中间业务：商业银行正经历着一场革命

21世纪的银行将更多地发挥中介服务的功能。市场经济的深化对信用中介多样化的内在需求为中间业务的崛起创造了基本条件；银行竞争的加剧，风险的加大，国家监管的加强，为中间业务的迅猛发展增加了外部压力；科技的发展及应用，则为中间业务的发展提供了技术手段；而追求自身利润则是中间业务发展的内在动力。中间业务已经或正在成为商业银行的基本业务。     

浅析我国农村金融组织体系的构建

我国当前的农村金融问题比较复杂，牵涉的面比较广，解决起来难度很大。存在的主要问题有：农村金融市场主体高度集中。而且具有很强的垄断性，竞争严重不足，农户和农村企业融资仍然较为困难；银行等主要金融机构主导着农村金融组织体系，其他金融机构极不发达。农村资本市场发展严重滞后，几乎是一片空白；农户和农村小型企业难以享受到除银行业务以外的其他金融服务；民间金融不规范，严重扰乱了正常的金融秩序。     

中西方金融创新的差别

金融创新包括金融组织管理制度的创新、金融市场的创新、金融工具和金融业务的创新、金融技术的创新。我国金融创新具有吸纳性创新多、原创性创新少的特点。创新主要表现为数量扩张，质量低下；负债类业务创新多，资产类业务创新少；呈现明显的区域性；主要靠外部力量的推动，内部驱动力不足。同西方国家的金融创新比较，存在如下差别：１．动机差异。西方国家金融机构创新的动机一般基于两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。充分考虑其成本和收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等。而我国金融创新的宏观动机偏重于社会稳定，忽视市场特征，从而出现了无市场流动性、靠强制推销政府债券及不记成本的保值储蓄等金融工具创新。金融创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市行份额，出现了许多不记成本甚至负效益的金融创新。２．创新主体差异。西方国家的创新主体是在市场经济下自主经营、自负盈亏的各类金融机构，具有很强的金融创新内在驱动力。我国金融创新主体不明确，金融机构还没有真正做到自主经营和自负盈亏，优胜劣汰的竞争机制尚未形成，缺乏金融创新的外在压力和内部动力。３．创新环境差异。西方国家从２０世纪７０年代开始普遍放松金融...     

西部大开发中的金融政策与金融发展（下篇）

一个健全的金融环境包括安全有效的金融制度环境、可靠的信用环境和良好的金融机构经营环境，对内对外高度开放的金融体系等内容。实施西部大开发，必须以健全金融制度来有效防范与化解金融风险；以良好信用环境为金融机构提供好的经营环境；以开放的金融体系吸引外部资金的参与。三个方面的优化才能够促进区域金融业的健康发展。     

对推进社会信用建设的若干思考

当前我国社会信用秩序混乱的现状是严重的，主要表现在：企业之间拖欠有增无减；企业逃废金融债务情况日益严重；证券市场信用匮乏等。妨害健全的社会信用秩序建设的主要因素有：金融机构信用管理制度不健全、长期实行的计划经济、市场发育不全、社会信用法制不完善。     

稳定与竞争:中国金融监管的目标聚合

金融监管的目标是实现金融稳定，进而维护社会公众利益。寡头主导、大中小机构共存的市场结构具有保证市场稳定运行的内在机理。我国已经形成了寡头主导、大中小金融机构共存的市场格局，但由于具有行政制度安排特征，同时由于具有“二国有”特征的中小金融机构的竞争实力过于薄弱，我国金融机构的结构体系总体上垄断有余，竞争不足。因此，我国金融监管理念应实现古典监管理论的回归：抑制金融垄断，促进金融竞争。在“后渐进改革”时期，促进竞争的途径是非国有小金融机构的发展，实现金融机构的空间布局合理化，由此推动金融发展。     

加强信用建设 优化金融环境

信用体系不完善直接导致信用环境恶化，是金融风险的主要成因。目前，我国的信用体系对信用行为双方当事人的权利和义务方面未做出明确规定，而且对失信一方的约束和制裁措施表现乏力，在金融业中表现出一是部分借款人偿债能力不足，金融机构不良贷款占比高；二是借款人偿债意识淡薄，信用度低下，逃废银行债务问题严重，金融业维权包袱日渐沉重；三是信用风险逐渐累积，极易引发金融机构支付危机。     

对提高商业银行竞争力的思考

竞争是银行业发展的动力。银行业竞争力体现了一个国家或地区的金融市场发育是否良好，运作是否稳健、高效。中国银行业经历了由中国人民银行一家银行完全垄断，到四大国有银行商业化改革和众多股份制商业银行兴起的过程，金融市场结构不断演变，竞争程度日渐提高。但是长期以来的高度垄断所形成的低效率是不可回避的问题。     

用科学发展观统领和指导企业改革——关于供水行业改革的战略分析与启示

伴随着经济增长和城市发展。供水企业长期面临的一些深层次问题逐渐凸现出来：一是自然垄断负效应显著,缺乏生存压力和依靠管理、技术创新提高效率的动力,竞争意识和竞争力不强：二是政企不分、机制不活、理念滞后．企业运营效率和服务水平低下：三是投资体制单一,作为城市供水传统投资主体的城市政府面临着很大程度的力不从心．供水基础设施建设和改造资金严重缺乏,在—定程度上制约了城市供水的良性健康发展。     

我国金融市场组织结构的收益风险效应分析

我国金融市场组织结构的基本特征是寡头垄断和国有垄断。这一特征使微观金融主体的信用行为得到国家信用的支持，其结果是微观金融风险向国有金融主体集中。在微观信用与国家信用置换的情况下，微观金融风险被制度性预期所固化，其结果就短期而言，为我国金融市场的稳定运行提供了条件，为金融体制改革的逐步深入赢得了时间；但就长期而言，微观金融风险最终表现为社会金融风险，国家将不得不为微观信用主体的风险累积买单。因此，在看到这一组织结构所带来巨大的运行成本的同时，应抓紧时间进行金融体制其他方面的改革，而渐次放开民营金融机构的市场准入自然成为本文引中出的结论。     

