强化营销 严控风险——铜陵分行个人住房贷款业务健康快速发展

2006年，铜陵分行认真贯彻落实省分行工作部署，以金融超市为依托，努力做大做强个人住房贷款业务。年底，该行个人住房贷款余额13852万元，较年初增长8032万元，完成省分行计划的160％；在全市市场份额中，存量占比为23％，增量占比达49％；贷款五级分类中正常贷款占比为99．9％。在省分行个人住房贷款综合考评中，该行排名第一。     

用心去做——记农总行房地产信贷业务先进个人朱秀根二、三事

朱秀根，是农行松江支行客户三部副经理，5年多来，他立足个人房贷工作，兢兢业业，以良好的敬业精神和强烈的事业心，全身心地拓展个人住房贷款业务。2004年——2005年，松江支行累计发放个人住房贷款106亿元，比开办个人房贷初期（2001年年末）贷款余额增加了9．5亿元，增幅达95％，名列上海市分行房贷总量排列榜的前茅；到2005年末，不良贷款占比几乎是“0”（仅为0．02％）。     

房贷利率上调的政策效应分析

一、政策背景 1998年以来，为了促进住房消费、拉动内需．改善银行的信贷资产结构，国家有关部门出台了一系列支持商业银行自营性个人住房贷款的政策。截至2005年2月末，商业银行发放的自营性个人住房贷款余额已达16508亿元．占商业银行中长期贷款的23％，对解决居民住房问题和促进房地产业的发展起到了重要作用。同时，房地产业也成为支持我国近年来经济持续高速发展的最大动因。     

提高认识 强化措施 重夺制高点——广东省分行个人住房贷款业务重新步入“快车道”

个人住房贷款业务是广东省分行传统的优势个人信贷产品。近年来，由于多种原因，业务一度出现波动。但从2005年下半年以来，分行多管齐下，努力重夺个人作房贷款业务的“制高点”，扭转了个人住房贷款从2003年至2005年上半年的持续下跌局面。2005年下半年新增贷款10.6亿元；今年上半年，个人住房贷款余额达到339．52亿元，比年初新增27．32亿元；当地市场占比逐步提高，1至5月份新增贷款在四大商业银行中排名第二，新增占比31．03％；贷款质量不断改善，持续实现“双降”，风险得到有效控制。[编者按]     

2004年西北五省区经济金融运行分析——第八部分 几点建议

2005年我国货币供应量预计增长15％，全部金融机构新增人民币贷款2．5万亿元。若按西北五省区2004年各项贷款增加额占全国比重3．97％计算，预计2005年西北五省区各项贷款新增992．5亿元，各项贷款余额将达1．03万亿，各项贷款增速约为10．63％；若按西北五省区2004年各项贷款余额在全国占比5．26％计算，预计2005年西北五省区各项贷款余额为1．06万亿，增长14．04％，各项贷款新增1310．71亿元。     

个人住房信贷业务的风险防范

随着房地产业的蓬勃发展。银行的个人住房信贷业务也呈现出较快的发展势头。据统计，2003年末全国个人住房消费贷款余额已达1．2万亿元，占商业银行各项贷款总额的10％左右。比1997年末的190亿元增长了63倍，年均增长率达110％以上，而该项贷款的不良率还不足0．5％．坏账率为1‰-2‰。和全国各地一样，太仓这个东濒长江、南临上海的江南小城。近两年的房地产行业也异常火爆．个人住房消费信贷业务可谓蒸蒸日上。以存贷款市场份额连续多年占当地领先优势的太仓市农行为例，2000年末个人住房消费贷款余额只有851万元，到2004年末已猛增到5．76亿元，     

论如何防范个人住房贷款风险

个人住房贷款业务是近年来我国银行业新兴的一个业务品种，对银行调整优化信贷资产结构和提高经营效益起到了积极的作用。我区农行从2000年起顺应了形势的发展需要，大力拓展个人住房贷款业务，到2004年9月末个人住房贷款余额约占各项贷款余额的14％，比2000年底提高7个百分点，当年实现个人住房贷款利息收入约占全行当年各项贷款利息收入的18％，     

央行调整房贷政策

中国人民银行决定，从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策：一是将现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0．9倍，商业银行法人可根据具体情况自主确定利率水平和内部定价规则。以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6．12％的0．9倍(即5．51％)，比现行优惠利率5.31％高0．20个百分点。     

按揭贷款证券化研究

实施按揭贷款证券化的关键前提是有相当规模和质量良好的住房按揭贷款。截至2001年11月末，全部金融机构各项贷款余额为11万亿元，按可比口径计算增长10．9％。1999年末，全国四大国有商业银行的个人住房贷款余额仅1583．67亿元。近年来个人住房贷款余额迅速增长，仅就工商银行而言，1997年末为65亿元，2000年末则高达1048亿元。     

明确定位完善机制创新服务——对农业银行镇江京江支行个人房贷业务发展的调查

2009年．农业银行镇江京江支行个人住房贷款业务实现了超常规发展：个人住房贷款营销总额达5．94亿元,全年共营销发放购房贷款1975笔,贷款金额达5．89亿元,比上年增加4．85亿元。购房贷款增量占城区农行的47．2％．在镇江城区四大银行中增量市场份额达13．55％,在全市取得了净增长、市场份额、累发笔数、合作楼盘总量、不良率等“五个第一”的骄人成绩。个贷业务作为源头性业务．其连带效应得到初步显现,2009年,该行各项存款净增8．5亿,增幅位居全市之冠：星级客户共有2．9万户,全年新增近1万户,增长率达50％,第三方存管新开户2249户,这其中,个贷业务客户贡献度约占20％以上。     

