农村小额信贷供给不足的原因及对策

（一）需求远远大于供给。根据在四川农村实地调查发现,85．2％的样本农户对小额信贷有需求,其中有21．6％的农户贷款需求未得到满足,户均贷款需求约为9000元。以此测算,中国农户总数约1．9亿户,贷款未得满足的市场规模为1．9亿户×85．2％×21．6％×9000元／户=3147亿元。我国2007年正规金融机构对农户小额贷款额为2038亿元,可见正规金融机构对农户的小额信贷远远达不到农户需求。     

农村非正规金融的形成及对策

非正规金融是指不受国家法律法规保护和规范，处在金融当局监管之外的各种金融机构与金融市场及企业、居民、农民等所从事的各种金融活动。国内学术界常将其称为民间金融。据中央财经大学调查：其信贷2003年发生的交易额相当于地上金融三成左右，参照地上金融的规模，地下信贷的规模大约在7400亿元-8200亿元间，最大可能在7500亿元左右。1984-1990年我国民间借贷的规模平均每年以大约19％的速度增长，农村经济一定程度上依赖非正规借贷。全国15个省份农户只有不到50％的借贷来自银行、信用社等正规金融机构，通过非正规金融途径获得的借贷占农户借贷规模的比重超过了55％。农村非正规金融为何有这样的发展势头，应如何规范和发展农村非正规金融，笔者谈些思考。     

基于Tobit模型的农户信用分析——来自CFPS的证据

农户二维信用包括守信意愿和守信能力。基于2011年北京大学公布的中国家庭追踪调查的微观数据,从农户借贷额度视角考察中国农户信用及其影响因素,并采用Tobit模型来研究正规金融机构、亲戚朋友以及民间借贷组织对农户信用评价之间的异质性差异。实证结果表明,从事农业生产的农户比从事非农业生产的农户守信意愿强。家庭财富是农户经营成果的表现,正向影响农户的守信能力。家庭人口特征中的不同因素对农户信用能力也有正负不同的影响。另外,品行和家庭收入对农户信用的影响在正规金融机构中较显著,而教育程度对其信用的影响在亲戚朋友中较显著。     

品质改变命运

从李嘉诚和丰田谈起李嘉诚有句流传很广的名言一“知识改变命运”，非常简短，却非常有意义。虽然12岁就失学，以后再也没有受到正规教育，但他却十分清楚：只有努力工作和求取知识，才是唯一的出路。因此，当时他有一点钱就去买书，记到脑子里，     

外汇占款正在打劫中国

紧缩导致利率高企、货币升值，导致外汇占款增加；外汇占款增加进一步要求货币紧缩，进一步导致利率上升、货币升值，导致外汇占款进一步增加——如此恶性循环已经形成。其结果是，“热钱”通过民间金融大赚其钱，而正规金融机构在资金枯竭的过程中有钱赚不到，     

抵押担保与农户信贷市场行为分析

在经济人假设条件下,农户因寻找正规金融机构合格抵押担保的非利息单位成本过高,导致其信贷需求转向非正规民间金融.而在信息不对称情况下,农村正规金融机构的期望收益率是抵押担保价值的递增函数,信贷资金供给只青睐抵押担保价值高的农户.在这种矛盾困境中,只有促使农村各种非正规金融组织合法化,建立适应农户信贷需求特征的小型金融机构,并组建面向农户的信用担保机构,才能降低农户信贷供需的非均衡程度.     

农户融资需求的二元Logit模型分析——基于河北省保定市的调研数据

基于河北省保定市农户调查数据,利用二元Logit模型测算了农户信贷需求的影响因素。研究发现:农户的信用社社员身份、农户对正规金融机构贷款服务的评价、农户家庭净资产对农户是否参与正规金融信贷活动、能否获得正规金融贷款影响显著,农户的年龄、受教育程度、有无手艺或技能、是否村干部、农户家庭人口、农户家庭经营土地面积、农户家庭农业收入占总收入的比重、农户家庭纯收入水平、农户所处环境对农户是否参与正规金融信贷活动、能否获得正规金融贷款的影响均不显著。     

钱能借给穷人吗？

尤纳斯用格莱珉银行的盈利向世界证明了扶贫和商业上的可持续发展能够并存要不要借给穷人钱,这是个悖论。穷人最需要钱,这谁都知道,可是真借到自己头上来,掂量掂量:万一人家“要钱没有要命一条”,那真是哭都没眼泪。所以,还是借钱给富人更靠谱,钱好还不说,落个人情,以后找富人帮个忙也方便。但是,还真有人专门借钱给穷人,而且“在贷款之前都会去到他家里查看,如果有任何家具,包括床在内,都不能从我们这里得到贷款。”不够穷还借不着,真是匪夷所思。资本从来都是“嫌贫爱富”的,专门找穷人的那是慈善,不是商业。可是人家最牛的地方就在专门给…     

农户急需拿到肥猪款

农户急需拿到肥猪款目前，我们这里的农户卖了肥猪以后，二、三十天都拿不到钱，眼看着庄稼缺肥、病虫危害、农具破烂，年初制订的发展项目，没有钱，干焦急。特别是那些欠了饲料款的农户，被债主逼得团团转，生猪经纪人整天被农户围着要钱，挨打受骂者不少。许多农民朋友...     

