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《金融电子化》2000,(4)
科胜讯系统公司(Conexant Systems)近日宣布推出全面、针对10 Gbps 光纤模块和网络设备的半导体解决方案。科胜讯的10 Gbps(OC-192)产品包罗了光纤放大器、收发器和驱动器解决方案,可用于在发展迅速的因特网和电话应用基建核心,即高速、多服务通信网络的光纤基干上进行端对端传输。OC-192产品同时支持同步光纤网络(SONET)和同步数字分级(SDH)等数字数据传输标准。新推出的第一代设备包括前端互阻抗及限幅放大器、激光二极管和激光器分频器、时钟数据恢复(CDR)设备,以及并连至串连和串连至并连接转换器。这些产品与科胜讯的交接点接线器互为补充。 相似文献
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《中国金融电脑》2013,(3):96-96
本刊讯 近日,佳能（中国）有限公司在全新开业的佳能交流空间·北京宣布,2013年将加速“色彩＋方案”双动力引擎商务市场战略实施,着力为用户构筑引领未来趋势的“智慧办公室”,进一步帮助商业用户实现效率提升及整体成本的降低。同时,佳能第二代智简彩色数码复合机、单机刷卡打印解决方案“智控打印”及桌面排版打印解决方案“桌面精灵iW Desktop”将正式投入中国市场。中日友好协会副会长王秀云、佳能（中国）有限公司董事长兼首席执行官小泽秀树、佳能（中国）有限公司高级副总裁渡边秀一、佳能（中国）有限公司副总裁高桥充夫等出席了战略加速及全新佳能交流空间·北京开业仪式。 相似文献
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因特网催生银行营销革命 总被引：1，自引：0，他引：1
《金卡工程》2000,(4):32-33
跨入2000年,“千年虫”没见踪影,人们长长地松一口气。但金融业对“千年虫”仍不敢掉以轻心,仍将密切关注其在关键日期的动向。如果说,1999年金融界工作的重申之重是全力解决好“千年虫”问题,随着新千年钟声的敲响,中国金融界即将面临的是全球经济一体化与信息科技高速发展带来的强烈冲击和一旦加入WTO后,金融市场开放引发的国内及外资银行业的全面争夺战。能否抓住因特网发展的良好机遇,充分利用信息技术的优势,不断开拓创新,抢占竞争的制高点,已成为中国金融界最现实的选择。
品牌营销抢占商机
因特网技术的飞速发展,使传统银行的经营方式、服务手段、服务界限、服务功能发生了显著变化。最突出的表现是,国内银行很多新型金融业务的设计目前已开始向科技型方向发展,推出了各种各样的满足客户需求的信息化服务方式,并开始尝试国际上流行的品牌营销手段,以带动金融产品的销售,例如,最能引导金融创新潮流的招商银行,在“一卡通”、“一网通”业务品牌不断深入人心之际,前不久又不失时机地与8848网上超市、搜狐、联想电脑、网易、新浪网5家IT企业共同推出题为“奔向新世纪,精彩网上行”的网络生活宣传推广活动,这是招商银行宣布全面启动网上银行服务之后,积极进行市场推广战略的一部分。而由银行、ICP、网络接入设备供应商和网上商家四方合作,以品牌营销为目的的联合行动,这在国内尚属首次。这表现出银行业已开始对品牌营销有了初步的了解。
银行业目前正处在一个以客户为导向的金融时代。随着信息技术的广泛应用和金融产品创新的加快,整体形象、品牌形象和产品形象三位一体的营销就显得越来越重要。要使银行不断推出的新业务尽快被广大客户所接受,银行不仅要设计出高附加值、富有特色、满足客户不同需要的新型金融产品,更要了解不同层次客户的需求、消费观念,还需要细分服务对象,精心推出相应的品牌,以凸显银行之间“有差别产品”的特点。随着银行业从开发新业务领域的竞争,跨入对同一个领域的市场份额进行争夺、重新瓜分的新阶段的来临,以品牌营销为“卖点”的新金融时代即将到来。
银行网上提升服务
网上银行的出现同因特网给银行带来的巨大变革,使银行客户在任何时间、任何地方都能方便地获得银行提供的各种服务。例如帐户查询、转帐、消费、资金管理等。因特网为银行的市场营销提供了一条低成本、高效率的途径。中国建设银行、中国银行、中国工商银行、招商银行等多家银行已经开始运用因特网宣传银行形象,推广服务项目,并在已有的客户信息基础上推出专门面向特定的客户群的金融产品与服务。如中国银行推出的网上银行服务系统包括面向企业集团的“企业在线理财”、面向个人消费的“支付网上行”、面向证券商的“银证快车”等。网上银行的出现不仅使银行的传统业务得到延伸,增加了新的服务手段,更重要的是它拓展了银行业务的发展空间,使得利用因特网进行的商务活动突破了时间与空间的限制,使原有的落后者与领先者又重新处于同一个起跑线上。
与发达国家同业相比,我国银行业的服务还处于初级阶段,服务品种、层次、手段尚待提高,经营管理水平、从业经验、客户服务手段等方面均有不小的差距,而网上银行正是这样的一种竞争工具。它不仅改善了银行与客户的沟通渠道,同时降低了银行的经营成本,提高了银行服务的质量。可以说,网上银行将成为我国银行业转变企业经营方式、积极参与因特网时代市场竞争的有力工具,成为现代银行业跨人新世纪立足点。电子商务拓展空间
在我国,虽然网络用户的数量增长很快,电子商务的应用和普及较发达国家却明显滞后。这除厂与管理水平、网络技术、上网费用、货物配送等要素有关外,更重要的在于国内缺乏安全、便捷的网上支付手段和广大消费者对电子货币、网上银行的普遍陌生。这两点极大地制约了网上消费的普及,成为当前阻碍我国电子商务发展的重要原因。随着中国银行、中国建设银行、招商银行的网上支付服务的相继开通,中国人民银行金融CA认证中心正式建成,我国的电子商务已突破支付结算的瓶颈,进入实质性运作阶段。作为电子商务中最关键、最重要的环节——网上支付已成为金融业中一个新的业务领域。在金融市场竞争日趋白热化、各商业银行所占市场份额相对稳定的情况下,网上支付业务将为各家商业银行带来新的发展机遇。因为网上支付业务不受地域、时间限制、不需要营业网点和大额贷款,因此,各家银行都期望在21世纪的金融市场竞争中,占有尽可能大的市场份额。电子商务不仅使广大消费者实实在在感受到网上消费的方便之处,也使银行拓展了业务发展空间,并由此促进企业与企业之间、企业与消费者之间的网络互动。
目前,银行正在进入一个面向客户需求、面向管理效益、以信息技术创意为主要特征的发展阶段。采用信息技术创新金融产品,已成为当今银行业发展的主旋律。由于信息技术和金融业务的关系已由松散的联结向融合的方向发展,他们之间的结合已不仅仅是业务利用科技手段辅助工作,同时还包括借助信息技术创造金融新业务。信息技术与金融业务的紧密结合将催生银行业进入营销革命时代。银行业应按照现代企业制度的要求,从观念、管理、技术组织结构、市场运作、资本经营、生产方式等进行全方位创新,设计出一系列调整资本结构、优化资源配置、理顺运行机制等改革措施,从根本上完成业务、管理、市场一体化的总格局,形成一种更大的“合力”和综合优势,将创新业务同信息技术结合,迎接金融业的全球化营销革命。 相似文献
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《金卡工程》2001,(10):34-47
南天自助服务终端中标民生银行
近日,在民生银行总行自助设备的招标中,南天公司的Nantian BST自助服务终端一举中标.
据悉,这是民生银行总行首次采用国产自助服务终端产品.此次中标的Nantian BST白助服务终端,将分布于民生银行全国10余个一级分行.
在此之前,Nantian BST自助服务终端已为工、农、中、建、交、光大、中信、华夏、深发、广发、兴业等多家银行用户所采用.此次民生银行中标,进一步表明银行用户对NantianBST自助服务终端在品质、服务及整体解决方案等各方面的充分认可.
南天公司是一家具有多年金融电子化经验的专业厂商,其Nantian BST自助服务终端之所以屡被银行用户青睐,主要原因在于南天具有完整的产品线、严格的品质保证体系以及完善的售后服务保障体系.
目前,南天已拥有多功能自助服务终端、IC卡圈存机、对帐单打印机、台式、大堂式、穿墙式、壁挂式等系列产品.南天全系列自助服务终端产品的陆续问世,极大地推动了我国银行非现金处理类自助设备的国产化进程.
中国银行自助服务终端用户专题研讨会在昆明召开
日前,中国银行总行信息科技部与南天公司共同举办的中国银行Nantian BST自助服务终端专题研讨会在昆明召开.中国银行总行科技部、中国银行各区域一级分行主管科技负责人到会参加.
本次研讨会旨在探讨我国银行系统非现金处理类自助产品的使用现状及未来趋势.同时,南天公司向与会代表讲述了Nantian BST自助服务终端产品从研发、生产、软件直至服务体系的整个过程.与会代表还实地参观了南天的研发与生产制造基地.
