贫困地区农信社不良贷款治理对策

切实扭转不良贷款居高不下的现状,本文试图通过对湖北省恩施自治州八县市农村信用社不良贷款的存量和增量的调查,透过不良贷款成因、现状、变化情况等多个视角,揭示贫困地区农村信用社不良贷款形成的原因,从而探索出一条与地方经济、民情相适应的信用环境治理和不良贷款压降工作思路。现状分析——社会信用观念淡薄,企业薄,企业逃废债现象严重,造成不良贷款清收盘活工作外部环境差。一是企业多头开户,资金体外循环,逃避信用社监督。如某县烟厂分别在武汉地区建行、工行、民生银行、华夏银行均开立了账户,大部分货款回笼在州外,很少经过县内…     

降低农村信用社不良贷款的对策

当前，农村信用社不良贷款占比较高，贷款质量低下，严重地制约着经营与发展，甚至危及着生存，压缩和控制不良贷款占比，提高资产质量，降低金融风险，是农村信用社的当务之急，现就农村信用社不良贷款形成的主要原因，提出降低对策。 一、不良贷款形成的主要原因 （一）不良贷款统计口径变化。人民银行去年新颁布的《不良贷款认定暂行办法》第七条规定：“贷款虽未逾期，但借款人被依法撤销、关闭、解散或生产经营活动已停止，企业资不抵债、亏损严重并濒临倒闭应列入呆滞贷款”。按此要求，各地农村信用社均有部分未逾期的原正常类贷款被…     

不良贷款成因及“抓降”对策—对浙江省绍兴市农信社“抓降”工作的调查

在全国银行监管工作会议上，戴相龙行长指出降低不良贷款将是今年人民银行的主要监管任务之一，并提出了具体的“抓降”奋斗目标。从绍兴市情况看，农村信用社是整个“抓降”工作的重点和难点，农村信用社抓降显得尤为重要和迫切。为此，我们对绍兴市辖内几家较典型的县级联社开展了“抓降”调研，分析不良贷款现状及成因，并提出了农村信用社“抓降”目标及对策。一、不良贷款分布状况从调查的几家联社情况看，不良贷款不仅数额较大，其分布还呈现如下几个特点：１、“三高现象”明显。即“企业贷款不良占比高，保证贷款不良占比高，山区信…     

完善信贷内控机制有效防范增量风险

农村信用社不良贷款的形成固然受企业经济效益不佳、社会信用下降、行政不当干预等外在因素的影响，但根本原因还在于信用社信贷内控制度不健全，制度执行不严，内部管理不善等内在因素。因此要想有效控制新的贷款风险发生，就必须健全和完善农村信用社信贷内控机制，堵塞和弥补各种制度及执行中的漏洞与缺陷。第一，建立贷前预测风险机制。一是严格按要求建立审贷分离的贷款决策机制。目前，有些信用社因信贷人员不足等原因，并未真正实行审贷分离制度，贷款的调查、审批由同一部门（岗位）一手操办，没有建立分岗管理、互相制约、各司其职…     

农村信用社不良贷款分帐管理的微观操作

一、实施不良贷款分帐管理的意义和基本方法农村信用社实施不良贷款分帐管理,就是在目前多级法人基础上,对农村信用社不良贷款(主要是双呆贷款)上划到县级联社,分帐管理,集中清收。不良贷款分帐管理对农村信用社的业务经营具有多方面的现实意义。一是有利于减轻农村信用社业务经营的压力,使之御掉包袱,加快发展步伐。多年来,农村信用社始终把盘活不良贷款工作放在首位,耗费了大量的人力物力,但是由于单个农村信用社势单力薄,人员素质较低,盘活效果不佳,不良贷款包袱日渐沉重。同时其它业务工作的开展也深受影响,如果不及时御掉包袱,基层信用…     

对遂宁市信用社信贷资产的调查

为了摸清四川省农村信用社信贷资产现状、不良贷款成因,提出防范风险的对策、措施,四川省分行组成联合调查组,于近期对遂宁市部分县联社及信用社的信贷资产质量进行了专题调查,掌握了该市信贷资产的现状,弄清了不良资产的成因,研究了解决问题的措施办法。 一、现状问题 遂宁市地处以农业为主的川中丘陵地区,辖二县一区,人口361.7万,1995年农民人均收入1069元。 近年来,特别是自1995年6月配备县联社专职主任以来,全市农村信用社坚持把提高信贷资产质量作为一项重要工作来抓。一是对信贷资产进行了彻底清理,摆正了占用形态;二是建制堵漏,扼制住了不良贷款的源头;三是盘活存量,落实任务,奖惩挂钩;四是规范操作,全面推行担保抵押制度。通过以上工     

