当前农户贷款抵押担保存在的问题与建议

农村贷款难的根源在于担保难。为深入了解农户抵押担保的实际情况,探讨解决农户贷款抵押担保的途径,近日,我们对相关情况做了专题调查。农户贷款抵押担保基本隋况随着农业产业化的发展及国家惠农政策的落实,农村经济得到快速发展,农户贷款呈现大额化趋势,而且贷款形式日趋多样性。担保贷款占比有所下降,信用、抵押、质押贷款有所上升。     

论我国个人住房抵押贷款担保体系的构建

个人住房抵押贷款担保的主要功能是为借款人申请高比例的个人住房抵押贷款提供信用支持,即降低购房借款人的首付款比例。在我国个人住房抵押贷款担保体系的建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时建立政策性个人住房抵押贷款担保机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供担保,以保障其基本的居住需求。此外,政府还可根据住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业性个人住房抵押贷款担保的发展。     

农村信用工程建设：架起社农“双赢”的桥梁

农民贷款难、抵押难、担保难是长期以来制约我国农村经济发展的“瓶颈”。表面看，社农贷款“两难”是抵押担保问题．但核心是信用问题，症结是信息不对称。如果农户信用度较高，信用社对农户信用状况比较了解．即使不进行抵押担保．农村信用社向具有较高信用的农户发放贷款也是安全的。在充分调研论证的基础上，2004年6月．人民银行商丘市中心支行向商丘市委、市政府提出了以信用建设为核心．以评定农村信用户、信用村和信用乡（镇）为载体，     

农村地区开展抵押担保贷款的难点与建议——以九江市为例

<正>目前,我国农村区域普遍存在着"贷款难"和"难贷款"现象,其问题的症结在于农村地区的贷款抵押担保不足。本文通过对九江市农村地区贷款抵押担保的调查,认为农村地区开展抵押担保贷款存在诸多障碍,要实现金融领先发展,必须解决好农村贷款抵押担保问题,为金融机构加大对农村的投入创造条件。     

交易成本与农村担保抵押关联性问题研究

农村担保抵押难问题一直困扰着农户融资、制约着农村经济的发展。本文通过借鉴交易成本的概念,以辖内农村担保抵押贷款申请情况为案例,分析了农村担保抵押过程中的交易成本及其对农村担保抵押所产生的影响,对其中深层次的制约因素进行研究,建议通过制度上的改革和信用体系的建设降低交易成本中的政策成本、风险成本,从而最终改变农村担保抵押难的现状,促进农村担保抵押的发展。     

关于我国住房抵押贷款证券化信用增级的思考

由于我国现有的担保、保险体系存在较大缺陷，我国住房抵押贷款仍然蕴涵巨大风险。为提高MBS产品的信用等级以推动我国MBS市场的建立，我国必须积极探索住房抵押贷款证券化信用增级发展模式。在我国尚未建立健全的担保、保险体系之前，MBS的信用增级主要应该采取内部信用增级模式。同时，我国必须加快健全和完善政府主导型的住房抵押贷款证券化担保、保险体系，以进一步为MBS提供外部信用增级保障。     

金融担保机构信用风险的生成机理研究

在企业申请担保贷款投资项目中,大多数中小企业（特别是科技型中小企业）缺乏可抵押标的,这导致了中小企业信贷交易中担保风险的生成。企业申请担保贷款投资项目的平均成功概率与企业提供的担保标的的价值成正相关关系;企业提供抵押是有效抑制或消除担保机构与中小企业之间信息不对称及由此而引发的逆向选择和道德风险问题的关键和必要条件。另外,在信息不对称的情况下,信用担保行业的系统性风险越小,意味着信用担保实践的平均成功率越高,这将诱发经理人道德风险的发生。     

抵押加已交购房款阶段性保证个人住房贷款探析

现行抵押加阶段性保证贷款方式，是带有单位信用痕迹的个人信用方式，具有不可避免的局限性。为了解决担保难的问题，推动住房消费和住房信贷的发展，有必要探索一种纯正个人信用的保证模式，用借款人已交购房款作为阶段性担保，发放个人住房抵押贷款，是一种崭新的思路。     

小额信用＋林权反担保=解林农贷款“担保难”——遂昌县农村信用合作联社创新林权贷款方式的做法与体会

遂昌县农村信用合作联社坚持科学发展观,从遂吕县山区森林资源优势出发,全面总结小额信用贷款的经验,大胆创新,于2007年5月试点推出了小额信用+林权反担保="林农小额循环贷款".有效解决了林农贷款担保难和林权抵押贷款中的林权评估难、管理难、处置难的问题,切实破解了农户融资担保抵押瓶颈.对农信社规避信贷风险,增加农村有效信贷投入、全面推进新农村建设发挥了积极的作用.     