业界喜讯:非法金卡出版物金融展遭封杀
由中国人民银行中国金融电子公司主办、中国人民银行科技司支持举办的“中国国际金融(银行)技术暨设备展览会“于9月16日在北京中国国际展览中心开幕.本次展览会展出了许多新技术新产品,然而在9月18日的下午,由深圳亚科希资讯公司编辑出版的<金卡工程>成了主角,新闻出版总署、全国扫黄打非办对这本没有国内刊号的非法刊物查封了其展位,没收了其所有的非法出版物,并按出版条例对其进行了查处.此举行动受到了来自金融各界及合法刊物的高度赞扬,这对维护合法刊物的权益、整顿我国出版市场的秩序起到了很大的作用.
信用卡被冒用消费谁负责
法院终审判决:失窃者责任自负
失窃的信用卡被人冒用得逞,责任究竟由谁担负?一审法院说“三七开“,信用卡所有人承担70%的责任,商家承担30%的责任.但在8月17日下午审结的二审中,上海市第一中级人民法院终审判决:原持卡人自负其责,商家不予赔偿.
去年3月12日中午,上海市民杨某的拎包被窃,内装身份证与存有6万余元的长城卡一张.杨某于当日报案,并于15时向中国银行信用卡业务部办理挂失手续.在挂失查询时,他即发现1个多小时内,长城卡已被人在“美美百货“未及时、严格审查即受理了被盗的信用卡,遂将“美美百货“告上法庭,要求商家赔偿其全部经济损失.
一审法院审理认为,杨某未尽到妥善保管义务,致使身份证与信用卡同时被盗,既方便了盗用者得逞,又为商家履行审核义务增加了难度,故其应承担七成的责任;而“美美百货“在一定程度上履行了义务,但未尽到严格审核义务,故应负三成的责任.原审法院判决“美美百货“赔偿杨某12546元.
不服判决的“美美百货“上诉至上海市第一中级人民法院,诉称购物人是用压卡方式,即出示身份证并签字来进行消费的,这种消费方式符合国际惯例.营业员的操作程序也完全符合规定标准.被上诉人杨某将身份证与信用卡放在一起,其签字又未备案,故上诉人并无任何过错,造成的全部损失应由被上诉人杨某自己承担.
杨某则称,上诉人的营业员未对身份证照片与犯罪嫌疑人的相貌是否相符进行严格审核;嫌疑人的签字与其本人的签字也不同,且他在信用卡上设有密码,但嫌疑人未用密码就进行了消费.所以,上诉人(即商家)在整个事件中存在疏忽的过错,理应承担相应责任.
上海市一中院经二审审理认为,“美美百货“已按规定要求持卡人出示与信用卡姓名相符的身份证、检查消费签购单上的签名与信用卡背面署名是否相符,并取得了银行超额消费的授权,已履行了相应的义务,对一般注意义务并无疏忽,不存在过错.信用卡被冒用消费与杨某人未妥善保管信用卡和身份证的行为有直接因果关系.据此,法院判决杨某自负其责.
西安破获伪造信用卡大额盗款案警示用户务必十分重视存取款安全
日前西安市破获了一起流窜西安、兰州、广州等城市,采用伪造信用卡和盗窃密码办法大肆盗窃他人存款的高智商金融盗窃案件.犯罪嫌疑人王财根已被刑事拘留.
今年6月下旬的一天,一青年手持空白磁卡在西安市一家银行储蓄所的自动柜员机前取款时,被正在值勤的经济民警当场抓获.此青年被移交公安部门审查后得知,他的名字叫王财根,是福建省安溪县农民.王财根交代,今年以来,他与同为安溪县农民的二舅徐建碰合伙,采用先在银行跟踪正在存取款的银行用户,随机盗窃他人信用卡密码和拾取信用卡主人随手扔掉的银行客户通知单,然后伪造信用卡,再到设置在银行的柜员机公开盗取他人存款,并屡屡得手.仅6月11日至20日,王财根就先后在西安市的数字银行窃取了十多张信用卡的帐号和密码,并以转帐和提取现金方式盗窃他人信用卡资金、现金5.5万元.同时,另一犯罪嫌疑人徐建碰也采用同样方法在厦门市盗取他人现金1.9万元.
王、徐两犯罪嫌疑人虽然已经被抓获,并追回了一定数量的被盗窃的资金,但他们的盗窃行为警示我们:银行和用户务必十分重视存取款安全,严防银行卡折的帐号、密码等机密被盗窃.作为银行用户一定要有个人金融机密保护观念和意识,对个人的存折、信用卡、存取款回单等单、证、卡一定要严格保护,万万不可随意处置或随手乱扔;特别是到银行办理业务时,一定要高度警惕,防止他人过于接近自己,防止他人窥视自己的金融机密.作为银行应采取相应措施,改进服务设施和工具,尽可能为用户提供安全的办理业务的环境.
江西制订建设事业IC卡应用地方标准
由江西省建设厅组织制订的<江西省建设行业集成电路(IC卡)应用规范>近日通过省标准局审批并送国家标准局备案正式实施.
建设事业IC卡是IC卡应用技术和国家“金卡工程“的重要组成部分,广泛应用于城市交通、供水、供气、园林、物业管理及房地产管理等,它的应用推广可以大大提高建设行业工作效率,提高建设事业信息化管理水平,实现行业信息资源共享,进而全面提高建设事业综合效益.
大力拓展联名卡项目万事达卡新发行140万张联名贷记卡
万事达卡国际组织近日在亚太地区成功推出了多种根据不同消费者需求而量身订造的联名卡,提供一系列从产品折扣、增值服务、延长贷款期限到独享会员优惠、知名餐厅和饭店的促销折扣及奖励项目等多种优惠.
最近,万事达卡在中国台湾与著名的太平洋SOGO百货连锁店和金融巨头霖园集团旗下的汇通银行联合推出了万事达卡迄今最大的联名卡.目前,140万太平洋SOGO百货连锁店持卡者将转成为太平洋SOGO汇通银行万事达卡联名贷记卡的持卡者,并终生免交年费;同时,现有的70万汇通银行贷记卡持卡人也将随即成为太平洋SOGO百货连锁店的会员,尽享太平洋SOGO贵宾会员所独有的优惠.
多年来,万事达卡国际组织通过与世界领先的金融机构携手,已向消费者提供多种创新的联名卡产品与服务,以适应消费者不断变化的生活方式.如1999年与澳大利亚联邦银行合作,在澳大利亚联邦银行合作,在澳大利亚推出了第一张借贷合一的联名卡——伍尔活斯例捷银行业务卡(Woolworths Ezy)。这是一种站内银行服务，消费者可在商站中的ATM或POS上进行一系列操作，如存款、取现和查询结余，创造了澳大利亚第一项针对借贷合一卡的奖励项目.此外,万事达卡还在去年与美国AIG信用卡香港有限公司在香港联合推出专业保健意识强的为女性上班族设计的提拉米苏(Tiramisu,一种著名的意大利蛋糕)贷记卡.该卡是香港第一张为持卡人提供免费女性体验计划的贷记卡.
去年11月,吉特航空公司(Jet Airways)、花旗银行与万事达卡国际组织在印度联手推出了第一张航空公司万事达卡联名卡。此卡的设计是为了迎合吉特航空公司识别长期客户的需求，同时凡是用此卡进行消费，便可累积里程。自推出以来，该卡已发行了7000张，卡均消费为每年5万卢比。在日本，万事达卡还于今年6月与UC卡公司和日本最好大旅行社JTB共同推出了针对20多岁的目标消费者的“万事达卡2002世界杯足球锦标赛JTB-UC卡”。
在各方的共同努力下，针对不同消费者的联名卡项目不仅为持卡人带来增值服务，也创造了多家共赢的合作成果。
广东银行卡跨行业务发展迅速联网联合工作紧锣密鼓
作为金卡工程中最先开通银行卡信息交换网络并开展跨行交易业务的试点省市之一的广东省,近年来银行卡跨行业务发展十分迅速,使用卡环境得到进一步改善,人们用卡意识不断加强.目前,广东银行卡联网中心(简称“银联“)正在抓紧省内系统标准化的改造工作,以保证在年底前实现人民银行要求的5个试点城市实现全国联网的目标.
2001年，广东“银联”跨银行ATM、直联POS业务持续、快速发展。截止6月底，跨银行ATM总交易量达1940.3万笔，交易金额58.7亿元，分别比去年同期增长76%和76.3%；广东银联POS特约商户累计达4273家，新增777家，直联POS交易总数为418万笔，交易金额21钇元，分别比去年同期增长70.9%和75%。
按今年2月召开的全国银行卡工作会议的部署，带有“中国银联‘标识的各商业银行发行的银行卡将于2003年底前灾现全国联网，而包括广东在内的5个试点省市，则须在今年年底前率先实现联网。根据广东”银联“联网联合标准化改造工作进度计划，广东“银联”联网联合标准化改造工作进度计划，广东“银联”充分发挥协调作用，就如何实现银行卡技术、业务标准化改造与各商业银行进行积极的沟通和研究，以达成共识，统一步调。
日前，他们召开了两次技术会议，就如何实现联网联合在技术上的细节作了认真的讨论，完成了业务改造处理方案，并确定了完成各项技术任务的具体时间。近阶段广东“银联”将与各成员行开展标准化系统测试，同时还将组织各成员行进行银行卡标准化业务培训。
另据消息，目前广州的民生银行、商业银行等中小银行已开始发行有“银联”樗的新版银行卡。其他商业银行将陆续发行新版银行卡，但之前的旧卡依然可以使用。有关人士指出，新标识银行卡的使用需要各行的技术支持做保证，因此，当前的关键是要搞好银行卡网络的基础建设。
粤银行卡数量居全国之冠
据统计,广东省(不包括深圳)至今为止共发行银行卡2600多万张,占了全国发卡量的10%以上.