不良贷款约束下的农村信用社绩效——来自陕西省8市86个县(区)的证据

基于2000~2008年陕西省8市86个县(区)农村信用社教据,本文采用SBM-Undesirable模型和Malmquist-Luenberger生产率指数对不良贷款约束下的农村信用社效率与全要素生产率进行了测度分析,并对其宏微观影响因素进行了实证检验。研究发现:考察期内陕西省农村信用社处于静态低效率和动态生产率增长状态,生产率增长主要来源于技术进步;2003年启动的农村信用社改革未能提高陕西省农村信用社绩效,反而使其效率和生产率出现双双下滑的趋势;不考虑不良贷款约束会导致农村信用社效率值的高估和全要素生产率的低估;地区经济发展水平、业务创新能力对农村信用社绩效有负向影响,资本流动性、资本稳定性、企业规模对农村信用社绩效有正向影响。本文研究表明,亟待启动新—轮农村信用社全面深化改革的试点工作,优化资产质量,提高核心资本充足率,增强资产流动性,健全业务创新机制。     

加强不良贷款清收费用的管理

不良贷款清收作为当前农村信用社工作的重中之重，也是业绩考核的一项重要任务，努力降低不良贷款绝对额及不良贷款占比，是信贷质量提高的重要保障。最近，笔者对辖内农村信用社不良贷款清收状况调查时，发现在不良贷款清收过程中，存在着清收费用过高、费用开支不规范及不合理的现象，加剧清收成本上升。一般而言，清收费用主要包括清收人员的工资及差旅费开支、清收贷款奖励、依法收贷的诉讼费及相关清收过程中支付的费用。目前，导致农村信用社清收成本高的主要原因是：其一，清收费用支出不规范。主要体现在清收奖励及清收人员工资奖金…     

农村信用社改造与风险防范

在农村金融体制改革过程中,农村信用社长期积聚的金融风险逐步暴露出来,如不及时解决,将严重损害"农信社"的信誉,不仅威胁到其自身的生存和发展,而且还会给农村经济发展和社会稳定带来负面影响,须引起高度重视。应该看到,在改革过渡时期和以后的发展阶段仍有可能产生类似问题。必须挖掘其深层次成因,从根本上防范和化解金融风险。一、农村信用社金融风险的表现形式当前农信社金融风险的表现形式概括起来主要有:一是信贷资产质量差。以广东省农信社为例,1997年末不良贷款占总贷款比例约在30%以上,四分之一的农信社甚至超过50%。二是超负荷经     

分块管理：降低不良贷款的有效途径

农村信用社由于长期以来受种种因素影响，不良贷款占比较高，一些地方的农村信用社由于信贷质量较差，又得不到及时有效的改善和解决，严重影响辖区金融的稳定和农村信用社的正常发展。降低农村信用社不良贷款占比，化解农村信用社不良资产风险，成为当前农村信用社迫切需要解决的问题。实行信贷资产分块管理办法，能够通过信用社自身努力，真实有效地解决这一问题。一、分块管理的方案设计（一）贷款划分信贷资产实行分块管理，就是把各乡镇农村信用社的贷款切分为四块：１、正常贷款，包括已发放能收回的贷款和新增贷款；２、完全死滞贷款…     

浅析农发行不良贷款成因及对策

一、不良贷款成因分析 (一)重视不够,组织不力.个别行对不良贷款清收工作的重要性认识不够,组织机构不健全,力量配备不足,同时存在畏难情绪,工作积极性不高.     

农村信用社防范信贷风险新解——对江苏省吴江市农信社信贷资产质量调查引发的思考

贷款质量的优劣,对农村信用社的经营成果乃至生存发展,有着至关重要的影响。在当前农村信用社不良贷款居高不下的情况下,江苏省吴江市农信社由于从理念到制度到措施日益注重防范风险,资产质量得以不断优化,近几年新增贷款不良率控制在3％左右。而历史遗留的不良资产,通     

运用代位权清收信用社不良贷款

长期以来，不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，如何解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。从农村信用社借贷活动的实践情况来看，一些借款人借款负债后，企图迟延履行或逃避债务，不行使或者放弃自己的债权，也是致使农村信用社形成不良贷款的重要原因。对此，农村信用社应该引起高度的重视，并充分运用《中华人民共和国合同法》有关代位权的规定，来化解此类不良贷款，保障农村信用社债权的实现。一、贷款人代位权的含义我们知道，贷款债权的实现，是以借款人的财产作为保障的。当借款人…     

