基于征信大数据的替代信用评分

随着征信市场的快速发展,传统信用评分因其高门槛而呈现明显的拓展局限,例如美国有20％的消费者无法获得信用评分,因而在金融服务中困难重重.全球各大征信公司都开展了大数据技术的研究和应用,纷纷利用大数据资源,挖掘信贷数据之外的其他替代数据,加大替代信用评分产品的研发力度.在介绍大数据征信应用背景的基础上,分析归纳益博睿、艾克飞和环联等传统征信机构和数据挖掘公司费埃哲合作引入替代征信大数据,以及开发替代信用评分的最近动向及成果,进而总结其借鉴意义,希望能够对中国未来的大数据征信有一些启示.     

基于不动产统一登记数据的征信数据产品初探

随着不动产统一登记数据库的建立,不动产数据的深入挖掘与应用成为当前热点.不动产数据中的查封、抵押信息是个人和单位征信信息的重要补充.通过不动产统一登记数据,提取个人/企业社会属性特征、不动产权属特征及物理特征,形成三类征信数据产品.一是面向金融机构的不动产基础信息查询产品,二是面向税务机构、法院的公民不动产信息查询,三是面向金融机构、法院的不动产特殊信息查询.基于不动产登记数据的征信产品,突破仅收集金融属性信息的传统征信体系,完善了征信体系内容,对健全法律、监管体系起到重要作用.     

诚信助力脱贫 征信文化暖心——征信宣传工作助力“决战决胜脱贫攻坚”实践与启示

中国人民银行石家庄中心支行积极开展扶贫征信文化宣传活动,引导人们同心协力强化诚信意识,营造良好信用环境,助力脱贫攻坚和乡村振兴发展。扶贫征信文化宣传活动具有降低不良贷款水平、提升农户了解自身信用状况和维权意识、形成农村征信宣传网的优点。开展扶贫征信文化宣传活动具有重要启示:贫困地区征信文化建设需要制度机制,征信宣传路径创新能够更好服务群众,征信宣传产品差异化设计非常重要,宣传人员培训与传播技术更新具有良好效果,多维度宣传能够提升整体效果,宣传具有较强的规模效应。     

引入全面质量管理理论严控征信系统数据质量

中国人民银行于2005年先后上马了个人和企业征信系统.这两个系统从商业银行获得企业、个人的基本信息和信用信息,然后进行处理、转换,最终产出信用产品,并为商业银行提供征信查询服务,帮助商业银行防范信贷风险.由于我国的商业银行数量众多、规模参差不齐、提供信息的质量千差万别,导致征信系统产出的信用产品存在数据质量上的问题,最...     

简析世界各国征信体系

征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统的调查和评估.从专业分工角度看,征信注重于有关信息的收集,加工和整理.其基本功能是代理客户对交易另一方的资质、信用等方面的情况进行调查,为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考.经过多年的发展,征信行业形成了一定的种类或层次,即征信体系.     

简析世界各国征信体系

征信是指某一机构（如征信公司）对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统的调查和评估。从专业分工角度看,征信注重于有关信息的收集、加工和整理。     

我国征信产品的开发与创新之路

征信机构主要从事征信数据交易,征信数据库服务、各类资信调查报告和软件类征信产品的生产以及提供各种形式的信用管理咨询等工作.征信机构有如产品制造商,根据不同时期的市场需要,开发出一些个性化征信产品.一种征信产品向客户提供一个解决问题的决策参考.比如,为进行赊销的制造商提供企业资信调查报告,或者向商业企业提供消费者个人信用调查报告.     

美国个人征信体系及其对我国的启示

个人征信体系是指由国家建立的，用于保障个人信用活动健康、规范发展的一系列规章制度和行为规范的总称。它在发展信用消费和防范金融风险等方面起到了非常重要的作用。美国是全世界个人征信体系最发达的国家，从1860年美国纽约布鲁克林第一家信用局成立至今，其征信的发展有近160年的历史了，在信用立法、中介机构建立、数据收集方面都积累了丰富的经验，已经形成了比较完善的信用体系。而我国的个人征信体系的发展尚处于起步阶段，很多方面尚不成熟，因此通过对美国个人征信体系发展的研究与分析，将给我国个人征信体系的建立提供有益的经验借鉴。     

论我国个人征信体系建设中的隐私权保护

一、个人征信体系建设引发隐私权保护问题 个人征信体系的运作以征信机构的活动为核心.征信机构作为商业化运作的市场主体,其主要业务活动是收集个人信用信息和提供个人征信产品,整个征信体系的逻辑起点就意味着个人信息向社会传播.征信机构收集个人信息,是个人信息向社会的首次传开,个人信息从本人或其他信息提供者延伸到独立的市场主体--征信机构处.个人信息向社会的第二次传开是在征信机构向合法信息使用者提供基于个人信息而制作的征信产品的时候.那么,在这两次个人信息空间被刻意扩大时,能够允许传播的个人信息和个人隐私的法定界限在哪里?征信活动中非法处理个人信用信息的行为属于侵犯隐私权的行为吗?这是个人征信体系建设必然要面临的两大问题.具体析之如下:     

浅议欠发达地区征信市场长效机制构建

当前欠发达地区征信市场存在的主要问题 （一）征信市场有效供求双重不足。一是有效需求不足。对应用征信产品和服务普遍缺乏主动性、需求量少,在社会信用风险管理、信贷和信用交易等经济活动中还不能自觉有效利用征信产品和服务,以了解把握交易对象的资信状况,预防信用风险,减少信用损失。二是有效供给不足。目前,欠发达地区征信市场供给主体相对单一,主要是中国人民银行的企业和个人两大信用信息基础数据库,但由于仍处在不断完善过程中,且信用信息主要以信贷交易信息为主,因此,在征信产品和服务上不能完全满足市场发展需要。     