据悉,以长城卡为例,至今年6月底,中国银行广东省分行累计发行长城卡系列636万张.
目前,广东的银行卡已发展到包括借记卡、准贷记卡、贷记卡、国际卡等在内的系列卡,而市民们的用卡意识也在逐渐提高.
上海市黄浦卢湾两区率先使用社保卡
社会保障卡工程开始进入实际运行和使用阶段,×月×日起社保卡率先在黄浦、卢湾两区15万人群中进行试点.本市部分参加医疗保险人员可持社会保障卡在已开通社保卡启用功能的部分定点医院、医疗保险经办机构中使用.今后将逐步扩大试点,直至在全市铺开.
据悉,黄浦、卢湾两区居民中参加本市医疗保险的持卡退休职工可在所属区的所有医院以及其他区的部分市级医院进行就医和结算.试点期间,市民就医可携带“两张卡“--社会保障卡、医保磁条卡,使用两种卡的效果完全一样.
有关工作人员希望参保人员在试点时尽量使用社会保障卡进行就医和结算,以检验本人社会保障卡中的信息准确性和操作使用的可靠性,共同为全市普遍使用社会保障卡办理医疗保险事务和逐步实行社会保障“一卡通“创造条件.
捷德数字签名卡入选全国银行卡信息交换中心
日前,作为数字签名卡安全解决方案的提供商,捷德公司参与了全国银行卡信息交换总中心的试点项目,是目前国内为数不多的可提供卡片数字证书的厂商之一.
随着我国银行卡全国联网工作的开展,银行之间的合作以及转账信息的交换将会直接关系到各个银行的切身利益,因此为了安全保障即将到来的大规模的银行之间的异地异行资金的划拨,作为全国各行实现业务联合的基础部门一全国银行卡信息交换总中心选用了PKI技术作为技术保障.任何利用网络传输信息的银行均要向中国金融认证中心(CA)申请证书.证书将以卡片的形式发放到用户手中作为身份的象征.捷德公司于10月开始为北京,上海等地提供数字签名卡,随后其业务将会逐步推向全国.
第四次“中国信贷消费调查”结果公布
罗铮
为了解我国居民信贷消费的意识和取向,掌握信贷消费在我国的发展现状和趋势,跟踪并监测我国信贷消费的发展状况,2001年二季度,中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织就居民信贷消费的有关问题进行了第四次调查,并于日前公布本次调查结果.
此次对北京、上海、郑州、武汉、广州、成都和西安七个城市的2100名居民进行了问卷调查,调查显示居民对信贷消费概念的认知度又有了进一步提高.问卷列出了六种常见信贷消费方式,能够认知全部六种信贷消费方式的人群比例已达10.5%,而在第一次调查中相应比例为5.3%;同时,表示不清楚信贷消费概念的人群比例从第一次调查的8.9%降至本次调查的5.4%.在这六种常见信贷消费方式中,“从金融机构取得抵押贷款进行的消费“、“有抵押的分期付款消费“和“使用信用卡在其信用额度内的消费“仍然是居民最为认知的前三种信贷消费方式.
本次调查认可信贷消费方式的被访者比例达81.6％，与一季度的调查结果相比，上升了2.7个百分点，而不认可的被访者比例则有所下降，这表明信贷消费已经进入居民生活，越来越为大家所接受。具体分析，男性比女性，青、壮年比老年人认可信贷消费方式的程度要高。并且，随着文化程度和收入水平的提高，居民认可信贷消费方式的程度也越高；对于不同城市而言，上海、成都、北京和郑州认可信贷消费方式的人群比例明显高于其他城市，广州居民对信贷消费方式的接受率最低，这些结果与前几次调查结果大体一致。
在信贷消费的潜在需求方面，一些上次调查所得出的结论在本次调查中再次得到了证实，即我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛。本次调查居民对信贷消费额度的潜在需求在1万元以下的人群比例为44.2％，远高于去年三季度的31.9％。而潜在需求在8万元以上的人群比例则由去年三季度的25.2％下降为本次的16.4％。一年来的四次调查均证实，被访者的收入水平与其信贷消费的潜在需求存在明显正相关。月收入1500元以下的低收入者的潜在需求主要集中在3万元以下(60.1％)，而月收入在1501元以上的中、高收入者的潜在需求则主要集中在3万元以上(63.58％)。对信贷资金的潜在需求在1000元以下的主要是月收入1500元以下的低收入者(83.8％)。鉴此，我们认为在目前情况下，大力推广基于收入水平授信信用卡的时机已经成熟，并建议：对月收入1500元以下的低收入者授予1000元的信用额度，对月收入1501-3000元的中等收入者授予1万元的信用额度，而对月收入3000元以上的高收入者则可以授予3万元以上的信用额度。
从本项目的四次调查结果看，进行信贷消费的人群比例稳定上升。在本次调查中有19.8％的被访者在过去6个月中进行过信贷消费，高于前三次调查的17.4％、17.4％和19.1％。我国当前信贷消费的主体是24-50岁年龄组人群，该年龄组人群在过去6个月中进行过信贷消费的比例为23，2％，明显高于平均水平。随着学历、收入水平的提高，其进行过信贷消费的人群比例也提高，这些结果在前几次调查中都得到了证实。
本次调查显示：在过去6个月中，住房、汽车、大件家用电器和手机、电脑等办公通讯用品是累计发生额最大的前四种信贷消费对象，而从人均信贷消费额角度来看，位居前五位的依次是：汽车、住房、医疗保健、旅游和手机、电脑等办公通讯用品。用于教育的信贷消费有较大下降，这可能是由于二季度不是新学年的开学期。值得有关方面注意的是，目前成功开展医疗保健和旅游信贷业务的机构很少，不能满足居民对这方面较强的信贷需求。
分析过去6个月中信贷消费资金的来源渠道，按发生额计算，主要来源于金融机构信贷，所占比例是57.2％，其余依次是：商家提供的分期付款(20.2％)、亲朋好友借款(17.2％)和信用卡(3.6％)；若按发生频次计算，信贷资金的来源依次是：金融机构信贷(47.5％)、亲朋好友借款(30.1％)、商家提供的分期付款(20.1％)和信用卡(12.3％)。从以上数据可以看出，无论按金额还是按频次计算，金融机构信贷都是居民信贷消费资金的最主要来源，而亲朋好友借贷仍然占据着十分重要的地位，预示着“商业化”信贷的发展空间和潜力。
调查显示，被访者在过去6个月中信贷消费对象的前五位依次是：住房及装修、大件家用电器、汽车、手机电脑等办公通讯用品和医疗保健，其所占比例分别是56.4％、12.1％、9.2％、6.8％、6.3％。与上次调查结果相比，旅游、大件家用电器、医疗保健、汽车和住房的累计信贷额有所增加，而教育、日常生活用品、家具和手机、电脑等办公通讯用品则有所下降。通过数据分析，增加的原因有两点：一是季节性因素，象旅游、家电；二是居民消费倾向的变化和信贷消费的发展趋势得到了体现，象汽车、医疗保险和住房。下降的原因主要是二季度不属于这些商品的消费旺季，而手机、电脑等办公通讯用品累计信贷额的下降应归结于其价格的下降。与上次调查结果相似的是，随着收入水平的提高，居民越来越倾向于对住房、汽车的信贷消费。
相对于上次调查，本次被访者信贷消费的意向略有下降，仅有32.8％的被访者表示有意进行信贷消费，而表示无意和不一定的被访者比例分别为30.7％和36.5％。与前几次的调查结果相似的是：从总体来看，男性比女性、高学历比低学历、高收入比低收入者表示出更强的信贷消费意向。
与前几次调查结果一致，住房、汽车和教育依然是被访者未来信贷消费的主要选择，所占比例分别是43.3％、20.7％、11.9％。住房信贷是所有年龄组的首选，尤其是24岁以上的成年人。尽管未来有较多大学以下文化程度和月收入3000元以下的中低收入者十分渴望进行住房信贷消费，但受制于其收入水平，他们中的较多人仍将美梦难圆，这从过去六个月中的信贷消费状况得以证实。研究生文化程度者、24-50岁且月收入在3000元以上的高收入者则把汽车信贷消费作为首选。
由于银行卡尤其是信用卡在居民信贷消费中起着越来越重要的作用，因此本次调查增加了与此相关的问题。调查显示：有40.0％的被访者拥有一张银行卡，32.3％的被访者拥有两张银行卡，拥有三张银行卡的被访者比例为14.5％。在拥有银行卡的被访者中，人均拥有1.86张。比较而言，男性比女性更喜欢拥有银行卡，男性拥有三张以上银行卡的比例为23.5％，而女性相应的比例仅为16.9％。此外，高收入、高学历者比低收入、低学历者表现出对银行卡更强的需求，24-50岁的中、青年比其他年龄组人群拥有更多的银行卡，而成都、武汉、上海和北京四地的银行卡人均拥有量则在七个调查城市中位居前列。
分析信用卡透支功能的使用状况，发现大部分(73.6％)持有信用卡的被访者从未使用过透支功能，经常使用的被访者比例仅为4.2％。进一步分析显示，男性比女性、24-50岁的中、青年比其他年龄组人群、高收入者比低收入者更喜欢使用信用卡的透支功能。随着收入水平的提高，经常使用信用卡透支功能的人群比例呈直线上升趋势。
德国艾尔科公司面向中国市场推出新产品
作为专业技术供应商和应用方案提供商,德国艾尔科公司(elko Group International)面向中国市场推出第二代指纹识别核心技术模块、智能卡读写器核心模块和RF射频核心技术.