农村信用社不良贷款分帐管理的微观操作

一、实施不良贷款分帐管理的意义和基本方法 农村信用社实施不良贷款分帐管理,就是在目前多级法人基础上,对农村信用社不良贷款(主要是双呆贷款)上划到县级联社,分帐管理,集中清收.不良贷款分帐管理对农村信用社的业务经营具有多方面的现实意义.一是有利于减轻农村信用社业务经营的压力,使之御掉包袱,加快发展步伐.多年来,农村信用社始终把盘活不良贷款工作放在首位,耗费了大量的人力物力,但是由于单个农村信用社势单力薄,人员素质较低,盘活效果不佳,不良贷款包袱日渐沉重.同时其它业务工作的开展也深受影响,如果不及时御掉包袱,基层信用社的不良贷款问题会更加积重难返.二是能够有效控制不良贷款的新增.农村信用社自1999年实施贷款损失责任追究制后,但仍存在较为严重的不良贷款前清后增的问题.其原因在于1999年以前形成的不良贷款,时间长,形成原因复杂,人员变动多,大多无法进行责任追究,从而影响了对新增不良贷款责任追究的实施,形成了县级联社对新增不良贷款额难以控制的被动局面.分帐管理后,信用社双呆贷款上划联社,对新增不良贷款可以及时认定责任,实施责任追究,从而能够有效控制新的不良贷款发生,保证信贷资产的质量.三是可以促进不良资产得到有效盘活.县级联社对上划不良贷款集中管理,从公关能力、人员素质、工作机制等诸多方面都会较信用社更有力地促进不良贷款的盘活.四是可以有效激活基层信用社的业务经营.盘活长期积累的不良贷款已非基层信用社能力所及,大量的不良贷款拖累基层信用社经营业绩长期得不到改善,员工收入长期得不到提高,员工工作积极性衰减,业务经营长期僵化.双呆贷款分帐管理后,基层信用社的经营业绩将大有改善,会产生强有力的激励效应,激活经营局面.     

堵住不良贷款形成的源头

近年来，农村信用社为降低不良贷款，提高信贷资产质量，虽花费九牛二虎之力，年复一年、一次又一次地采取多种手段或组织较大规模的清收活动，但终因重治标、轻治本，没有真真正正掐住不良贷款的源头，往往是前清后增，收效甚微。针对这种问题，其主要原因是人员整体素质不高，法律意识淡薄，风险意识不强，责任意识差和内部管理未能形成一种通过规范自身信贷行为，抑制不良贷款发生的经营机制，因此，从源头抓起，注重和强化对人的管理是农村信用社降低不良贷款工作的重中之重。一、强化以人为本，提高信贷人员素质提高信贷资产质量，防范…     

农信社劳动用工制度改革的问题及建议

近年来，各地相继出台的诸如竞聘分流、内部退养、买断工龄等形式的劳动用工制度改革，对精减农村信用社机构网点、减员增效发挥了一定的作用。但扎根农村的农村信用社，对员工的管理和要求与其他企业相比具有其独特性。农村信用社如何进行劳动用工制度改革，是值得认真研究的重要课题。本文结合对基层农村信用社的深入调查研究，揭示当前农村信用社劳动用工制度改革存在的一些问题，探索农村信用社劳动用工制度改革思路。一、当前农村信用社用工现状和劳动用工制度改革存在的问题●现行农信社劳动用工录用新职工办法不适应发展业务要求。近…     

完善内控机制四大要领

完善法人治理结构,健全内控机制是深化农村信用社改革的重要内容,也是建立农村信用社现代企业制度的有效途径。近年来,农村信用社在完善法人治理结构,健全内控机制方面进行了有益的探索, 初步构建了决策、执行、监督相制衡的内控机制。但是,从农村信用社现实情况看,其内控机制仍然存在一些明显的缺陷,需要进一步加以改造或重建。     

化解不良贷款风险应多方联动

农村信用社长期以来由于受种种因素影响,形成了大量的不良贷款,不仅严重影响着农村信用社的经营效益,也给农村信用社的生存与发展带来极大隐患。因此,必须下大力气清收活化不良贷款。笔者认为,只有多方联动,多策并举,才能实现不良贷款绝对额和占比“双下降”的目标,才能有效化解不良贷款带来的经营风险。     

对长丰县乡、村行政组织向信用社借款情况的调查

安徽省长丰县是经国务院 (1994)确认的国家级贫困县,地处江淮分水岭,自然灾害频繁,经济基础薄弱,是以传统农业为主导产业的典型农业大县。全县辖 30个乡 (镇 )554个行政村。截至 2000年底,全县农村信用社各项存款余额 26119万元,各项贷款 17051万元。由于多种原因,近年来长丰县农村信用社经济效益逐年滑坡,超负荷运行状况日趋严重,不良贷款占比居高不下,潜在金融风险很大。全县 31家农村信用社中,高风险的农村信用社 23家。深入分析农村信用社风险成因,通过调查发现,长丰县乡、村两级行政组织在农村信用社借款金额大、还款率低…     

因素分析法在不良贷款管理中的作为

当前,在农村信用社（以下简称农信社）的风险管理实践中,管理人员往往笼统地从不良贷款上升或下降的总体情况对不良贷款率进行分析,这在不同程度上影响了对不良贷款分析的质量和风险管理的针对性。笔者认为,应引入因素分析法,以准确分析各种因素对不良贷款率的影响,进而不断提高农信社资产管理水平和风险管理的有效性。