浅析集团客户的风险特点及防范对策

集团客户因其经营规模大,关联企业多,正日益成为商业银行一个特殊而重要的客户群体,由于其形式多样,组织结构复杂,地域跨度大,风险隐蔽性强,从国内发生的“新疆德隆系”,“四川托普系”,“江苏铁本公司”等事件的教训中可以看出,防范集团客户的信贷风险,已成为商业银行迫切需要正视和解决的一个重要课题。[编按]     

集团客户业务管理中存在的主要问题及对策研究

当前，企业集团化经营越来越成为一种趋势。随着集团客户的发展，其股权结构越来越复杂，关联交易越来越隐蔽，资金集中运营越来越迫切，集团客户风险呈现系统性、整体性．连带性、严重性的特征。特别是近几年，我们耳闻目睹了“蓝田”、“德隆”、“科龙”等曾经风光无限、叱咤风云的集团企业顷刻之间土崩瓦解的案例，使我们清醒地意识到强化集团客户风险防范的重要性和紧迫性。笔者结合工作实际，就目前集团客户风险防范问匦谈谈自己的看法。[编者按]     

浅谈如何防范关联企业信贷风险

随着我国社会主义市场经济体制的日趋完善，特别是随着民营经济的快速发展，以企业集团为主的关联企业如雨后春笋般崛起。关联企业融资的主要来源是商业银行贷款。但值得注意的是，在市场经济条件下，投资主体多元化、业务范围跨行业、跨地区的集团企业越来越多，企业间的关联关系日趋错综复杂，某些关联企业钻银行信贷管理制度不健全的空子，通过关联交易转移资产，甚至逃废银行债务，给商业银行贷款带来严重风险。同时，由于一些集团公司盲目扩张．管理混乱．缺乏诚信，利用关联企业多头套取银行资金，往往某一环节出现资金链条断裂，就会引起连锁反应，导致商业银行出现贷款集中度风险和关联交易风险，如众所周知的“德隆事件”、“农凯事件”．“铁本项目”等。鉴此，商业银行应高度重视，采取有效措施加强对关联企业的信贷风险防范。[编者按]     

基于大数据的客户关联风险分析和挖掘

在当前一体化的复杂金融环境下,客户风险的量化评估不再仅针对信用主体自身的风险因素,信用主体之间存在的多重的、多元的复杂关联关系,也蕴含了不可忽视的风险因素。因此,对客户关联风险的分析也至关重要。本文论述了客户关联风险基本内涵及分析的意义,研究提出了客户关联风险分析的模型和架构,探索了银行客户关联风险分析的场景。利用大数据分析技术进行客户关联风险分析,可以有效提升银行对信用风险的管控能力。     

浅析集团客户的信贷风险成因及对策

集团企业通常由多个法人组成，相互间由产权关系或非产权关系联接起来，旗下有众多的子公司、分公司和参股公司或非参股公司而组成的关联企业。当前，集团客户日益成为银行客户群体中的重要组成部分，由于集团客户形式多样，组织结构复杂，有的地域跨度大，风险较非集团客户隐蔽性更强，从国内发生“德隆系”、“铁本公司”事件的教训中可以知晓，防范集团客户的信贷风险，已成为银行业迫切需要正视和解决的一个重要信贷课题。     

贷款受托支付业务运营风险及防范

受托支付作为贷款实贷实付管理的重要手段,是贷款新规的核心内容之一,在防范贷款挪用和实贷实付,提升信贷管理水平,确保信贷资金服务实体经济等方面发挥了关键作用。2011年12月以来,工商银行江西分行在日常监控工作中发现贷款受托支付存在受托支付对象与合同不符、受托资金支付不及时、受托支付资金短期回流到委托单位账户以及受托支付资金使用不合规等问题,存在较大的风险隐患。一、贷款受托支付风险事件特征分析受托支付是指银行根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手,对借款企业而言,无法“插手”贷款资金,旨在防控贷款被挪用的风险。随着江西分行业务运营风险管理系统的不断升级和完善,对涉及贷款合规使用、受托支付资金流向等可通过“内部户与往来户异常转账”、“内部账户与个人结算账户异常转账”、“往来户N日累计异常支付”、“往来户非交易对手异常支付”、“个人结算账户当日累计异常支付（个人客户）”、“个人结算账户N13累计异常支付（个人客户）”等模型进行监控。2011年12月至2012年5月,在该类模型抓取的准风险事件中,最终确认为贷款受托支付风险事件37笔。分析其结构,一类风险事件9笔、占比24．3％,二类风险事件13笔、占比35．1％,三类风险事件15笔、占比40．5％,其风险不容忽视。     