指纹识别模块采用最新采集技术和安全可靠的指纹算法,为广大的产品开发商、系统集成商和生产商提供更为广阔的二次开发空间,使他们提高产品档次的同时节省了大量的研发成本.指纹识别技术的应用领域十分广泛:门禁/考勤、锁、保管箱、金融/证券、社保、移动通信、电子商务等等.
智能卡读写器技术是德国艾尔科公司最新推出的产品,符合国际标准ISO7816 T=0/T=1,WHOL等;有USB.RS232.PS/2接口;符合PC/SC,OCF,CT-API规格.为方便中国客户不同层面需求,艾尔科公司提供由底层核心技术到整机OEM产品,力求减低成本.
RF射频技术方面,德国艾尔科公司提供RFID感应读/写卡技术(125Khz、13,56Mhz)和EAS商场防盗8.2Mhz,由底层核心技术到整机OEM产品.
德国艾尔科公司中国首席代表房小姐表示,生物识别和自动识别技术是公司今后服务中市场的重点,主要对象是产品开发商、生产商和系统集成商.随着世界经济全球化的快速发展,中国的企业有必要加强与国外公司在技术上的合作,实现优势互补,既可以节省研发资金和时间,又可以保证技术的真正先进性,从而缩短产品上市时间.
高校开学,商业银行猛派银行卡
5000多名北京大学新生日前通过持卡成为农行北京海淀支行的客户.各商业银行争抢高校新生的竞争刚刚拉开帷幕.九月是北京多数高校新生报到的日子.这段时间在北京各大学,除了那些不远千里送子女上大学的家长外,最忙碌的就数那些将目光瞄上新生的商业银行了.每年超过100万的高校新生,对于任何一家银行而言都是一个难以忽视的大市场.据报道,北京今年各高校录取的新生就超过10万人.
据悉，农业银行北京市海淀支行需要在一天半的时间内为北大今年录取的5000多名本科生和研究生每人发放一张银行卡。据了解，农行北京分行还将为包括北京林业大学、首都师范大学等首都十多所高校的学生发放银行卡。而清华、人大等高校已经和其他商业银行建立了合作关系。例如清华大学的合作对象就是北京市商业银行。
农行海淀支行的程驰行长说，农行为学生发放的银行卡实际上是在普通借记卡的基础上添加了一些新的功能。银行介入高校新生这块业务，对于学生和学校都有好处。农行和北京十多所大学合作，在这些大学发放录取通知书时就为每个学生提供了一个惟一的银行卡号。学生可以在家庭所在地的农行营业网点往这个账号里存入相应的金额，到校后直接到银行处领取银行卡，免去了携带现金的不便。学生要缴纳的学费由银行直接划入银行几户，免去了往年新生缴费的手续。
银行卡也可以方便学样铁管理。国际政治系王老师说，以前学校给学生发放补助都要经过系时寿政人员和学生干部多道手续，而有了银行卡后，学校可以将国家发放的补助直接通过银行划入每个学生的银行账户，减少了学校行政人员的负担。此外，如果学生向农行申请国家助学贷款或商业助学贷款，银行也可以通过银行卡进行发放。
“无利不起早”。银行作为企业，盈利是第一位的。那么，高校新生这一市场能为银行带来什么呢？
程行长介绍说，与学校的合作可以为银行带来多方面的收益。从短期来看，银行可以增加银行卡的发行数量，而银行卡是今后银行开展零售业务的基础。仅从今年在北大的情况来看，估计农行可以增加5000多张银行卡。此外，学生持有银行卡后，其今后的汇款等业务都要通过银行卡来进行。这将为银行带来可观的汇款和支付等中间业务。
从长远来看，大学生通过数年使用银行卡，可以建立对银行的信赖感。多数大学生毕业以后，个人收入应当处于整个社会的较高水平，买房、买车等支出都需要银行贷款的支持，也将为银行带来相当的低风险信贷消费业务。
此外，由于多数大学生在进入大学前很少和银行发生往来，进入大学后和银行之间的往来既有助于大学生树立信用意识和现代金融观念，也会为将来我国建立个人信用体系积累一部分信用资料。
贷记卡发行战即将上演
近年来,信贷消费这种“花明天的钱圆今天的梦“的理财观念已渐为国人所接受.日前,中国经济景气监测中心与万事达卡国际组织公布的第四次“中国信贷消费调查“结果显示,中国人对信贷消费的认可比例已达到81.6%.而继房贷、车贷之后,信用卡将成为我国近年信贷消费增长的新热点.
此次调查对北京、上海、广州、武汉等七个城市的2100个居民进行了问卷调查.结果显示,我国居民对信贷消费的认知度和认可比例明显上升,信贷消费已经进入居民生活,越来越为人们所接受.在过去6个月中,汽车、住房、医疗保健、旅游和手机电脑等办公通讯用品成为人们信贷消费的主要对象.
与此同时,负责此次调查的刘先生分析认为,由于人们的消费理念日趋理性,曾经大幅度拉动消费信贷上涨的房改也已基本完成,对大批量信贷资金的需求随之减弱.因此,居民信贷消费在短期内将趋于稳中略升,至少一年内不会出现爆炸性的增长.但在信贷消费的潜在需求方面,我国居民将更多地通过信用卡的形式进行小额、多次的信贷消费,其消费内容则更趋广泛.
德诚公司通过IS09001:2000版质量管理体系认证
据悉,深圳德诚信用咭制造有限公司于2001年8月15日一次性通过英国国家质量保证有限公司的审核,并推荐注册BS CN IS09001:2000版的质量管理体系认证.
作为拥有数十年制卡经验、强大的制卡能力、先进的制卡设备以及完善的销售和服务网络的高新技术企业.深圳德诚公司坚持奉行“质量+服务“的质量目标,以“德招四海客,诚待五湖商“的服务宗旨,投入到新一轮的智能科技的建设中去.
此次成功通过ISO9001:2000版质量管理体系认证标志着深圳德诚公司整体品牌形象的提升和市场核心竞争力的提高,为实现国际化、智能化、现代化企业迈出了坚实的一步.
长城国际卡京城促销忙
为配合长城卡发卡十五周年,日前,中行北京市分行以“2002年冬奥会“和“2002年世界杯足球赛“为主题开展了长城国际卡市场营销活动.分行各营业网点通过张贴招贴画、在大型商场和网点前设立咨询台等多种形式向客户进行业务宣传,提供咨询和优惠办卡服务,既扩大了长城国际卡的知名度,又加深了群众对卡的认识和了解,同时也增加了发卡量.据了解,六、七月间北京市长城国际卡发卡量达到1542张,同比增加了近400张.在活动期间该分行还为国家申奥委负责人何振梁先生办理了长城国际卡,并几次派专人到国家足球运动委员会讲解国际卡的使用和还款方式,现场解决用卡过程中遇到的问题,受到体育工作者的欢迎.
让在线支付更加安全和方便
世界著名的智能卡解决方案的供应商Gemplus公司与全球电子支付领域的新锐VCHEQ公司展开合作,VCHEQ采用Gemplus的GemPC400、410、430和GemSafe8000,使其个人和企业用户可以安全地从事网上交易.
VCHEQ公司使用Gemplus技术,通过其强大安全的公共密钥体系,为用户提供可靠的信息加密,支持数据的完整性,确保验证及授权的安全性和电子交易的不可抵赖性.对于国际用户来说,可靠、安全和高效是对一个电子支付解决方案基本的要求.
VCHEQ的首席执行官说:“我们与Gemplus的合作具有重要的战略意义,VCHEQ为建立一个强大安全的电子支付系统一直积极地致力于和各领域先进的厂商合作.采用Gemplus的一流技术,可以进一步确保我们更有能力为银行和交易所提供安全、增值的解决方案,特别是利用智能卡固有的特性来满足个人和企业对安全计算的需要.可以说,这一解决方案使我们有了一种更加安全有效的方式,可以在全球范围内实现资金流动,这也是Gemplus和VCHEQ的共同努力使这成为了现实.
