加强信贷管理 防范金融风险

如何加强信贷风险管理,防范金融风险,是我市农村信用社当前及今后面临的重大挑战。本文从目前农村信用社信贷工作中面临的重大变化以及信贷管理上存在的缺陷作些分析,试图对今后农村信用社加强信贷管理作些探索。随着我市渔农村经济结构变化和商业银行集约化经营的不断深化。农村信用社在支持当地经济发展中的作用日益突出,任务更加繁重,在贷款业务不断发展的同时信贷风险也在不断加大。一、农村经济结构变化对信贷需求和信贷管理带来的变化,农村信用社贷款逐渐向大额化发展。传统农业种植业贷款以种籽、化肥、农药、薄膜等农资为主,…     

农户贷款新赵势:面小·额大

农户贷款是农村信用社的主体业务。农户讲行生产经营．获得信贷支持的主要融资机构是农村信用社。农户贷款,从贷款面（贷款户占总农户）和贷款额（户均贷款额）的发展趋势看,近10年来发生了很大变化。一是贷款面向小的方向发展;二是贷款额向大的方向发展。以某农村信用社（服务范围二乡一镇）90年代初期、中期和现在三个阶段贷款进行比较,总农户7876户,90年代初期贷款户占总农户70％;中期占50％;现在降至40％。户均贷款额,90年代初期1300元,中期3200元,现在4500元。农户贷款面向小的方向发展,是和农户自有资本积累紧密相连的。重…     

强化信贷管理的有效措施——辽阳县农村信用联社贷款核查的实践与思考

随着经济体制改革和金融体制改革的深入,农村信用社贷款长期粗放管理所带来的弊端已经逐渐暴露。不良贷款占比高已经严重阻碍了信用社的发展。农村信用社有必要实施贷款核查,逐社、逐笔核实贷款,摸清信贷资产的结构和占用形态,强化信贷管理,提高信贷资产质量。 　　一、贷款核查摸清信贷资产情况 　　根据目前农村信用社的实际情况,贷款核查以县联社和县人民银行联合组织实施,这样既体现了人民银行对农村信用社工作的支持,又体现了人民银行对农村信用社的金融监管。两家单位分别抽调机关干部组成若干个联合核查组,逐社解剖和清整。…     

强化贷款管理 抑制风险增加

近几年来,与日俱增的非正常贷款,已成为障碍农村信用社正常经营的重要因素。为此,信用社不惜耗费巨大的人力物力,采取多种手段,一次又一次地进行大规模清收活动,但由于重治表,轻治本,往往前清后续,收效甚微,成为屡治不愈的顽疾。从贷款发放演变成风险,继而发展到坏帐损失,这一质变递进过程中,尽管有多种诱因和条件,但从本质上看,则是信贷管理不善的缘故。实践证明,迄今为止,信用社在信贷管理方面,还未能形成一种通过规范自身的信贷行为,防止产生贷款风险的经营机制。虽然出台了许多制度,但由于忽视了对职工个人工作质量优劣的监督控制,不能真正解决信贷人员工作好坏一个样的问题,从而对风险贷款的滚动增加束手无策。新乡市分行在辖内信用社对信贷人员工作质量,实行连续监控、定期考核、联系奖惩的管理方法,通过设置简单适用的考核指标,将信贷人员的     

加强农村信用社信贷风险的防线建设

从整个信合系统现实状况看，贷款业务仍是主体业务，存贷差占农村信用社业务经营收入的 80％以上，信贷质量的高低、好坏，直接影响农村信用社的生存和发展。因此，做好信贷风险的防范化解工作，是新世纪乃至今后一段时期内农村信用社的一项主要工作任务。加强信贷队伍建设，构筑防范化解信贷风险的“德治”防线　　人是生产力中最活跃的要素。因此，防范和化解信贷风险，首要一条就是要培养出一支好的信贷队伍。首先，要加强对江泽民“三个代表”重要思想的学习以及思想政治教育。信贷人员要树立正确的世界观、人生观和价值观，树立敬业…     

健全防范体系 落实风险责任

防范农村信用社信贷风险是一项系统工程，应从各个环节建立健全必要的安全运作机制，制定岗位职责，落实风险责任，明确奖惩措施，为防范贷款风险构筑起一道道坚固的屏障。一、健全风险控制机制。风险控制是防范信贷风险的核心环节，应从四个方面加以完善：一是健全信贷管理规章制度，对农村信用社来说，信贷管理制度主要是审贷分离制、贷款“三查”制度、贷款集体会办制、授权授信制、大额贷款贷前公示制和各类贷款管理规定等。没有这些制度和规定，信贷工作就会陷入无序状态。二是建立健全对信贷人员的考核评价体系和奖惩办法，信贷人员发…     