商业银行应警惕上市公司连环担保陷阱——湖南“鸿仪系”连环担保案例解析

随着我国商业银行改革的不断深入，银行业竞争日益加剧，在对规模大、前景好的优质客户的争夺上更是到了白热化的程度。在为数不多的优质客户中，上市公司尤其受商业银行青睐。但上市公司对商业银行来讲到底是“馅饼”还是“陷阱”？通过对近期被频频曝光的“鸿仪系”案例始末的分析，说明在我国目前对关联企业信贷风险的控制制度尚不完善的情况下，商业银行在面对“上市公司”时，也应保持清醒的头脑，加强内部控制，才能有效控制银行信贷风险。     

防范和控制关联担保风险的对策

一、关联交易风险的防范对策(一)遵循"一个债务人原则",对集团客户实行统一授信。对关联企业客户的风险控制遵循"一个债务人原则",即将关联企业客户整体作为一个债务人进行管理,对企业集团客户进行统一授信,对不是集团客户但可以明显判断有关联关系的客户在风险控制上也要统一考虑。     

基于产品端的网络借贷风险控制研究

网贷平台监管备案正稳步推进，其关键在于把控风险体系。现有文献大多围绕“交易过程—事件类型”探讨网贷风险，本文则以“事件类型—产品端”为切入视角，从网贷平台产品端的资金来源、信贷资产、资金池、信息披露等方面解析风险逻辑，层层剖析产品端风险漏洞枢纽的风险传输渠道。针对这些风险漏洞，可以通过加强产品端初始资金配对监管、充分发挥行业协会专业优势、完善中间资金账户管理机制和建立关联信息强制披露制度等手段，调整网贷监管体系，有效治理网贷风险，引导互联网金融行业规范发展和监管政策的贯彻落实。     

控制集团客户授信风险的关键:识别关联企业和关联交易

本文通过调查商业银行集团客户授信业务,分析了引起集团客户授信风险增大的各种因素,指出商业银行控制集团客户授信风险的关键在于对关联企业和关联交易的识别和判断。本文给出了关联企业的识别原则、识别特征、识别方法,深入探讨了关联交易的类型、甄别关联交易的具体方法,旨在为商业银行有效控制集团客户授信风险提供帮助。     

金融控股公司主要风险特征及影响因素实证研究

本文基于“明天系”“安邦系”“华信系”等近年来国内跨业经营导致风险交叉传染的实际案例，分析了金融控股公司的主要风险特征和前期暴露出的突出问题，从出资能力、资本充足性、资产质量、风险集中度、关联交易、流动性、投资审慎性等7个方面构建金融控股公司风险管理指标体系及阈值。同时以某金融控股公司为例，通过采集其2016年一季度至2022年四季度的季度指标数据，运用主成分分析法提取了影响其风险水平的主要指标。结果表明，资本充足性比率、资产损失覆盖率、非同业单一客户风险暴露占一级资本净额比率三个指标是金融控股公司风险大小的关键影响因素,在现实监管中应给予更多关注。最后，从严把市场准入关、加强资本监管、防范风险传染和提升盈利能力四方面提出了相关政策建议。     

集团性客户法律风险防范要点

近年来，某些集团客户以关联交易、资本重组等手法“制造”出资金实力强、企业成长性好的假象，如银广夏、德隆系、啤酒花等一度蒙蔽了众多商业银行，形成大量信贷风险，教训是极为沉痛的。为此，各家商业银行开始加强对这类客户的准入和管理。7月25日，《中国城乡金融报》登载了《关注上市公司及集团性客户信贷风险》一文．通过分析风险成因讨论如何关注信贷风险。本文试图从集团性客户的法律特征出发，与大家探讨法律风险的防范。     

防范和化解集团客户授信风险的几点建议

随着经济快速发展和投资主体多元化，跨地区、跨行业和集团化经营的企业越来越多．一些集团关联企业竞相争食多元化“馅饼”．频繁进行关联交易、资金串用和相互担保．不但充分暴露出集团客户组织结构的复杂性和信用状况参差不齐，同时也揭示了商业银行对这些集团客户授信存在较大的风险。为此笔提出以下几点措施建议：     

