完善农业银行贷款决策机制的思考

完善农业银行贷款决策机制的思考吴高益一、农业银行现行贷款决策机制的特点及弊端农业银行现行的贷款决策机制是沿用我国银行长期“自然”运行的信贷部门或信贷员全权负责的条块贷款决策机制。其特点是贷款调查、审查、审批、检查、收回、奖罚等由信贷部门全权负责，贷款...     

开发性贷款风险防范之我见

防范和化解金融风险不仅是商业银行面临的艰巨任务,而且也是政策性银行面临的重大课题。目前,农发行开发性贷款使用效益差,不良贷款数额大,资金沉淀多,给信贷资产带来了潜在的巨大风险。认真研究开发性贷款风险防范措施,对于确保农业政策性金融安全、高效、稳健运行,促进农业和农村经济发展具有重要意义。一、坚持信贷自主权,严把选项、审项关政策性银行也是银行,要遵循银行经营的一般规律,坚持自主经营,保障信贷资金安全,提高经济效益,降低经营风险。针对当前有些人把政策性信贷资金等同于财政资金的错误认识,以及地方政府和有关部门对政策性贷款过     

对信贷资产监测考核制度的探索

所谓信贷资产监测考核制度,就是以信贷资金使用的流动性和安全性为中心,通过会计帐户和信贷员贷款辅助帐,对非正常占用贷款的总量和逾期、呆滞、呆帐结构贷款变化进行经常性的监测,并据以考核金融企业和信贷部门信贷员经营管理水平的管理制度。建立信贷资产监测考核制度,有利于信贷、会计等职能部门密切配合,完整、真实、及时、准确地反映信贷资产的占用形态,增强信贷资产管理的透明度;有利于促进非正常贷款的清收,活化和节约使用资金,提高信贷资产的流动性、安全性和效益性;有利于加强和改进各方面信贷资产制度建设,实施集约化经营计划,提高银行企业化管理水平;有利于监测分支机构信贷资产占用总量结构变化,正确评价各级行信贷资金经营管理水平,增强金融企业自我约束力;有利于实行承包和各项信贷资金管理责任制,提高干部的管理素质,为进一步深化金融体制改革创立条件。     

谈谈企业贷款风险临界点问题

贷款管理,即金融机构信贷资产管理。在我国社会主义市场经济条件下,我国商业银行及其它金融机构信贷资产作为核心资产,其质量总体来说日趋低下,这其中有国民经济变革造成许多企业经营困难等客观原因,但不可否认,作为银行等金融机构的信贷部门在贷款对象的选择、考察、判断上,不能进行较全面准确的贷款风险分析,存在主观上的失误,造成了信贷资产的风险,不能产生社会效益和银行自身效益。     

开发性贷款必须加强宏观管理

开发性贷款是农业发展银行支持国家重点产业发展的专项贷款。建行以来,由于信贷部门对政策性金融管理不熟悉,认识还停留在农行农贷管理水平上。因此,需要积极探索加强开发性贷款管理的有效方法,正确认识宏观管理在农业综合开发信贷管理中的重要作用。一、信贷管理观念意识的偏差及主要问题(一)各级信贷部门的职责范围界限模糊,突出表现为混淆宏观管理与微观管理的具体内容,错把总行对贷款项目计划的宏观调控管理视为总行不分层次的越级越权管理。(二)片面强调贷款的政策性。对地方政府把政策性银行看作财政部门,片面强调发展某一项目,而忽视项目可行性的现象不加抵制,盲目地将信贷资金投到不具备贷款基本条件的项目上。     

逆向信贷决策的探讨

银行正常的信贷决策是指按照资金运行的规律以资金来源决定资金运用,而这里所讲的逆向信贷决策,是指违背信贷资金运行的正常轨迹而进行的信贷决策,也就是以资金运用匡算资金来源。目前银行逆向信贷决策较为普遍,是导致信贷膨胀的一个重要因素。为此,本文拟对逆向信贷决策进行一些探讨。     

优化信贷结构之路径

优化信贷资产是银行的核心课题。从信贷资金运作过程看,优化信贷资产结构,就是营销新贷款、退出低效贷款市场和清收不良贷款。笔者结合工作实际,对农发行实施信贷结构优化进行探讨。一、营销优质客户积极将贷款营销给优良客户和好的项目,不仅可以使信贷资源得以高效配     

从根本上控制贷款增量风险

从根本上控制贷款增量风险何明欢张丽如何防止和化解信贷资产风险,提高信贷资产质量,是银行健康发展至关重要的大事。当前,银行的不良贷款是困扰银行经营效益提高的大敌。为减少不良贷款,提高贷款质量,必须把好贷款的源头,从根本上控制贷款增量风险。一、正确制定贷...     

