美联银行的产品研发和管理

对于银行这一特殊的企业．产品研发和管理的重要性也是不言而喻的，特别是对于美联银行这样一家快速发展着的大型银行集团（金融服务集团）而言重要性显得尤为突出。美联银行始终将保持客户满意作为其市场的战略，而为了实现这一战略，美联银行配套了一系列措施．其中重要的一环就是提供满足客户需要的产品和服务，保持产品研发和管理的先进性．使产品研发能够快速地响应市场需求。     

深化农行内部经营机制改革研究

一）深化组织机构机制改革１．转换经营理念，坚持以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标设置机构。农行在组织机构设置上应更新经营理念，即改“客户围着银行转”为“银行围着客户转”。从新的经营理念出发，内设机构应遵循四大原则：一是外向性原则，即强烈的客户意...     

商业银行操作型客户关系管理

外资银行的逐步进入和国有商业银行自身的改革需求，使得金融行业的竞争日趋加剧，企业发展的主导因素从产品价值转向客户需求，客户成为企业的核心资源。客户关系是指，围绕着客户与银行之间交互的生命周期发生、发展的信息归集。客户关系管理的核心是客户价值管理，客户价值分为既成价值、潜在价值和模型价值。通过一对一营销原则，满足不同价值客户的个性化需求，提高客户忠诚度和保有率，实现客户价值持续贡献，从而全面提升银行的盈利能力。     

建行CRM系统的设计与实施

外资银行的进入以及国有商业银行自身的改革需求，使得金融行业的竞争日趋加剧，企业发展的主导因素从产品价值转向客户需求，客户成为企业的核心资源。客户关系是指围绕着客户与银行之间交互的生命周期发生、发展的信息归集，CRM（Customer Relationship Management），即客户关系管理的核心是客户价值管理，它将客户价值分为既成价值、潜在价值和模型价值，通过“一对一”营销原则，满足不同价值客户的个性化需求，提高客户忠诚度和保有率，实现客户价值持续贡献，从而全面提升银行的盈利能力。     

银行如何进行现金管理？

银行现金管理服务目前主要有以下两种途径：1．企业向银行授权，完全依托于银行的业务系统实现管理；2．银行凭借强大的研发能力为优质客户量身订制个性化的现金管理方案，与客户的ERP进行无缝对接，实现企业资金管理高度自动化。[编者按]     

中间业务定价的原则性思考

2005年9月11日．36家大小银行机构代表云集北洼西里．协商中间业务收费与发展大事，获得了金融监管部门“市场定价”的口谕．凸现了银行机构相对于客户而言在中间业务定价问题上的谈判优势和监管俘获能力。但无论如何，中间业务定价依然有其必须遵循的客户利益维护原则．违背该原则的过激定价行为最终会使银行机构再陷入定价困境。另外，在近期有关中间业务收费问题的争论中，几点有关收费依据的微妙之处被有意忽略。在此我们提出来．以示置疑．也供大家讨论。     

谈电子银行产品营销推广

电子银行是信息技术和金融创新的产物．不仅代表最新技术在银行业的应用，还以独特的优势带动传统的服务模式向机构加鼠标的全方位银行服务转型。电子银行作为新兴业务代表．能够为客户提供方便、快捷的银行服务，帮助企业提高资金使用效率和财务管理水平．成为我国商业银行提高竞争力的有效途径。电子银行作为为客户提供的商业平台、信息平台和资讯平台，面临大好的发展机遇。目前．我国电子银行市场正处于从早期培育走向快速成长阶段．笔者就加强电子银行产品营销推广工作．努力扩大建设银行的电子银行市场份额谈谈自己的想法。     

在不断创新中谋发展

对现代银行而言，电子银行业务的创新意味着促进银行经营模式和增长方式的转变。工商银行历来重视电子银行业务的发展，1999年，我行率先推出了95588电话银行。其后，我行又在国内率先推出企业网上银行、个人网上银行、手机银行、自助服务终端等电子银行产品体系。截止今年6月底，我行已累计发展个人网银客户1987万户，企业网银客户46．7万户，客户规模继续保持国内第一的领先位置。2005年，我行电子银行交易额达到了46．8万亿元，电子银行业务在我行业务中的占比已经达到了29．2％，同业占比达到了65％。     

