我国小额信贷信用风险管理研究

小额信贷于70年代发源于孟加拉国,旨在面向贫困人口提供金融服务,是农村扶贫的一种有效金融工具。90年代初,小额信贷被引入到我国,在扶贫领域取得了令人瞩目的成就。据世界银行估算：我国目前尚有20％的人口属于低收入人群,其中绝大多数属于农村人口。为了更好地满足这部分低收入人群的金融需求,从2000年起,不单是政府扶贫机构或组织,我国农信社也开始涉足小额信贷项目,并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。     

扶贫助困新方式——小额信贷

小额信贷金融服务的实践,主要是引进孟加拉国格拉米乡村银行模式,并结合各地特点而实施的一整套适合贫困者借贷的组织形式和操作方式,简称“ＧＢ”模式。小额信贷具体指的是贷款和存款两方面的小规模金融服务。根据国内外的经验,其服务对象主要是贫因地区的农户,是运用一种特定的组织方式和指导方法,通过向贫困农户提供无抵押担保的短期小额度贷款,并提供相应技术帮助的一种金融服务。即通过交易成本的下降和利用抵押替代品,直接向被银行系统排除在外的贫因农户提供金融服务。其目的在于发展及改善对贫困地区农户的扶贫金融服务,从而提高他…     

小额信贷实践中的三个原则

贫困是长期困扰人类发展的世界性问题,不仅发展中国家目前有处于贫困线下的12％(9亿)绝对贫困人口,而且发达国家也有不少的相对贫困人口。在扶贫解困中,各国政府尝试了从无偿救济到无息贴息贷款的各种助贫方式,但所取得的成效并不太显著。小额信贷作为一种创新的扶贫助穷的有效方式,经过这些年的发展完善,已显示出其他任何扶贫方式所不可替代的作用。     

孟加拉小额信贷模式的最新发展

应孟加拉乡村银行 (GrameenBank ,简称GB)的邀请 ,中国社会科学院农村发展研究所贫困研究中心一行三人于 2 0 0 2年 1月 1 2日～ 2 0 0 2年 2月 1日 ,参加了由乡村信托公司(GrameenTrust,简称GT) ① 举办的为期 3周的营业所管理培训班。在学习期间 ,我们既拜访了地区 (支行 )直至分行的经理 ,也走访了贫困农户。本文以所见所闻为基础 ,将孟加拉小额信贷的最新发展呈现出来 ,以飨读者。一、背景小额信贷 (MicrofinanceorMicrocredit)是为低收入穷人提供信贷服务的一种制度化的信贷方式。从 2 0世纪 70年代中期开始 ,在亚洲和拉丁美洲的一…     

小额信贷扶贫亟需解决的几个问题

自1994年以来,小额信贷扶贫已在我国河南、河北、陕西、云南、四川、广西等省区进行了试验,取得了较好的效果,但也遇到不少问题,主要表现如下: 一、小额信贷合法性问题 小额信贷虽然以扶贫社或合作社协会等形式运用扶贫资金从事扶贫帮困的非盈利性服务,     

南康市小额信贷扶贫的实践与思考

从１９９６年冬开始,南康市利用中德合作江西省山区可持续发展项目１６万元滚动资金,在龙回镇仓下村和浮石乡江口村尝试了小额信贷扶贫试点。实践证明,这种做法是成功的,值得总结推广。小额信贷扶贫,是借鉴孟加拉国乡村银行的成功经验,结合我国国情创造的一种新的扶...     

