论商业银行贷款风险分类体系的重构

随着银行风险管理意识与手段的不断提高，国际商业银行贷款风险分类制度也在不断改进，从起初的“银行必须对贷款分类”阶段的3～4个等级，到“对贷款定价必须度量风险”阶段的8～10个等级，进入“股东要求有效的风险报酬”阶段的15-20个等级的划分。显然我国现行贷款风险分类为五级已不能满足需要，我国商业银行面临贷款风险分类体系的重构。     

商业银行个人消费贷款风险的防范与控制

面对消费贷款发展过程中出现的各种风险,商业银行急需建立一套防范消费贷款的风险管理体系个人消费贷款风险的防范方法银行一般通过消费贷款借款申请人的贷款申请书所提供的信息来分析借款人的信用状况,并评估贷款风险的大小。根据我国目前的银行发展状况,可以主要通过以下方法进行个人消费贷款风险防范工作。具体方法有:     

浅谈农业政策性信贷资金风险管理

关于商业银行贷款风险管理的重要性 ,国内外的研究颇多 ,人们已经形成了共识。然而我国农业政策性贷款 ,因为有着国家“政策”二字的掩护 ,其贷款的风险管理却没有引起足够的重视。农业发展银行作为政策性金融机构 ,在贷款风险上有与商业银行不一致的一面 ,具有隐蔽性、广泛性、不确定性、复杂性、客观性的特点 ;在形成原因上 ,有体制的原因 ,也有环境的因素、市场的因素和银行自身的因素影响 ;在贷款风险管理对策上 ,要突出政策性特点加强信贷管理 ,增强风险意识 ,完善风险管理机制 ,处理好与政府、与企业的关系 ,同时要建立健全内控制度以规避贷款风险的发生。     

试论我国银行推行贷款新分类的必要性及现实意义

由于历史的原因,我国银行在实现“两个根本转变”过程中,传统的信贷管理方法逐渐暴露诸多矛盾和问题。现行“一逾两呆”贷款分类法,已不能适应金融业发展形势的需要。人民银行总行行长戴相龙在今年全国分行行长会议的讲话中强调：参照国际银行界资产质量管理的先进经验与技术,结合我国实际情况,要求所有银行在今年底初步推行资产质量五级分类考核办法”。据此,很有对我国银行推行贷款新分类的必要性和现实意义进行探讨的必要。一、贷款的分类方法及利弊对贷款分类是银行监测和评估贷款风险和质量的基本方法。目前我国银行的贷款分类依…     

观点集录

地方政府融资平台贷款风险的防控措施 商业银行应深入分析地方政府融资平台的贷款风险,要根据新情况、新特点,采取新的风险管理措施。首先,要尽可能采用银团贷款方式,降低单家银行的贷款额度,避免贷款集中度风险,同时参贷银行从不同渠道可以获得更多的信息,通过设定贷款的前提条件或要求控制住风险,还可以有效防止贷款被挪用。     

商业银行贷款最优风险度的衡量

目前，贷款仍作为我国商业银行收入的主要来源，然而贷款不仅有收益还有风险，贷款风险度正是贷款收益与贷款风险之间的平衡点。准确把握贷款风险度，寻找到贷款收益与损失之间的最佳衡量点是银行追求的目标。由于贷款收益与贷款损失都是可以量化的，因此贷款风险的衡量即贷款风险度同样是一个可以量化的概念。     

农业银行贷款风险分类管理浅析

贷款风险分类管理是指银行根据贷款人最终偿还贷款本金和利息的能力。确定贷款遭受损失的风险程度。将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失的一种管理办法。因而。贷款的风险管理又称为贷款五级分类管理。施行贷款分类管理可有效克服采用“一逾两呆”分类方法在贷款质量监督和评估中的滞后性。按贷款分类结果来分析判断贷款质量的状况。     

当前助学贷款违约率偏高现象分析

由于信用障碍,银行普遍不愿发放助学贷款,导致大学生获取助学贷款困难;由政策性银行发放助学贷款,虽然在一定程度上可解决助学贷款难的问题,但不能从根本上控制助学贷款风险,最终形成大量坏账,由政府买单,成为一种社会成本。因此,本文提出,加强个人征信体系建设,通过构建完善的失信惩罚机制可以从根本上解决助学贷款风险控制问题。     