数据挖掘技术在银行CRM中的应用

金融市场里的两个主体，一是金融服务的组织者、生产者、提供者——银行，二是金融服务的接受者——个人、企业、社团组织。从银行的角度来看，统称为客户?改革开放前，国内的银行屈指可数，在市场中，银行处于主动地位，客户处于从属地位，客户需要的金融暇务别无选择，银行不需要将客户放在     

银行服务要重视细节

服务是商业银行工作中始终谈论的话题，也是常谈常新的话题，十六届五中全会报告在论述加快金融体制改革时，要求金融企业提高资产质量、盈利能力和服务水平。许多银行已经将服务的熏要性提升到战略高度去认识。事实上银行界日趋激烈的市场竞争，也使各家银行越来越重视对客户的服务，通过特色服务吸引客户。发展客户．巩固客户，比如针对高端客户推出个性服务、差别服务．首席客户经理等一系列特色服务品种，对普通客户的服务在收取一定服务费之后，服务的层次和服务的水平也在不断提升，设立网上银行．自助银行，加大对设备维护的投入等等。因此，各家银行对服务细节的重视程度越来越高。面对新的形势，我们在细节服务上还存在着哪些不足，应做些什么，笔者想通过一系列例证，说明自己的观点。     

集团客户信用风险分析及防范

随着我国加入WTO，国外大型跨国集团公司纷纷进入，中国民族企业面临的市场压力越来越大。近年来，国内部分企业为应对上述压力，追求规模效益．提高市场竞争力，通过内聚外联，以集团客户为主的各种关联性公司得到了迅速发展，规模庞大，发展稳健的大集团提高了民族企业的生产实力和竞争力，也成为了各家银行重点拓展的客户群体。然而在经济体制转轨时期，集团客户在给银行带来较大利益的同时，也隐藏着巨大的风险。 在我国利率。汇率还没有完全市场化以及资本市场不发达的情况下，对集团客户融资渠道来说，绝大部分企业集团以银行融资为主，其规模的外延式扩张主要依赖银行信贷，加之企业集团与其关联企业关系错综复杂，财务状况不容乐观，因此，信用风险是商业银行对集团客户面临的最大风险。像近年来相继爆发的银广夏．蓝田，科龙．农凯以及德隆事件，涉及金额巨大，债权银行众多，在金融界已经引起巨大震动。从总体看，我国商业银行对集团客户的信用风险管理缺乏一整套有针对性的管理制度和操作规范，对集团客户的信用风险控制面临着巨大挑战。[编者按]     

基层商业银行会计风险成因与防范

分析会计部位风险的表现形式、特点及成因，如何采取措施防范和化解风险，成为商业银行会计管理工作面临的重要问题。基层商业银行会计风险的主要表现形式：1．利用票据作案：恶意制造串户，挪用客户资金；撕毁票据，伪造单证；开具假存单、假回单，骗取银行资金等。2．选用印章作案：偷盖银行业务章和他人名章作案，偷盖企业开户的预留银行印鉴，盗用企业资金：私刻、伪造银行印章及企业的预留银行印鉴，盗用资金。3．利用计算机作案：窃取微机操作员、管理员的密码，非法进入计算机系统作案，转移客户资金。     

对银行经营理念定位的思考

银行是金融企业，经营的产品是服务，产品的使用者即服务对象是广大的客户，产品市场的规模即客户群的大小在一定程度上决定了银行服务产品的盈利能力。因而，在当今我国银行的经营理念中，客户被奉为上帝，“客户中心论”十分普及。体现在具体的经营实践活动中就是：哪里有客户，哪里就有银行分支，客户需要什么服务，银行就提供什么服务。为了留住老客户，争取新客户，抢占更多的客户市场份额，各家银行可谓招     