谈“小额信贷”的个性特征

作为小额信贷扶贫模式简称的小额信贷,始发于亚洲的孟加拉乡村银行,它是以特定地区（低收者相对集中区）为区域,通过直接向贫困农户或微型企业提供金融服务的方式,达到千千万万个低收入者获得自我就业和发展机会,同时达到小额信贷机构自我生存和发展目的的一种小型的金融服务机构。国外 30多年的小额信贷扶贫实践以及我国近几年在各地的试验,已经体现出小额信贷虽然称作“信贷”,但它却不同于一般的信贷行为或银行行为;同时它虽然是新型的扶贫模式,却又不同于我国一直执行的小额信贷扶贫模式。因此说,小额信贷有着区别于其它信贷…     

论“小额信贷”的非金融价值

小额信贷是小额信贷扶贫模式的简称,也称为微型信贷扶贫,它是通过直接为贫困农户或微型企业提供金融服务的方式,扶助他们走上自我生存和发展的道路,同时,从事小额信贷扶贫的机构也能通过服务达到自我生存和发展。国外近３０年的实践以及我国近几年在各地的试验,均有...     

中国农村小额信贷的实践尝试

本文提出对可持续性小额信贷的概要理解，描述了中国小额信贷所经历的实践历程。本文试图分析中国农村小额信贷三个阶段的发展，三大组织类型及其多样化的形式，中央政府和央行的政策演进，小额信贷项目的运作方式，目标群体的定位，项目发展规模和金融产品，可持续状况，等等。本文对三大类型的小额信贷各自的主要问题做了分析，在此基础上，概括出对中国小额信贷的若干看法和可吸取的经验教训，并就项目机构的合法性、利率、模式的多样性、资金的来源、对项目的规范和监管等方面的问题提出有关的政策思考。     

小额信贷机构能兼顾服务穷人与财务可持续的双重目标吗?——来自国际小额信贷市场的统计证据及其启示

小额信贷的发展具有双重目标,即在服务穷人的同时实现财务可持续,如何兼顾双重目标成为当前国际小额信贷领域发展的一大难题。本文以代表两种不同发展模式的四家国际知名小额信贷机构为例,采用国际小额信贷行业常用的衡量指标对其在2002—2009年的覆盖低收入人群、财务可持续能力及其兼顾情况进行了比较分析。研究发现,四家小额信贷机构双重目标并没有明显的冲突;不同模式的小额信贷机构均可以兼顾双重目标,但不同模式的小额信贷机构在双重目标上各有侧重;全球小额信贷机构总体上较好地兼顾了双重目标。     

我国农村小额信贷现存问题与发展策略

小额信贷是指向低收入人群和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。作为一项金融制度与金融产品创新,小额信贷在植入传统民间互助金融理念的基础上,逐步发展成为低收入者提供系统性金融服务的可持续的制度体系。     

联合国IFAD小额信贷模式设计对我国的启示

目前,国内采用小额信贷模式进行扶贫的项目很多,这些项目都不同程度上取得了一定的成效。本文论述了联合国国际农业发展基金在某省实施的小额信贷项目模式设计的创新之处,并以此尝试提出对我国现阶段扶贫小额信贷项目的一些启示。     

走中国的小额信贷之路

2007年,中国扶贫基金会（CFPA）的小额信贷扶贫项目试点工程刚刚起步,在部分贫困县设立了10家农户自立能力建设支持性服务社（SSCOP）,解决贫困农户贷款难的问题。如今,CFPA的小额信贷扶贫项目已成为中国非银行金融机构中规模最大的信贷扶贫项目。已累计向26个贫困县的19．5万多农户发放小额贷款7．7亿元,共有70多万贫困人口直接从中受益。     

小额信贷扶贫成功的商洛模式及对农村金融发展的启示

本文在对小额信贷扶贫成功的商洛模式介绍的基础上,重点分析了：（1）在目前农村金融市场欠发达的条件下,如何通过农户间的联保,充分利用民间交往过程中所积淀的有关农户的资信信息,促进农村金融交易的发生,同时为实现农村金融安全构筑最前沿的第一道防线;（2）从小额信贷扶贫的成功中可以看出,农村合作经济还有很大的生存空间,在目前我国农业生产仍是家庭小规模经营的条件下是农村金融的主体,农村信用社要办成真正的合作金融组织;（3）农村信用社和农村经济合作组织可以进行联合,共同发展;（4）农村信用社应该把小额、微型贷款作为目前信贷营销的一个重点。     