改革创新农村金融业发展的主旋律

创新和竞争是促进金融机构发展的两驾马车。缺乏创新和竞争,金融机构就失去发展的动力和压力。通过创新寻找蓝海市场,是金融机构在竞争中立于不败之地的根本所在。因此,创新是金融业发展的灵魂。     

通过制度安排来改进金融监管

金融监管的理论基础在于经济学的解释。金融市场是不完全的,金融市场具有公共产品特征,负的外部性效应使得金融机构的破产倒闭通过信用链传染而形成金融危机,“庇古税”和科斯定理也不能解决这一外部性。金融机构经营货币资金的特殊性质使得金融市场具有形成垄断的天性。因此金     

机关运行经费绩效评价研究

20世纪80年代以来，一些国家掀起了以“降低行政成本，提高行政效率”为核心的行政改革浪潮。但结果并不尽如人意，其根源在于政府服务具有公共性、垄断性而缺乏竞争性，垄断消除了政府部门的外部竞争压力，也抵消了政府提高效率和服务质量的内在冲动。同时，政府内部由于各部门之间职能交叉、职责混淆、责权脱节，支出费用缺乏有效合理的标准，     

“入世”对中资商业银行授信业务的影响及对策

一、“入世”对中资商业银行授信业务的积极影响加入ＷＴＯ后 ,国内外金融机构 ,特别是国际上著名的大银行 ,广泛参与竞争 ,有利于中资商业银行改进服务方式和服务手段 ,积极开拓业务新品种 ,提高经营效率 ,增加竞争能力 ,促进业务经营健康发展。主要有四个效应。1 竞争效应。长期以来 ,受计划经济和产业政策的影响 ,我国银行业始终处于高度垄断状态 ,授信业务管理水平较低 ,服务意识淡薄 ,金融创新动力不足 ,难以适应经营发展的要求。外资商业银行凭其先进的服务理念、尖端的金融技术和丰富的市场经验进入中国市场 ,打破中资商业银行的垄断…     

浅谈如何提高商业银行自主创新能力

提高自主创新能力，建设创新型国家，是党中央提出的一项重要战略。大力推动金融创新，既是推进国家经济建设和社会发展的关键所在，也是金融业实现全面可持续发展的内在要求。当前，我国银行业的改革和发展正处于关键时期，面临着内部改革和外部竞争的双重压力，抓住机遇，积极推动金融创新，是银行业转变增长方式和发展模式，不断提高发展质量，全面提升综合竞争实力的战略选择。     

中小企业信用担保供给模式及风险补偿路径选择——基于准公共产品视角的分析

信用担保业的发展为解决我国中小企业融资难问题提供了新途径,但由于中小企业信用担保存在外部经济等特性,使得中小企业信用担保市场失灵问题较为严重,所以中小企业信用担保的发展不可能完全依靠市场机制来推动,而应该遵循准公共品的标准制定供给模式和风险补偿机制。     

关于我国信贷市场信用评级业发展的思考与建议

信贷市场信用评级主要分为银行内部评级和外部评级.当前,我国信贷市场信用评级业亟需解决的问题有:外部信用评级市场有效需求严重不足,外部信用评级市场的公信力有待建立,相关立法必须明确.为推动我国信贷市场信用评级业发展,应从制度上引导内外部评级相结合,建立健全外部信用评级市场的制度规范,加强对信用评级人员的培训.     

浅析加入WTO后中国金融业人力资源的管理

未来金融业的竞争，实质是人才的竞争。中国金融业能否经得起入世的考验，最终取决于中国金融业自身的人才储备和人力资源的开发管理。我国在加入WTO的新一轮改革开放浪潮中，必须保持清醒的头脑，化压力为动力，提高人力资源开发与管理的战略性高度，建立健全科学的人事管理制度，避免金融机构的精英人才“跳槽”，通过人才的竞争给我国的金融业带来新的发展机遇和更大的发展空间。     

加强农村信用社的金融监管

目前按照创建金融安全区的目标来衡量，农村信用社作为基金层金融机构还存在一定的差距：一是信贷资产质量差；二是亏损严重；三是资本主备付金严重不足，支付困难的现象时有发生；四是人员素质不高，管理水平低下。上述问题的存在，主要是在农村信用社管理体制尚不理顺的情况下，其管理工作相对弱化。因此，农村信用社应作为金融监管的重点。第一，人民银行农村信用社要实行分片包干，落实监管责任制；第二，要注重监管效果，把年初确定的监管目标，分解到人，使监管目标细化、量化，年终进行认真核，奖优罚劣，通过监管扭转信用社在经营过程中的被动局面；第三，要依法监管。为了切实加大监管工作的力度，人民银行在监管工作中要对一些违规违法行为严厉查处，用法律法规来规范金融机构的经营行为；第四，配合政府部门彻底治理办金融，发现问题，及时查处；第五，整顿金融秩序，净化金融环境。重点对擅自抬高存、贷款利率、帐外经营、变相变理金融业务等问题进行整顿，促使金融机构之间公平竞争。     

打破垄断--银行商业化改革的必然选择

市场经济条件下的商业银行应该享有平等的国民待遇,独立自主地开展竞争.本文以分析商业银行改革的趋势入手,指出当前国有银行高度垄断和市场竞争严重不足是引发种种不良经济、金融现象的根本原因,采取具体措施,打破垄断,开放竞争是当前银行商业化改革的唯一出路.