浅谈个人银行业务的电子化建设

一、个人银行已成为网络银行的核心业务现代商业银行凭借着计算机网络的发展，把人们在传统银行营业网点、商场以及其他地方进行的商务活动搬到一个公共媒体，即金融网络系统上进行，其中个人银行业务在金融网络系统已得到充分发挥的空间。目前，个人银行业务已涉足到资产、负债、中间业务，涉及面越来越广，客户需求越来越高，对金融网络的依赖性也越来越强。根据美国Ｇａｒｔｎｅｒ．Ｇｒａｐ’ｓ　Ｄａｔａｑｕｅｓｔ公司一份调查表明：截止到１９９８年末，有７００万户左右的美国家庭是通过计算机获得银行金融服务，而且几乎都是通过互…     

大力推行客户经理制加强竞争优质客户

随着我国加入WTO．外资金融机构逐步进入我国国内金融市场．对我国国有商业银行的经营管理理念、与客户的深层次关系以及银行服务产品营销机制已产生联动效应，行业竞争也愈演愈烈。金融业务的竞争．说到底是客户的竞争．服务手段的竞争，没有客户的加入和信任．金融业务将成为无源之水．无本之木。因此．客户尤其是优质客户将是中外银行竞争的首选对象．这对国内银行未来的发展是一个严峻的挑战。     

解决商业银行不良资产的对策

1．完善银行内部控制机制，规范授信资产业务操作。(1)加强贷前管理。建立客户信息系统，对客户授信评级。为保证信贷决策的科学性，全面而快捷地了解、掌握客户的信息，及时分析信息，科学得出结论，银行必须建立有效的客户信息系统(包括企业和企业法人的信息，避免通过     

激励兼容：解决银行授信中信息不对称问题的有效途径

银行与借款人、银行与银行之问乃至银行内部的信息不对称现象普遍存在，严重制约、扭曲商业授信管理行为，降低银行风险管理质量，导致大量融资风险损失。为此商业银行应根据“激励兼容”原则设计对策．加强客户尽职调查和审查，加强与会计师事务所、评级评估公司等中介机构及银行同业的合作，有效识别虚假信息。合理设计融资合同。银行内部应统一授信，并尝试推广主银行制与银团贷款。监管部门应加强监管、促进信息披露；对提供虚假信息的企业、中介机构，以及不及时提供共享信息的银行进行不同程度的处罚，对在这方面做得好的主体给予融资政策等支持。     

加强企业文化建设的几点思考

一是做好银行企业文化建设工作．最主要的手段就是建立更多各种各样有效的企业内部沟通的渠道和载体，使员工达成精神层面的充分交流。二是确立企业精神和经营理念，应明确银行的发展目标和方向以及相应的市场定位．尽快提炼，确定银行的企业精神．进一步强化“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念。三是全面推进形象建设。要加强全员行为形象建设，     

当前外商投资企业资本金结汇业务存在的问题

银行对客户资本金结汇条件审核存在随意性。根据被授权银行资本金结汇操作规程，银行审核的材料包括企业的书面申请（应注明企业资本金帐户账号。到资情况、结汇币种、金额、用途等），企业外汇登记证等。但在实际业务操作中，部分银行留存的结汇申请忙缺少资本金到资情况、资本金账号、结汇币种．金额等要素，     

现金管理：国际商业银行的一项重要表外业务

现金管理（Cach Manage-ment）是目前西方银行普遍开展的业务，指银行运用自身的金融知识、技术、信息和其他有利条件，协助客户科学地管理其货币资金，这是银行向客户提供的一种服务，现金管理是为企业整个货币资金管理提供系统的、综合性的服务，是企业全方位的财务顾问，它属于银行的表外业务。具体包括以下内容：1、帮助客户合理配置货币资金。2、协助客户克服跨国资金调拨的障碍。3、帮助客户对外汇风险敞口进行保值。4、为客户的短期闲置资金寻找获利机会。