农村金融担保抵押的制约因素及相关建议北大核心CSSCISSCI

一、农村金融担保抵押面临四,大制约因素 1．担保抵押体系缺位,金融服务功能弱化。据对鹰潭、井冈山两市调查,目前井冈山市辖内至今尚无一家涉农担保抵押机构,鹰潭市农村区域仅有1家只针对农村微型元件企业这一特定行业提供担保的“同创信用担保服务有限公司”,向10家农村微型元件会员企业收取总额为400万元的联合担保基金,作为存款质押于农信社,     

浅谈合肥市区房地产抵押登记操作实务

随着我行业务的发展，贷款抵押担保优先的原则突显。集团客户管理件规定“优先选择资产抵（质）押担保方式”，小企业信贷管理办法规定“优先选择价值稳定，变现能力强的抵、质押物”，省分行担保实施细则对抵押物的顺序作了明确规定。凡抵押担保的信用，都涉及到抵押登记的办理问题。办妥合法有效的抵押登记手续，保证抵押合同的成立并生效，落实有效的第二还款来源，可增强企业的信用意识，促进其到期偿还信用，保证我行债权的实现。抵押登记的合法合规性问题，也是内控和外部检查的重点。业务操作中，在与借款人和抵押人签订贷款抵押合同后，如何按规定向有关主管部门办理登记手续显得尤为重要。下面就工作中遇到的情况分别总结如下：[第一段]     

抵押贷款评估中应明确的问题

银行及非银行金融机构对外贷款偿还的担保已经大多需要抵押,仅以信用担保的贷款越来越少。以抵押来融通资金是银行及非银行金融机构最重要的业务之一。在抵押贷款中,抵押物的产权人为借款人,抵押权人（银行及非银行金融机构）在抵押人（借款人） 不能按照贷款合同的规定按期偿还贷款时，有处理其抵押物的权力，以补偿贷款的损失。     

淮北市农村金融抵押担保贷款情况的调查与分析

目前,＂三农＂贷款难问题一直是困扰农村经济发展的重要因素。近年来,农村金融不断拓宽担保抵押物范围,在一定程度上缓解了＂三农＂贷款难问题,由于涉农金融机构所要求的抵押物不是农民普遍拥有的,而农民普遍拥有的住宅、土地等不能用于贷款抵押担保,农民贷款难问题一直不能得到根本解决。本文通过对淮北市涉农金融机构抵押担保贷款业务开展情况调查,分析农村担保抵押贷款的问题和障碍,以期找出解决农民抵押担保贷款的有效途径。     

关于建立中小企业贷款保险制度的思考

一、贷款保险的构成 本文所指中小企业贷款保险不同于担保或抵押，而是引入商业保险公司开辟中小企业贷款信用保险和保证保险业务。     

我国实施住房抵押贷款证券化的障碍及其对策研究

住房抵押贷款证券化的实施有利于推动我国住房制度改革和金融体制改革的顺利进行。我国实施住房抵押贷款证券化的过程存在诸多障碍,为此,应加快住房抵押贷款一级市场建设;加强专业性的立法工作;制订、完善相关的会计准则,合理解决住房抵押贷款证券化过程中的税收问题;建立住房抵押担保证券的发起人体系和特设目的实体;提高中介机构的服务质量,设立担保系统及信用评级机构,完善证券评级规则体系。     

创新财政资金支农方式 拓宽农民创业融资渠道

2007年中央一号文件明确指出：“鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务,有条件的地方可设立农民创业担保机构,鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务。”按照这一要求,2007年,五河县经过深入调查,充分酝酿,并立足实际,在安徽省率先成立了农民创业担保机构,专门为无担保、无抵押品、无资信且急需信用支持的农民提供政府信用,以取得金融贷款。     

国外住房抵押贷款担保制度的分析和借鉴

建立完善的住房抵押贷款担保体系,可以有效防范住房贷款中存在的金融风险,同时其信用提高功能可以有效促进我国中低收入家庭购房,有利于改善我国中低收入家庭的住房条件。目前我国的房贷担保机构的体制尚不完善,本文在介绍和分析国外发达国家的担保体系运作模式的基础上,对我国住房抵押贷款担保体系发展模式提出若干建议。     

房产抵押贷款不等于无风险贷款

上海某贸易公司属私营企业，1998年9月经人介绍到我部，要求人民币贷款200万元。鉴于该公司为私营企业，故不考虑信用担保贷款，抵押担保贷款尚可考虑。该公司欣然同意用房产抵押担保贷款。一位女士愿以其私有房产为该贸易公司借款提供抵押担保，并出具了书面委托书，委托公司总经理办理抵押事宜。信贷员又实施地查了海怡别墅，地段尚可，别墅面积为280平方米，该房屋经某测量事务所估价为人民币383万元，并出具了书面本。我部还在上海房地产登记处办理了抵押登记手续，同时由我市公证处对《抵押担保借款合同》进行了公证。贷款手续齐全。1998年11月18日，我部向贸易公司发放了200万元的流动资金的贷款，期限一年。     

贷款技术、监督机制与农户信贷风险 ——来自农户数据的观察

降低农户信贷风险是提高金融机构放贷意愿、缓解农村信贷约束、助力乡村振兴的关键。论文构建抵押、担保、信用贷款三种贷款监督机制与农户信贷风险缓释机制的理论模型,并运用Logit模型进行实证检验。结果表明,抵押贷款能够防范信贷风险;担保贷款防范信贷风险的效果通过担保人异质性发挥作用,优质担保人能有效约束农户道德风险,影响农户还贷意愿,但对农户还款能力没有积极影响。最后从优化信贷决策、提高客户风险筛选能力、提高农户信用意识、重塑农村信用环境等方面提出对策建议。     

贷款担保应审慎选择第三人财产抵押

近年来,农发行对商业性贷款在贷款方式上一般都采取了担保贷款方式。其中,有相当多的贷款企业由于自身缺乏有效担保物,往往是找第三方为其作信用担保。它对避免银行信贷资产风险,减少信贷资产流失和保障银行资金安全具有重要作用。但是从银行内部贷款管理和外部环境的实践效果来看．由于各种原因,担保贷款,特别是保证担保贷款和第三人财产抵押担保贷款依然存在很多风险隐患。