试谈发挥信贷对乡镇企业的导向作用

在改革开放中,银行信贷资金的对乡镇企业的投入,大大促进乡镇企业的迅猛发展。但是,信贷杠杆的作用只局限于不停地为乡镇企业投入贷款、促使乡镇企业按照自身意图发展这样一个方面,而在如何运用信贷杠杆引导乡镇企业按照市场需求和银行的意图发展方面,并没有发挥出应有的功能,致使一些尽管不符合国家产业政策、竞争能力不强、甚至长期亏损、资不抵债、盲目生产的企业,仍然能够得到信贷资金的长期支持。因此,银行、信用社如何运用信贷杠杆,引导乡镇企业按照市场经济运行法则健康发展,是我们当前需要研究的新课题。我认为信贷引导乡镇企业发展应侧重于这样几个方面: (一)发挥信贷杠杆作用,促进乡镇企业从粗放经营型向规模效益经营型发展。     

试论粮油收购贷款的风险及成因

一、粮油收购贷款的风险成因贷款的风险,通常是指银行在贷款运作和管理活动中,因受各种不确定因素的影响,而使信贷资金蒙受损失的机会或可能。粮油收购贷款是对经营粮油这种特定商品的特殊政策性贷款,其风险除上述一般贷款风险外,还存在因其政策性属性而产生的不同于一般贷款的特有风险。(一)质量形态上有现实风险,更有潜在风险。不良贷款占各项贷款总额的比重是衡量银行信贷资产质量的主要标志。福建省在信贷资产清理中反映出三个突出的问题:一是粮油收     

浅议对信贷资产风险度管理稽核

目前,全国农村信用社均实行信贷资产风险度管理。为更加有效地实行信贷资产风险度管理,有必要加强对信贷资产风险管理的稽核,这有利于提高信贷资产质量和经济效益。本文就实行信贷资产风险度稽核谈点浅见。 一、实行信贷资产风险度管理稽核的重要意义 实行信贷资产风险度稽核就是稽核部门对由信贷部门所决策、发放、管理贷款各环节的评价,找出工作中的漏洞以及信贷人员遵守信贷方针、政策、制度中存在的问题。它是信贷资产风险管理工作的主要内容。实行信贷资产风险度管     

论增强金融系统调控

目前,在银行经营中遇到了四个十分棘手的问题:一是多层次的倒逼机制,即企业逼专业银行投放信贷资金、专业银行逼中央银行发放临时贷款、最终超量发行货币,导致通货膨胀;二是信贷的调控手段失灵,中央银行对专业银行的管理力不从心,上级行对下级行的约束软弱,企业对银行的利率和信贷约束反映迟钝;三是各级银行的地方化倾向严重,使得地方经济发展超高速,固定资产投资超规模等问题屡禁不止,导致国家宏观调控目标难以实现;四是信贷结构调整困难,倾斜政策无法落实,国家产业政策无法实施,重点企业、重点项目的资金需要无法保证。这四个问题不仅严重地影响了银行信贷资金的合理营运,而且导     

谈信贷结构不合理的成因及对策

近年来,国家为了确保在控制信贷规模情况下经济发展对资金的正常需要,提出了调整信贷结构、优化贷款投向的方针,目的是通过盘活贷款存量,提高银行信贷资金综合效益,以填补贷款增量不足。这是适应我国经济发展的正确选择。由于现阶段制约信贷结构调整的因素较多,严重地影响了控制总量、调整结构的效果。对此,如果我们不能从根本上控制住贷款总量,就难以有效地遏制通货膨胀,就不可能在控制总量的条件下调整好信贷结构,优化贷款投向,也就谈不上保持经济的稳定发展。     

农村金融创新中的信贷担保研究

一、农村信贷担保概述 1、信贷担保定义与分类。所谓信贷担保是指银行发放贷款的同时要求借款方提供相应的财产抵押、质押,或第三人为贷款方提供相应的信用保证或以其财产抵押、质押,如果借款方到期不能归还贷款,银行有权将借款方或第三人提供的抵押物、质押物以拍卖、变卖、折价的方式优先受偿,或者要求第三人承担保证责任,确保信贷资金安全的一项银行业务。     

