码系统作为与业务系统结合不是非常紧密的系统,应在逻辑结构上充分地独立。与业务系统通过标准而简单的接口进行连接,保障相对于业务系统的“透明”。 　　 5．易用性原则 　　 无论是支付密码校验系统或是支付密码器,都应提供友好的界面。另外,在保障安全性的前提下,无论是安装、调试、使用、维护等都尽量地简单易用。 　　四、系统网络结构 　　 信雅达电子支付密码系统根据银行的实际网络状况可采用两种方式：集中处理模式(图一)、分散处理模式(图二)。 　　五、系统运行模式 　　 支付密码的产生和核验是由两个不同的单位进行的,企业产生支付密码,由银行来进行支付密码的核验。因此,在产生和核验算法的应用机制上,企业和银行是不一样的。作为企业,使用支付密码器只能进行支付密码的产生;作为银行,对支付密码只能进行校验。而且,作为支付密码的产生和核验算法,均固化在专用的硬件中(企业方是自有的支付密码器,银行方是校验卡),无法通过软件进行跟踪和修改。这样,保证了银行无法产生客户的支付密码, 因此杜绝了银行内部作案的可能。作为企业来说,也无法通过大量的核验尝试来非法获得正确的支付密码。 　　　　作为支付密码的校验系统,其中记录了所有在本校验系统开户的支付密码器的信息,当前状态,密码器内部存放的帐户信息等。支付密码器信息可供银行人员进行客户信息的查询;当前状态可在本支付密码器签发的票据到本校验系统进行校验进行识别和控制;而帐户信息作为支付密码计算要素的一部分,参与到支付密码的核验中。 　　六、支付密码应用方式 　　 支付密码校验系统支持两种支付密码应用方式：支付密码器及支付密码单方式。系统可选择应用其中的单一方式,或者两种方式的混合使用。 　　 1．支付密码器方式 　　 支付密码器(又称为“变码印鉴”方式)是由银行对在本行开户的企业发行一种特殊的硬件设备-支付密码器,并在其中下载该企业在本银行开户的帐号和对应的帐户密钥。当企业在使用该帐号签发票据时,在支付密码器上输入票据号、票据种类、金额等信息,用支付密码器自动计算出一串数字。该数字与付方帐号、收方帐号、票据种类、票据号码、金额、签票日期等等均紧密相关,称为支付密码。企业将该数字填写在该票据上,作为该票据的数字印鉴。当该票据交入银行时,银行在柜台终端上输入票据上的各要素,通过银行网络传递到校验机进行核验,如果核验正确,则表明此票据确实由该企业签发,且各票据要素无误,可以进行支付。 　　 本系统支持在网点的支付密码器初始化发行、开户、解锁;支付密码器中的帐号的增加、删除,帐户预留码的更换;辅助的密码器管理功能如停用、启用、作废等。 　　 ◆优点： 　　 1)对银行来说, 由于企业掌管着支付密码器,支付密码的产生过程完全脱离银行(校验机只有核对功能),保障了支付密码产生过程的安全性,杜绝了银行内部伪造的可能; 　　 2)对企业来说,支付密码平时并不存在,只在签票时动态产生。支付密码器自身具备严格的层次化管理和授权机制,只有具备相应权限的操作者方可进行操作,对票据的支付密码的产生和保密控制更加严格。 　　 3)对企业之间来说, 由于不同的帐户必须使用不同的支付密码器来产生支付密码,所以,只要支付密码正确,必定是该企业具有签票权限的人签发的。因而,可以防止企业进行抵赖。 　　 4)对支付密码本身来说,支付密码与支付密码器编号、付方帐号、收方帐号、票据种类、票据号码、金额、签票日期均相关,可以保障较多的票据要素的准确性。 　　 ◆缺点： 　　 1)由于企业需配置支付密码器,所以对企业来说,需要一定的投资。 　　 2)企业需要一定的学习方可熟练地操作支付密码器。 　　 2．支付密码单方式 　　 支付密码单(又称为“票据密码”方式)是当企业向银行购买票据时, 由银行采用密码信封的方式打印对应每一张票据的支付密码,该支付密码与付方帐号、票据种类、票据号码相关,多个支付密码形成一张连续的支付密码清单,称为“支付密码单”。企业在签发票据时,将该票据对应的支付密码填写在票据上,作为该票据的数字印鉴。当该票据交入银行时,银行在柜台终端上输入票据上的各要素,通过银行网络传递到校验机进行核验,如果核验正确,则表明此票据确实由该企业签发,且各票据要素无误,可以进行支付。 　　 本系统支持采用支付密码单方式的帐户在网点的开户、销户;帐户预留码的更换;以及辅助的密码单帐户管理功能如停用、启用、作废等。 　　 ◆优点： 　　 1)无需另外购买设备,企业负担小; 　　 2)无需学习,使用方便。 　　 ◆缺点： 　　 1)对银行来说, 由于支付密码由银行产生(校验机可以有产生和核对功能),不能避免银行内部伪造的可能; 　　 2)对企业来说,支付密码采用以密码信封的介质存在方式,如保管不当, 比较容易泄密; 　　 3)对企业之间来说,由于不同的帐户均由银行统一产生并打印支付密码,因而,无法防止企业进行抵赖; 　　 4)对支付密码本身来说,支付密码仅与付方帐号、票据种类、票据号码相关,无法保障如金额等重要票据要素的准确性。 　　