商业健康保险的逆向选择与道德风险分析及控制研究

商业健康保险中,对保险经营影响最大,最难以控制的风险莫属无形风险,即逆向选择与道德风险,这两者都来自投保人,而且分别是由于信息的不对称,发生在保险合同之前与之后的风险。本文通过认真研究商业保险中所存在的道德风险及逆向选择,分析其产生的原因,提出了相关的控制无形风险的建议,使之更好的辅助商业健康保险的进一步发展。     

逆向选择还是正向选择：健康风险与风险态度对居民商业健康保险参保的影响研究

作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分,商业健康保险市场长期呈现高家庭保障需求与低市场投保率失衡发展的特点。本文基于逆向选择和正向选择理论,选取代表个体健康风险与风险态度的变量,利用2018与2020年CFPS数据,通过Logit模型以及Bi-probit等计量方法,对商业健康保险市场进行检验。研究发现,健康风险越高越可能购买商业健康保险;风险偏好程度越高,购买健康保险的可能性越低,且拥有商业健康保险的群体多为高收入、高学历人群。面板数据回归结果表明,我国商业健康保险市场同时存在逆向选择与正向选择,异质性分析进一步证实了风险偏好程度差异对健康风险与参保间负向关系的干扰,说明正向选择的存在会缓解逆向选择效应。因此,要加强全生命周期健康信息监测体系建设,增强民众保险意识,加强商业健康保险与社会医疗保险的制度衔接,厘清基本医保与商业健康保险的互补关系。     

论商业健康保险及其风险控制

商业健康保险具有广阔的发展空间。目前我国的商业健康保险存在着逆选择、道德风险、信息不对称等问题，使医疗费用失控较严重。对商业健康保险进行风险控制，就要对医疗费用进行有效的控制。通过条款设计时的风险控制及其他方面的风险控制，建立起一套行之有效的运行机制，最终实现“四赢”的局面。     

对我国商业健康保险核保的几点建议

风险选择与控制是商业健康保险生存和发展的关键问题和重要保证。商业健康保险的核保是保险公司对健康风险的识别、分析、分类和评估,决定是否接受要约或者以什么条件接受要约的过程。它是健康保险风险选择与控制的主要手段。 一、商业健康保险核保的重要性和难点     

中国商业健康保险发展现状与对策

本文从我国商业健康保险发展现状着手,着重分析了近年我国商业健康保险发展中保险公司专业化程度低、医疗保健市场不规范、逆向选择和道德风险突出、相关政策法规不配套等制约其协调发展的因素,提出了提高保险公司专业化经营管理水平、与医疗服务机构建立合作机制、探索新的经营模式、营造快速发展的环境等方面的发展思路.     

浅析信息不对称对保险经营的影响

信息经济是21世纪经济的主要特征,保险市场的一个固有的特征是信息不对称,如果没有其他机制来克服信息不对称问题,逆向选择将造成保险经营成本的不断上升,而道德风险的存在,又限制了风险的可保性。本文通过对保险经营中逆向选择和道德风险的成因分析,提出了一些简单的解决方法。     

车险市场分离道德风险和逆向选择的实证分析

本文的目的是考察国内车险市场中是否存在信息不对称现象,并试图分离道德风险和逆向选择的影响,即分离出二者对信息不对称的贡献。利用国内一家大型财险公司某省份2008~2009年商业第三者责任险数据,论文通过Probit模型验证了信息不对称的存在;同时,论文利用分组控制住了逆向选择（风险异质性）的影响,并利用对照组剔除了学习效应的贡献,证明商业第三者责任险市场中不存在道德风险;因此该市场的信息不对称完全是由逆向选择贡献的。     

健康管理与商业健康保险道德风险防范

商业健康保险的道德风险商业健康保险是投保人与保险人双方在自愿的基础上订立合同,当出现合同中约定的保险事故,由保险人履行补偿责任的一种保险。包括疾病保险、医疗(费用)保险和收入保险三大类。商业保险的一个显著特征是其补偿性质,而大多数被保险人却疏忽了这一点,认为商业保险与社会保险一样,只要因健康问题发生诊疗费用就可以获得赔付。对商业保险的错误认识,无疑加大了引发道德风险的确可能性。所谓健康保险的道德风险,是指投保人、被保险人、受益人或其他有关人员以不实行为故意使风险事故发生,以致造成损失结果或扩大损失程度,从…     

基于风险区划下的玉米区域产量保险差别费率厘定——以吉林省九个地级市为例

农业保险发展过程中难以避免逆向选择的发生,区域产量保险的提出可以为减少逆向选择和道德风险提供基础,是农业保险未来的发展方面。通过以玉米种植为例,利用产量指标为基础,将吉林省各地区分为三个风险区域,并在此基础上进行区域产量保险的费率厘定,得到区域级别的费率,为吉林省玉米保险的发展提供意见建议。     

构建我国商业健康保险机制研究

20世纪90年代末,医疗改革带来了商业健康保险的发展空间。但是我国医疗健康市场的不完善,商业健康保险的高风险,道德风险问题严重制约了健康保险的推广。本文分析了商业健康保险发展的制约因素,重点对道德风险从机制上提出了一些建议。     

商业补充医疗保险逆向选择问题研究——基于CHARLS数据的实证检验

本文利用“中国健康与养老追踪调查”2011年基线调查数据,选取个人健康风险有关变量,通过描述性统计分析、Logit模型、Probit模型以及Biavairate Probit等计量分析方法,对我国商业补充医疗保险逆向选择问题进行了检验。研究发现患有慢性病与购买保险存在微弱正相关关系;拥有商业补充医疗保险的群体集中于高学历人群;没有发现商业补充医疗保险促进医疗服务利用的证据。本文认为我国商业补充医疗保险市场存在信息不对称现象,但逆向选择的效应十分微弱。     

