融通住房开发资金的有益探索——介绍蚌埠住房储蓄银行的初步实践

蚌埠住房储蓄银行(以下简称住房银行)是在1987年12月经中国人民银行批准成立的一家股份制金融机构,实收资本2000万元,1988年5月正式开始营业,至今才有一年多的实践经验。这家金融机构的主要任务是:通过融通住房开发资金,为住房制度改革和为开发当地房地产业服务。其主要业务范围是:办理住房和其他房地产生产、流通领域的存、贷款业务;经营住宅和其他房地产投资业务;办理住房券结算、居民储蓄和个人买房长期低息抵押贷款业务;发行经人民银行批准的住房债券;办理人民银行委托、交办、批准的其它业务等。     

办好住房储蓄银行 让住房进入市场

城镇住房制度改革,让房屋进入市场,变实物分配为货币分配,离不开金融部门的支持,需要相应的金融机构为其筹集和融通资金,办理结算。但是,究竟是由专业银行住房信贷部办理为好,还是另成立金融机构办理为宜,有关方面看法不尽一致,也各有一定的道理。有鉴于此,国务院领导同志从探索角度考虑,同意在烟台、蚌埠两住房制度改革试点市试办住房储蓄银行。在试办未取得成功经验之前,其它各住房改革试点市的住房信贷业务,一律由专业银行住房信贷部办理。     

发展我国住房金融的难点和对策

一、住房金融发展的现状（一）国内主要金融机构开展住房金融业务的情况。国内开展住房金融业务的金融机构主要有工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、烟台住房储蓄银行和蚌埠住房储蓄银行等。以工商银行为例,工商银行自1991年开始参与房改以来,现已初步形成了一个业务种类较全、管理较规范的服务网络。至1998年底,各项住房存款余额831亿元,比年初增加240亿元;各项住房贷款余额为831亿元,今年累计发放600亿元,比年初增加231亿元。住房贷款业务在全国住房金融市场中的占比超过三分之一。工商银行积极拓展住房信贷业务,努力使之…     

对住房信贷的再认识

住房信贷是由银行或其他金融机构提供给个人和家庭购买或建造住房的信贷及其信贷担保业务。它在许多国家发展很快，越来越成为解决住房问题和促进住房自有化的杠杆和手段。     

论发展居民住房抵押贷款二级市场

居民住房抵押贷款(以下简称住房贷款)是指住房金融机构(包括专业性住房金融机构与非专业性住房金融机构)以居民个人拥有的住房作抵押为条件而向居民个人发放的用于购置自有住房的中长期贷款。居民住房抵押贷款的二级市场是相对于居民住房抵押贷款的一级市场而言的。居民住房抵押贷款的一级市场是指发生或创造住房贷款的市场，亦即住房金融机构最初向借款人发放贷款的市场。居民住房抵押贷款的二级市场则是指已经发生的住房贷款的交易市场，即住房贷款债权的转让市场。     

市场经济国家的住房金融

住房金融是指为住房生产和消费而进行的资金筹集、融通、借贷和结算等一系列信用活动的总称，是银行及其它金融机构为发展住房生产和消费而开展的信用活动和提供的金融服务。其主要内容是筹集住房资金、发放住房贷款及资产与负债之间的风险管理。可分为住房生产融资和住房消费融资两类，所谓住房生产融资是银行及其它金融机构为住房开发机构提供资金和相关的信用服务。住房消费融资则是银行及其它金融机构为住房消费者提供资金和相关的信用服务，即一般所谓的个人购房抵押贷款。市场经济国家主要偏重于住房消费金融，甚至把个人购房抵押贷款等同于住房金融。     

美国银行如何办理住房抵押贷款业务

美国的抵押贷款银行泛指商业银行、抵押贷款公司、储蓄银行和储蓄贷款协会等发放房地产抵押贷款的金融机构。抵押贷款银行办理一笔住房抵押贷款业务，通常要经过五个步骤，即：一、受理借款申请；二、进行贷款评估；三、协商贷款条件；四、签定贷款合同；五、按期回收本息。     

住房金融市场有了新通道

2月15日,由中国建设银行与德国施豪银行合资组建的“蓄谋已久”的中德住房储蓄银行在天津正式开门迎客。何为住房储蓄银行?它与传统银行有什么不同?它又将如何拉动住房消费?为帮助人们实现“居者有其屋”的理想,许多国家鼓励公民参加投资性住房储蓄,即储户每月向住房储蓄银行存     

建立住房基金 开办个人购房低息贷款

为了支持和促进住房改革,烟台市于1988年底成立了住房储蓄银行。到1991年底,住房储蓄银行总资产达4.4亿元,各项存款达3亿元,各种贷款余额达3.5亿元,其中个人购建房贷款650万元,有力地支持了全市的房改试点工作。一、建立住房基金,为住房制度改革提供长期稳定的资金来源。建立住房基金,就是按照国家有关规定和当地房改方案划定的住房基金来源,分别建立城市、单位、个人三级住房基金,把住房的生产、经营、消费过程中的资金集中起来。我认为,基金来源除国发[1988]11号文件中规定的以外,还应包括以下几个方面: 1.城市住房基金:来源于①土地有偿使用所征收的税费中的一部分;②购房保险的保险费收入;③房地     

个人住房抵押贷款风险及控制思考

个人在房抵押贷款是指购房者以所买住房作为抵押物而从金融机构获得的贷款.个人住房抵押贷款从本质上说属于金融企业的优质资产,这也是它发展迅速的一个重要原因.但是它固有的一些特性,如期限长、资金来源及运用分散等对住房抵押信贷提出了较高的专业要求.     