七、系统使用算法简介 　　 信雅达支付密码系统采用 SEA 加密算法,是由信雅达公司研制的一种对称密码体制的加密算法,也就是说加密方和解密方使用的是同一个密钥。SEA 算法的安全性只依赖于密钥的安全性。此算法已通过国家密码委员会的安全性认证,允许在信雅达公司的支付密码系统中应用。 　　 SEA 算法是一种分组加密算法,分组加密法的基本设计原理是扩散(diffusion)和混乱(confusion)。所谓扩散,就是将每一位明文的影响尽可能迅速地作用到较多的输出密文位中,以隐蔽明文的统计特性。所谓混乱,是指密文和明文间的统计特性的关系应尽可能的复杂化,避免出现有规律的,线性的相关关系。SEA 算法是针对支付密码系统而研制的加密算法,它将 8 BYTES(64BITS)的明文加密转换为 8 BYTES(64 BITS)的密文,它所使用的用户密钥 16 BYTES,算法参数 32 BYTES。与 DES 算法相比,SEA 算法属于16字节密钥算法,其加密强度比 DES 高,加密速度比 DES 快,安全性比 DES 好,具有很高的保密性能。 　　 由于采用了先进的加密算法,支付密码的核对E确率保证在100％。 　　八、典型成功案例 　　 1．中国工商银行浙江省分行电子支付密码系统 　　 1996年下半年,我公司与浙江工行就支付密码系统在浙江工行全省对公业务通存通兑系统中的应用和实施管理办法形成了完整方案,并在1996年底开始全面推广使用,一年的使用中整个支付密码系统无一例错误判别,系统从准确性、安全性和性能质量方面都达到了较高的水平,用户非常满意,实现了预期的效果。目前,浙江工行累计向企业发放支付器10000台,其覆盖面达到浙江省内10个地区130个市、县的企事业单位。应用中,我公司为工行系统在支付密码器的申请、发放回收、挂失、解挂、冻结、解冻及用户预留码等方面进行了有效管理,提供了完整的管理系统。 　　 2000年初,作为中国工商银行新一代综合业务系统的首批试点省份之一,浙江工行首先在原对公系统上实现了新一代的支付密码系统。经过详细的论证和紧密的配合,浙江工行所应用的新一代综合业务系统的支付密码子系统实现了对原有支付密码器的兼容和在新系统上线后的迁移方案。目前,所有的设备包括中心和网点设备均已安装和联测完毕,首批3000台新型支付密码器已开始向客户进行发放。 　　 2．中国工商银行深圳市分行新系统支付密码单系统 　　 1999年上半年,深圳工行作为中国工商银行总行新系统的第一个试点,首先将信雅达公司提供的支付密码子系统应用于新系统的生产环境中。深圳工行采用的支付密码模式是支付密码单模式。 　　 深圳工行的支付密码单系统完全按照新一代系统的支付密码应用模式建立。该系统已经稳定可靠地运行了近一年,保障了新系统项目的顺利进行。 　　 3．中国人民银行南通市中心支行同城实时清算系统支付密码系统 　　 中国人民银行南通市中心支行与杭州信雅达系统工程有限公司进行合作,在南通市实施同城票据实时清算系统。该系统实现各个商业银行与人行清算中心之间实时地处理贷记业务、借记业务,并对上述业务提供撤销功能,各商业行可以实时查询它行票据的合法性、票据的清算情况等。 　　 实现南通市同城票据实时清算系统的重要保证,就是与之相配套的南通市支付密码器的推广应用工程。南通是人民银行总行批准的全国四个支付密码器试点城市之一。 　　 根据人总行对支付密码器试点工程的指导思想,即使用的支付密码器必须经过国家密码管理委员会的批准,杭州信雅达公司凭借在支付密码器研发、生产和服务上的优势,在今年年初获得了南通市支付密码器应用工程项目。整个南通市支付密码器试点工程首期为二万套支付密码器,涉及南通市市区范围内在工行、农行、中行、建行、交行等十家商业银行开户的全部基本帐户,在1999年内完成所有的支付密码器推广工作。各个开户单位只需购买一个支付密码器就可以在全市所有银行使用,不仅可以在一家商业银行内实现通兑,而且可以实现在同城范围内跨行实时票据交换以及跨行查询票据合法性,这为银行客户带来了极大的方便,同时可以改善地区的金融秩序和促进地区经济发展。 　　 目前南通市的支付密码器试点工程已经完成了系统的首期实施工程,16000套支付密码器交付各大商业银行进行发放。在同城票据实时清算系统的近一年的运行过程表明,信雅达的支付密码器系统无论在商业银行内部通兑还是在跨行的使用中都获得了成功,保障了同城实时清算项目的顺利实施。 　　 南通市同城票据实时清算系统以及支付密码器试点工程首期完成后,将逐步向南通市所辖的六县一市延伸,支付密码器的推广量将达到五万套以上,从而在南通形成一个地区性的通存通兑系统和票据实时清算系统。     

