数据挖掘下的白金信用卡市场拓展研究——以中国工商银行北京分行为例

近年来我国信用卡业务高速发展，众多商业银行为争夺中高端客户，基本都推出了白金信用卡。白金卡作为一种以高额度、高品质、高收益为特征的高端产品，日益受到中高端客户的欢迎，并给发卡银行创造了丰厚的利润，围绕信用卡市场的高端客户之争已成为各发卡银行的重点。     

关于我国商业银行信用卡透支计息方式的研究

目前,我国商业银行主要采用全额罚息、余额计息和容差全额罚息三种计息方式,绝大部分银行所采用全额罚息的方式。但是,全额罚息的方式是银行制式条款规定,对客户有失公平,而银行在为客户办理信用卡时,对利率结算方式履行没有充分告知。此次次贷危机后,许多国家加强了对信用卡持卡人的利益保护,我国商业银行也应借鉴这些国家的做法,取消全额罚息,采用余额计息的信用卡透支计息方式,保护金融消费者的合法权益。     

持卡人特征对信用卡消费影响文献综述

信用卡兼具支付媒介和消费信贷双重功能,已经成为西方国家普及率非常高的金融支付工具,现在80%以上的美国家庭都拥有、经常使用信用卡。Michael Haliassos(2006)调查发现,1983年美国65%的家庭拥有信用卡,43%的家庭使用银行发行的信用卡;到2001年,76%的美国家庭拥有信用卡,持有银行发行信用卡的比例上升到73%。伴随我国商业银行信用卡业务的发展,避免盲目营销和社会资源的浪费,对我国信用卡消费的研究就显得十分迫切。信用卡持卡人的个体特征对信用卡消费有无影响?哪些客户更偏好使用信用卡?哪些客户的违约概率要高于其他客户?这些问题都亟待研究。本文主要从信用卡持卡人整体消费习惯、持卡人个人特征对信用卡消费影响、信用卡持卡人是否存在非理性消费、持卡人消费信贷与低利率资产共存等方面对信用卡消费相关问题进行了文献收集与整理,并采用某国有大型商业银行北京分行信用卡微观数据样本,分析持卡人个体特征对信用卡消费的影响。     

中美信用卡产业市场细分的差异化分析

本文通过对比中美信用卡产业的市场细分现状,发现我国发卡机构大多根据客户收入、职业、地域特征细分市场,忽视了持卡人差异化的信贷需求。针对国内信用卡市场日趋同质化的现状,加之金融资源的稀缺性,国内银行必须将优势资源集中于目标客户,依照自身业务的比较优势,以细分市场领先策略代替全面市场领先策略,构筑差异化的细分市场竞争优势。我国商业银行信用卡业务要取得成功,取决于目标客户定位的精准程度,目标客户的定位越精准,其贡献率就越高,利润回报自然就高。     

大力发展现金分期，做大信用卡消费信贷

一、工行信用卡分期付款业务发展情况为开辟新的增长渠道，学习国际银行业先进经验，中国工商银行总行自2008年7月推出信用卡分期付款业务，正式开始了工行信用卡的资产业务。由于以前的信用卡业务客户基本都是利用了信用卡的消费免息还款功能，利息或滞纳金往往是因为客户信用状况恶化，或者是客户遗忘而被动产生，客户无法主动通过信用卡利用银行信贷，分期付款的推出，使得银行可以真正通过信用卡开展消费信贷业务。工行的信用卡分期付款业务自开展以来，有三种主要模式，分别是普通消费转分期、商户分期和汽车为主打的专项分期。前两种分期利用客户现有的信用卡额度，     

地区经济、客户特征与信用卡业务盈利

商业银行信用卡业务当前面临的重要课题是如何实现盈利。文章以商业银行169 146个客户信息为研究样本,通过多元线性回归分析,发现目前国内信用卡市场处于短期供给过剩的发展阶段,地区经济、贷款规模和客户特征与商业银行信用卡业务盈利水平有一定相关性。研究认为,商业银行仍应以规模扩张驱动发展,运用数据挖掘技术,绘制出高盈利客户地区分布图,识别出高盈利客户特征,实施差异化地区策略和客户经营策略,实现盈利最大化。     

关于信用卡金融创新的思考

在外国银行，中间收入一般已占银行收入的40％以上，而其中信用卡业务又占到中间业务收益的90％。中国加入WTO后，银行业必须进一步扩大对外开放的程度，因此信用卡这一高收益的市场，将是外资银行抢摊中间金融市场最先争夺的目标之一。现阶段，我国商业银行在信用卡经营中存在的问题：一是居民使用信用卡意识不强；二是恶意透支居高不下；三是个性化服务缺乏；四是使用信用卡的环境不佳。因此我国商业银行信用卡金融创新需要从经营方向、财务制度管理、组织架构和运行模式等层次上进行深化。     

陕西省商业银行信用卡业务困境及出路

信用卡业务在我国特别是东部地区日益升温,而陕西省商业银行信用卡业务发展却存在着困境.本文通过分析陕西省商业银行信用卡业务发展状况、存在的问题及原因,提出了促进商业银行信用卡业务发展的政策建议.     