美国住房金融市场体系介评

房地产业是一个资金密集型产业,西方发达国家银行用于房地产开发、经营、流通、消费的贷款投资一般要占其贷款总额的30%左右。住房金融市场不仅是一个国家金融市场变化的“晴雨表”,也是该国房地产业发展的“推动器”。其中,美国住房金融市场尤为突出。一、美国住房金融市场体系的构成　　(一)住房抵押信贷体系(一级抵押市场)个人住宅抵押贷款是美国银行普遍开展的一项重要业务,其中大部分业务是由储蓄贷款协会,互助储蓄银行和人寿保险公司等私营储蓄信贷机构经营的。它们主要把吸收的长期储蓄存款,投放在较长期的私人住宅贷款上,由于住宅信…     

中国人民银行关于中国工商银行等39家商业银行开办债券结算代理业务有关问题的通知

中国人民银行各分行、营业管理部，各国有独资商业银行，股份制商业银行，烟台住房储蓄银行：依据《全国银行间债券市场债券交易管理办法》(中国人民银行令[2000]第2号)和《关于开办债券结算代理业务有关问题的通知》(银发[2000]325号)的有关规定，现批准各国有独资商业银行、股份制商业银行、烟台住房储蓄银行和有关城市商业银行(名单附后)债券结算代理的对象由中小金融机构扩大到非金融机构法人。经批准，开办债券结算代理业务的商业银行，可与非金融机构委托人开展现券买卖和逆回购业务。     

关于完善我国住房融资体系的思考

1.1住房融资结构不合理。一是促成住房金融市场的资金流动主要是各金融机构吸收的社会闲散资金．广大城镇居民和房屋经营公司以及社会统筹的政策性住房资金主渠道尚未成型；二是市场需求主体严重偏位。现行的住房投资结构主要满足于房地产开发商的融资需求。而城镇居民个人和企事业单位购建住房的资金缺口很难通过住房融资市场取得。     

“倒按揭”业务风险应谨慎对待

国务院最近印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中,提出＂开展老年人住房反、抵押养老保险试点＂,住房反向抵押养老保险即＂倒按揭＂,它是指老年人将住房产权抵押给金融机构后,从后者获得老年生存期间的稳定收入流,以实现＂以房养老＂。老人亡故后,住房产权由金融机构处置变现,或由老人子女购回,实现资金回流。老年人由此可获得较为稳定的保障,但对于保险金融机构,其中存在各种风险应谨慎对待和处理。     

住房贷款的第3种选择

今年2月15日，酝酿5年之久的中德住房储蓄银行在天津正式开业，这标志着我国拥有了第一家按照国际通行模式运作的专业住房储蓄银行。消费者在选择住房贷款时，除了商业银行贷款和住房公积金贷款外，有了第三种贷款模式——住房储蓄贷款。目前，其住房储蓄产品从德国施威比豪尔住房储蓄银行引进，该产品是欧洲最成功的住     

浅议住房消费信贷业务与专业住房金融机构体系的关系

作为消费信贷的一种，住房消费信贷是指由金融机构或其他机构提供给消费者用于购买、建造、维修住房的信贷及其信贷担保，通常是以住房作为抵押品进行的，是消费过程中发生的借贷行为。但是它与其他消费信贷以及工商信贷在许多方面都存有不同之处，以至许多国家都将住房消费信贷的业务发展、机构设置、政策管理区别对待，单独进行，尤其在机构设置方面，还设立了专业的住房金融机构体系。这与住房消费信贷业务的特殊性是分不开的。     

抓住有利时机发展住房金融业务

住房制度改革加快,它所引起的消费结构的转变及社会资金流向和分布的变化已引起金融界的重视,并提供了新的金融业务领域。住房金融业务的开展,对住房制度改革有着举足轻重的作用。金融部门要积极配合,创造良好条件,改善环境,保证住房改革顺利进行。拓展业务为房改服务 1.建立科学的住房金融机构。我国的住房金融机构要结合我国的国情来建立,由工、建两行承办住房金融业务比较符合我国的国情。承办住房金融业务的专     

在意大利伦巴第储蓄银行农业信贷部实习心得

意大利伦巴第储蓄银行农业信贷部负责直接管理设在伦巴第地区各个分行的农业信货业务,并代管设在意大利其它地区的各个分行的农业信贷业务。它设有自己的董事会,总裁由伦巴第储蓄银行总裁兼任;设立单独的审计委员会,审核农业信贷部的资金平衡表和损益表。农业信贷部总经理下辖秘书、个人贷款、合作社贷款、法律、会计、资料等六个职能部门。伦巴第储蓄银行各个分行一般设信贷、会计、销售、服务四个科室,没有专管农业信贷的机构与之对口。     

大力借鉴国外经验发展我国房地产金融

1发达国家房地产金融的做法和我国房地产金融面临的问题(1)发达国家都建立了较为完整的房地产金融体系，而我国尚未建立健全的金融体系 一般说来，西方发达国家房地产金融机构体系包括三个组成部分：专业性住房金融机构、非专业性房地产金融机构和向住房融资提供担保或保险的机构。专业性的住房金融机构是指专门从事居民住房贷款业务的金融机构，例如英国的住房协会、     

对建立完整的住房金融机构体系的思考

建立完整的住房金融机构体系是目前我国面临的迫切任务，既是住房金融高水平发展的标志，也是住房金融长期、稳定发展的条件。为此，我们要弄清完整的住房金融机构体系应该包括哪些组成部分，怎样迅速建立起完整的住房金融机构体系。