新体制下县级支行信贷经营管理面临的矛盾与化解对策

根据《中国农业银行审贷分离实施办法》的要求,自去年下半年起,各地农业银行信贷部门陆续开始推行新的信贷经营管理体制。这一体制在县级支行表现为:实行信贷前后台部门分离,信贷前台设立客户部,负责信贷客户开发、受理客户信贷业务申请并进行贷前调查、贷后对客户管理以及贷款本息的收回,信贷后台设立信贷管理部(科),主要负责贷款审查和信贷监管。调查、审查、审批、经营各有关部门和层次的主要负责人作为主责任人,对信贷业务经营管理承担主要责任。这一体制模式,从理论上讲符合审贷分离的原则,有利于促进科学决策,防范信贷风险。但在实践中也暴露出一些问题,有待进一步探索和完善。     

建立科学的风险管理架构

在原有的信贷部门和监审部门的基础上,还需要建立风险管理部门,明确各部门的职责。信贷部门直接对主任室负责,上传下达,根据主任室对经营管理的要求,负责对农村信用社信贷业务的指导,拟定和建立与信贷业务相关的规章制度,明确信贷业务的操作流程,规范操作行为,对一定金额以上的贷款,要参与贷前调查,把好信贷审批关。监审部门直接对监事会负责,主要职责是检查每个信贷人员在办理信贷业务中的操作是否符合相关规定, 比如信贷员“两账一簿”记载是否齐全,农户经济档案、个私经济档案是否完整,贷前调查、贷后检查是否符合要求等。重点查看是否有违规操作放贷、跨区域贷款,发现有重大违规操作立即报告并提出处理意见。风险管理部门直接对理事会负责,根据理事会的要求,对辖内任何业务的开办、人员的管理等都可以进行风险监察和评估,是一种涉及面很广的管理部门。     

改进商业银行贷后管理工作的几点思考

近年来,随着国内商业银行完成股份制改造及在境内外上市,商业银行对风险管理的认识和重视度大幅提升,陆续建立起了系统性的风控体系和内控制度;尤其是在银行业最重要的资产业务风险管理方面,通过实施＂平行作业＂、＂审贷分离＂等制度设计和岗位分离,有效减少了信贷业务在贷前调查、贷中审批环节的信用风险以及道德风险。但在管理周期更长、内容更复杂的贷后管理环节,尽管不断强调重要性,制定了不少管理制度和措施,但执行效果明显不如贷前和贷中环节,     

国有商业银行贷款审批制度改进建议

为有效防范贷款投放中出现的信贷风险,各国有商业银行都加大了贷款审批制度的改革,变信贷风险的贷后化解处置为主向信贷风险的贷前识别防范为主转移,不断探索从源头上杜绝或减少信贷风险的信贷管理体制.目前各国有商业银行都初步建立了分级授权、集中审批、审贷分离的贷款审批制度,形成了四个基本特点:一是贷款审批原则以风险控制与加强营销并重为主.二是贷款审批权限实行分级授权授信的集中审批制度.三是贷款审批程序实行前后台分离的集体审批制度.四是突出了对贷款审查审批的责任追究制度.但实际工作中还存在诸多问题亟待改进.     

商业银行怎样实行贷审分离制

(一)贷款要实行贷审分离首先要有组织机构的保证。贷款业务量较大、分支机构较多的行,可采用二级分离的组织形式,即在管辖分行直属分行本部设立贷款审查处,同时在信贷业务部门内设立信贷岗和审查岗,其操作人员分别称为信贷员和审查员。对于办事处、支行可采用一级分离的组织形式。信贷岗和审查岗分别负责对一般贷款的调查和审查,贷款的决策岗由行长和信贷部门的领导担任,在这同时各行和各部办应成立贷审委员会或贷审小组。 (二)实行贷审分离必须职责分明,权限清楚,尽最做到严格责任制,一级管一级、一级对一级负责。信贷岗的主要任务是负责与客户的联系,全面调查了解企业的经营状况和经济效益,认真做到贷前调查,测定贷款风险度,办理贷款的发放,负责贷后检查及承担日常贷款管理工作。审查岗的主要任务是对信贷岗提供的调查报告的真实性、全面性进行分析和评价。     

计算机辅助个人贷款业务流程创新初探

商业银行个人贷款业务流程为营销受理、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理5大部分。笔者认为,业务流程创新的支点在于2个关键因素——效率和质量,在有效保证质量的前提下追求高效。将计算机技术应用在辅助业务流程创新中,主要方式是开发相应的计算机程序、系统，通过程序和系统实现业务流程重大改进或再造。     

浅谈农行贷后监管服务

贷后监管作为整个信贷管理过程中的重要环节,在确保信贷资产安全方面起着不可忽视的作用。但从贷后监管的现状来看,仍然存在诸多问题亟待解决。目前贷后管理普遍存在着以下主要问题:一是重贷款的拓展、营销和审批,轻贷款后的监管;重贷后服务,轻贷后的管理。二是对客户的贷后服务单一且层次低,延伸产品的营销不到位,贷款的综合效益不明显。三是贷款监管表面化,对客户的经营状况、财务状况及关联信息缺乏深度分析。四是贷款监管主要是基层客户经理负责,至使监管重     

防范信贷业务法律风险的建议措施

第一,再造信贷审查与贷款发放流程,加强贷后管理,确保贷款审批条件和抵押担保及风险防范措施的落实。信贷业务法律风险的形成,问题主要出在操作上,贷款“三查”不严、贷后管理不实是主要原因。有必要再造信贷审查与贷款发     