戴相龙在会见Visa国际组织总裁韦玛刚时指出中国银行卡业要加强整体竞争力
日前,中国人民银行行长戴相龙在京会见了Visa国际组织总裁韦玛刚,双方就中国银行卡业的发展和双方合作进行了友好交谈.
在会见中,戴相龙首先对韦玛刚的来访表示欢迎,并对Visa国际组织向中国银行卡和信用卡发展所提供的支持表示感谢.在谈及中国信用卡发展前景时,戴相龙指出,信用卡为世界各国人民生活带来了很大方便,是世界一种新的物质文明.信用卡的发展与一个国家的消费水平有很大关系.随着中国经济的发展壮大和人民生活水平的不断提高,中国发展信用卡业的物质条件越来越具备,呈现出广阔的发展前景.在党中央、国务院的关心、支持下,中国银行卡业务发展迅速.目前,全国共有55家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量已达3.3亿张,今年1至6月的交易总额达48532亿元,全国受理银行卡的银行网点12.9万个,受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约10万户.随着加入WTO的日益临近,中国银行卡发展面临前所未有的机遇和挑战.人民银行和各商业银行都在积极探讨如何做好准备应对挑战,加强中国银行卡业的整体竞争力,以解决银行卡联网通用、联合发展问题,为中国金融业与国际接轨打好基础.
韦玛刚表示,中国的改革开放为中国带来了非常大的变化和发展,存在的问题只是发展中的阵痛而已,Visa愿为中国银行卡业的发展提供支持.
吴晓灵在信用卡发展国际研讨会上强调要统一规划统一标准加快银行卡业务发展
在日前召开的由中国人民银行主办,Visa国际组织协办的信用卡发展国际研讨会上,中国人民银行副行长吴晓灵强调:要在统一规划、统一标准的前提下,加快我国银行卡业务的发展.同时,她也指出了今后一段时期内中国人民银行和各商业银行的工作重点.来自国务院有关部委、国家金卡工程办公室、人民银行、各商业银行、邮政储汇局和各城市银行卡中心的代表参加了研讨会.
近年来，我国银行卡业务发展迅速，到2001年6月底，全国共有55家金融机构开办了银行卡业务，发卡总量达3.3亿张；银行卡帐户存款余额3742亿元，仅今年上半年贸易总额达4853.2亿元，比去年同期增长224％；全国受理银行卡的银行网点12.9万个，商户约10万户；各金融机构共安装自动柜员机4.9万台，销售终端33.4万台。
针对当前银行卡发展状况，吴晓灵指出，尽管银行卡业务已逐步为社会所接受，成为各商业银行经营零售业务的主要产品和广大消费者日常生活中不可或缺的支付工具，但目前银行卡业务仍主要局限于借记卡应用领域，国际通行的信用卡在我国的发展情况并不理想。对此，她强调，随着中国加入WTO的日益临近，尚处在发展阶段的中国银行卡业面临着前所未有的机遇和挑战，人民银行和各商业银行应积极探讨如何做好准备应对挑战，加强中国银行卡业的整体竞争力，以解决银行卡联网通用、联合发展问题，为中国金融业与国际接轨打好基础。
她还特别指出，今后一段时期，人民银行和各商业银行应全面推动以下工作的实施；首先，要在“统一规划、统一标准”的原则下，全面加强各项基础设施建设，重点完成银行卡业务处理系统和ATM、POS等受理系统的标准化改造工作，逐步改变过去那种“分散经营、标准各异”的被动局面，实现各类银行卡卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量等方面标准的一致；
其次，要加强银行卡业务相关法律法规和制度建设，规范银行卡业务经营中各方当事人的权利、责任和义务；
第三，要充分借鉴国外银行卡业务发展的成功经验，加快我国银行卡业务经营体制改革步伐；
第四，要规范市场竞争秩序、强化监管、防范和化解银行卡业务风险；
第五，要加强宣传和培训工作，全面普及银行卡的申领、使用和管理知识，提高银行卡普及率。
汇丰和上海ATM网络连通
香港上海汇丰银行有限公司日前宣布,汇丰和上海市自动柜员机(ATM)网络及信息系统已正式连通,这将使汇丰的客户能够使用遍布上海的2000多台自动柜员机.
这2000多台自动柜员机将陆续标有汇丰的标志,持有汇丰集团成员发行的借记卡和信用卡的客户,可以在这些自动柜员机上提取人民币现金.
新型自动柜员机在美问世
日前,美国一家专门生产自助消费机器的公司NCR公司推出了一款新型的自动柜员机,此款机器可为金融机构节省开支、并可扩增收入渠道.近来,不少国外银行已开始考虑使用最先进的大屏幕智能化柜员机来代替老式柜员机,希望可以此增加广告收入.NCR公司称该公司的新款机器正好可以满足银行的需求,使自动柜员机逐渐超越了原先那种单纯的钞票分发机器的范畴.
NCR公司这款被称为“智能90“型自动柜员机是一种独立的机器,其面积是传统机器的两倍,它特有的“免下车“功能将为消费者带来更大便利.“智能90“柜员机内部安装的是最新的微软视窗NT操作系统,其智能化设计可使银行在吸引客户、增加创收等方面有着意想不到的效果.
就“免下车“功能来说,肯定会深受美国的消费者的欢迎,因为其设计非常符合美国人的生活习惯.据美国联邦高速公路管理机构2000年的一份调查报告中显示,被调查者表示自己至少会在上下班途中停一次,去购购物或顺便做些别的事.据NCR公司的市场调研报告称,大多数美国银行也打算将包括自动柜员机在内的、约2/3的银行客户表示希望可以不出汽车车门直接通过自动柜员机完成存取款过程.
此外,“智能90“自动柜员机独特的安全性能设计让银行工作人员省去了现在这种每天运送现金的工序,造价昂贵的保险箱也不再需要,从而降低了银行经营成本.
NCR公司全球销售服务部的一位副总经理透露,“智能90“自动柜员机的设计灵感均来自银行工作人员对日益扩大的旧款机器的反馈意见,以及公司自身对日益扩大的“免下车“市场的认识.可见,新款自动柜员机的问世不仅反映了银行想方设法满足客户需要的愿望,更重要的是:它反映了银行业正朝着通过应用高科技产品使工作时间变得更加灵活的方向发展. 相似文献
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《金卡工程》2000,(11):3-6
江苏银行卡联合工程取得实质进展
全省ATM机将联网通用 宁苏锡三市将完全联网
日前人行南京分行辖区银行卡工作领导小组办公室召开新闻发布会宣布：从现在起到明
年上半年,江苏银行卡联合工作将完成南京、苏州、无锡三地ATM机(自动取款机)100％联网和POS机(商业消费终端)的联网通用,同时实现与全国银行卡总中心的联网;并争取在年内实现工、农、中、建、邮储五家金融机构在全省的ATM联网通用,最终实现全省ATM联网通用。
据悉,近年来,银行卡在江苏发展迅猛,目前全省已先后有10多家金融机构发行各类银行卡2000多万张,平均每2人即拥有一张银行卡,年交易额高达2000多亿元。但在银行卡空前繁荣的背后,各家银行也存在着设备重复投资、市场无序竞争、持卡人用卡不便等问题。通过组织各发卡银行走联合经营之路,不仅有利于改善用卡环境,也有利于银行降低资金风险和经营成本,合理高效地利用社会资源。
在人民银行多年的协调下,南京地区11家发卡金融机构终于达成共识,并于去年共同签订了《POS联合公约》,江苏银行卡联合工作也由此驶入了快车道：目前,覆盖宁、苏、锡三市的各主要发卡银行的上干网已经全面建成,28家发卡金融机构和100多家大中小型商户已加入网络,三市已有联网ATM机1550台,占到全省ATM机总数的62％。三市共900多万持卡人在任何一台贴有联网标记的ATM机上均可以直接进行异地、跨行取款和查询。网络交易量也正稳步上升。
创智科技闪亮第二届深圳高交会
本刊讯 10月11－17日在深圳举行了第二届中国国际高新技术成果交易会,这一届交易会最大的特色是展览会场全部采用了无线方式进行局域网通信并接入Internet。据悉,深圳市中国国际高新技术成果交易中心与中国无线接人领域的领先厂商创智签定了协议,根据协议,创智集团所属广东创智网络系统有限公司向高交会提供其自行开发的产品Powerise kastKmTM系列无线局域网产品,对高交会整个展览环境进行无线覆盖,保证了参展商可以宽带及可移动方式连接到高交会局域网,并通过局域网专线接入因特网。