支付密码系统多种加密算法的探讨

目前我国一些地区使用支付密码系统，客户使用支付密码（以下简称密码）作为支付指令。银行根据支付密码审核付款凭证，确认出票人的身份，并利用实时清算网络系统（以下简称网络），实时进行结算。支付密码是将付款凭证的有关要素（印鉴除外），加上客户的关键标识，利用计算机技术，经过加密运算后，产生的一组数据。收票银行将支付密码和其他票据要素输入计算机，通过网络传给密码核算系统，确认后即可付款。支付密码系统的安全性，除了依赖于硬件安全和加密算法的难破译程度，还需要有较好的实施方法。多种加密算法就是一种可提高安全性…     

铜陵分行举办电子支付密码系统培训班

为迎接全省农行电子支付密码的上线应用工作，在全行推广应用电子支付密码系统，12月2日，铜陵分行举办了电子支付密码系统培训班。培训内容包括电子支付密码系统概论、操作实务等。各经营单位主要负责人、会计主管、客户经理、不当班柜员及相关业务部门人员共60多人参加了培训。     

银行支付密码系统

本文在介绍了支付密码原理及实现方式的基础上,对银行支付密码系统的安全性进行了设计,其中着重探讨了几种应对系统攻击的方法。     

电话银行控制支付密码的构想

一、问题的提出作为客户支付指令的支付密码，是银行判定支付凭证真伪的根据，应用支付密码可解决通存通兑印鉴难题，具有广阔应用前景。但从目前情况看，支付密码作为新兴工具推广较慢，分析其原因主要有以下两个方面：（1）客户需要购置银行指定的支付密码器，购置密码器的费用较大，增加企业的投资，对帐户业务往来不多的企业来说不合算；（2）支付密码器的体积较大，难于携带，如果同时在几家银行开户，则有可能需要准备几个密码器，一巳密码器丢失或损坏就会给客户带来经济损失。随着对公联网范围的扩大，实现通存通兑已不成问题，但需…     

谈支付密码推广应用中的几个问题

本文从支付密码的法律地位、支付密码的标准化、支付密码的加密技术等方面介绍了支付密码推广应用中的几个问题     

实现支付密码统一初探

支付密码统一是当前银行结算领域的热点问题之一,也是难点问题之一。文章针对长沙地区的实际情况,就如何在长沙地区实现支付密码统一进行了初步探讨。     

辅助工具：密码尺

用户从支付密码表中查找支付密码容易看错行，造成查找错误。因此．我们设计了一种辅助工具（密码尺）．可以方便用户查找密码。     

支付密码功能说

支付密码是指将票据、结算凭证上的重要数据及其它有关信息，按规定的算法运算出来的一组密码数据。支付密码器系统主要由支付密码器、支付密码专用核验等相关设备及其软件组成。     

