构建市场化的信贷资产风险管理机制的途径

在社会主义市场经济条件下,资金商品化、利率市场化后,企业与银行的联系更紧密、依附性更强,银行对企业的信贷投放日益增多、规模不断扩大,其信贷风险也必然会随之增大。因此,专业银行必须建立符合社会主义市场经济运行机制要求的、与市场风险加大相适应的、以提高信贷资金使用的社会效益和自身效益为核心的、能在复杂多变的经营环境中应变自如的信贷资产风险管理机制,这已成为国家专业银行向国有商业银行转化的必要条件。如何构建市场化的信贷资产风险管理机制,本文谈点浅见。     

专业银行企业化经营的核心是强化信贷资产管理

专业银行作为相对独立的经济实体,实行企业化经营与管理,这是十年金融改革的重大成果。专业银行实行企业化,在各项转轨定向等复杂的工作中,其核心是强化信贷资产的管理,提高信贷资产的质量,发挥信贷资金的使用效益。本文就此谈点个人粗浅的认识。 一、强化信贷资产管理的重要意义 (一)在我国现行金融政策及体制下,信贷资产是银行赖以生存与发展的基础。经过几年的改革实践,专业银行企业化,其实质是自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束及自我发展,这“五自”的核心制约因素是信贷资产的质量。     

金融业务监察浅谈

第一,开展金融业务监察是强化金融管理的需要。众所周知,目前我国的金融秩序是很混乱的。其主要表现:一是现行的中央银行、专业银行和其它非银行金融机构并存的金融体制,表面着打破了长期以来人民银行一统天下的旧格局,实质上并没有冲破旧的金融模式,只不过把一个“大一统”的人民银行,划分若干个银行,随着各专业银行和其它非银行金融机构的独立性和自主权的不断扩大,必然削弱作为中央银行的人民银行的宏观管理能力,使中央银行与专业银行、专业银行之间、专业银行同其它非银行金融机构之间,形成错综复杂的矛盾。这些矛盾突出地反映在宏观金融政策与微观金融业务经营的利益关系上,无疑使金融业务管理趋于复杂化。二是从1985年以来,我们对信贷资金管理办法进行了较大     

刊中报

金融体制改革能给企业带来多大好处我国新一轮的金融体制改革，1994年初拉开帷幕，其目标是把专业银行转变成真正的银行──国有商业银行。金融改革究竟给企业带来了什么呢？──给企业发展创造了良好的宏观经济环境。金融体制改革的深化．中央银行对商业银行的宏观调控．已由过去主要靠行政手段直接调控、还于转变为向存款准备金、货币政策、中央银行再贷款、再贴现等手段间接调控，促使银行不再出现信贷资金供应时松时紧局面。——促进了企业经营机制的转变。银行对企业贷款的投放与否．主要取决于企业效益的高低和经营风险的大小，迫使那…     

金融改革反思录

一、关于专业银行企业化目标模式的争论 专业银行企业化是整体金融改革的重要配套工程。不实现专业银行的企业化,中央银行的宏观调控只能是纸上谈兵,资金按照平均利润率规律合理流动也无法实现。专业银行企业化的目的是在银行之间建立一种有效竞争的格局,促进资金商品化,促进资金合理流动,最终实现生产要素流动与配置的合理化。几年来,企业化问题在金融理论界引起很多争论,     

谈谈如何帮助企业搞好两清工作

随着经济体制改革的不断深化,金融体制改革也在顺利进行。目前,在中央银行(人民银行)的统一领导下,各家专业银行已把竞争机制和风险机制引入内部,广泛开展集约化经营。在经营过程中,最突出的问题就是资金不足,虽然通过各种方式吸收存款,但资金紧张问题仍然十分严重。为了确保银行信贷资金正常运行,解决信贷资金供求矛盾,使银行贷款从宏观上和微观上均取得效益,寻求一条增加信贷资金的途径,那就是搞好两清工作。现根     

强化资产负债管理是促进专业银行企业化的有效途径

资产负债管理就是对专业银行的资金来源与资金运用的全面管理。其目的在于加快促进专业银行的企业化进程。近几年来,尽管银行在稳定经济,调整产业结构,支持企业的生产回升方面做出了巨大的努力,但是,在此过程中,从银行的信贷资金运用上和银行负债管理上看,存在着许多矛盾,影响着专业银行企业化进程。主要表现是:     

