浅析贷款方式失衡与创新

近年来，随着农村金融体制改革的不断深入，农村信用社在支持农民增收、农业和农村经济发展方面的作用日益突出。然而农民贷款难和农村信用社难贷款问题客观上依然存在，不仅制约了农村经济的发展，也影响了农村信用社自身经济效益的提高。通过调查发现，造成农民“贷款难”的原因固然很多，但贷款方式失衡、创新不足，是一个主要原因。 首先，农村信用社在贷款方式选择上厚此薄彼，严重失衡。 当前农村信用社信贷支农方式主要有财产抵押贷款、保证担保贷款、存单质押贷款、农户联保贷款和农户小额信用贷款五种方式。据对某县农村信用社贷款…     

伍侯信用社主动与企业搞好关系

针对当前农村信用社收贷难、收息难以及企业多头开户等问题,河北省顺平县伍侯信用社善于从自身找原因、寻根源,开展“假如我是企业”的换位思考。     

降低农村信用社不良贷款的对策

当前，农村信用社不良贷款占比较高，贷款质量低下，严重地制约着经营与发展，甚至危及着生存，压缩和控制不良贷款占比，提高资产质量，降低金融风险，是农村信用社的当务之急，现就农村信用社不良贷款形成的主要原因，提出降低对策。 一、不良贷款形成的主要原因 （一）不良贷款统计口径变化。人民银行去年新颁布的《不良贷款认定暂行办法》第七条规定：“贷款虽未逾期，但借款人被依法撤销、关闭、解散或生产经营活动已停止，企业资不抵债、亏损严重并濒临倒闭应列入呆滞贷款”。按此要求，各地农村信用社均有部分未逾期的原正常类贷款被…     

加强农村信用社信贷资产管理的探讨

1 信用社信贷资金的现状分析(1)贷款质量低于国家规定的质量标准。我国自1998年起对农村信用社实行资产负债比例管理 ,颁发了《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》(以下简称“办法”) ,“办法”规定了贷款质量控制指标。鉴于实际情况 ,“办法”中规定农村信用社分年逐步达到规定的指标 ,其中要求呆滞、呆账贷款比例要在5年内达到规定比例。农村信用社贷款质量静态、动态水平与“办法”规定的标准差距很大 ,在“办法”规定的期限内达到其质量标准是很难做到的。贷款质量低的原因是很复杂的。一是经济环境不景气 ,贷款企业占压大量贷款…     

浅议农村金融信用环境恶化的原因及其治理

农村金融信用环境是整个社会信用环境的重要组成部分，当前，农村金融信用观念遭到严重侵袭，社会信用环境受到重创。如何在深入剖析农村金融信用环境恶化的根源基础上，寻找解决问题的途径和方法，以促进农信社在新的形势下取得更大的发展，是目前关注的焦点问题。一、造成农村金融信用环境恶化的原因分析（一）企业借改制之机，逃债、悬债、废债成风，致使改制企业贷款处置难。农业银行代管时期，乡镇企业是农村信用社的重点支持对象。“改制风”刮起后，乡镇企业利用破产、承包、租赁、拍卖、兼并、重组、分立、上挂、出售和多头开户等种…     

农户贷款——莫被小额所限

最近一段时间,农村信用社推出的小额农户贷款业务,为更好地支持“三农”经济发展、调整优化贷款结构、弱化经营风险,确实起到积极的促进作用。但在实际运作过程中,个别地方农村信用社在农户贷款的发放上,片面地锁定在“小额”上,忽视了“大额农户贷款”的投放,在一定程度上削弱了对“三农”的支持力度,影响了“三农”经济的更快、更好发展。经调查,造成这一问题的原因有四个方面：一是上级业务主管部门的误导。上级业务主管机关在进行阶段性考核或确定农户贷款指标时,重“小”轻“大”。基层信用社和信贷员为完成下达的考核任务,…     

杜绝企业多头开户

企业多头开户的现象越来越严重,已影响银行、信用社的声誉和经济效益,削弱了开户行社对企业的监督管理。特别是农村信用社扶持起来的乡镇企业,纷纷到他行另开结算帐户,致使原贷款及利息无法收回,信用社的资产严重受损,经营严重亏损。据笔者对某区7个信用社的调查,应收未收息高达790多万元,其中多数欠息单位在他行开户。致使信用社经营受损,因此必须杜绝企业多头开户。     