浅析贷款风险的度量

贷款风险管理是现代商业银行资产管理中普遍采用的形式,所谓贷款风险是指发生贷款本息损失的不确定性,即借款人不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。形成贷款风险的因素是多方面的,归结起来主要有三方面,即：一是借贷对象,即从银行取得借款的借款人将贷款所投向的项目;二是借贷方式,即发放贷款时所采用的信用、担保或抵押贷款方式;三是信贷员的风险意识及护贷意识,即银行对所发放贷款的慎重程度及发放后对贷款具体投向的控制能力。     

试论贷款“降险圈系统”的构成

试论贷款“降险圈系统”的构成韦桂粤按照商业银行运作要求，必须实行贷款风险管理，它是信贷资产风险管理的重要组成部分。贷款风险度管理是指在信贷资金营运过程中，运用数学方法对贷款对象、贷款方式和贷款形态等方面存在的风险进行量化，并按照量化指标对贷款进行审定...     

农业开发贷款风险管理初探

我县地处十万山区,总面积422万亩,人均24亩,有着丰富的自然资源,近几年,我行根据国家的信贷政策,积极发放农业开发贷款,累计3500多万元,主要开发项目有水电、林业、蔗糖等种养业,充分发挥信贷资金在农业开发中粘合剂、催化剂作用,促使山区自然资源优势不断得到开发利用,为发展山区经济作出贡献.随着国家信贷政策的调整.今后农业开发贷款的数量必然增大.农业开发的特点,决定银行必须实行风险管理.但是,目前对农业开发贷款风险管理还没有引起足够的重视,还没有形成一套比较完整的风险管理机制,使不少农业开发贷款在很大的程度带有盲目性、随意性,贷款蒙受损失.因此,农业开发贷款风险管理迫在眉睫.本人就农业开发贷款如何实行风险管理问题,谈一些个人看法.一农业开发贷款实行风险管理,首先要充分认识农业开发贷款风险管理的重要性、必要性:(一)农业开发项目的多灾性,决定贷款必须实行风险管理.农业开发项目受自然因素制约很大,每年都有各种各样的自然灾害发生,现有科学技术水平人为抵御自然灾害能力很弱,项目效益随时可能受到影响,导致开发项目风险很大,要求我们必须加强风险管理.(二)农业开发项目的分散性,决定贷款必须实行风险管理.从前几年发放农业开发项目     

对贷款风险度管理的探讨

贷款风险度管理的构思贷款风险的因素虽然千变万化,归纳起来主要有两个方面:一是贷款方式运用不当;二是贷款对象选择失误。其中第一个方面主动权在银行手中,因素本身具有相对稳定性;第二个方面,主动权在企业手中,因素本身在商品经济的作用下,变化性大,预测的准确概率低。例如,一笔贷款,采用信用贷款方式,发放贷款时,企业为一级企业,后因经营决策失误,这     

浅谈农信社推行贷款“五级分类”存在的问题及对策

推行贷款“五级分类”,有助于农信社克服信贷管理中的潜在弊端,及时发现信贷管理、内部控制和信贷文化中存在的问题,从而有利于提高贷款质量和风险管理水平,是农信社全面、准确识别和监控信贷风险的重要手段。但是农信社在推行贷款“五级分类”过程中也存在着诸多问题,应引起高度重视,并采取有效措施加以解决。一、存在问题1.分类标准模糊、分类质量难保证。农信社贷款风险分类有关正常、关注、次级、可疑、损失5个档次,后3个档次为不良贷款。但从分类核心定义的叙述来看,一方面分类标准不够严谨,五个类别间缺工作交流乏明显的区别,无量化标准,缺乏可操作性,如正常类贷款核心定义“借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息,不能按时足额偿还”与关注类贷款核心定义“尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对贷款偿还产生不利影响的因素”中的“没有足够理由”与“存在一些不利因素”没有严格的区别。另一面,核心定义模糊语言过多,如“一些,较大、极少”等等,由于分类无明确,必然在实际工作中带来随意性,贷款质量的真实性、准确性难以保证。2.缺乏相应的高素质专业人才。贷款风险分类是建立在对现金流量、财务比率、担保和非财务因素分析等四项分析方法之上...     