按照“封闭运行”目标确保信贷资金及时供应与合理运用

信贷资金是银行信贷活动的第一要素,因此,如何建立信贷资金的运行机制是任何银行不可回避的课题。信贷资金运行机制所要解决的无非是两方面的问题,一是如何保证正常信贷活动所需资金的及时足额供应,即供给的保障性问题;二是如何保证信贷资金的有效合理运用,即使用的效益性问题。农发行信贷资金来源与信贷业务对象有着不同于其他银行的特殊性,因此,在信贷资金供应与管理方面也有其显著的特点。一、信贷资金运行的基本目标农发行信贷资金运行管理的基本目标是实现信贷资金"封闭运行"。从信贷资金运动的全过程来看,要实现这一目标必须实现两个环节上的封闭:一是与贷户往来的信贷活动过     

对规范县支行信贷决策行为的思考

县支行是农发行的基础机构,它直接从事粮棉收购贷款的发放与管理,在当前粮棉市场化条件下,如何进一步规范县支行信贷决策行为,转换信贷管理机制,有效防范银行道德风险和能力风险,已成为农发行亟待研究的一个重要课题。规范信贷决策行为,就是指规范县级农发行在办理信贷业务过程中所涉及的调查、审查、审批及贷后管理,直到收回等各环节有权决定人的行为,其主要内容是:     

农村信贷资金供需矛盾与解决对策

农村信贷是新农村建设的重要资金来源。本文首先指出当前农村信贷资金供给不能满足农户需求的现状,其次从农村信贷环境、农业投资效益、金融机构决策等方面分析农村信贷资金供给不足的根本原因,最后就化解农村信贷资金供需矛盾、促进新农村建设提出对策建议。     

对农村企业信贷需求与供给的实证分析

90年代中期以来贷款难已成为制约农村企业发展的关键问题。本文通过对企业问卷调查资料的分析发现 ,多种因素导致企业对信贷资金需求旺盛。大体上看 ,只有不到 50 %的农村企业可以获得正规部门提供的融资服务 ;一些农村企业从非正式渠道获取资金 ;样本企业对贷款利率不敏感 ;企业与特定银行及其职工间的关系资源是企业决定选择哪个金融机构贷款的最重要的因素 ;信用社和农行仍是农村企业的信贷资金的主要供给者 ;企业经营绩效已逐渐成为银行和信用社贷款决策的主要依据 ,但企业是否负债及其负债率大小似乎并不影响其信贷资金可获得性。解决农村企业融资难问题需要从完善农村金融体制和矫正城市偏向的宏观经济政策这两个方面着手。     

专业银行企业化经营的核心是强化信贷资产管理

专业银行作为相对独立的经济实体,实行企业化经营与管理,这是十年金融改革的重大成果。专业银行实行企业化,在各项转轨定向等复杂的工作中,其核心是强化信贷资产的管理,提高信贷资产的质量,发挥信贷资金的使用效益。本文就此谈点个人粗浅的认识。 一、强化信贷资产管理的重要意义 (一)在我国现行金融政策及体制下,信贷资产是银行赖以生存与发展的基础。经过几年的改革实践,专业银行企业化,其实质是自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束及自我发展,这“五自”的核心制约因素是信贷资产的质量。     

关于湖南省开发性贷款管理情况的调查

1995年和1996年农发行湖南省分行的开发性贷款实现了4个百分之百,即贷款项目管理100%,抵押、担保手续100%;管理责任落实100%,按季收息100%。他们的经验值得推广学习。一、操作与管理湖南省分行把信贷管理作为全行经营管理的关键,实施信贷资产质量"优质工程"。具体作法如下:1、贷款报批严密。他们坚持部门推荐、政府平衡、银行审批的原则,切实把好贷款发放关。为了落实1996年贷款项目,早在1995年四季度,分行就与省农行及其有关部门联合下文,安排部署贷款项目上报工作,并根据各项贷款的特点,先后三次分批分部门召开了项目申报汇审会。然后,一方面向总行上报项目,一方面组织信贷评估组,分期分批逐一进行实地评估论证,提交分行贷款审批委员会评审确定。重点是三个方面:政策性、效益性、风险防范。