委托代理制不利于农发行经营

中国农业发展银行(以下简称农发行)基层业务委托中国农业银行(以下简称农行)的各级基层机构代理。经过实践,我们感到这种委托代理体制不利于农发行业务经营。一、委托代理制阻碍了政策性信贷资金封闭运行。国家建立农业政策性银行(农发行)的目的是加强对农业政策性信贷资金的管理。一是实行政策性业务与经营性业务分离,使原来承担政策性业务的国家专业银行逐步向国有商业银行转换。一方面使国家农业政策性信贷资金管理得到更进一步的加强;一方面使专业银行更好地适应我国     

论提高信贷资产质量的途径

信贷资产质量的高低,关系着银行的兴衰,也是影响专业银行向国有商业银行转化的关键因素之一。长期以来,银行历史包袱沉重,信贷资产质量不高,而且逾期、呆滞贷款比例较高,企业对银行资金的依赖性强,不仅严重地束缚了信贷资产的流动和效益,也给信贷资产的安全造成极大的威胁。同时更加剧了资金紧张的矛盾。因此,如何摆脱信贷资产质量偏低的困扰是金融界,乃至整个经济领域都十分关注的热点和难点问题。文章针对现实信贷资产质量的诸多问题,探讨了提高信贷资产质量的途径     

深化专业银行企业化改革的探索

一、现状和问题 专业银行企业化是我国金融体制改革的既定目标之一。近年来,专业银行企业化改革的许多措施,经过试点正逐步推广,并取得了一定成效。1986年,广州、武汉、沈阳等12个试点城市专业银行遵照中央,国务院关于加快金融体制改革步伐的精神,把扩大基层行的自主权,增强金融企业活力作为改革中心环节,对信贷资金管理,劳动人事管理,财务管理等方     

论信贷资金的全面质量管理

建立健全信贷资金的全面质量管理机制,对于银行摆脱当前信贷资金营运的困境,达到流动性、安全性、效益性的统一,提高银行经营管理水平具有重要意义。 一、当前我国信贷资金质量管理的特点及弊端 当前我国银行信贷资金的质量管理,靠的是信贷部门全权负责的单方面管理。其特点是:借款的调查、审查、审批、检查、收回、质量考核等全部由信贷部门全权负责,贷款的决策是以信贷员、信贷部门的负责人和主管行长(主任)为决策核心。 由于信贷资金质量管理机制本身的缺陷以及运行环境中不利因素的影响,导致当前在贷款质量管理中主要存在如下问题。     

法国农业信贷银行的发展与启示

<正>法国农业信贷银行为法国第二大、世界第十二大银行集团,是半官方专业银行,其发展历程对我国农业金融行业有借鉴作用。一、法国农业信贷银行情况介绍(一)架构。法国农业信贷银行是一个拥有三层组织架构的合作集团。第一层是地方合作社;第二层由地方合作社组成区域性的信用合作联社;第三层是由农业部直接管理的总行。形成了由下到上层层选举的机构     

对信贷资产实行集约化经营的探讨

所谓信贷资产集约化经营,是指在我国现有生产力水平和有计划商品经济条件下,专业银行发挥自身特有的职能,把资金的组织与运用有机结合起来,把社会效益与银行自身效益结合起来,做到筹措资金速度与资金运用水平相适应;信贷资金配置与生产要素合理组合相适应,从而实现最佳投入产出率,增加效益,增强自我发展能力。当然,实施集约化经营计划需要从多方面做工作,要解决的问题也十分复杂。但是,要达到以上目的,笔者认为:当前专业银行应重点解决好以下几个方面的问题。     

按照“封闭运行”目标确保信贷资金及时供应与合理运用

信贷资金是银行信贷活动的第一要素,因此,如何建立信贷资金的运行机制是任何银行不可回避的课题。信贷资金运行机制所要解决的无非是两方面的问题,一是如何保证正常信贷活动所需资金的及时足额供应,即供给的保障性问题;二是如何保证信贷资金的有效合理运用,即使用的效益性问题。农发行信贷资金来源与信贷业务对象有着不同于其他银行的特殊性,因此,在信贷资金供应与管理方面也有其显著的特点。一、信贷资金运行的基本目标农发行信贷资金运行管理的基本目标是实现信贷资金"封闭运行"。从信贷资金运动的全过程来看,要实现这一目标必须实现两个环节上的封闭:一是与贷户往来的信贷活动过     