“三查”分离：提高信贷资产质量的重要途径

针对目前农村信用社非正常贷款总额逐年增长,其占比不断上升,贷款风险不断加大的实际,为了有利于农村信用社既大胆积极支持农村经济发展,又有利于加强信贷管理,减少和防止风险贷款产生,保证信贷资产的效益性、流动性、安全性,很有必要建立与市场经济相配套的信贷资金管理     

浅谈如何做好信用社青年职工的思想政治工作

青年职工是农村信用社的希望与未来,是促进信用社业务发展的一支不可忽视的有生力量。在新形势下,进一步加强信用社青年职工思想政治工作,对于搞好商业化经营是至关重要的。笔者试就信用社青年职工思想现状,谈谈如何做好青年职工思想政治工作。 一、信用社青年职工的思想状况 众所周知,点多、面广、线长是信用社的特点。近几年来,伴随着农金业务的不断发展,信用合作队伍构成发生了很大变化,青年职工所占比例逐年增加。据1994年底统计,我省信用社职工达22885人,其中35岁以下青年职工15152人,占职工总数66.2％。从学历结构看,大专以上的205人,中专(高中)的9122人,初中以下的5825人。分别占青年职工总数的1.35％,60.2％,38.4％。从入社渠道看,     

对当前农信社贷款集中问题的调查与思考

近期,笔者对浙江省绍兴市农村信用社贷款集中性问题进行了专题调研,并对最大10户贷款的具体情况作了重点剖析,调查表明,近几年在人民银行的监管下,农村信用社贷款“垒大户”行为得到有效抑制,但对已形成的大额贷款管理和处置却较为困难,各方对农村信用社贷款集中性问题的看法不尽一致,迫切需要进一步统一思想,加强对信用社大额贷款的监管,改善大额贷款的风险管理。 一、当前农村信用社贷款集中性问题的表现 分析绍兴市农村信用社信贷资产的结构,贷款集中性问题主要表现在以下六个方面: (一)大额贷款占比较高。至2002年9月末,全市农村信用社最大10户贷款余额为10.6亿元,占全市信用社贷款总     

四川省联社印发抗震救灾专项贷款管理暂行办法指导地区恢复生产

为更好地支持灾区人民和企业恢复正常的生产生活秩序,规范管理抗震救灾专项贷款业务,根据人民银行成都分行《关于做好抗震救灾工作的信贷指导意见》、四川银监局《关于全力以赴做好金融支持抗震救灾工作的紧急通知》和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》等相关制度的规定,结合四川省农村信用社实际,四川省联社印发《四川省农村信用社抗震救灾专项贷款管理暂行办法》指导本地灾区恢复生产。     

谈信用社最大单户贷款风险防范与管理

农村信用社如何建立贷款担保机制近年来,农村信用社认真贯彻国家的金融方针、政策,加强信贷管理,改善经营,防范和化解信贷风险,改善服务,支持“三农”,取得了显著成效。但是,由于多种原因,当前农村信用社在改革和发展中,信贷管理仍然存在不少问题,比如存在单户贷款比例超过规定比例。为了分析单户贷款高度集中的原因,纠正农村信用社在单户贷款发放过程中的违规行为,根据非现场监管提供的２０００年９月末全国农村信用社最大单户贷款情况,我们选择了单户贷款金额比较大,涉及１３个省（市）,６９家农村信用社最大单户贷款发放…     

健全制度抓降化险

浙江省玉环县联社始终把抓降化险工作作为一项系统工程来抓,从抓业务发展、制度建设入手,以制度来保证资产质量的优化,将信贷人员的管理作为抓降堵漏的最重要内容,优化贷款结构,从源头上堵住不良贷款的产生。至2002年末,全县农村信用社不良贷款占比仅为3.82%,比1997年下降了28.7个百分点。□下放贷款审批权限,明确信贷人员责任玉环县农村信用联社贷款审批曾延用农行的做法,实行贷款分级审批、大额贷款集体审批,在一定程度上保证了贷款的客观性、公正性,符合资金短缺时期的要求。但由于多级审批、集体审批,导致责任不清,甚至无人负责,是不良…     

农村信用社“垒区”风险不容忽视

受农村信用社信贷投入机制制约，部分信用社出现“垒区”———垒大户贷款现象。垒大户贷款是指超过贷户承受能力，给某一贷户累计贷款在三笔以上形成风险的贷款。垒大户贷款由于风险集中、损失大、影响坏而逐渐被关注。□垒大户贷款形成的原因及表现（一）信贷人员职业道德观念淡薄。一是信贷人员由于缺乏职业道德标准，在贷款发放时，对市场前景、贷户承受能力不调查、不评估，一味看脸面、讲人情、偏亲厚友，置制度、法规不顾发放人情贷款；二是信贷人员缺乏职业道德约束能力，经不起贷户的“糖衣炮弹”攻击，成为金钱、美色牺牲品；三是…     

强化信贷管理 盘活信贷资金——山西省冶西信用社贷款连续五年实现“三无”

