中美助学贷款制度的比较与启示

我国助学贷款作为一项民心工程,自1999年以来取得了可喜成绩,但在实施过程中并未达到预期效果。富有特色的美国助学贷款制度给予我们一些启示：完善我国助学贷款制度必须树立多元化资助理念,规划资助体系,修正贷款要素,增加贷款品种,防范贷款风险,优化信用环境。     

国家助学贷款制度设计缺陷与创新

国家助学贷款工作成效是明显的,它在相当程度上缓解了高校部分贫困生现实经济压力,保证他们不因经济原因影响学业。但同时也要看到该项工作中还存在的问题,即使按照新机制运行的国家助学贷款工作已在全国推开,问题仍不能根本缓解。为从根本上解决现有问题,保证国家助学贷款工作持续健康开展,应对国家助学贷款制度设计作重大创新。     

第三方支付监管的目标与制度安排——国际比较与政策建议

第三方支付在支付体系中日益重要,新技术和新商业模式带来的潜在风险对其监管提出了更高要求。本文通过梳理中国、美国和欧盟第三方支付的相关法规制度,分析各自的监管目标及实现情况,并根据我国的第三方支付监管现状提出政策建议。本文认为,提高经济效率、降低系统风险和保护消费者权益是对第三方支付的主要监管目标,各国各有侧重。美国将第三方支付视为传统货币服务业务的一种,将经济效率作为优先考虑,奉行最低监管原则;欧盟将支付机构视为电子货币公司,在提高经济效率的同时尤为重视消费者保护;我国则将第三方支付视为非银行金融中介,由央行统一监管,主要立法诉求在于降低系统性风险。当前,我国第三方支付日益成为重要的商业基础设施,已在居民生活中得到广泛应用。鉴此,在控制总体风险的同时,应更加关注经济效率和消费者保护的问题。本文建议,设立有效准入、加强过程监管、明确退出机制,以提高经济效率;持续更新技术安全指标,建立常态审查机制,以进一步控制系统性风险;利用大数据分析完善可疑交易共享,在明确收益归属的基础上灵活管理沉淀资金,建立未授权支付的补偿机制,完善个人信息安全立法,以加强消费者权益保护。     

助学贷款制度的完善与创新

本报告从国家助学贷款制度理论出发，探讨了助学贷款制度中的一些规律性问题，分析了我国助学贷款制度的特征及其问题。报告认为，我国助学贷款的最大问题是制度设计没有考虑供给方的市场主体利益，缺乏应有的激励机制设计。政府没有发挥应有的作用，政策扶持力度小，助学贷款的收益与成本、风险不对称是导致目前助学贷款供需缺口巨大的主要原因。因此，充分考虑供给方的市场利益、给予适当刺激是关键；提高政府的参与度，向银行提供必要的担保，调整贷款合同内容是促进此项业务发展的重大因素。     

发展和改善国家助学贷款的对策探讨

国家助学贷款政策实施以来，运用商业化手段实施政策性业务，供需矛盾不断激化，放贷比例过低，还贷违约率过高，行际、校际、地区分配不平衡。虽然实施效果一直不尽人意，但还是帮助不少贫困学生解决了经济困难。在实施国家助学贷款政策过程中产生的矛盾，已经并完全可以在发展中解决。 本文对国家助学贷款的实施提出了以政府为主导，加大生源地助学贷款和延长还贷时间，增加还贷计划调整次数，按就业地收入水平还贷，改进财政贴息的方式等等诸多方面的建议和对策。     

在校大学生对于国家助学贷款制度的认识及启示

本文从在校大学生对国家助学贷款的认识出发,参考大学生对国家助学贷款的制度设计,对如何深化助学贷款制度改革进行了探讨。     

制度经济学视角下的国家助学贷款困境与对策

国家助学贷款在实际的运行过程中出现诸多的困境,制度经济学认为诚信仅仅靠个体的自觉是远远不够的,必须对个体强加内在的制度或者外在的制度或者兼而有之,个体才会在制度的约束下诚信行为。文章提出,在我国引入贷款者同学担保小组的制度设计来应对困境,不失为改善目前我国国家助学贷款状况的一剂良方。     

新三板股权众筹融资的可行性分析与制度安排研究

本文在对股权众筹为新三板融资可行性的经验分析基础之上,通过比较新三板市场资金缺口与股权众筹市场资金注入量的实证分析,评估股权众筹为新三板挂牌企业融资的可行性,并结合国内外股权众筹融资的监管现状及美国乔布斯法案中的有关规定,从适用范围、发行制度、投资门槛、信息披露、股份管理与监管制度六个方面,提出相应的政策建议。     