基于交易成本的巨灾保险承保行为研究

国家明确提出要建立财政支持的巨灾风险保险体系。本文简要阐述了巨灾保险的定义,从交易成本视角对逆向选择和道德风险两种情形下的投保人与保险人的博弈情况进行了分析。并结合分析结论,从强制保险制度、保险产品设计、查勘成本、风险分散机制等方面对加快巨灾保险试点提出建议。     

指数保险有效性实证分析

运用Miranda模型研究发现,农户个体产量波动与所在区域产量波动存在高度正相关性,基于区域产量保险的保费率低于传统农业保险的保费率,这有利于刺激指数保险的需求。由于指数保险克服了传统农业保险市场中的逆向选择与道德风险问题,降低了交易成本,从而指数保险能够降低农户的保费支出并有效管理农业生产风险。     

农业保险团体（区域）保险与中国农业保险发展

农业风险一方面具有风险单位大，灾害发生频率高以及损失规模大的特点，另一疗面，农业保险的保险标的为活的生命体．保险标的价值任不断变化，且标的价值和损失程度与农业生产过程中对农作物或牲畜的管理密切相关。这些特点加大了在农业保险过程中出现道德风险和逆向选择的可能性。     

建立我国银行存款保险制度的思考

作为一种独特的保险形式,存款保险赋予存款人以银行破产时的补偿请求权,同时又采取各种措施尽量避免此类事件的发生,具有事先防范控制和事后处理的双重职能。正如许多制度安排一样,存款保险是一把双刃剑,其负面影响集中表现在引发逆向选择和道德风险。那些偏好风险因而风险更大     

数字经济时代保险参与网络安全治理的制度困境与纾解之道

保险是数字经济时代之网络安全治理的重要制度工具。网络安全风险的广泛性和严重性、传统企业保险在保障网络安全风险上的内在不足，以及网络安全保险在网络安全风险管理方面的独特优势，决定了应当发展用于网络安全治理的网络安全保险。但制度模式及承保范围的不明确，以及信息不对称引发的逆向选择和道德风险，极大地制约了我国网络安全保险未来的发展。对此，可从三个方面构建应对之道：其一，网络安全保险不仅适用于企业也适用于政府机关等公共机构，针对公共机构和某些重要企业应当实行网络安全强制责任保险，且政府应当在保险信息获取和赔付能力强化以及网络安全法规完善等方面履行相应职责；其二，网络安全保险的保险标的为被保险人因网络安全受损而遭受的经济损失，过失及意外所致的损失应当属于承保范围，罚款则应被排除在外；其三，对于逆向选择、反逆向选择和道德风险之难题，应当通过保险法上的规范机制和保险业中的实践机制综合予以应对。     

非对称信息条件下保险交易契约设计理论综述

针对非对称信息条件下的保险市场,分纯逆向选择问题、纯道德风险问题、逆向选择与道德风险混合模型三种情形,从简单到复杂、分层逐次地综述了国内外理论界有关保险契约设计的研究成果。总体来看,国内外理论界都由单纯的逆向选择或道德风险问题转向了适用性更强的混合模型研究,注重提高具体保险市场交易效率的分析,而数据实证分析、多阶段动态模型分析方面主要是由国外学者完成的。并且国内外理论界一致结论是非对称信息条件下可实施的保险契约不能达到Pareto最优,这为进一步研究相关理论提供了契机。未来理论研究应该侧重于提出可实施性强、更接近于保险实务、可直接用于开发设计新保险服务产品的严格Pareto改进的保险交易契约。     

灵活就业人员参加养老保险的制度选择——基于职保与城乡居保制度比较的视角

针对非对称信息条件下的保险市场,分纯逆向选择问题、纯道德风险问题、逆向选择与道德风险混合模型三种情形,从简单到复杂、分层逐次地综述了国内外理论界有关保险契约设计的研究成果。总体来看,国内外理论界都由单纯的逆向选择或道德风险问题转向了适用性更强的混合模型研究,注重提高具体保险市场交易效率的分析,而数据实证分析、多阶段动态模型分析方面主要是由国外学者完成的。并且国内外理论界一致结论是非对称信息条件下可实施的保险契约不能达到Pareto最优,这为进一步研究相关理论提供了契机。未来理论研究应该侧重于提出可实施性强、更接近于保险实务、可直接用于开发设计新保险服务产品的严格Pareto改进的保险交易契约。     

我国商业医疗保险中的道德风险

本文运用CHNS数据库1989~2009年的微观数据,考察我国商业医疗保险购买决策以及商业医疗保险对医疗支出的影响,前者用Logit模型进行估计,后者用固定效应模型进行估计。回归结果显示,我国商业医疗保险市场的逆向选择不存在,而道德风险存在,在控制健康、收入等因素的情况下,购买了商业医疗保险的人显著增加了医疗支出。     

美国银行系统中的道德风险与逆向选择问题——基于Stiglitz和Weiss(1981)模型的分析

本文分析了银行系统中存在的道德风险与逆向选择问题并侧重于两方面,第一是银行与客户的关系,第二是存货银行(Savings & Loan Association)与联邦存货银行保险公司的关系.通过模型分析,本文认为,存款保险和政府管制加剧了美国银行业的道德风险和逆向选择问题,美国政府应当对金融行业放松管制.