从消除信息不对称的角度谈授信尽职调查的重要作用

目前我行在新一轮的授信体制改革中引入了尽职调查机制，尽职调查机制消除了旧机制中存在的审、贷部门之间信息不对称的缺陷，进一步完善报“审贷分离”制度，不仅有利于强化对授信业务的风险控制，同时也有利于在控制风险的前提下最大限度地提高审批效率。     

加强票据类贷款业务风险防范

一是将信贷业务风险控制关口前移．并贯穿于贷前调查、贷中审查、贷款审批、贷后管理等各个环节。二是在办理存单、银行承兑汇票等金融票证质押止付过程中，严禁非会计岗位人员参与办理止付手续；止付手续办理完毕，可再通过传真、电话等方式与出票行会计部门就质押手续进行核对，确保票据真实；在办理大额银行承兑汇票质押和贴现业务中，通过大额支付系统对票据查询的同时，     

明确授信工作要求 营造商业银行良好信贷文化——简评《商业银行授信工作尽职指引》

银监会日前发布《商业银行授信工作尽职指引》(以下简称《指引》)．首次确立了我国商业银行授信工作尽职的全面覆盖性、授信审批双线衡原则和授信尽职调查制度．从授信的前、中、后台的全过程对尽职行为予以制度规范．对于商业银行的改革和发展具有十分重要的意义。     

浅论提高信贷业务网上作业质量

信贷业务网上作业是指利用银行内部网络,将信贷业务的调查、审查、审批及贷后管理等实行网上运作的全过程。目前,农行除授信、农户贷款等品种以外,其他信贷业务均实行了网上作业,对提高信贷业务运作效率,降低信贷业务运作成本起到了很大的作用。在实际操作中,我们在感受网上作业方便、快捷的同时,也发现网上作业还存在一些问题,作业质量有待提高。     

基于Struts框架的信贷管理系统应用研究

一、前言 信贷管理系统是为了适应现代化商业银行经营管理要求,充分利用现代计算机技术,集中存储和处理信贷业务数据,记录客户贷款状况,实现贷款信息共享,而开发的新型客户服务平台.该系统为信贷人员提供了操作和管理平台,提高了贷款处理效率,控制了贷款风险. 信贷管理系统主要由以下七部分组成:贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷后管理、台账管理、标准参数维护、辅助功能等.在系统设计中为了使界面和业务逻辑进行分离,便于组件式的开发,提高代码的可重用性和灵活性,我们使用了基于MVC模式的Struts框架.     

新形势下如何加强贷后管理

近年来,商业银行的信贷业务迅猛发展,信贷规模加速膨胀,为我国拉动内需、促进增长、迅速走出经济危机阴影发挥了重要作用。但在贷款总量迅速扩大的同时,贷后管理工作却相对滞后,新形势下商业银行强化贷后管理刻不容缓。     

优化工商银行贷款责任制的系统研究

贷款营销管理运行系统分为贷前调查、贷时审查、贷后管理和贷款监管4个层次.在这4个不同的层次岗位中,各层次岗位的人员所担负的职能与任务是极不相同的,应当按照贷款营销管理各层次有关人员所担负的职能与任务来规定其应负的责任阈.本文在从5个方面来考察分析现行贷款责任制系统的制度缺陷性和功能缺陷性的基础上,深入探讨了贷款责任制系统中有关贷款责任目标设置、贷款责任阈划分、贷款责任认定机制、贷款责任追究制度、激励机制等5个方面的优化思路,并分析了改善贷款审批制度、实行贷款责任查处分离制度、强化信贷执法监察和实行贷款责任追究责任制等问题.     

“农商E贷”实现“零接触”信贷服务

疫情发生以来,农村商业银行的贷款营销、调查审批、发放回收等都受到了巨大的冲击。“不见面”审批、“零接触”办贷等方式受到监管部门、银行机构及客户的高度关注。在此背景下,江苏省联社“农商E贷”系列线上贷款产品,以金融科技为支撑,以贷款线上化、数字化为方向,真正实现“零接触”信贷服务。     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。     

商业银行对小微企业的信贷风险管理——基于浙江省的调查

通过对浙江省50家商业银行的小微企业信贷业务进行抽样调查,对调查结果的贷前、贷中、贷后纵向分析,全方位了解商业银行对小微企业信贷风险管理的方式方法,提出应对小微企业贷款业务独立核算、加强信贷模式创新和业务专业化的建议。     

防范房地产开发贷款风险

商业银行房地产开发贷款的风险来自企业和银行两个层面，涉及企业信用、财务状况、开发项目情况，银行贷前调查、贷款审批、发放、贷后管理等多个环节。根据商业银行信贷管理的有关理论，从技术和制度两个方面入手，构建房地产开发贷款的风险控制系统，可以有效防范房地产开发贷款各个环节的风险，从而达到提高房地产开发贷款质量的目的。     

许阳:基层行要切实提高个人住房贷款的营销效率

正中国农业银行江苏徐州云龙支行许阳2017年8月9日来稿指出,商业银行应加大个人住房贷款的精准营销,真正提高营销效率。笔者建议从如下几个方面入手,让个人住房贷款营销落到实处。一是服务团队专业化。成立个人住房贷款营销中心,通过公开竞聘精挑细选出作风过硬、业务精通的人员担任客户经理,专职从事个人住房贷款营销拓展、贷前调查与贷后管理等工作;制定专项考核办法,按季进行综合考评,对不称职