对中小企业授信的建议

中国人民银行于1998年、1999年、2002年三次发文，促进信贷支持中小企业。2003年1月1日，《中小企业法》正式实施，从法律层面促进中小企业发展。作为国有商业银行，我们应该积极响应国家政策，在兼顾风险和收益的前提下，支持中小企业发展。本文对中小企业授信问题提出几点建议。     

商业银行房地产业授信风险与防范

近年房地产业迅速发展,由于该行业融资形式较单一,其资金来源主要是银行贷款,商业银行间接成为了房地产业风险的主要承担者,因此防范商业银行对房地产业授信风险十分必要。本文主要通过阐述商业银行的房地产授信风险种类,提出防范商业银行房地产授信风险的相应措施,目的是为了在降低房地产业授信风险的同时保障银行授信业务规模,进而构造和谐的金融环境。     

完善商业银行授信风险控制体系

完善商业银行授信风险控制体系应当考虑四个环节，即决策机制、运作机制、管理机制和制约机制。 1．建立授信决策机制。(1)实行审贷分离，按照授信资产运动规律和授信操作程序，控制资产投向、投量，将授信岗位、职责和程序组成一个岗位责任明确具体、运作程序规范严格的相互制衡系统，在操作上可以组建风险管理部和授信业务部，分别负责授信风险管理和授信业务开拓。(2)成立尽职调查机构，从……     

商业银行授信管理实务 第十讲 授信调查分析（上）

一、授信调查的原则与监管授信调查是个案操作的第一步 ,是基础性工作。科学周密的调查之后才会产生低风险的授信个案 ,确保了所有个案调查的科学周密 ,才会形成全局的高品质授信资产。科学周密的授信调查必须遵循如下原则 :1.多人原则。由多人同时或分别对同一授信对象进行调查 ,即是多人原则。多人原则的核心就是把人为因素对调查的科学性、周密性的影响降到一个可以接受的水平 ,以尽可能避免“漏查”、“误判”和“情感负面影响”。单个人的授信调查存在的负面影响包括 :(1)个人认知能力的局限。心理学的研究表明 ,即使所有的现象完整地…     

商业银行授信业务风险管理的有效对策研究

近年来,国内商业银行逐渐构建了统一的授信业务风险管理体系,在授信业务风险管控工作中也积累了较为丰富的经验。但从当前的实际情况来看,传统的授信业务管理模式已经开始呈现出一定的局限性,要求我们采取更加科学有效的授信业务风险管理策略,以进一步提升银行风险管理与服务客户水平。本文结合笔者实际研究,分析了授信业务风险对商业银行的危害以及其形成的原因,提出了商业银行授信业务风险管理的几点对策。     

我国商业银行授信风险管理研究

现阶段,随着国内经济下行压力加大,商业银行不良贷款持续上升,商业银行授信风险管理又一次成为关注焦点.本文对我国商业银行授信风险管理模式及存在的问题进行了剖析,通过借鉴西方发达国家授信风险管理的做法,并结合实际,提出了提升我国商业银行授信风险管理水平的一些思路与方法.     

对商业银行推进中小企业授信业务发展的几点思考

支持中小企业发展的核心是解决中小企业融资难问题.本文就商业银行推进中小企业授信业务方面提出了若干建议.     

大额贷款授信高度集中的风险及对策

最近，在对通化市四大国有商业银行贷款或授信金额5000万元以上（含5000万元）的大额贷款授信情况进行现场检查时发现，当前商业银行对企业的大额贷款授信仍存在盲目争夺客户、盲目授信、风险高度集中的现象，潜在金融风险不容忽视。[第一段]     

我国商业银行企业授信风险控制分析及其改进

企业授信业务又是我国商业银行授信业务的主要组成部分,改进银行授信风险控制是增加银行效益的核心内容。文章首先对我国商业银行企业授信风险控制体系的发展历程、现状及存在的问题进行了讨论,然后从央行对授信风险控制改进的政策思路,从《新巴塞尔协议》对银行风险控制的要求等方面进行分析研究,得出了我国商业银行企业授信风险控制改进的内容。     

商业银行授信管理实务：第九讲 授信定位管理

目标定位的合理基础是保证银行资产的安全性、流动性和盈利性。目标定位的内容是资产业务的市场份额、资产的利润以及负债业务，中间业务的附加效益何者为首要目标，国际上通行的做法是在资产业务的市场份额和资产利润率两大内容之间权衡，至于附加效益则摆在次一级层面来考虑。一类银行市场扩张意识强，试图在做好的基础上做大，为此，它们在负债业务、中间业务和资产业务上都把市场份额指标摆在首位，在定位授信目标时，采取的是“大份额、相对低利差”的取向，营造知名度、取势优先；在份额、知名度提高后，谋得了“势”，再来侧重追求单位资产的“利”（资产利润率），另一类银行市场扩张意识相对较弱，侧重追求在做好的基础上多盈利，把“市场份额”放在“利润率”之后考虑，这类银行甚至没有成为全国性银行的目标和规划，它们的目标是近期的“利”。相应地，在授信目标上，采取的是“高利差、大利润”的取向，至于授信的附加效益如存款、结算收入、结算带来的资金沉淀。这两类银行在定位时都作为次要问题来考虑。它们的共识是：存款、结算作为负债业务和中间业务，主要是通过相应的负债业务和中间业务来手段获取，而不是借助资产业务来获取，授信作为资产业务，主要通过保证资金安全来保障银行开展负债、中间业务的信用，通过资产利润率来保障银行资本利润率，通过大的市场份额来保障资金运用的空间。理智的银行家会懂得通过授信业务达成这些目标值已经是难度很大的工作，不可能通过授信（资金和信誉运用）来解决资金来源问题，世界上没有一本万利的便宜事。     