贫困农户能有效利用扶贫型小额信贷服务吗?——对四川省仪陇县贫困村互助资金试点的案例分析

一般认为,扶贫型小额信贷可有效瞄准贫困农户,缓解贫困农户发展的金融约束。但是,本文对仪陇贫困村互助资金试点的实证研究显示,即便在信贷供给充足、贫困甄别严格的前提下,由于缺乏对贷款的有效需求,有劳动能力但处于最低收入水平的贫困农户仍难以有效利用互助资金的贷款服务;扶贫型小额信贷仅仅为贫困农户获取贷款服务提供了一个平台,但农户能否有效利用这个平台的影响因素有很多,不能指望仅仅通过提供扶贫型小额信贷服务即可解决贫困农户的发展问题。     

扶贫小额信贷对贫困户收入的影响

为了实现多方式扶贫,保证2020年脱贫攻坚目标的实现,相关政府部门联合推出了瞄准建档立卡贫困户的扶贫小额信贷项目。这一金融扶贫项目的扶贫效果如何有待验证。本文运用倾向得分匹配法(PSM)分析了扶贫小额信贷对建档立卡贫困户收入的影响,实证结果表明扶贫小额信贷对贫困户的年纯收入无显著影响,但对其经营性收入和财产性收入有显著的正向作用;进一步地研究发现,在贫困户发展了产业的情况下,扶贫小额信贷能对贫困户的经营性收入产生更高的效应。据此,本文提出建立合理的扶贫信贷工作考核机制、将扶贫小额信贷项目与产业扶贫政策相结合的政策建议。     

大力发展农村小额信贷有效支持社会主义新农村建设

在国际上,小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式。世界范围内的小额信贷迄今已有30多年的实践历史,特别是经过近10年的发展,小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和部分发达国家,成为一种全球性的向中低收入阶层和微小企业提供小额度、可持续的信贷服务活动。     

河北省农村小额信贷发展报告及经验总结

小额信贷就是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。所谓小额信贷的可持续性,目前的主流看法是:小额信贷机构本身提供的信贷服务所产生的收入能覆盖其运营操作成本和资金成本,以保证其收入大于支出。它的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下,机构的经营收入能覆盖其成本,保证小额信贷机构各方面包括管理、技术和财务的独立生存和发展,以实现其持续有效为穷人服务的根本目标和宗旨。一、发展现状河北省发展农村小额信贷的理论依据来自孟加拉乡村银行的成功模式,孟加拉乡村银行的成功之处在于他成功的利…     

农户小额信贷具备可持续发展存在的条件

农户小额信用贷款作为帮助低收入贫困群体、低收入家庭和个体经营者实现金融可持续发展的一种贷款方式,适应了目前农村中以家庭经济为特点的分散性和小规模生产方式,为农村经济发展发挥了巨大的金融作用。缓解了农户贷款难的问题。但是,近两年来,由于受政策环境及自身功能不足等多种因素     

部分贫困户小额信贷效益差的原因及对策

贵州省三都水族自治县自从１９９８年开展小额信贷扶贫工作以来,到２０００年底共发放小额信贷资金２３２４．６万元,覆盖全县２１个乡镇的２７０个村,使１万多农户收益,小额信贷扶贫效果明显。然而,在调查中笔者发现,有部分贫困户小额信贷效益较差,究其原因,主要有以下几点：一、项目起点低,经营管理粗放。部分贫困户用小额信贷发展养猪、养牛,仍采用传统的饲养管理方法,猪牛生长慢,成本高;加上缺乏对疫病的防治知识,常常喂不到几个月就死掉。如塘州乡中化村潘如、潘干等５户农民用小额信贷资金买猪牛饲养,结果在养殖过程中…