农信社应用好用足贷款利率政策

贷款利息是农村信用社财务收入的支柱,农村信用社要实现“增效”目标,很大程度上就是要努力增加贷款利息收入。回顾思考近年来贷款利息清收过程中存在的一些问题,对农村信用社“减亏增效”大有裨益。近年来,由于管理不严、员工责任心不强等原因,农村信用社在贷款清收过程中出现了许多没有用足国家贷款利率政策、与农村信用社经营管理实际相悖的现象,致使贷款利息流失严重。一是对复利政策弃而不用。人民银行明确规定,按月或按季结息的贷款,每月的20日或每季末月的20日为结息日。对不能按期支付的利息要按贷款合同利率按月或按季计收复利。贷…     

五级分类:迈向现代化的新契机

农村信用社即将告别长期延续的“一逾两呆”贷款分类,推行国际上通行的风险分类方法,这对农村信用社而言, 不仅是贷款分类方法的转变,更是信贷管理方式的一场革命——借鉴和吸收商业银行五级分类的经验和教训在建立现代金融企业制度的背景下,农信社实行贷款五级分类核心目标就是要控制和防范信贷风险,而不像以往     

论信用社经营风险形成的原因及防范对策

一、农村信用社风险成因及特点农村信用社金融风险形成的原因错综复杂,是各种因素长期相互作用的结果,既有内部原因,也有外部因素;既有与一般金融机构的共性,又有其自身的特性。根据我国农村信用社的历史和现状,农村信用社金融风险形成的原因和特点可概括为“六性”：１、经营客体的特殊性。根据国务院和人民银行的要求,农村信用社的主要服务对象为“三农”。农业是高风险、低收益的弱质产业,各国大都通过采取各种优惠政策扶持农业生产发展。我国农业以小家庭为主要生产单位,具有规模小、零星分散、技术含量低、易受自然环境和市场…     

『多头开户』利弊谈

多头开户就是一个单位、企业在多家金融机构开立银行结算账户。企业的内在需要和金融机构竭力拉拢存户是多头开户产生的主要根源。笔者现就这种金融现象“一分为二”作一浅析。一、积极作用1.疏通了企业结算渠道,加快了资金周转速度。目前,各商业银行都有各自的联行系统,跨系统转账存在一些拦截资金、乱退票、乱退汇的现象。企业通过多头开户能绕开行际之间的资金交换与清算,减少清算环节,加快了资金流通。2.增加了企业筹资途径,分担了银行的放款风险。企业多头开户就可“多头贷款”,为解决资金紧张增加了筹集资金的渠道;多家银行共同投资于…     

实行贷款五级分类：农信社面临的问题及建议

农村信用社实行贷款五级分类有利于客观反应贷款质量、准确预测信贷风险,便于监管部门实施有效监管。2002年人行南京分行提出可在部分地区农村信用社开展贷款五级分类的试点。从试点的情况来看,取得了初步的经验,但也遇到一些有别于国有商业银行推行五级分类的问题。农村信用社推行贷款质量五级分类中遇到的问题(一)思想认识问题农村信用社要不要推行五级分类方法?有的认为,农村信用社长期以来一直实行“一逾两呆”分类法,此方法简明直观,驾轻就熟。主要依据财务分析的五级分类法对农村信用社来讲意义不大,不太切合实际,没有必要对贷款分类…     

在信用社亏损的困境中捕捉重新崛起的契机

农村信用社的大面积亏损,已引起有关部门的普遍关注,我们应当看到,信用社陷入亏损困境的同时,也是信用社重新调整崛起的极好机会,良机难觅,机不可失。本文就如何抓住其调整契机谈一些粗浅看法。一、政策性与经营性亏损的交织将信用社拖入困境目前造成信用社亏损的原因主要来自两个方面:之一是政策性亏损。(1)保值储蓄的开办,使吸资成本剧增,存贷利率严重倒挂,保值贴补额由信用社自行消化,增加了信用社的利息支出,是政策性亏损的主要原因。(2)政策性放款使信用社信贷资金风险增大,收入减少。信用社的服务对象主要是以农业为主体的农村经济,需承担政策性的扶贫贷款、开发性贷款、低息粮棉油贷款和贴息贷款。这些     

规范经营行为:风险防范重中之重

根据人总行《关于在全国范围内开展信贷管理大检查的通知》的精神，笔者参与了对某县基层农村信用社的检查，从检查情况看出：△贷款风险的主要表现形式是“三高”。一是“两呆”贷款居高不下，经营更加困难。６家受检查社“两呆”贷款合计１８００万元，占其贷款总额的４...     