山西省平定县冶西农村信用社位于县城西南边缘地带,全社共有职工20名,管理着两个分社,15个信用网点,34个行政村14377口人的存贷款业务。到1994年年底,经营着3340万元存款和1946万元的信贷资金。近5年,信贷资金连续实现“三无”(无逾期、无呆滞、无呆帐);近3年,分别被市、县支行授予贷款管理“优胜单位”。从1990年始,这个社从完善贷款投入程序上入手,实行了专职收贷、包干收贷等有效办法,打开了清理非正常贷款工作的新格局。特别在1992年,他们按照阳泉市农行关于创建贷款“三无”的具体要求,在全体干部职工的共同     

从信贷检查看强化贷款管理的重点

从信贷检查看强化贷款管理的重点辽宁省农行信合处最近，为认真贯彻《商业银行法》，尽快实现农村信用社信贷资产质量和经营效益的明显好转，我们在全省范围内开展了对农村信用社贷款全面检查工作。通过这次检查，不但发现了贷款管理中存在的问题和不足，而且对今年如何进...     

农村信用社信贷管理中的问题及对策——对枣阳市三个信用社贷款管理情况的调查

农村信用社如何强化信贷管理,提高信贷资产质量,是当前信用社改革与发展过程中的一个关键性课题。为此,笔者对枣阳市吴店、南城、七方等三个信用社的信贷管理情况作了调查,以期探索农村信用社向商业化经营转化过程中强化信贷管理的新对策。 一、信贷管理工作中的突出问题 (一)基础管理缺乏稳定性。一是借款的自主性不强,借款合同要素不齐全。在催收贷款中,有40%的贷款户均无意向申请和正式申请,部分借据要素不完善,缺时间、缺利率、缺用途的现象屡见不鲜。二是借款主体不够明确。一些企业的分支机构贷款所签订的合同不具备法人资格,而有些借款人又帮人贷款或转换贷款用途,造成借款主体的不合理、不合法。三是对逾期贷款超期加罚息制度执行不力。从七方信用社20笔逾期贷款的抽样调查来看,仅有3笔执行了逾期加息制度,其他均未执行。四是信用社自身缺乏有效的信贷管理机制,制约机制及     

对“双呆”贷款的分析

在目前信用社信贷管理工作中,盘活“双呆”,降低风险,提高资金运用效益已是一个极为突出而又亟待研究的课题。笔者就所辖信用社的“双呆”贷款形成的情况谈点个人看法。 一、“双呆”贷款形成的内部因素 1、信贷人员素质较差。就山西省垣曲县来说,全县信用社139名职工,具有高中或中专文化程度的仅69人,大专文化的仅一人;从事信贷的67名人员中,一半以上为初中毕业或小学毕业,近三分之二的人员没有参加过信贷专业技术培训。     

浅析农村信用社信贷资产管理

信贷资产是农村信用社的资产主体，加强信贷管理是信用社的工作重点，但由于主客观因素的影响，随着信贷规模的不断扩大，贷款存量的风险度越来越高，信贷资产存量越来越差，因此，研究如何强化信贷管理，降低贷款风险，提高信贷资产质量，是当前农村信用社改革与发展过程中一个非常关键的问题。     

充分发挥反担保的作用

随着城镇化建设步伐的加快，户籍政策的放宽，第一产业人员加速向二、三产业转移，引发了农村外出务工、移居他乡潮流，加之农村房地产商品化较慢，给农村信用社信贷管理、抵贷资产变现带来较大难度，使得农村信用社贷款中保证贷款占有相当大的比重，为此，着力推行保证贷款的反担保业务，可为农村信用社的信贷资金安全运营再系一道保险。 　　保证贷款的反担保业务是指在保证人为借款人的借款提供保证义务的同时，要求借款人按二倍到三倍份额将财产抵押给保证人，使保证人既是借款合同连带责任的义务人，又是与借款人关系中的抵押权人，它…     

筑起收购资金流失的防线——对青岛市收购企业信贷资金使用情况的调查

为彻底摸清收购企业信贷资产底数,加强信贷管理,为今后实现收购资金封闭运行创造条件,今年初,青岛市分行对收购企业的信贷资金使用情况进行了全面的清理清查,初步掌握了全市收购企业资金使用情况。一、基本情况截止到1996年底,全市在我行开户的粮棉油收购企业共218户,收购贷款占全行贷款总额的94.7%。通过清理清查,不良贷款占收购贷款总额的32.64%,其中企业财务挂帐1.5亿元;固定资产挤占0.53亿元;不合理应收款1.51亿元;附营业务占用1.59亿元。全市库存值(含视同库存值)占贷款的比例为69.9%,其中直接库存值占贷款的比列为68%。二、存在的主要问题(一)粮棉油企业亏损面广,金额大,且呈继续扩大趋势。到1996年底,全市218户粮棉油企业帐面亏损和潜亏(含棉麻企业亏损)占不良贷款的23.9%,亏损面达80%。造成大面积亏损的主要原因:一是销售减少。二是粮食企业人员较多,