十二五期间如何优化商业银行信贷结构

为了应对国际金融危机,2009年中国政府采取了投资拉动政策,商业银行也加大了信贷投放,信贷资产规模急剧增加,存量资产和新增资产的结构发生了一些变化。尽管股改以来商业银行信贷结构趋于优化,但是仍存在房地产业、地方政府融资平台、部分风险较高行业的贷款规模偏大等问题,未来商业银行调整信贷结构应从以下六方面着手:科学配置信贷资源;通过信贷增量优化带动存量优化;创新中间业务,带动传统业务发展;依托产业价值链,引导信贷资金投向;关注金融生态变化,明确信贷优先投放区域;紧紧围绕"十二五"规划,把握贷款行业投向。     

商业银行:宏观调控的风险与对策

2003年下半年以来，我国政府针对经济生活中出现的过热迹象及时采取了多项宏观调控政策，这给商业银行带来了两方面影响：一是增加商业银行的经营风险，包括信用风险、流动性风险和利率风险等；二是影响商业银行的经营效益。我们认为商业银行对此可以采取短期的应急性对策和长期的战略性对策。短期政策的核心是“增量调整，存量转换”，而长期政策的核心则是“加强研究，完善制度”。我们注意到宏观调控可能会成为商业银行加强制度建设的一个契机，这对于中国的商业银行乃至整个金融体系都将是一件好事。     

商业银行信贷资产证券化会计处理的探讨与思考

为盘活商业银行的存量资金，优化金融资源配置，国务院于2013年8月决定进一步进行信贷资产证券化的试点。商业银行可以将那些期限较长但现金流稳定的优质信贷资产在金融市场上转换为可出售和流动的证券，提高信贷资产的使用效率。只要每年提高信贷周转率0.1次，全社会信贷资金通过存量周转多增加贷款6～7万亿元（陈彦、高宇，2013），这对商业银行的盈利能力和流动性管理有着不言而喻的重大意义。但作为一种金融创新其中也存在着一些风险，如交易过程复杂和后续的不确定等。如何规范和监控信贷资产证券化业务成为各国准则制定机构关注的焦点，通过相关的会计规范提高资产证券化业务的透明度，揭示和防范金融风险。     

降低银行不良资产必须标本兼治

切实降低商业银行的不良资产，提高银行抵御风险的能力，必须标本兼治，实行双管齐下。所谓的治标，是指对不良资产的存量进行盘活；所谓治本是指积极增加有效信贷投入，扩大信贷范围和信贷规模，提高银行效益，同时，通过完善信贷管理，尽量减少新增不良资产的发生。     

对提高国有商业银行信贷资产质量以及防范风险的思考

近年来，我国国有商业银行信贷资产质量恶化、潜在风险增大的趋势食加明显，直接影响到贷款的流动性、效益性和安全性，给银行的正常资金营运和国民经济的健康发展带来了消极影响。防范和治理风险贷款、提高信贷资产质量，既是盘活资金、发展经济的迫切需要，也是银行深化改革、实行商业化经营的必然要求。因此，通过政府、银行、企业的共同努力，为不良信贷资产的存量和增量寻找一条最佳理想的出路已是当前经济工作中的一项重要任务。一、加快建立现代企业制度的步伐，转换企业经营机制，为盘活信贷存量、优化信贷增量创造良好的企业环境当…     

地方政府融资平台贷款的风险与防范

地方政府融资平台贷款在对加强地方基础设施建设以及应对国际金融危机冲击发挥积极作用的同时,又因其运行所带来的风险问题,而备受各界关注。本文分析平台贷款的现状,从信用风险、流动性风险、法律风险、政策风险等角度剖析了平台贷款可能给商业银行带来的金融风险。从新增及存量平台贷款等角度提出了防范平台贷款风险的建议。     