持卡人不缺警惕心而缺信心

广西某银行由于自助银行门禁系统遭到破坏，银行方面怀疑柜员机被安装了监控设备，银行工作人员随即用189号码开头的手机通知用户修改银行卡密码，但个别用户对“陌生号码”来电的真实性心存疑虑。未对密码进行修改，从而直接导致了部分用户存款被盗。有调查显示：超过9成的持卡人不相信任何形式的涉及个人资料及密码的信息。从各种各样的“诈骗”、“诱骗”，到追回财产损失力度的丧失，都让持卡人对各种信息保持着高度的警惕心，即使确实是客服电话传达的信息。     

防范结算风险的有效工具

电子支付密码的产生,把数据加密技术应用到银行票据的印鉴中.用经过繁杂加密运算的电子支付密码来实现票据的防伪,成为防范犯罪分子利用票据作案的有效手段.     

支付密码推广应用中的问题与对策研究

支付密码的推广应用,有效提高了客户身份验证的安全性,对于防范票据诈骗,控制支付风险,提高支付效率具有重要意义。安徽省从2009年开始推广应用支付密码,在推广应用过程中取得了丰富的成果,同时也存在一些问题,作者对安徽银行业推广应用支付密码情况进行了梳理,并提出改进工作的建议。     

行内耀点

电子支付密码系统在津上线近日,中国农业银行电子支付密码系统在天津正式运行。该系统是农业银行根据中国人民银行、国家商用密码管理局有关支付密码系统业务规范和技术标准,依托自身计算机网络,自主设计建设的,用于对存款人身份及支付信息进行核验,控制支付操作行为的安全保障     

银行支付密码服务创新探究

支付密码是利用数据加密技术,根据支票等票据凭证上的相关要素,按照一定的算法进行计算而产生的一组数字。作为验证票据真伪、防范票据支付风险的安全控制手段,支付密码已经得到了日益普遍的应用。然而近年来,随着金融信息化的迅猛发展,金融支付方式的新变化暴露了支付密码的不足之处：     

一线传真

沂水县建立密码有奖举报制度好山东省沂水县纪委、监察局、财政局、审计局近日联合印发了《违反财政法规密码举报办法》。《办法》规定:在向县财政局、县纪委纠风办举报违反财政法规的事实时,举报人可自行设立一个10位数的密码。密码一式两份:一份贴在举报材料上,一份留作兑奖时使用。在县财政局、纪委纠风办、农业银行三处设立举报奖金兑付点,兑付点支付奖金时只验证兑奖号码,不询问、不查证、不记录兑奖人的身份和其他任何情况。县财政局等部门组成联合检查小组,及时对举报案件进行检查核实。一旦事实成立,将根据有关规定对相关单位和责任人进行处理,并按照财政追回资金数额和上缴财政罚款额的30%,给予举报人一定奖励。兑奖号码定期在《沂水报》上公布,举报人见报后,即可持留存的中奖号,到以上三处兑付点中的任意一处领取     

票据影像交换中支票号码自动识别系统的设计与实现

2005年以来,随着现代化支付系统在全国的推广应用,特别是随着大额支付系统、小额支付系统和全国票据影像交换系统的推广应用,票据影像的使用也普遍推广起来,而相应的票据影像OCR（Optical Character Recognition,光学字符识别）文字识别技术成了当务之急的问题,尤其是支票号码的OCR。目前国内的OCR软件不少,而真正适用我们的票据影像交换系统的软件却寥寥无几。如何实现支票号码OCR呢？笔者认真研究了全国票据影像交换系统中的票据影像,凭多年的工作经验,利用C语言,成功地研制了一套针对票据影像交换系统支票号码OCR的软件。     

对偏远地区异地跨行汇票解付难的思考及建议

本文通过对偏远地区异地汇票解付难典型案例的分析，探究问题根源，并提出相关建议。如：完善票据立法．确认电子签名、支付密码等金融安全工具在票据业务领域的合法地位；加大银行业金融机构信息网络建设，尽快实现金融机构网间互联；完善《支付结算会计处理手续》。