认识第三方支付

尽管第三方支付已经存在几年时间了,而且被越来越多的商家和消费者接受,然而,究竟谁是第三方支付,却没有几个人能说清楚。在人民银行未最终出台《支付清算组织管理办法》之际,笔者认为有必要对第三方支付这个似是而非的概念做一探究,并在定义的基础上分析第三方支付给我国电子商务的发展乃至社会生活带来了哪些影响。     

论金融监管的制度安排

由于国有商业银行对金融绩效的追求，使得我国金融业混业经营的趋势越来越明显，并形成了对金融监管的挑战。从各国金融监管的实践来看，不论是何种监管体制，都面临着金融全球化的挑战，无法得出一个明确的结论。我国实行分业监管时间不长，对监管体制的频繁变动，反而不利于金融业的发展。对我国金融的制度安排不能仅仅依据金融业是实行分业经营还是混业经营，关键在于我国金融企业的法人治理结构是否完善，是否更加有利于金融业的发展。     

工商资本参与新农村建设的金融制度安排——基于山东省乐陵市“希森模式”的调查研究

2001年和2004年,农民企业家梁希森先生先后投资1.22亿元,改造了山东省乐陵市黄夹镇梁锥村和许家村两个村庄,并投资10亿元,利用腾出的旧宅基地,建起了希森三和集团和希森中联马铃薯产业集团,发展生态农业和循环经济,被国务院发展研究中心专家称为希森模式。希森模式是工商资本参与社会主义新农村建设的典型代表,创造了良好的经济效益和社会效益,但其运作需要大量资金,由于不能及时融入资金企业渐渐步入资金难局。本文通过对希森模式资金投入和流转研究,提出充足的信贷资金支持是工商资本参与农村建设发挥作用的必要条件,若想保证金融资金顺利进入,还需做出一定的、合理的制度安排。     

税法中他人责任问题研究

为了避免纳税人对自己责任的逃避,在现代税收立法中,税法也开始强调税收债务的他人责任。借鉴私法中的若干概念,如何在税法实行中合理设定、合法运用他人责任,对于国家税收债权的履行至关重要,应尽快完善我国税法中他人责任的设定。     

公共部门效率与制度安排

由于市场自身的限制,公共部门在公共品的配置上显示出比较优势,但公共部门内在的约束因素使得其在公共品的资源配置与组织运行方面仍然存在严重的缺陷和效率损失,因此,克服公共部门的缺陷只能通过模拟市场机制来解决.     

制度设计对助学贷款实施满意度的影响——一个基于制度要素的模型及其实证检验

助学贷款制度可分为种类、获得资格、覆盖范围、额度四个获得要素;以及利率、还款期限、担保形式、经办机构、回收机构五个回收要素,制度设计即体现为要素的不同组合。借款学生对助学贷款要素的满意与否综合起来决定了其对助学贷款实施总体的满意度。以此为依据,构建了一个基于制度要素的模型,并通过在上海几所高校的问卷调研进行了实证检验,结果发现:种类、获得资格、额度、覆盖范围四个获得要素对助学贷款总体实施满意度的正向影响都得到了证实,利率、还款期限、担保形式、经办机构、回收机构五个回收要素中,利率、还款期限和经办机构三个要素对助学贷款实施总体满意度的正向影响未被证实,被剔除出模型之外,只保留了担保形式、回收机构两个要素。     

助学贷款工作中诚信缺失的成因及对策

国家助学贷款工作中诚信缺失问题凸显,已成为影响我国助学贷款可持续发展的一个不可忽视的重要因素.应当认真分析它的成因、特点和规律,并探讨合理、有效的管理方法和建立相应的机制.     

激励相客机制下的第三方信用挖掘:光大银行税贷易案例

信息不对称和抵押品缺失导致的企业资信程度低是小微企业融资难公认的原因,在强制信贷配给要求下,商业银行在小微企业信用挖掘和改进抵押担保措施方面进行了各种创新.通过对光大银行的创新产品“税贷易” 进行研究后认为,强制信贷配给需要有效的信用甄别手段,在有效甄别贷款对象方面,利用纳税信用对识别企业资信状况起到了积极作用.另外,大数据思维的运用以及激励相容制度的设计在银行识别企业风险方面起到了重要的作用.     

广东:第三方立场与竞争模式

广东财政绩效管理实践在全国起步最早,经过多年探索,到目前为止,形成了从事前的绩效预算、事中的过程管理、事后的绩效评价全过程绩效管理链条。全国财政绩效管理课题组主笔、广东省财科所许航敏博士表示,第三方的立场,和财政资金的竞争性管理模式,是广东绩效管理体系建设的最核心理念。