当前商业银行县级支行信贷权限改革建议

当前各商业银行县级支持在新增贷款、存量贷款、银行承兑、票据贴现、企业授信等方面的审批权限以及信贷规模、信贷责任制都是上级行通过正式文件或转授权书等形式下发。工行实行企业分类管理，把企业划分成五类，即重点支持类、适度支持类、控制类、退出类、清收类，对重点支持类企业有一定的新增贷款和存量贷款转贷审批权，其他类型无企业无贷款审批权。农行对客户进行四级分类授信，即优良类、一般类、限制类、淘汰类，所有新增贷款均报市分行审批，存量贷款在企业授信额度内有一定数额的审批权。中行对新贷款企业贷款不论金额大小都报市分行审批，对老贷款企业有新增代款或存量贷款在授信额度内有400万元的审批权。建行对新增贷款和存量贷款均无审批权。交行除对客户首笔贷款须报市分行审批外，有增量，存量贷款单笔300万元（授信额度内）的审批权。各行的信贷规模都按月、或按季、按年下达，并与新增存款计划的一定比例挂钩。各行对非全额保证金的银行承兑汇票掌握较严，除农行和中行在授信额度内有100万元的审批权以外，其他行都没有审批权。商业银行现行的信贷管理形式强化了统一管理和内部控制，突出了支持重点。在防范信贷风险和保证重点企业资金需求方面起到了一定的积极作用，但也存在着一些不可忽视的负面影响。     

商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

近两年来，面对国家加大宏观调控力度、抑制投资过快增长、刺激国内消费的政策环境和大型企业、大型项目的融资渠道多元化，商业银行纷纷将消费信贷作为调整资产结构、扩大业务收入的信贷业务的增长点。目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2005年，全部金融机构本外币贷款余额20．7万亿元，其中消费贷款余额2．2万亿元，同比增长lO．45。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。     

宏观调控对商业银行经营的影响及建议

宏观调控对商业银行业务经营的影响 宏观调控是一柄“双刃剑”。从长远看,宏观调控手段的多管齐下给商业银行行信贷经营管理带来了契机。它既为商业银行稳健发展创造了良好稳定的经济环境,又为调整信贷结构、提高信贷资产质量、营销优良客户提供了可能,也有利于培植新型的信贷化。     

浅议经济不发达地区个人汽车消费贷款存在的问题及对策

国家扩大内需、刺激消费的宏观经济政策，为个人汽车消费贷款业务带来了无限生机与活力，使之成为各家商业银行调整信贷结构的焦点。但是，随着业务规模的高速扩张，经济欠发达地区个人汽车消费贷款的风险逐步暴露，贷款不良率持续攀升。如何保证个人汽车消费贷款业务的健康发展，是目前商业银行急待解决的问题。     

对商业银行当前资产重构的几点想法

一、资产重构是当前商业银行的必然选择 目前,商业银行只靠或主要靠信贷资产获取利润是不够的,是难以获取利润最大化的。从近几年商业银行盈利情况看,信贷资产的获利水平呈下降趋势,而且下降速度较快,一方而是贷款余额不断攀升,一方而是贷款利息收入连续下滑,信贷资产收入占银行收入总额的比重也在逐渐缩小。从目前看,信贷资产的盈利性已成为影响商业银行资产利润最大化的最大问题,也是风险性最大的资产。信贷资产风险除了经营风险、自然灾害风险外,目前主要还有政策性风险,国家对存、贷款利率的调整,对贷款收息实行权责发生制和收付实现制的切换等;行政干预风险。     

贷款集中对银行业的负面影响

贷款集中是商业银行调整经营战略、强化风险防范的结果，并与国家产业政策导向密切相关，具有一定的合理性。但同时也是商业银行过于防范风险、缺乏开拓信贷领域能力的表现。贷款集中虽然短期内银行信贷资产质量有所提高，收益稳定，但使得商业银行规避风险的能力减弱，易诱发区域性金融风险。     

LPR基准切换对银行的影响

2019年8月17日,人民银行对改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制的公告,标志着利率市场化迈出了关键的一步。2020年3月1日,人民银行联合主要大中型银行共同发布公告,存量贷款定价基准转换正式启动。我国金融市场目前仍以间接融资为主,商业银行是金融市场最重要的组成部分。本次存量浮动利率贷款定价基准的转变对商业银行来说,既带来了机遇,又带来了挑战。     