《征信业管理条例》宣传材料之一

<正>一、什么是征信业?为什么要制定《征信业管理条例》?征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业,按一定规则合法采集企业、个人的信用信息,加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合     

小额贷款公司加入征信系统的可行性研究

小额贷款公司在试点的基础上,得到了快速发展,正成为金融服务体系中的重要组成部分。小额贷款公司收集的借款人信用资料加入征信系统是完善国家征信体系建设的需要。日益发展的人行征信系统为小额贷款公司传输和查询信用信息提供了可能。本文针对我国征信系统现状,提出小额贷款公司加入征信系统的构想。     

征信体系促进金融发展的论分析与实证检验

理论方面,交易费用理论等现代经济学理论阐述了市场经济建立信用信息共享机制的必要性；实证方面,国内外相关数据检验了征信体系通过促进信用信息共享,在扩大信贷市场规模和防范信贷风险等方面发挥的重要作用.联系我国实际,应不断完善征信法律体系,发挥政府推动作用,发展专业化征信机构,明确中国人民银行征信监管地位,增加征信产品的有效...     

为征信业建立制度规范

征信业是市场经济中提供信用信息服务的行业。征信机构作为提供信用信息服务的企业,按一定规则合法采集企业、个人的信用信息,加工整理形成企业、个人的信用报告等征信产品,有偿提供给经济活动中的贷款方、赊销方、招标方、出租方、保险方等有合法需求的信息使用者,为其了解交易对方的信用状况提供便利。我国征信业从无到有,逐步发展,作用日益显现,征信市场初具规模。但与信用经济发展和加快社会信用体系建设的要求还不相适应;征信经营活动缺乏统一遵循的制度规范和监管依据,难以获取市场主体信用信息的现象与不当采集和滥用公民、法人信息,侵犯其合法权益     

个人征信法律关系与信用信息之上的法律权利

通过解读个人征信法律关系,从内涵上阐述征信数据的开放,对征信数据主体隐私权的保护以及对征信机构征信数据的价值评价,明确信用信息之上对个人信息采集、使用中的对个人隐私权和知情权的法律保护以及确认征信数据主体对信用信息的适度控制权,从而将征信活动作为一种创新的法律行为而纳入法律框架,规范征信活动,维护良性的征信法律关系。     

互联网征信的意义、问题及商业银行的对策

互联网征信拓宽了信用评级的技术渠道,丰富了其数据来源和经营主体,能够对个人失信行为进行有效约束. 但也存在明显的问题,如数据质量有待提高,互联网征信模型的可靠性有待检验,征信主体之间的恶性竞争可能恶化征信质量,金融机构直接采用互联网公司的征信产品还存在障碍等. 商业银行需要采取相应的措施:加快推出自营性征信产品;加强大数据战略,优化征信模式;加强与互联网企业的战略合作;拓宽征信产品的应用场景.     

标准对促进我国征信业规范发展的重要作用

征信业标准是现代征信业发展的必然要求和有利保障：征信业作为一种信用信息服务行业，涉及对包括企业和个人在内的众多信息主体信用信息的收集、处理与使用等活动。在信息技术和网络科技高速发展的今天，征信业更加体现出信息化和高科技等特征，其发展必然需要制定相关标准，而征信业标准的制定也会进一步推动征信业的高效发展与规范运作。为此，结合我国征信业发展现状和迫切需要解决的现实问题，中国人民银行于2006年11月21日正式发布了我国首批征信业标准，包括《征信数据元·数据元设计与管理》、《征信数据元·个人征信数据元》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第1部分：信用评级主体规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第2部分：信用评级业务规范》、《信贷市场和银行间债券市场信用评级标准第3部分：信用评级业务管理规范》共5项，为我国征信业的进一步发展打下了坚实的制度基础，创造了有利的规范环境。[第一段]     

征信支持小微企业融资的路径、制约因素与对策思考

文章认为征信可以支持小微企业信贷融资,但制约因素在于:金融机构信息收集渠道单一、信息共享程度低、信用评价标准"一刀切"、重担保轻信用问题严重,小微企业自身信用记录缺失、信息失真严重、信用意识淡薄,外部环境层面小微企业信用建设缺乏顶层设计、信用信息利用率低、信用融资中介服务体系不健全、征信产品结构单一.最后提出了着力提升小微企业主的信用意识、创新小微企业征信服务产品、强化征信信息共享、建立科学合理的信用评价体系等政策建议.     

借鉴国际经验,发展我国征信产品与服务

文章分析了当前我国征信发展的基本情况,发现存在征信产品与服务仍不能满足信用经济发展的需求,征信产品信息数据匮乏,征信产品与服务品种单一等问题,借鉴国际发达征信国家在征信产品与服务开发上的经验,在依托技术和服务创新、加大征信产品开发的力度,建立联合征信平台,开发增值服务,在商业征信服务领域引入竞争机制等方面提出了促进我国征信行业健康发展的措施。     

征信混合链的构建及应用探析

征信机构从多种渠道整合企业金融信息和涉企政务信息,打通银企信息对接渠道,利用信用信息缓解小微企业融资难融资贵问题.从实际效果来看,通过数据要素的倍增效应,信用信息促进了金融资源配置效率的提升,但信息损耗、信息难以共享、征信产品缺少验证机制等多种因素制约了信用信息促融作用的发挥.为解决这些问题,可将区块链的私有链、公有链、联盟链3种技术应用在征信业务的不同环节,构建征信混合链,通过发挥各种区块链技术的优势,全面重构征信业务生态.在数据要素倍增效应的作用下,征信混合链使得征信信息不但能促进金融资源配置效率的提升,还为我国更广泛的经济领域发展提供有效的数据支撑.