创智科技在广电、政府、电子商务、金融网络等新领域的产品开发及其成功则充分证明了他们不仅具备挑战自我、不断进取的能力和智慧,特别是在此次高交会上,其新颖的展台布置、多领域和多层次的高科技产品以及热情周到的服务获得了众多与会者的一致肯定,为其在成为中国最优秀的软件与服务企业奠定了坚实的用户基础。光大银行再次增资扩股
中国光大银行将再次向社会特定法人增资扩股。这是该行自1997年股份制改造以来第二次增资扩股：此次募集的资金主要将用于充实资本充足率,为明年上市做准备。
这次光大银行增资扩股,得到了福建众多知名工商企业的广泛关注。有50多家企业参加了近日中国光大银行福州直属支行召开的增资扩股说明会,这些企业涵盖了电力、交通、电子、通讯、烟草、出版、外贸等行业。会上,福建华汇投资有限公司、福建永宏工艺品有限公司、福建开发区鑫海实业有限公司、福州南电经济发展有限公司等4家企业与该支行签订了参股意向书,现场气氛十分活跃、热烈。
据介绍,中国光大银行这次增资扩股,是以净资产溢价法原定募集15．79亿股新股,后因各方意向认购踊跃,经临时股东大会认可,追加募集2．63亿股,增扩募集18．42亿股新股,增扩后总股权将达61．54亿股,股本增至120亿元。
让“牡丹”更加绚丽——工行上海分行开展“牡丹卡个人综合消费贷款”业务
在信用意识日益增强, 信用文化日益浓厚的当今社会, 银行卡的社会角色正逐渐从一种简单的金融工具变为持卡人的“信用证明”。换句话说,信用将成为银行卡新的灵魂。日前,工商银行上海市分行第一支行提出了 “一卡双帐户”的突破性设想,将牡丹卡与个人消费信贷业务相结合,扩大牡丹卡信用范围,创建牡丹卡项下个人综合消费贷款, 从而寻找到了市场切入点。
完全凭借个人的信用来贷款,这在国内还是首次。可以说,这是一项影响牡丹卡前途的新业务,事关全行形象。不需要抵押和质押,借款人只要拥有一张牡丹信用卡,就可以凭借自身信用取得银行贷款。贷款不指定具体用途,借款人可以根据自己的需要随借随还,信用额度在贷款期限内循环使用……信用贷款在休眠了几十年后第一次用于个人消费信贷业务中。一时间,上门咨询、办理业务的人络绎不绝。
在申请办理贷款的客户中,绝大多数为职业和收入较为稳定的工薪阶层,也不乏收入颇丰的高级白领和私营企业主。贷款用途更是五花八门,购物、住房装修、读书深造、旅游、投资炒股……更有一些具有强烈信用消费观念的客户,申请贷款的目的就是为了在工行取得授信额度,建立起个人良好的信用记录。
该项业务的开展,使许多人加入了牡丹卡持卡一族,一些以前从不用卡的客户在实际经济生活中切实感受到使用牡丹信用卡的方便、安全,现在,用卡消费已成为他们主要的消费方式。个人综合消费信贷业务在满足客户需求的同时,也成为工行上海市第一支行新的利润增长点。国际卡益处多多——VISA首席代表熊安平一席谈
南国十月,正值金秋,风尘仆仆的VISA首席代表熊安平先生在赶赴上海的途中,在羊城逗留两个小时,百忙之中抽空接受了我们的采访,向我们畅谈了国际卡的特大好处。
熊先生认为,开发国际卡市场,首先是对银行界大有益处,即有利于银行吸收外汇存款。有利于银行增加收入(收取用卡手续费),有利于银行了解持卡人的消费习惯和掌握高消费群体的信息。以便提高银行的服务质量,有利于银行发展其它金融服务。其次。带给广大消费者,益处多多,主要有三大益处：方便、安拿、省钱。
方便：消费者可免却大量携带外币现金之烦,可以享受“一卡走遍天下”的方便。国外旅游景点的刷卡商户和取款机非常普及,以Visa卡为例,它可在世界各地1900万家特约商户和66万台(国内5000台)ATM机上使用。
安全：让消费者避免大量携带外币现金而成为不法定徒的目标,免却被抢和丢失之忧。还可避免假钞之风险。即使丢失了国际卡,钱不一定会丢失。只要及时报失,钱仍在。
省钱：到国外用国际卡消费比用现金划算。无论消费者在国外刷卡消费时使用的是何种货币,回国后发卡银行向持卡人出示的月结单上所使用的货币总是发卡时持卡人与银行之间约定的货币。消费者无论在国外是在POS机上刷卡还是在ATM机上取款,都可以享受当地银行与发卡行之间交易结帐日的纽约或伦敦外汇交易市场外汇兑换批发汇率,远远好于用现金进行兑换的零售汇率。若消费者没有国际卡,就必须先将人民币兑换成关金携带出国。若在关国以外的国家或地区消费。还需到当地将关金兑换成当地货币,而且在旅游景点的外汇汇率是零售汇率。甚至还高。有的地方汇率比银行挂牌汇率高6～7％左右。这样几经周折,消费者自然会有不少损失。
熊安平先生最后对中国的国际卡发展前景充满信心,他说：“随着中国人民出国消费趋势的日益增强,人们对国际卡的多多益处认识的加深,国际卡的发行必然为中国公民的出国旅游理财助一臂之力。”
(金英、静薇)
吉通IP新动向
吉通IP电话从今年九月份起正式开通国内53个城市和国际197个国家及地区的通话业务。吉通公司同时推出了IP卡转帐服务——将要到使用期限的IP卡中的余额,转移到新卡中去——替顾客节约每一分钱。吉通公司也不断拓宽和国内三大网络的链接带宽和国际出口带宽,在原有67M国际出口的基础上,在广州又增加45M国际出口,这意味着全国尤其是广东省的上网速度将有大幅度提高,广东省的企业和个人拥有了更强有力的网络基础支持和更良好的互联网应用环境。斯伦贝谢“理财通卡”令手机服务充满个性
本刊讯：最近,法国斯伦贝谢公司与广东移动通信公司合作推出SIM卡系列增值服务,使广东移动通信公司的用户可以通过“理财通卡”享受手机银行、手机炒股和信息点播等多项个性化服务。
斯伦贝谢为广东移动通信公司提供的基于Java语言Simera32K SIM卡技术的“理财通卡”,除了具有普通手机SIM卡的所有功能外,还具有以下三大增值功能：手机银行、手机炒股和手机信息点播功能。使用手机银行功能的用户可以从远程接入银行,处理余额查询、转帐以及支付电话费等业务操作;手机炒股功能使股民通过手机获得股市信息并进行远程股票交易;手机信息功能则为用户提供天气预报、航班信息和财经新闻等信息类服务。
此外,斯伦贝谢公司还针对银行业务开发了手机银行的解决方案。 相似文献
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《金卡工程》2000,(4):9-14
当今国际金融变革的最大特征之一是银行业务电子化的迅速发展,即金融与科技的高度结合。突出表现为传统货币逐步向以现代计算机和通讯技术为基础、以银行卡为主要载体的电子货币转化,银行业务也迅速从传统的手工操作转变为高科技的电子作业。电子货币以其高效率的运转有效推动了社会经济的飞速发展,在减少劳动与物化劳动耗费、降低货币流通成本的同时,也为银行业带来了丰厚的利润。
电子货币的主要运行载体是银行卡和电子资金传输系统。作为主要载体之一的银行卡,以其方便、快捷、灵活,集存款、贷款、转帐、汇兑于一身而备受人们青睐,短短50年时间便风靡全球,特别是在发达国家,人们已普遍持有银行卡。目前,全球发卡银行已超过4万家;在美国,信用卡发行量超过10亿张,而在日本,每百人拥有信用卡高达150张;全球特约商户已超过1500万家,信用卡交易额每年高达5000多亿美元。银行卡在我国虽然仅有十余年的发展历史,但已形成了较大的业务规模,对推动我国货币电子化进程和商业银行经营发展发挥丁重要作用。一、银行卡的普及应用推动了我国货币电子化进程
1．我国支付体系的构成及银行卡的定位
支付体系由支付工具和清算系统两部分构成。新中国成立以后,特别是改革开放以来,我国支付体系不断发展完善,银行卡在其中发挥了重要作用。
(1)银行卡的产生是支付工具发展过程中的一次飞跃。建国以来直到20世纪80年代中期,我国银行所用的支付工具主要有现金、现金支票、取款凭条、委托付款书、委托收款凭证、托收承付凭证、汇票、汇兑凭证等手工纸制工具。1988年12月,中国人民银行发布《银行结算办法》,进一步明确了银行支付工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票、支票(现金支票、转帐支票)、汇兑、委托收款六种。20世纪80年代后期以来,我国金融电子化建设进程加快,在上述六种工具逐步实现电子化支付操作的同时,一种新型的支付工具——银行卡进入我国并得到了飞速发展。到1998年底,我国银行卡的总发行量已超过1亿张,相当于每3个城镇人口中拥有一张银行卡。在银行卡应用以前,我国个人支付工具除现金以外基本是空白。银行卡的出现,有效丰富了我国个人支付工具的种类,标志着我国传统货币开始向电子货币转化。