专业银行既加强宏观调控职能又按企业原则进行管理的研究

随着经济体制的改革,银行的体制也进行了改革,形成了一个以中央银行为领导,专业银行为主体的银行体系。专业银行要实行企业化管理,由此出现了企业化管理还要不要政策性贷款之争。有的主张政策性银行和专业银行分开,甚至在完全市场化思潮影响下,也曾出现了主张把专业银行完全办成西方式商业银行的倾向。我认为,在有计划的商品经济中,金融与计划的关系仍然十分重要,信贷计划与现金计划仍是国家计划的重要组成部分,纯粹以盈利为目的的商业银行,不适应我国计划经济与市场调节相结合的经济运行机制。当前在我国只能规定专业银行为政策性银行并实行企业化管理。     

农村金融工作实行计划经济与市场调节相结合需要着重解决的几个问题

(一)提高“承担经济调控职能”的自觉性。中共中央关于制定十年规划和“八五”计划的建议中指出:“专业银行主要是执行国家产业政策,承担经济调控职能,同时进行企业化管理,实行自担风险、自负盈亏。”这就向我们提出一个问题:专业银行为什么也和中央银行一样,具有宏观经济的调控职能呢?这主要原因,一是由宏观经济调控的任务所决定的。宏观经济调控不仅是总量控制,同时也包括结构调整,而无论是总量控制还是结构调整,都需要有中央银行与专业银行共同完成,特别是结构凋整如果离开专业银行的经营活动(如办理政策性贷款和优惠利率贷款,按产业发展重点实行信贷倾斜政策等等)就根本无法实现,二是由专业银行在我国金融系统中的重要地位和作用所决定的。我国的专业银行不仅是国家聚集社会资金的主力军,实现全国信贷平衡的主要保证,而且已经成为国家有计划调节资金的主渠道和实施产业政策的重要手段。因此,宏观经济调控不能离开专业银行而由中     

谈谈农业信贷资金的本质流通和价格问题

在专业银行企业化改革不断深化的过程中,如何认识我们手中经营的信贷资金的本质、特殊的流通方式及其价格问题,对于银行在经营过程中提高信贷资金的使用效益,按照经济规律的客观要求,把银行办成真正的银行,成为“发展经济,革新技术的杠杆”,具有十分重要的意义,本文就此谈点粗浅的认识。     

对信贷资产监测考核制度的探索

所谓信贷资产监测考核制度,就是以信贷资金使用的流动性和安全性为中心,通过会计帐户和信贷员贷款辅助帐,对非正常占用贷款的总量和逾期、呆滞、呆帐结构贷款变化进行经常性的监测,并据以考核金融企业和信贷部门信贷员经营管理水平的管理制度。建立信贷资产监测考核制度,有利于信贷、会计等职能部门密切配合,完整、真实、及时、准确地反映信贷资产的占用形态,增强信贷资产管理的透明度;有利于促进非正常贷款的清收,活化和节约使用资金,提高信贷资产的流动性、安全性和效益性;有利于加强和改进各方面信贷资产制度建设,实施集约化经营计划,提高银行企业化管理水平;有利于监测分支机构信贷资产占用总量结构变化,正确评价各级行信贷资金经营管理水平,增强金融企业自我约束力;有利于实行承包和各项信贷资金管理责任制,提高干部的管理素质,为进一步深化金融体制改革创立条件。     

对信贷结构调整的几点思考

通过信贷结构的调整,达到产业政策的预期效果,促进社会经济的协调发展,这是当前及今后银行工作的中心,其它一切工作都必须围绕信贷结构调整而进行,这也是由目前形势决定了的。信贷结构能否得以有效调整,不仅取决于政策目标的设计者——上级管理行,而且在很大程度上取决于政策目标的执行者——基层经营行(包括县级行及其以下机构和个别办理存放款业务的地级行),政策目标归根到底是由执行者付诸实施,可以说,没有执行者的具体努力,再好的政策目标设计也无法实现。目前,专业银行体制基本上是“三级管理、一级经营”,基层经营行是专业银行业务的主体,以农业银行为例,仅县(市),支行及其以     

联行汇差形成与清算问题刍议

随着信贷资金管理体制改革的深入,各家银行都分别建立了各自的联行体系,把人民银行与专业银行的资金分开,打破了长期以来各家银行在联行资金上混吃大锅饭的现象,对畅通汇路,加速企业资金周转,加强联行资金管理,起到了积极作用。各家银行自成联行系统后,基层行处形成的应收应付汇差,需通过人民银行存款帐户向主办行及时进行资金清算,但是,目前执行中还存在一些问题,本文拟结合工作实际就联行汇差问题谈点粗浅看法。