民间征信开启新窗口

正2013年12月20日,中国人民银行颁布实施《征信机构管理办法》(以下简称《办法》),这标志着中国征信体系建设大门已经向民营机构正式敞开。《办法》在准入和日常监管上确定了公平的市场化基础,明确规定民营资本进入征信业。《办法》在征信的发展历程中有哪些意义?民间征信的市场前景又将如何?《经济》记者带着这些问题走访了一些征信机构。     

个人信用信息征信范围探讨——以《征信管理条例(征求意见稿)》为视角

国务院法制办公布的《征信管理条例(征求意见稿)》中明确规定了个人信用信息的征信范围,但围绕着水电煤气、电信缴费信息、交通违章等行政处罚信息是否应纳入个人信用征信范围以及信息透露是否会侵犯公民隐私权等问题一直存在较大争议,因此有必要就下列问题做进一步的探讨,以保证该法立法的科学公正性.     

民间征信开启新窗

2013年l2月20日,中国人民银行颁布实施《征信机构管理办法》（以下简称《办法》）,这标志着中国征信体系建设大门已经向民营机构正式敞开。《办法》在准人和日常监管上确定了公平的市场化基础,明确规定民营资本进入征信业。“办法》在征信的发展历程中有哪些意义？民间征信的市场前景又将如何？《经济》记者带着这些问题走访了一些征信机构。     

征信机构共享获取公共信用信息:问题与对策

国务院印发《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》以来,国家信用信息共享交换平台和全国大部分省级信用信息共享平台(以下简称省级平台)已经基本建成,部分省已完成了地市级平台(以下简称市级平台)建设,信用信息归集、共享和使用也已取得初步成效。由于这一平台建设牵涉环节多,信息量丰富,数据量庞大,各地在创建该平台时与征信机构的合作关系还存在诸多问题。本课题以山西省为例,以山西省发改委建立的信用信息共享平台为切入点,调查了解当前全省公共信用信息平台基本情况,分析当前影响和制约公共信用信息平台发展的主要因素;研究了美国等国外成功的公共信用信息平台运营模式,总结了对我国公共信用信息平台发展具有一定借鉴意义的经验做法;结合当前山西经济发展实际,提出进一步推进公共信用信息平台与征信机构合作的政策建议。以期为决策部门提供参考和支持。     

我国多层次征信体系的生成机理与演化路径

市场化改革给我国商业性征信机构的产生提供了内生动力,然而,寡头垄断型的银行业结构,国有和国有控股银行缺失有效的公司治理结构,消费信用发展起步晚、规模小,人口流动性小等因素抑制了内生于市场的征信体系的产生与发展。在内生的私营征信业受到诸多体制和经济约束而不能充分发展情况下,政府不得已选择通过强制性手段建立公共征信机构,从而形成了中国目前的多层次征信体系。实质上,这是在自然的制度变迁进程受阻的情况下,以强制性制度变迁以弥补征信制度供给不足的一个必然结果。从动态演化角度看,应该通过构建合理的竞争和合作机制、完善金融业结构和制度、完善法规、市场主体培育、改革行政结构等手段推动市场导向型的商业性征信发展成为征信市场的主导力量,让公共征信逐步从征信市场退出。     

征信“软着陆”的思考之丝绸之路经济带甘肃黄金段征信文化建设

丝绸之路是沟通古代中外政治、经济、文化以及思想的大动脉,也是现代东西方经济贸易融合交流的大通道。2013年9月,习近平主席在出访中亚时提出共建“丝绸之路经济带”的战略构想。作为地处丝绸之路经济带黄金段的甘肃,若要大力发展经济、贸易、旅游等,必须构建社会信用体系,发展适应市场经济的征信文化。在当前国家倡导文化大发展、大繁荣背景下,征信文化建设正在探索实践之中。随着《征信业管理条例》的出台,尚有诸多难点如征信文化价值观的确立、征信文化体系构建与制度保障等深层次问题值得深思和探讨。     

关于我国个人信用征信问题的探讨

经过近六年的实践摸索,我国的个人信用征信已经取得了一定的进展,但还有许多问题亟待解决。笔者认为:个人信用信息征集困难、个人信用征信产品市场需求不足以及个人信用征信立法滞后是目前我国个人信用征信迫切需要解决的三个问题。针对以上问题,并结合我国实际国情,笔者指出了我国个人信用征信的现实取向:加强个人信用信息的归集;逐步推进个人信用征信立法;大力推广使用个人信用征信产品;政府因时制宜地转变角色。     

征信领域信息主体知情权保护问题研究——基于侵权案例分析

《征信业管理条例》的颁布实施标志着我国的征信活动进入了有法可依的时代,但是从近两年的实施情况看,仍然存在较多的征信侵权违法现象。所以,结合基层工作实践和对两个违规报送信用信息侵犯信息主体知情权案例的思考,总结分析征信领域信息主体知情权保护中出现的问题,并从政策法规、监管部门等多角度提出对策建议,对于《征信业管理条例》的贯彻落实,进一步规范征信活动和保护信息主体合法权益具有积极的意义。     