深化农村信用社改革的重要步骤

“从2006年开始,农村信用社将用一年的时间,由以期限管理为基础的‘一逾两呆’贷款分类全面过渡到以风险管理为基础的五级分类。这是深化农村信用社改革的重要步骤。”唐双宁副主席在银监会最近举办的农村信用社贷款五级分类培训班上指出。     

治理“赖账经济”:法律要先行

目前银行、信用社大量债权不能实现，其原因有的是企业经营不善造成亏损，无力还债；有的是企业偿债意识差，恶意逃废银行、信用社债务，表现为企业法人甩债出逃、有钱不还、故意拖欠到期贷款本息、多头开户骗取银行、信用社资金。一些借款企业动辄以“企业破产将影响社会稳定”等理由拖欠银行、信用社贷款，有的地方司法部门往往出于保障地方就业等动机，对赖账企业进行保护，严重恶化了社会信用环境。究其原因，法律约束弱化是“赖账经济”形成的温床。 　　“赖账经济”我拿什么和你算账 ?以法律为支撑点，给失信者以惩戒。信用是市场经…     

谈信用社最大单户贷款风险防范与管理

农村信用社如何建立贷款担保机制近年来,农村信用社认真贯彻国家的金融方针、政策,加强信贷管理,改善经营,防范和化解信贷风险,改善服务,支持“三农”,取得了显著成效。但是,由于多种原因,当前农村信用社在改革和发展中,信贷管理仍然存在不少问题,比如存在单户贷款比例超过规定比例。为了分析单户贷款高度集中的原因,纠正农村信用社在单户贷款发放过程中的违规行为,根据非现场监管提供的２０００年９月末全国农村信用社最大单户贷款情况,我们选择了单户贷款金额比较大,涉及１３个省（市）,６９家农村信用社最大单户贷款发放…     

对当前农信社贷款集中问题的调查与思考

近期,笔者对浙江省绍兴市农村信用社贷款集中性问题进行了专题调研,并对最大10户贷款的具体情况作了重点剖析,调查表明,近几年在人民银行的监管下,农村信用社贷款“垒大户”行为得到有效抑制,但对已形成的大额贷款管理和处置却较为困难,各方对农村信用社贷款集中性问题的看法不尽一致,迫切需要进一步统一思想,加强对信用社大额贷款的监管,改善大额贷款的风险管理。 一、当前农村信用社贷款集中性问题的表现 分析绍兴市农村信用社信贷资产的结构,贷款集中性问题主要表现在以下六个方面: (一)大额贷款占比较高。至2002年9月末,全市农村信用社最大10户贷款余额为10.6亿元,占全市信用社贷款总     

农村产业结构调整中小额贷款运作思考——对山东省威海市农村信用社农户小额贷款情况的调查

农户小额贷款是农村信用社结合农村产业结构调整，满足农户生产经营资金需求而适时推出的金融产品。为提高区域农户小额贷款运作效果，本文结合辖区调查情况进行实证分析，对小额贷款发放中面临难点和制约问题，从制度及政策层面进行探讨。一、当前农村信用社小额贷款发放中潜在风险及面临制约问题（一）农户小额贷款发放中潜在风险类型。一是道德风险。在农村信用社不断强化信贷管理制度建设的机制下，因贷款制度不完善而产生贷款风险暂未发生，但内控制度的外延“失控”有待防范，如基层农村信用社每个客户经理，要负责包干分片的几百户农…     

创建信用村 “两难”不再难

为进一步落实社员贷款优先、手续简便、利率优惠的政策,有效控制贷款风险,解决农村信用社“放款难”和农民“贷款难”问题,山西省陵川县农村信用社大力推广农户信用贷款证制度,形成了农民受益、信用社增收、政府满意的局面。 一、开展创建“信用户”和“信用村”活动 近年来,因社会信用环境不佳,这个县农村信用社大量贷款逾期难以收回,经营困难,多数信用社不同程度存在“恐贷”思想,同时农民“贷款难”问题突出,疏远了广大农民与农村信用社的关系,严重制约了农村信用社的健康发展。为此,人民银行陵川县支行和农村信用社通过广泛…