(2)银行卡的发展促进了我国支付体系的完善。按照国际通行的支付体系划分方法,我国支付体系可划分为大额支付系统和小额支付系统。大额支付系统包括跨行清算、行内清算、证券清算、企业大额支付等,由人民银行牵头组建的支付清算系统来完成。该系统由金融数据专用卫星通信骨干网络、全国电子联行系统、金融清算总中心和同城清算所系统组成,其中与卫星通信骨干网络相配套的中国金融数据通信地面骨干网也已基本建成,“天地对接”己成现实。小额支付系统是满足企业和个人日常支付要求的系统,主要涉及贸易、商品、劳务、服务等方面的价值支付,该系统的组成比较庞杂,主要有国有商业银行建立的系统内电子资金汇兑系统、银行卡授权系统以及由邮电部门组成的邮政储汇系统等。从1996年底起,四大国有商业银行都用电子资金汇兑系统取代了原来的手工联行,大约四分之三的异地支付业务经过这些系统办理。
银行卡作为一种功能多样、使用灵活、快捷方便的支付工具．能够广泛应用在与人们日常生活消费密切相关的衣、食、住、行等各个方面,业务范围渗透到商贸、旅游、交通、电信、医疗、保险、证券、税务、教育等诸多领域．因而也奠定了其在小额支付系统中的重要地位。可以说,银行卡的普及应用有效促进了我国支付体系的完善。
2．银行卡在推进货币电子化进程中发挥着重要作用
(1)电子货币、货币电子化、支付系统是三个相互关联而又严格区别的概念。1电子货币最基本的涵义是电子计算机和通信系统储存、处理和流通的货币。电子货币与传统货币(现金、传统的存款货币)的最大区别在于：传统货币以纸张或金属为载体,其流通是通过手工操作(给予、凭证填制与转移)来完成的;而电子货币以数字电路或记录数字信号的材料为载体,主要包括电脑数字存款和银行卡,其流通必须借助于银行专用设备(ATM、POS等)和计算机网络才能进行。2货币电子化包括两个方面,即货币形式(存在形态)电子化与货币流通电子化。货币形式电子化就是将现金或传统的存款货币转化为电脑数字存款或卡基支付工具。3支付系统由支付工具、支付手段、支付网络等组成。因此,广义的货币电子化应当是支付系统的电子化。
(2)我国货币电子化的总体目标就是建立中国现代支付系统(CNAPS)。根据中国现代支付系统的构想报告,我国将建立处理银行间大额资金转帐的支付系统(HVPS)、处理大量同城纸票据支付业务的同城清算所系统、银行卡授权系统和证券簿记系统等五个支付应用系统。其具体作用是：1大额支付系统(HVPS),主要办理银行间大额资金转帐,对于社会经济、支付体系和金融体系本身的平稳运作关系重大。2电子批量支付系统(BEPS),主要办理大量的中、小金额支付。3同城清算所系统,主要办理同城跨行支付业务。4银行卡授权系统,重点是要建立全国银行卡信息交换总中心,本着“跨行通用、联合经营、资源共享”的原则,建立全国银行卡信息交换网络,真正实现各种银行卡在ATM和POS上的通用。5证券簿记系统,主要是实现证券结算(过户)的电子运作。
(3)银行卡对推进我国货币电子化进程发挥着重要作用。银行卡作为现代支付系统中重要的支付介质或支付工具,其本身的经济功能和物理功能决定了它能够在相应的支付系统中提供各种支付服务,其作用主要体现在：
一是银行卡的普及应用使与人们生活消费息息相关的小额支付体系发生了重大变化。1使用银行卡进行购物或消费,减少了人们携带大量现金的不便,而且可以不受金融机构营业场所和营业时间的限制,随时随地进行交易支付,电子化的业务处理手段使银行卡支付变得更为轻松,满足了人们享用安全、方便、快捷的交易支付需要,从而促使人们的支付偏好由现金向银行卡转移。2相对于接受现金而言,商户受理银行卡可以有效减轻收银及财务人员的劳动强度,节省保管、运送现金的成本,避免误收假钞及现金被盗、被抢的风险,加快资金周转,提高资金使用效益。3银行信用卡使消费者能够灵活地使用信用消费功能,适度提前消费,改善生活质量。银行卡因其所特有的这些优势而受到人们的普遍欢迎,成为人们现代生活中不可缺少的支付工具。
二是银行卡从分散发展到规范发展的转变,极大地推进了我国货币电子化进程。我国银行卡在发展过程中,形成了各发卡行自成体系,互不兼容,分散经营的格局,在一定程度上导致了资金、设备、人力等经营资源的浪费,制约了业务的深入发展以及经济效益和社会效益的充分发挥。实践表明,银行卡的发展绝不是几家银行、几个部门或地区能够承担和完成的,它需要整个社会的共同参与和努力,需要统一规划,联合建设。正是在这一背景下,以减少现金流通、构建现代化电子支付系统为目标的金卡工程于1993年开始实施。作为金卡工程的重要组成部分,银行卡工程受到党和国家的高度重视。几年来,在商业银行不断完善自身银行卡业务处理系统的基础上,根据国务院统一部署,12个城市进行了银行卡工程的试点,初步建立了区域性银行卡信息交换中心,由人民银行总行联合各商业银行组织建设的全国银行卡信息交换总中心也开始试运行。随着银行卡工程建设步伐的加快,覆盖全国的银行卡网络将为实现货币电子化提供重要保障。与此同时,人民银行对我国银行卡业务的指导和监管力度不断加大,促进了商业银行银行卡业务的规范化和标准化运作,也有力地推动了货币电子化进程。
三是智能化技术在银行卡领域的普遍应用促进了货币电子化进程。从广义上讲,电子货币包括网络型货币与集成电路芯片类型的货币。目前,以集成电路芯片为载体材料的智能型电子货币一共用三种：一种是用完即弃的电子货币卡,例如电话卡等;第二种是可重复使用的电子货币卡,卡内资金用尽时,持卡人可通过IC卡圈存机等有关设备,存入一定金额,以便重复使用;第三种是银行(IC)信用卡、借记卡。截止到1997年底,全国各类IC卡发行总量已超过6000万张,到1998年底已接近1亿张,其中银行IC卡已突破400万张。1997年12月,人民银行颁布了《中国金融集成电路卡规范》,1998年下半年又推出了《金融IC卡终端规范》并成立了检测中心,1998年3月,国家金卡王程协调领导小组发布了《集成电路卡注册管理办法》。这些措施有效推动了智能卡的规范化和标准化发展,进而促进了我国的货币电子化进程。
四是银行卡在消费领域的广泛应用,有效减少了现金流通,推动了传统货币向电子货币的转化。随着产品功能的不断丰富和应用领域的不断拓展,银行卡逐渐满足了人们日常生活中的各种支付需要,消费者使用银行卡支付B趋频繁和普遍,不仅促进了银行卡业务自身的发展,也有效减少了现金流通,推动了传统货币向电子货币的转化。截止到1999年6月,全国银行卡发行量已接近1．4亿张,特约商户30多万家,发卡银行超过20家。1998年全国银行卡交易额高达1．74万亿元,其中持卡消费占10％,也就是说,当年通过银行卡的应用减少了1700多亿元的现金流通量。一些大型商户的银行卡消费额在其销售总额中的比例已接近20％。
五是未来科技的发展,将使作为网络支付工具的银行卡在推进货币支付网络化方面发挥独特作用。未来信息技术发展的一个显著趋势就是网络化,以电子商务为代表的网络经济是知识经济的重要组成部分,网络经济迫切需要网络金融服务,网上银行和网络货币因此应运而生。随着互联网技术的日趋成熟和广泛应用,我国网上银行和网络货币的发展趋势将表现为以下三个方面：一是网上银行业务发展迅速。目前全世界在INTERNET上设立的网上银行已达180多家,在我国,工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、民生银行等都已开通了网上银行服务站点,并将网上银行服务作为争取新一轮业务竞争主动权的重要手段。二是银行卡支付网络日趋完善。银行卡是网上购物与消费的主要支付手段之一,银行卡授权与清算系统及“国家金融认证中心”的建设将为网络货币支付提供通用快捷的服务。三是银行卡业务的国际化运作。网上银行的发展及高新技术的深入应用,将为我国银行卡业务拓展发展空间、实现国际化创造条件。
二、银行卡业务在推动商业银行经营发展中的作用
1．强化了商业银行信用中介、支付中介和金融服务等职能
首先,银行卡业务强化了商业银行的信用中介职能。信用中介是商业银行最基本且最能反映其经营活动的职能,它通过负债业务,将社会上的闲置资金集中到银行来,再通过资产业务把它投向经济部门。银行卡业务一方面通过借记卡和准贷记卡的推广发行,吸收大量的低成本存款,扩大了信贷资金来源,为开展贷款业务提供了支持;另一方面,通过发挥贷记卡或准贷记卡的信用借款功能,丰富了信贷业务内容,从而在传统的存贷款基础上,发展了新的信用中介作用。随着商业银行电子化进程的加快和普及,银行卡业务所发挥的信用中介职能将越来越明显。据统计,截止到1998年末,我国各家商业银行通过银行卡吸收的存款余额己超过1000亿元,信用卡透支余额20多亿元;1999年2月,人民银行又下发了《关于进一步开展消费信贷业务的指导意见》,明确提出鼓励利用银行卡作为载体开展消费信贷业务的要求,体现了银行卡业务对于强化商业银行信用中介职能的重要性。