卢作孚 实业微生物

蒋介石的终身幕僚张群对卢作孚的评价是：“一个没有受过正规教育的学者,一个没有个人享受追求的现代企业家,一个没有钱的大亨。”     

中国农村正规与非正规市场的融资差异

本文基于2009年农村微观调查数据,分析农户资金需求及其借款状况,考察其在正规与非正规市场的融资差异。农户资金需求和信贷约束相当普遍。在农村信贷市场,非正规借款占绝对优势,且绝对多数是无息借贷。农村正规与非正规金融市场相互独立运行;前者对后者几乎没有产生“共栖”性有益影响和“竞争”性抑制影响。与非正规融资和市场需求密切相关不同,农信社贷款脱离需求,行政化配置明显。解决农户信贷约束并非仅放开利率那样简单,在拓展农村正规金融的同时,更应引导非正规市场发展创新,鼓励支持农户发展资金互助组织,通过有效措施形成正规市场的促进作用,并强化农信社的市场取向功能。     

调查显示：只有四成企业认真实施风险管理

导致这次金融危机的部分原因在于一些银行及金融机构没有认真实施风险管理。内部审核员研究基金会协会（IIARF）组织的“2008年企业风险管理标杆对比调查”证实，认真准备预防自身风险的企业并不多。所调查的240家企业中，只有40％正式实施了风险管理项目。调查中，有13．8％的首席审核员称他们确实已向本企业的管理部门建议实施风险管理。     

锐声音

“你们吃饱无事找事做啊，没有钱挣了来曝光我们了，来拍啊，我们有的是钱，我可以拿钱砸死你们这些记者!”     

房子,想说爱你真的很难

房子,买!我要买房子,我们一定要买房子!我自己下决心,也要先生下决心。结婚后,我们依然挤在租来的10平米小屋里。我无法抗拒拥有一套自己的房子的诱惑。掰着手指头算一算积蓄,再算一算能够借到的钱,我们可以计划买一套小户型的房子。哪怕只有70平米,也可以算是实现了有“一个自己的窝”的梦想。我开始了和苏州房子的亲密接触。     

并购魔鬼字典

杠杆收购:这是一个没钱人扮演有钱人的游戏,是“个人消费信贷”的企业升级版。游戏的规则不在乎参与者有没有钱,而是能否借到饯。其中最为玄妙的莫过于“四两拨千斤”所营造的震撼,甚至有些摩掌擦拳的发力者自己连“四两”都不到。混合并购:一个人做一件事并不难,难的是永远只做一件事,热衷于混合并购的企业家们就很不安分于只做一件事。“有钱就一定能砸出一个坑”是混合并购者所信奉的真理,如果“人有多大胆,地就有多大产”的     

"我不再给美国人买汉堡了"

"我把钱买了汇丰的股票,汇丰把我的钱借给美国人买房子。美国人能从汇丰银行借到不用还的钱买房……他们住的、吃的,连他们的烟都是我给买的!"     

猪肉价格上涨农民为何观望

今年5月份以来，全国各地猪肉价格持续上涨，而在养猪农户中却出现了“肉价上涨、农民观望”的现象，许多农民认为价格上涨并没有使自己赚到什么钱，同时担心肉价大涨过后会迎来大跌。为保护养猪农户的利益，有关专家建议，政府应当科学引导农民走生态养殖和规模养殖的道路。[第一段]     

中小企业融资脱困的若干思路

德国把中小企业称为国家的“重要经济支柱”；日本则认为，“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”；美国更把中小企业称作“美国经济的脊梁”。目前，我国在工商管理部门注册登记的中小企业已经超过1000万家，占全国注册企业总数的99％，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60％、57％、40％和60％左右；流通领域中小企业占全国零售网点的90％以上，中小企业还提供了大约75％的城镇就业机会。数据表明，中小企业已成为我国经济发展和社会稳定的重要支柱，是当代经济的主要创新力量，是推动我国经济有效增长的生力军。然而与此不相适应的是中小企业发展中的融资问题日益突出，普遍出现“资金贫血症”，融资难已成为困扰我国中小企业发展的主要“瓶颈”。     

“信用村”“信用户”带动困难群众致了富

“中小企业贷款难、农户贷款更难、贫困农户贷款更是难上加难。”但是，如今在广东省云浮市的郁南县却有了一番新景象：郁南县政府牵头金融机构和各镇、各有关职能部门，努力实现镇镇有信用村、村村有信用户的目标，构建和谐农村信用环境，通过整合银行经营性贷款和扶贫专项基金，     

个人住房消费贷款品种介绍

如果没有银行的支持，很难想象目前房地产市场会是怎样的一种凄凉景象。正是金融机构的对房地产业的开放和支持，才有我们房地产市场今天的活跃和繁荣，帮助我们绝大多数购房提前实现住进“新房”的梦想。直到今天，我们仍然有很多的老百姓想购买住房，更需要金融机构的鼎力支持。为了让更多的购房能进一步了解相关的个人住房消费政策、产品品种和相关的常识，本刊将从本期起分几个部分给您做逐一介绍。[编按]