隐蔽家族企业集团客户关联的授信风险及其防范对策

目前,中国民营企业呈现出跨区域多元化的集团经营特征。商业银行根据银行监管部门和自身风险管理的要求,对显注家族企业集团客户关联采取了一系列的风险控制措施,但对隐蔽家族企业集团客户关联方面尚未引起足够重视。由于隐蔽关联识别难,不少隐蔽家族企业试图通过这种方式来避免银行的关联管理和授信总量控制,容易产生多头贷款和过度融资的现象,并使潜在的风险逐步积聚和蔓延。为此,本文从隐蔽家族企业集团客户关联授信风险入手,就如何采取有效措施加以风险防范作一探讨。     

严把“三关”管控信贷资产风险

首先，严把贷款准入关。要立足防范信用风险，加大信用风险计量模型推广应用，以分类、评级等工具为抓手做实风险事前管控；准入后要加强贷后管理考核，逐户逐笔明确管理职责。其次，严把客户退出关。要果断进行事实信用风险处置，密切关注集团客户、担保圈、“两高一剩”、政府融资平台、涉及民间融资等领域客户信用风险，盯紧其关联交易、资金流向、货款归行和经营状况，做到有预警、     

集团客户关联交易的本质研究及其风险防范策略

集团企业关联交易是一个普遍存在的经济现象，它的产生和发展，与其能够降低经营成本、发挥规模效益、优化资产结构、实现集团利润最大化和提高整体市场竞争能力等客观作用有很大关系。但是，“非公允”关联交易所引发的风险案例，对银行等债权人权益损害也十分突出，并且严重威胁了银行信贷资产安全，暴露出我国现行关联企业制度的缺陷以及我国商业银行对集团客户交易复杂、神秘的面纱，并结合商业银行信贷业务操作实际，试就防范集团客户关联交易产生的信贷风险提出五项对策。     

用心沟通 和谐共赢

客户沟通是银行业务经营中最重要的活动内容之一，在以往的业务实践中，我们在不同程度上遇到过与客户沟通方面的问题，因与客户沟通不够导致业务操作失误，最终确认为风险事件的案例时有发生。因此，在业务运营风险控制中须重视客户沟通的重要性，并注意客户沟通策略的选择。     

集团关联客户信贷风险的成因及防控

任一经济主体在关联关系的传导机制下，只要可能因其关联方的不当经济活动而受到损害，则应认为其存在关联风险。关联关系的类型包括投资型关联、经营型关联、债务型关联等。关联风险具有隐蔽性、突发性、连锁性、欺诈性的特征。关联风险之所以形成，既有宏观经济运行层面的原因，也有微观经济个体方面的原因，还有监管机构方面的原因。通过对企业财务因素及非财务因素的分析，可以及早发现关联风险。采取控制关联企业融资总量，加强对“或有负债”的管理，争取担保实物化，实现跨地区银行分支机构合作等方式，有助于防范关联风险。     

商业银行实施集团客户整体营销策略研究

企业集团在经济生活中发挥着举足轻重的作用，具有业务需求量大、需求品种覆盖面广，整体抗风险能力较强的特点，是商业银行长期、稳定的利润来源。本文通过对商业银行集团客户整体营销的理论与实践分析，提出了一整套商业银行实施集团客户整体营销的策略方案：主要包括建立总行、分行、支行联动的营销模式，构建以“客户经理部”为载体的网络化营销管理模式，建立健全考核体系和分配机制．实行集团授信的方式控制关联交易风险，借助网上银行为平台推广现金管理服务，加强融资产品创新及注重有效产品服务策略等。     

商业银行经营关联交易业务风险分析与对策建议

当前,银行普遍重视银行与股东和内部人之间的关联交易,事实上,除此之外,银行辖内集团客户内部之间的关联交易由于隐蔽性强、危害更大,带来的信贷风险也更加突出。本文梳理涉及银行的关联交易,剖析银行与其股东及内部人之间和银行客户集团内部之间的关联交易和关联交易的表现,分析商业银行内外两种类型关联交易及其蕴涵的风险,期望能为商业银行在关联交易的风险控制上提供一些参考性建议。