关键在于管好用活资金

1994年是建设银行向国有商业银行转化的第一年,全行认真贯彻执行国家宏观调控政策,紧紧围绕“增强资金实力,盘活资产存量,支持经济建设,提高经营效益”的信贷工作方针,大力吸收存款,加强贷款管理,调整资产负债结构,引导和调节资金流向,全行信贷业务蓬勃发展,信贷计划执行情况良好。年末全行一般性存款余额达到138.5亿元,当年新增36.3亿元,完成总行核定计划的158.8％。全行信贷资金贷款余额达到138.58     

组合风险管理视角下信贷结构的优化

本文通过构建组合管理模型,对信贷资产组合结构进行实证研究,计算各行业的组合损失分布和经济资本。研究表明,信贷资产组合损失呈现对数状态分布;各行业贷款的经济资本结构和贷款规模结构、收益结构之间存在巨大的差异。商业银行应该基于贷款的经济资本、贷款规模和收益等要素来制定信贷结构优化调整策略;商业银行在开展信贷结构调整的过程中,不仅要考虑各个行业的回报率和资产规模,还应该从风险调整收益角度进行"投入—产出"的对比分析,应按照风险收益相匹配的原则,增加风险调整收益较高的"高效能"领域信贷资产的规模水平。     

加强学习 规范管理 确保中央银行各项工作再上新台阶

一是强化货币信贷政策指导作用，正确引导信贷投向。通过召开金融机构座谈会、产业政策与信贷政策发布会、货币信贷政策通报会，以及商业银行行长联席会等方式，引导金融机构正确理解国家宏观调控意图，按照有保有压、有抑制有发展的原则．加强产业政策与信贷政策的协调配合．把握贷款节奏，调整信贷结构，防止贷款过快增长。     

试论我国贷款质量的分类方法

根据巴塞尔银行监管委员会制定的新资本协议，各国金融监管不 对金融机的监管降了要示机构的信贷投资职能符合风险分散及 健原则外，还要对金融机构单项信贷，资产分类和提取呆账准备金政策进行定期检查，评估这些政策和实际资产质量是否相适合，巴塞尔银行监管委员会定义的贷款分类管理是指商业银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合所能获得的信息，按照最能反映贷款内在风险程度的标准，对贷款内在风险程度进行提示和评价的过程，贷款分类的 和原则是建立一种以风险为基础，对贷款实行质量进行分类的程序，使商业银行或者监管当局更容易了解信贷资产质量的风险状况，以采取相应的处理措施。     

浅析扶绥农行信贷资产风险现况

浅析扶绥农行信贷资产风险现况韦堃一、信贷资产风险现状及成因目前，扶绥县农业银行信贷资产质量现状是，事实风险和潜在风险并存，形势不容乐观，主要表现有：（一）事实风险现状。事实风险是指信贷存量中已发生的不能正常回归的贷款量，包括逾期贷款和催收贷款。至１９...     

盘活农村信贷存量的难点与对策

<正>在今年国家严格控制信贷规模,信贷增量有限的情况下,如何盘活现有的信贷存量,合理调整信贷结构,集中更多的资金力量,支持地方经济加速发展,值得探讨和研究。 一、农村信贷存量调整的难点 1.农村信贷存量是物质在各种类型经济实体中的固定资产和流动资产的总和,是以物资和财产为主要形式表现出来的价值总和,具有相对固定使用价值,其替代性和转换性都不高。从技术性能和所有制构成上看,有相当一部分是难以替代和转换的;从形成的历史来看,目前的信贷存量结构是经过近40年时间发展演化而缓慢形成的。由于历史的原因和经营决策的失误,我市农行历年累计形成的非正常贷款比重较大,硬化了信贷存量的板块结构,给存量调整造成了很大的困难。     

解决低质量贷款的金融思路

解决低质量贷款的金融思路林忠明，傅声东，陆光就低质量贷款不断上升，金额之大，不仅严重影响着专业银行的信贷结构调整，致使信贷资金呈结构性短缺，同时，也严重地影响了专业银行向商业银行转换这一重大改革和金融宏观调控职能的有效实施，已成为当前阻碍经济金融稳健...