商业银行授信管理实务：第十一讲 授信调查（下）

行业分析师是商业银行在充满变数、风险的授信市场上的导航员。一家银行的授信管理要做得有专业水平，减少坏帐，就必须遵循专业原则，把授信建立在系统、精确的行业分析基础上，慎重进入特定的行业，而不是什么行业都介入；准确控制“行业介入度”，而不是无节制地对某个行业授信；选择行业内的特定企业，而不是不加选择地授信，国外商业银行授信管理的一个成功经验就是根据自身拥有的专业人才资源和资金来决定是否进入某个行业，在进入某个行业后进行比例控制和相应的企业选择。它们的授信在“设计”、“抉择”环节就控制了风险。     

商业银行集团客户授信风险防范浅析

随着我国银行体系市场化改革的逐步深入,银行风险管控能力明显提高.与此同时银行贷款集中度不断提高,集团客户成为新型的贷款模式.本文首先对集团客户进行了界定,并分析了集团客户授信风险产生原因:信息虚假或不完整,影响授信风险判断;集团内部调度资金,挪用贷款;集团客户过度融资,介入民间借贷;集团内部关联互保,担保流于形式等.最后针对以上原因,提出了集团客户授信风险防范对策.     

我国商业银行企业授信风险控制分析及其改进

企业授信业务又是我国商业银行授信业务的主要组成部分,改进银行授信风险控制是增加银行效益的核心内容。文章首先对我国商业银行企业授信风险控制体系的发展历程、现状及存在的问题进行了讨论,然后从央行对授信风险控制改进的政策思路,从《新巴塞尔协议》对银行风险控制的要求等方面进行分析研究,得出了我国商业银行企业授信风险控制改进的内容。     

商业银行集团客户授信风险特征及风险控制

近年来,集团客户已成为商业银行重点拓展的客户群体,但信贷风险也日益凸显。商业银行应加强集团客户统一授信管理,转变以往对集团客户盲目迷信,将集团客户片面等同于优质客户、低风险客户的认识,加强授信各环节管理,筛选优质受信主体,合理控制集团客户的关联担保比例,解决过分倚重关联担保的问题,提高商业银行集团客户统一授信管理的效果。     

民营企业授信风险及管理

在经济蓬勃发展的今天,民营企业作为国民经济的重要组成部分,已逐渐成为各家金融机构的主要授信对象。本文就商业银行支持民营经济的难点进行调查,探讨其授信的审查及贷后管理。积极关注民营经济发展,以探索商业银行与民营企业合作的理想切入点。     

商业银行授信管理实务：第七讲 授信人力资源管理（上）

人力资源的概念自德鲁克1946年定出以来，已经深入人心，“人力资源”有两层含义；第一，人是赖以产生产品或服务的一种资源，必须满足源于产品或服务的标准化要求，进行标准化的培训和管理，而不能迁就各个人的性格和习惯，第二，人力资源是一种人性化的资源，对之进行管理，必须建立在尊重、引导人性的基础上，重视人的需求、情绪因素、而不能把其当作物力资源来管理、漠视人的需求、情绪的作用，或者试图改造人性，准确地说，人性只能引导，而不能被改造，但人的文化性则可以改造，这两点决定了人力资源管理比物料管理、资金管理等等要复杂很多，必须走“尊重人性、改造文化性、强调准确性”的管理道路。     

商业银行集团客户授信的风险与防范

集团客户的授信风险所谓集团客户是指具有以下特征的商业银行的企事业法人授信对象:第一,在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的;第二,共同被第三方企事业法人所控制的;第三,主要投资者个人、关键管理人员或其近亲属(包括三代以内直系     

商业银行授信管理实务——第八讲 授信人力资源管理（下）

授信人员人员作为人力资源，对银行提出自己的需求，而银行作为使用人力资源的组织，也对授信人员提出了素质要求，这种素质要求源于银行的经营管理理念，银行作为商业组织的核心目标就是授信资产的安全性、流动性和盈利性，在此基础上，有的银行把市场份额放在首位，有的银行把资产利润率放在首位，侧重点有所不同。经营管理理念上，“一流的银行信誉，一流的服务质量，一流的工作效率”应该是各银行共同的追求，差异在于有的银行倾向于传统的追求门面的亮堂和服务态度以求竞争优势，有的则进而追求网络化科技手段和持续的品种创新以求竞争优势，大家所做的文章各有不同，无论怎样，这些目标和理念都对授信人员提出了严格的素质要求，这些素质标准，是银行达成其目标的人力资源保障，也是授信人员录用、晋升的前提条件。