个贷业务风险评估的一个实例

随着上海个人贷款业务的快速发展，个贷风险对银行整体资产质量的影响日益加大。该项业务始于1993年，1998年以来，随着货币化房改的深化，本市各银行的信贷投放逐渐开始向以个人住房贷款为核心的个人贷款业务倾斜。参与个人贷款市场的商业银行数量已从1997年的5家迅速上升至目前本市全部的银行；商业性个人贷款余额占银行信贷资产总量的比例也呈快速上升的态势。据中国人民银行上海分行相关数据统计显示本市个人住房贷款占信贷总量的比重已从2000年的4．74％逐年增加至2004年的16．31％，目前本市个人贷款的人民币信贷占比已接近20％。     

细分市场狠抓源头 量质并重力促发展—芜湖分行个人住房按揭业务增势迅猛

今年以来，芜湖分行把加快个人住房贷款业务发展作为经营战略转型的重点工作之一，依托项目贷款拉动，细分目标市场，抢抓按揭源头，完善服务措施，规范业务操作，严格业务考核，个人住房按揭贷款业务获得了健康快速发展。截至11月末，全辖开办个人住房贷款业务的支行达10家，占全部支行总数的83．3％；     

打造个贷新天地 构建效益新支点

近年来，芜湖市农行立足区域经济现状，抓住国家扩大内需，促进消费的大好时机，围绕个人住房信贷市场大做文章。2002年个人住房贷款增量为7410万元，占全行贷款增量的25％，个人住房贷款余额为18324万元，占全行贷款总量的9％，按揭户数达1258户。个人住房信贷业务作为龙头业务的蓬勃发展，不仅使全行信贷资产结构得到优化，并成为提高自身经营效益的新”支点”，     

我国个人住房贷款业务的风险与防范

近年来，各商业银行纷纷加大对个人住房贷款的投入力度，导致该领域竞争日趋激烈。截止2001年6月，四大国有商业银行的个人住房贷款余额突破4000亿元，占全部信贷余额的比重由1998年末的0．91％上升到6．56％，信贷规模的年均扩张速度超过130％。     

小品种 大市场——中国工商银行江苏省准安分行探索小品种资产业务经营之路

中国工商银行江苏省准安分行立足于准安区域经济特征，确立了“小品种大市场”和“小品种有所为”的发展理念，在继续服务好大企业，大项目的同时，创新体制、强化营销，逐步探索出一条小品种资产业务特色化经营之路。2005年以来，淮安分行累计发放小企业贷款、个人消费货款及个人住房按揭贷款等小品种贷款19.03亿元。截至今年5月末，分行的小品种贷款余额已达18亿元，占人民币各项贷款余额的41．05％，小品种贷款增量则占人民币各项货款增量的85．9％，位居全市同业前列。     

关注房地产结构失衡

2002年10月25日，中国人民银行公布2002年第三季度货币政策执行报告，该报告认为，今年前三季度房地产业快速发展，但房地产价格上涨．空置面积增加的潜在风险值得关注。报告在“四季度货币政策趋势”中指出，“要监测分析房地产市场发展的新动向，保持房地产开发贷款和个人住房抵押贷款以适当比例适度增长，防止出现新的房地产泡沫。”这是自去年以米，央行货币政策执行报告中首次着重对房地产开发贷款特别是个人住房抵押贷款进行警示性提示。     

对住房抵押贷款证券化业务的探索

从国民收入分配结构与住房制度改革的发展趋势来看,个人住房贷款将成为银行极具市场发展潜力的业务品种,也是今后房地产金融业务发展的重点。在美国、香港等市场经济发达的国家和地区,个人住房抵押贷款一般占银行贷款总额的20％～40％。而在找国,即使是开办个人住房抵押贷款规模最大、市场业务份额最高的中国建设银行,这项业务余额只占房地产贷款余额的10％左右,不到全行贷款额的2％．发展空间相当广阔。     

我省个人住房、汽车消费信贷制约因素浅析

近年来,随着房地产及汽车市场的迅猛发展,我省个人住房及汽车贷款业务亦成良性发展,尤其是国有商业银行住房和汽车消费贷款一直保持较快增长,在消费贷款中占主要地位。截至2004年12月底,国有商业银行金融机构个人消费贷款余额为173979万元,其中个人住房贷款余额166111万元,占消     

农行宁夏分行当前加快个人信贷业务有效发展初探

近年来，农行宁夏分行个贷业务发展较快，个贷在整个信贷业务中占比逐年提高，2002年个贷余额92489万元，占比为7.5％；2003年个贷余额130140万元，占比为10．6％；2004年个贷余额232239万元，占比为18．7％；2005年末，全行个贷余额已达234559万元，占全行各项贷款余额的18．63％，三年增幅84．53％，而同期全行各项贷款仅较2002年末增长了2．1％。     

拓展农行消费信贷业务探析

广西农业银行（以下简称广西农行）个人消费信贷业务经历了从无到有，从小到大，逐步壮大的过程，在市场竞争中占有一定席位。从1999年开办至2001年6月末，个人消费业务品种已由个人住房贷款一个品种逐步扩充为汽车消费贷款、大额耐用消费品贷款、个人住房装修贷款等八个品种，贷款余额比1999年5月末的2．9亿无净增了36．38亿元，占各项常规贷款增量的66．90％，市场份额占51．94％。取得了可喜的成绩。然而，与发达国家和地区相比差距还是很大的。如在美国，消费信贷的比重达到了整个社会贷款额的40％，相比之下广西农行个人消费贷款余额总额的10．50％，且该业务在地区之间发展不平衡，城市和农村参差不齐，并出现了少量的不良贷款。在激烈的同业竞争中如何站稳脚跟，积极拓展个人消费信贷业务，防范化解贷款风险，实现财务状况的根本好转？这是广西农行人必须面对的、不可回顾的难题。