其次,银行卡业务发挥着商业银行支付中介的职能。转帐结算和存取现金是银行卡的基本功能,商业银行通过银行卡帐户资金的转移,为持卡人提供支付结算服务,从而使银行卡成为代持卡人进行货币保管、出纳和支付的主要载体之一。1998年,我国银行卡直接消费交易额高达1700多亿元,占同期货币流通量的12％。银行卡支付职能的发挥,有效地减少了现金使用,加速了货币流通速度,提高了资金周转效率,有利于商业银行经营成本的降低和竞争力的提高。
再次,银行卡业务在提升商业银行服务职能方面也发挥着重要作用。一方面,银行卡在时间和空间上延伸了银行服务,使定时服务延伸为全天候服务,定点服务拓展为全方位服务,定向服务发展为多元化服务,从某种程度上说,客户拥有了银行卡就如同拥有了“随身银行”;另一方面,银行卡可以融入百姓的日常生活,充分满足持卡人在衣、食、住、行、游、购、娱等多方面的支付、融资以及理财等服务需求,从而方便了人民生活,提高了生活质量。此外,银行卡业务运作可以有效拓展银行营业网点的服务功能,促使银行加强内部协作,充分利用现有业务资源提高综合服务水平。
2．推动商业银行业务创新,提高综合竞争力
商业银行竞争实力的一个重要标志就是业务创新能力的高低,而业务创新主要表现在金融工具及业务种类的创新上。银行卡业务作为发展最快、涉及面最广、潜力巨大的新兴中间业务,是现代商业银行新业务竞争的焦点和对外竞争的重要手段,其业务开拓为我国商业银行加快创新步伐、提高综合竞争力发挥了重要作用。银行卡是在商品经济和科学技术发展到较高阶段后产生的新型金融产品,银行卡品种的不断丰富、功能的不断完善、应用范围的不断扩大和业务领域的不断拓展也是商业银行根据市场需求、开展业务创新的具体表现。以银行卡为纽带,推动传统业务与新兴业务的融合发展,有助于商业银行不断提高发掘、满足和创造市场需求的能力,有效地将客户的潜在需求转化现实需求,多方位抢占市场,把握竞争主动权。
如工商银行从原来单一的牡丹信用卡发展到现在的包括国际卡、灵通卡、专用卡、智能卡等在内的牡丹卡产品系列,使工商银行的服务领域得到拓展,企业信誉得到提升,极大地提高了该行的竞争力;招商银行的“一卡通”以及其它银行发行的各类银行卡,无不使这些银行的服务领域和服务功能得到扩展,增强了这些银行的竞争能力。
3.提高经济效益,培育新的利润增长点
随着我国金融市场逐渐发育成熟,商业银行传统存贷款业务的发展空间逐步缩小,存贷利差难以长期作为获取收益的主要渠道,加之当前信贷资产质量普遍不高,“收息难”成为商业银行经营中的普遍现象,贷款利息收入增长随之放慢,收入渠道的单一和盈利水平的下降已严重影响到我国商业银行的经营效益,制约了我国商业银行的发展。在这种情况下,大力开拓新兴业务市场、拓宽创慢渠道、培植新的效益增长点已是商业银行实现持续发展的迫切要求。从国外商业银行发展实践来看,银行卡业务是一种能够实现高收益的银行新兴业务,它主要是通过为客户提供支付、代理、小额融资等服务来获取业务收益。银行卡业务开拓为商业银行开辟了新的业务领域,拓宽了收入渠道,拓展了盈利空间。发展银行卡业务,不仅可以吸收更多的低成本存款,而且可以创造年费、消费回佣等各种手续费收入和透支利息收入。我国银行卡业务经过十余年的发展,业务自身的创利能力不断提高,实现了较为显著的规模效益,正逐步成为商业银行新的效益增长点,为改善商业银行经营状况、提高经济效益发挥了重要作用。
4．有利于调整资产负债结构,促进传统业务发展
银行卡业务的推广和普及。能有效地调整商业银行的资产负债结构。我国商业银行,特别是国有独资商业银行,资产和负债业务中存在的普遍问题是不良贷款占比偏大,负债结构不合理,中长期存款比例过高,而发展银行卡业务正是解决上述问题的有效途径。银行卡业务吸收的存款大多是低息或无息的备用金存款,负债成本低,吸存费用小,在一定程度上能改善定期存款占比过高的问题,如工商银行1998年来仅信用卡和专用卡存款余额就达193亿元;另一方面,商业银行鼓励持卡人合理运用银行卡的信用借款功能,由于拥有资信审查、授权管理、透支监控等一套较为完善的风险防范体系,相对于一般贷款而言,银行卡透支的安全度和回收率较高,信贷资产质量有一定保障,同时其资产收益率也相对较高。此外,从目前我国的实际情况来看,银行卡透支余额与其存款余额的比例为10％,不仅可以保证业务自身资产与负债期量结构的对应,而且可以为商业银行的其他资产业务提供资金来源。
再者,银行卡业务的开拓促进了存、贷、汇等传统银行业务的发展。以储蓄业务为例,通过各类银行卡的推广发行及其在储蓄柜面、ATM上的广泛使用,拓展了储蓄营业网点的服务功能,提高了储蓄业务的自动化程度,延伸了储蓄服务领域;转帐卡产品的出现,使银行卡业务与储蓄业务进一步融合发展,银行卡不仅可以包容定期、活期、本币、外币存款等储蓄业务的主要品种,一卡多户、一卡多用的趋势将日益显著,而且也为开展代理收付款业务提供了更为丰富和灵活的手段,在储蓄业务与对公业务之间找到了良好的结合点。此外,银行卡信用借款功能的充分发挥拓宽了商业银行的信贷业务范围,特别是对个人贷款业务进行了有效补充,简化了贷款申请手续,增强了贷款使用的灵活性。不仅如此,银行卡的推广应用还扩大了转帐结算的业务范围;借助其电子化的业务处理手段,结算速度得以提高;银行卡的异地通存通兑,拓展了传统结算业务的空间。
5．银行卡业务的发展推进了银行电子化进程
作为商业银行业务与科技结合最紧密的金融产品之一,银行卡业务发展必须依托于计算机和现代通讯技术的广泛应用;银行卡也是商业银行拓展新兴业务市场的重要领域。积极适应市场的发展变化,不断深化科技应用,是银行卡业务生存和发展的内在要求,由此也有力地推动了商业银行的电子化建设。
作为现代商业银行计算机综合业务处理系统的重要组成部分,银行卡业务计算机处理系统的开发和推广应用,推动了银行综合业务处理系统的不断完善;国际卡、智能卡、转帐卡等新产品、新业务的推出,促进了高新技术在商业银行业务领域的应用,提高了业务开发和技术保障能力;银行卡异地授权、通存通兑系统的建立以及银行卡、储蓄等相关业务处理系统的联网,扩大了商业银行的计算机网络覆盖面,促进了系统维护和网络运行水平的提高;ATM、POS、TBS和其它自助银行设备广泛应用于银行卡业务领域,提高了银行业务处理的自动化水平;银行卡跨行交易网络的建立推动了商业银行业务处理系统的规范化、标准化和国际化进程;银行卡处理系统与商业、证券、税务等相关行业计算机处理系统的联网运作,延伸了银行计算机网络,丰富了业务处理功能。
6．有利于商业银行与客户建立新型的合作关系
客户是决定未来金融市场发展的关键因素,密切与客户的合作,通过提供使客户满意的服务来获取利润是商业银行经营发展的客观要求。银行卡业务从一开办起就面临市场竞争的挑战,银行卡的特点决定了必须以客户为中心、以市场为导向开展经营运作;其业务实践对于商业银行在平等互利的基础上密切与客户的合作关系发挥了积极的促进作用。
一方面,通过银行卡的普及应用,消费者支付、融资等多方面的金融服务需求得到充分满是,商业银行因此有效地密切了与广大个人客户的业务联系,有助于树立企业形象,提高社会知名度,发掘和培养稳定的客户群体。另一方面,通过发行商务卡、与企事业单位合作发卡、开展代收代付业务、推动商户受理银行卡等,商业银行开辟了与单位客户合作的新途径,满足了他们在加强财务管理、共享客户资源、提高经营管理和服务水平等多方面的需要,以银行卡为纽带,巩固和发展了彼此间全方位的业务联系,强化了银行与重点客户的合作,把银行与企业的利益关系更加紧密地联系在一起。
三、结束语
商业银行是经营货币业务的特殊企业,货币电子化和电子货币的普及应用对于商业银行的经营发展乃至社会经济的整体发展已经并将继续产生巨大的影响。银行卡作为电子货币的主要载体和现代金融支付产品,在我国货币电子化进程和商业银行业务发展过程中捞演着重要而独特的角色。随着银行卡在全社会的进一步推广普及,它必将在这个过程中发挥越来越重要的作用。 相似文献