公共征信机构建立的供求契机及境外实践

征信机构是重要的金融基础设施。结合若干经济现象与经济理论,本文研究表明,对于原生的建立机制而言,后工业化背景下的政府干预是一国建立公共征信机构的供给因素;金融体系的银行主导型特征为需求因素;而爆发重大经济、金融问题则是建立公共征信机构的触发点。公共征信机构是否与私营征信机构并存则主要取决于二者在市场定位、功能定位上的差异程度。当前中国坚持公共征信机构为主导的征信模式有其经济上的必然性、合理性。     

论我国个人征信行业发展的模式

我国建立社会信用体系已经在全社会达成共识，支持我国个人信用制度建立的个人征信系统是体系中的重要组成部分。随着我国社会信用体系建设工程的启动，个人征信体系的运作到底应该采用“公共模式”还是“私营模式”的争论应该有一个结论，否则将会影响我国社会信用体系建设的进程。个人征信系统采用不同的模式，会涉及到市场信用交易的规模和金融系统的安全两个方面的问题，所以本文在介绍同业征信、联合征信和金融联合征信三种不同的个人征信工作方法的基础上，阐述了不同征信方法对消费者信用工具的支持程度和范围，并对两种模式优缺点进行了比较。根据理论分析的结论，以及出于我国应起到的大国作用，建议我国的个人征信体系采用私营个人征信局的发展模式。如果考虑到我国目前的法律条件不够成熟，我国的个人征信系统也可以先采用公共模式作为过渡，但最终还是要过渡到私营的个人征信局模式。     

论我国征信体系构建的模式选择

对于征信体系构建的模式选择,我国学术界各持己见。从我国国情出发,根据企业和个人征信的特点,我国宜分别选择市场化的"民营模式"与"民营模式和公共模式"相结合的模式构建我国的征信体系。     

我国个人征信发展存在的问题

良好的信用环境不仅对一个国家经济的发展有重要作用,而且对社会文化、精神文明和道德力量的建设也是百利无害的.个人征信的建设是经济发展和繁荣的不可或缺基础.我国的个人征信体系建设起步相对比较晚,虽然近些年来国家在征信的建设上已经取得了一定的进展,但仍然存在很多问题.本文就我国个人征信体系存在的问题进行了一一分析,希望为我国个人征信体系的建设提供借鉴作用.     

加快征信业发展的几个问题探讨

为了加强征信市场管理,推动建立社会信用体系,2003年国务院赋予人民银行推动社会信用制度及体系建设,规范和促进信贷征信业的健康发展的职责。国内征信业较国外起步晚,运行中还暴露出很多问题,因此提高监管力度,运营与监管分离,对建立适合我国国情的征信业模式有重要意义。     

我国信贷征信制度建立和发展的经济学分析

本文首先回顾了我国现行信贷征信制度建立的历史背景,描述了其现状和结构.其次在新制度经济学和网络经济学的理论框架下,对这套制度得以建立的经济学逻辑进行了系统的演绎性阐述,还对其未来可能的诱致性制度变迁方向进行了分析和设计.研究认为,这套由政府主导的信贷征信制度虽具垄断特征,但短期内仍最具有效性和效率性;长期内则应向德国式的混合信贷征信制度变迁.     

美国征信业市场化的发展路径及其启示

兼并是美国征信业实现规模经济以获取规模效益的必要手段和有效方式,美国征信业出现兼并乃至形成自然垄断有其内在的必然性,是与征信业的特性分不开的。参照美国的成功经验,立足于现实国情,我国征信业应遵循市场运行的基本规则,确定好自己的发展思路。     

我国信用体系征信中存在的问题——区域垄断和区域闭锁

近年来中央人民银行的"企业征信系统"和"个人信用系统"先后建立运行,并已逐步发展成为我国防范社会信用风险、改善社会信用环境的重要金融基础设施.尽管我国信用体系不断得到完善和发展,但仍然存在着很多问题.通过对我国征信现状的分析,关注在信用体系建设的征信过程中存在的区域垄断和区域闭锁问题,并提出相应的对策和建议.     

如何维护个人征信权益

随着中国人民银行个人征信系统应用领域不断拓展,个人信用报告的认知度和影响力不断增强,特别是个人信用报告成为商业银行个人贷款审批和风险管理的重要参考依据。这一方面提高了社会公众的信用意识,另一方面也使得个人征信权益保护的问题突显出来。文章对如何维护个人征信权益进行了整理和分析。     

我国征信宣传教育研究

实践中,征信宣传教育通过潜移默化的影响,逐步改善全社会的信用意识。文章通过介绍国外征信宣传教育情况,对比国内征信宣传教育存在的问题,并提出相关建议。     

多措并举 强本固基 不断提升征信服务与管理水平

中国人民银行太原中心支行通过加强征信系统建设,在提高征信系统数据质量以及推动征信系统数据分析和应用方面做出的卓有成效的工作。     

我国完善中小企业征信体系建设的对策建议

资金问题一直是困扰中小企业发展的难题,特别是2008年全球金融危机之后,进一步建立和完善企业征信体系,以保证各种信用关系的健康发展及整个市场经济体正常运行变得尤为迫切.目前我国央行已经建成网络覆盖全国、信息采集广泛的企业和个人征信系统,然而在实际运作中仍然有许多不完善之处.本文主要针对当前我国企业征信体系发展现状提出了若干对策建议.