我国农村新型金融机构发展现状探莨

摘要：传统的农村金融机构已不能满足新农村建设的全部要求,近年来我国不断创新农村金融体制,放宽准入政策,正在加快建立商业性、合作性和政策性相结合,资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。关键词：农村新型金融机构农村新型金融机构主要包括村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三类。统计显示,截至2009年末,经银监会核准开业的新型农村金融机构已达172家,其中村镇银行148家,贷款公司8家,农村资金互助社16家;吸收股金共计70亿元,吸收存款269亿元,贷款余额已达181亿元,其中农户贷款5．1万户,贷款余额65．5亿元;小企业贷款5000万户,贷款余额91亿元,二者分别占贷款余额的36％和50．4％。这说明农村新型金融机构的运作是符合制度设计预期的,对支持农户和小企业起到了较好的作用。     

农户融资供给制度变迁及评价

农户融入资金的正规渠道主要是农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行和新型农村金融机构。农村信用社通过小额信贷制度为农户提供融资供给,农业银行通过"三农"事业部为农户提供融资供给、邮政储蓄银行通过质押贷款等资产业务为农户提供融资供给,新型农村金融机构通过农户贷款来提供融资供给。这些农户融资供给的制度安排在一定程度上缓解了农户融资困境,但农户融资供给总体不足的局面未得到根本改变。     

农户贷款现状分析

随着我国农业的不断发展,土地种植规模的扩大,农户贷款的上限必将提高。因此,为了完善涉农贷款信用评估制度,促进破解"农村金融’发展难题,为农户信用分级制度的建立提供基础,农户贷款信用风险评价问题迫切需要解决。而解决这一问题,首先要了解其现状。     

黑龙江省农村两权抵押贷款试点实践与研究

黑龙江省农村两权抵押贷款试点工作已结束。农村土地经营权抵押贷款业务和农房抵押贷款业务开展顺利,有效解决了农民农企贷款难、融资贵的问题,取得了一定的成效。在两权抵押贷款业务开展中也呈现出一些问题,如法律制度制约、金融机构贷款风险问题及不良贷款抵押物处置困难。黑龙江省应加大立法和制度改革肃清两权抵押贷款业务开展的障碍,建立分散两权抵押贷款风险的缓释机制和补偿机制,探索不良贷款抵押物处置的新方式,为金融机构提供土地经营权的二级流转平台,提供农房处置的新方法,为两权抵押贷款业务的发展提供内生动力。     

上海地区农户信贷需求与融资偏好的实证分析

通过对上海地区农户的调研数据研究发现,发达地区农户借贷需求仍然比较普遍,借款农户的产业分布以非农产业为主,借款农户主要集中于中等收入家庭,农户贷款基本用于消费,尤其以改善住房和子女教育为主。然而,上海正规金融机构发挥的作用仍然非常有限,农户主要依赖传统的亲戚朋友借款来满足其融资需求。融资优先次序选择中亲朋好友借款为第一选择,正规金融的银行和信用社分别为第二和第三选择,银行排在信用社前面说明上海的银行体系在农村占据主导地位。建议进一步完善农村正规金融体系,开发适合发达地区农民需要的新型消费性贷款产品。与此同时,逐步建立新型农村金融机构,让民间资本和融资行为合法化、正规化,使其更好服务农民和农村经济发展。     

吐鲁番地区农户贷款呈现“五增”发展特点

近年来,吐鲁番辖区金融机构持续加大“三农”信贷投放力度,农业增效、农民增收,有力促进了农村经济快速发展.截至6月末,全辖涉农贷款余额77.45亿元,较年初增加1.87亿元,增长2.41％；同比增加6.68亿元,增长9.44％.其中,农户贷款余额达15.22亿元,是2008年末的10.15倍,农户贷款呈现“五增”的发展特点.     

加强区域信用体系建设 促进县域经济和谐发展——以合肥县域为例

信用资本、人力资本、物质资本是知识经济时代的三大主要资本,它与一个地区的经济增长密切相关。本文以安徽省合肥市县域为例,基于合肥县域9家地方法人金融机构的相关数据,从2007年~2014年的数据入手,采用农户入户率和贷款加权平均利率为指标,利用协整与格兰杰因果检验方法,研究纳入征信体系农户入库率与农户贷款加权平均利率的关系。结果显示:合肥县域纳入征信体系农户入库率与农户贷款加权平均利率存在单向因果关系;纳入征信体系农户入库率上升是农户贷款加权平均利率下降的原因,但反过来不存在因果关系,即加强区域信用体系建设可以降低县域支农贷款利率,支持当地经济发展,解决县域农户、小微企业贷款难等问题,进一步支持了当地经济的和谐发展。在研究合肥县域涉农贷款中,9家地方法人金融机构是支农贷款的主力军,故以其为例进行实证研究。     

用委托贷款解决农村金融问题

农民贷款难已成为农村经济发展的瓶颈之一。本文在目前已有的委托贷款界定的基础上,将借款人定位为普通农民,委托人扩展为金融机构及个人,并提出用委托贷款这一崭新视角解决农村金融问题。     

我国农村小额信贷的诚信机制研究

农村小额信贷在帮助贫困农民发展生产、脱贫致富等方面有重要的作用,但由于农民的诚信意识比较淡薄,偿贷意识不强,致使贷款违约率居高不下。从诚信缺失的角度对产生这种现象的原因进行了博弈分析,并建立了迫使农户还贷的"三维"诚信机制。     