信用卡风险管理的经济分析

1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡，从此我国银行卡业务不断发展，发卡银行、发卡数量、交易金额均逐年增长；信用卡的用卡环境也不断改善，信用卡业务已成为各商业银行展为盈利的产品之一。但是，随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。信用卡从发行、使用、结算等诸多环节都可能存在风险，而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。     

我国商业银行信用卡业务风险现状及管理对策的研究

信用卡业务始于1946年,随着各国经济的不断发展,信用卡业务已经成为银行的重要盈利业务。我国的信用卡业务起步于1985年6月——人民币长城卡。但是近年来,国际上信用卡业务风险事件屡屡发生。韩国曾经发生信用卡危机,信用卡业务已经十分发达的美国也发生过信用卡客户资料泄密事件,造成严重后果。因此,如何规避商业银行信用卡业务的风险,保障商业银行信用卡业务健康稳定的发展,成为人们关注的焦点。     

三角形灰云模型及其在银行信用评价中的应用

三角形灰云模型技术是现代银行信用评价所普遍使用的评价技术。采用三角形灰云模型信用评价方法,对浙商银行某支行2013年9月信用卡产生的相关业务进行实证分析,将客户信用划分为“优”“良”“中”“差”四个灰类级别,级别越高表明客户信用越好,级别越低表明客户的信用越差,从而为商业银行信贷决策提供依据。     

商业银行服务收费问题探析

商业银行服务收费不仅有理论依据，而且也是国际惯例，同时也是商业银行经营的必然要求。银行收费标准应由商业银行根据业务成本高低、业务对银行的贡献率大小和不同客户等情况自主确定。要加强对商业银行服务收费的宣传和监管，以充分发挥收费的价格调节杠杆作用。     

信用卡行为评分模型的开发

随着我国经济发展与居民消费观念的更新,信用卡业务增长非常迅速。信用卡给我们带来便利与财富的同时,也存在着一定的风险,如何有效地评估与控制风险,是银行等金融机构面临的重要问题。相比于申请评分卡,行为评分卡依赖持卡人的账户行为,对持卡人的一系列风险价值指标的特征进行数量化衡量,能更准确地对客户进行预测。拟用拖欠评分实例,介绍信用卡行为评分模型的开发和应用,以帮助商业银行制定信贷决策,降低信贷风险,增加信贷收益。     

商业银行如何加强金融服务

随着市场经济的深入发展和客户需要的不断变化,我国商业银行服务的内涵也日益拓展,越来越多的人认识到,银行服务的实质就是把最好的金融产品奉送给顾客,不断满足客户更多、更新的需要.因此,对银行服务进行再认识,对于强化服务意识和服务特色,塑造新兴商业银行形象,具有重要的现实意义.     

个人网上银行发展中的问题研究

网上银行突破了传统银行在时间和空间上的限制，改变银行同客户交易的接触方式，这种新型服务方式不仅降低了银行的经营成本，而且为客户提标准化、个性化银行服务。但同时由于网上银行的发展还处在初级阶段，还存在着一些问题，成本的下降还有待于客户群体的扩大，这就要求商业银行提前着手培养客户，降低客户的安全疑虑，不断提高现有网上银行客户的忠诚度，通过他们的口碑传播将会达到更好的效果。     

我国商业银行市场营销初探

一、我国商业银行引入市场营销的必要性(一)引入市场营销是我国金融体制改革深化的必然结果,是银行自身发展的必然要求。金融体制改革的重点就是使专业银行实行银行企业化经营,成为一个真正的“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束机制”的商业银行。市场也就成为商业银行竞争和关注的焦点,不再依靠国家的行政指令。商业银行要想在竞争中立于不败地位,这就需要积极研究客户市场的变化,加强对客户市场的调研和预测,把握客户的需求,分析把握营销的环境,转换服务的方式,大力拓展市场份额,引入市场营销管理是具有十分重要的意义。(二)引入市…     

商业银行信用卡业务个人信用评估模型研究

个人信用评估是商业银行信用卡业务一直存在的问题,本文通过信用卡客户信息数据进行实证研究,构建基于C4.5算法的个人信用评估模型,并对信用模型进行了预测和评估,模型有较好的预测效果,可以为信用卡业务的个人信用风险管理提供借鉴。     

巧增信用额度

说起办信用卡,作为银行客户经理的我最有切身体会。其实银行办理信用卡业务,除了让人们养成良好的消费习惯之外,更重要的原因是为了吸引优质客户,用产品拴住那部分信用度高的人,所以,作为基层网点的客户经理就肩负着产品营销的重大责任。记得最开始推出信用卡的时候,我们每个银行员工都要办的,自己都不用信用卡,怎么去说服别人用呢?可当那张双币种     

中小商业银行客户贡献度评价及分类研究

以目前已有的客户价值评价模型为基础,对商业银行的企业类客户进行研究,建立其对银行业绩贡献度的评价指标体系,提出客户价值评价模型,对客户消费行为、自身属性等数据进行了挖掘和分析,详细阐述评价方法和过程,并用模糊C-均值聚类方法对客户进行分类,探讨银行对每类客户的营销策略,以期达到保持有价值客户、提升客户层次的目的。实证分析结果表明基于本文提出的对商业银行客户价值的评价方法更为简单、实用,可以为中小商业银行进行客户评价提供决策支持。     

商业银行客户管理:从客户经理制到客户关系管理

随着我国银行业市场竞争的日趋激烈 ,客户已经成为银行的战略性资源。如何有效管理客户资源 ,为客户提供个性化的银行服务 ,提高客户满意度 ,是我国商业银行必须解决的头等大事。CRM的引入 ,将从管理理念和业务实践上帮助我国商业银行进行有效的管理客户资源 ,实现银行的可持续发展。