要刊文摘

<正>刘明康谈农村金融《财经》2007年5月14日目前针对农村金融机构,已经开展的主要是六大机制改革。第一,是审批贷款程序的改革。在审批贷款方面,不能学大银行。大银行都要把审贷权限上收,由专家组成审贷委员会来论证贷款风险。这在农村是走不通的,农村金融只能搞点评式的短、频、快的审贷程序,基本上是所谓“双人四眼”原则,两个人就可以审核一笔贷款。过去不是这样,你一定要往上报,至少要报到县一级的联社再来审。     

贷款风险分类制度:比较与启示

根据《中国银行业监督管理委员会关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》，从2004年起，全面实施五级分类制度，有关政策性银行，国有独资银行和股份制商业银行可停止执行“一逾两呆”分类制度。从两种分类制度“双轨运行”到五级分类全面实施，对于中国银行业的贷款风险分类和风险管理具有里程碑式的意义。     

试谈乡镇企业贷款风险管理寓于日常信贷管理

目前,金融界对企业负债经营与银行贷款风险管理问题的探讨很多,对银行贷款风险的防范,也有许多新见解,比如贷款风险度管理、乡镇企业风险基金制度等。但是,笔者认为,贷款风险管理主要还在于加强日常信贷管理工作。银行信贷资金是作为一种“两权”(所有权和使用权”分离的资金,被企业投入商品再生产过程的,客观上存在一定风险。就其风险发生源而言,主要两个方面,一方面来自信贷资金分配环节上的决策失误。它一般表现为银行对企业领导者经营管理能力和水平,企业资信状况,经济效益和发展条件及其前景等调查分析或评估论证不够而盲目作出贷款决策,或者是银行信贷自主权受到冲击。另一方面,来自信贷资金使用环节上的移位或耗损。主要表现为信贷资金因受企业生产经营意外因素影响而转移了贷款用途,     

贷款分类管理中的问题与改进

2001年中国人民银行下发了《关于全面推行贷款五级分类管理的通知》，要求我国各类银行从2002年1月1日起全面推行贷款风险分类管理。于是各家银行都根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》以及各自总行的“分类实施细则”对贷款质量进行分类。通过一年多的运行和几年的试行，笔者发现在贷款分类管理中存在以下几个亟待解决的问题。     

浅谈提高信贷资金营运安全性的途径

银行信贷资金指专门作贷款用途的资金,它一般泛指存款和贷款。本文所论述的是单指贷款方面的安全性问题。 信贷资金安全性,是银行经营中所必须严格遵循的“三性原则(安全性、流动性、盈利性)”中最重要的原则之一,是银行信贷资金营运避免经营风险、保证资金安全运转的基本要求。 贷款风险是一种尚未确定的随机现象,一般指信贷资金运动过程中,由于各种事先无法意料的因素影响,不能顺利地按预期计划目标实现补偿和增殖,有蒙受资金损失的机会和可能性。贷款风险是商品经济下的一种客观金融现象。我国现阶段是有计划的商品经济,无疑     

当前信贷业务风险管理的特点与对策

银行的基本功能在于为社会公众提供所需的金融服务，这些服务中最重要的一环就是提供贷款。我国银行贷款业务占到资产业务的70％，其利息收入则占到银行总收的80－90％。贷款同时也是风险最高的银行资产，可以说，贷款质量的优劣，对银行的经营成果乃至生存发展，有着重要的影响。近年来，尽管国家采取了一系列的举措，如债转股、资产剥离，解决不良贷款问题，但从当前我国大部分银行经营现状来看，贷款质量不高，收息率低，仍是威胁银行稳健发展的主要因素。特别是1998年以来，人民银行的监管力度日趋加大，各行贷款风险内控机制逐步建立，但新投放贷款的质量仍不容乐观。形成的原因是多方面的，包括经济健康程度、社会的信用水平、法律环境等，但从根本上来讲，与银行对贷款业务的风险管理重视程度和风险管理措施的落实不到位有直接的关系。如何增强各级信贷从业人员的风险管理意识，有效地防范和化解贷款风险，提高风险管理水平是当前亟待解决的问题。     

高校贷款的风险分析及防范措施

高等教育大众化要求高校办学规模扩大,因此高校建设资金凸显严重不足。为缓解这一矛盾．银行根据国家的政策．把资金投向高校,高校走贷款办学的道路。但在贷款办学的同时也存在了相当高的贷款风险。无论是政府、银行还是高校都应重视贷款风险的分析从而理清思路,制定出必要的防范措施。