浅析《固定资产贷款管理暂行办法》的风险防范作用

已经全面实施的《固定资产贷款管理暂行办法》,从强调对固定资产贷款的全流程管理,在各环节明确贷款人责任、明确资本金到位比例、建立贷后动态监测和重估制度等六个方面强化了银行风险防范功能,其作用将主要体现在提升贷款人对信用风险的控制和管理能力;提高风险识别能力,减少操作风险事件;增强银行系统性防范能,促进银行业良性健康发展。     

对农户贷款问题的调查研究——以江苏宜兴地区为例

通过笔者的问卷以及走访调查,目前江苏省宜兴地区的农民贷款情况比较乐观,农民贷款需求基本均能得到满足.对于长久以来的农户贷款难问题,由信用社改制而成的宜兴农商行立足三农,在央行从紧货币政策和信贷规模控制的背景下,努力进行贷款品种创新,通过富民通、阳光信贷等一系列举措使农民走出贷款困境,同时实现自身经济效益的融升共赢.     

农户小额贷款管理模式的有效探索——淄博案例

农户贷款数量多、额度小、信息不对称的特点,导致其工作效率低、管理成本高、风险控制难。近年来,农行淄博分行加快信息化建设,开发了农户小额贷款服务管理系统,成立了农户贷款客服中心,通过服务创新、渠道创新,对农户贷款业务实行集中式管理,提高了农户贷款业务的经营管理水平,走出了一条破解当前农户小额贷款"管理难"问题的可行之路。     

央行出台农村“两权”抵押贷款试点办法

中国人民银行3月下旬会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》,从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等方面对金融机构、试点地区和相关部门推进落实"两权"抵押贷款试点明确了政策要求。《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》要求坚持不改变公     

农户联保贷款中各参与方的博弈行为分析

农户联保贷款制度是一种将农户置于特定的还款博弈机制之中的信贷制度。从理论上讲,通过农户之间、农户与信用社之间的博弈,该制度能有效解决农户不守信用、还款率低的问题,使农户和信用社之间达到＂双赢＂。但在我国的实践中,此种制度的执行结果与理论结论之间存在着较大的反差。文章主要对联保贷款各参与方的博弈行为进行分析,试图发现该机制发挥作用的条件。     

农村贷款从“两难’’到“双赢’’

江西省南康市积极开展”文明信用农户”创评活动．倡导农民诚实守信，破解了农民贷款难．农信社不敢放的难题，使群众和农信社互相实现了“双赢”。据了解，目前该市有200多户”文明信用农户”得到了农信社的贷款扶持。     

商业银行中小企业贷款质量制度建设研究

在当今的经济社会中,金融产业的影响力日益增大。优秀的金融产业可以有效促进经济发展,调节资金流向,加快社会主义建设;当然,不良的金融产业会导致经济危机的产生,不仅会造成巨大的经济损失,还会严重影响社会安定。贷款制度是金融产业的重要支柱,所以,建立安全的贷款质量制度,建立诚信社会体系,提高各个银行的借款质量,对于维护金融安全是至关重要的。本文通过分析现代贷款制度中存在的问题,结合我国金融行业现状,就建设贷款质量制度给出了几点建议。     

浅谈城市商业银行贷款业务审计的重点

近年来，城市商业银行（以下简称城商行）作为新兴金融机构为地方经济的发展做出了重要贡献。但由于历史原因其经营管理和内部控制制度还很不完善，信息化程度低、信贷资产质量差，中长期贷款比率高，贷款集中度高。对于城商行，贷款是其最主要的资产业务，利息收入是其主要收入来源。通过对贷款业务的审计，揭示信贷管理中的薄弱环节，能促使其更好地贯彻货币信贷政策，强化内部控制，提高信贷资产质量，增强防范化解金融风险的能力。     

农村信用担保机制建设研究——对河北省乐亭县农村信用担保体系个案的思考

长期以来，“贷款难”一直困扰着农村经济发展和农民收入的快速增长。造成“贷款难”的症结，在于作为弱势经济体的农民缺乏金融机构要求的抵押或质押贷款担保条件。从破解这一难题出发，近年来各地在开展农户联保贷款的同时，相继尝试建立了各种农村信用担保机构。实践证明，通过农户联保和农村信用担保机构的担保运作，在缓解农村贷款担保难、保障金融对“三农”支持、拓展农村金融服务空间、促进社会主义新农村建设等方面确实发挥了重要作用。     

全国政协委员、恒大地产集团董事局主席 许家印——建议国家“三控”降房价

农民要发展生产最大的困难是贷款难。因此，建议发“惠农券”为农民贷款作担保，以促进农民扩大再生产。我正在组建针对农户的金融担保公司，担保对象是农户，担保公司向银行担保，让银行贷款给农户。通过担保，让农民得到银行资金的支持，帮助农民扩大生产。担保公司由政府、龙头企业、合作经济组织共同出资成立，目前在全国已经成立了12家。     

美国的助学贷款制度及其启示

美国助学贷款制度的特点有:政府直接参与助学贷款的运作;助学贷款的贷款种类多,运作方式灵活;助学贷款风险防范机制有效、违约制裁手段有力。对我国国家助学贷款的启示:一是政府应加大参与力度,担负起更大的责任;二是加快国家助学贷款立法;三是建立完善的高等教育资助体系;四是建立有效的风险防范机制。