“流程银行”：通向“客户银行”之路——关于农村中小金融机构与“流程银行”的对话（下）

流程银行代表了当前先进的金融管理理念,是农村中小金融机构内部变革的内在需要,也是适应金融业激烈竞争的必然选择。     

深化农信社改革的路径思考

党的十七届三中全会提出了建立现代农村金融制度的目标和任务,鼓勋创新农村金融体制,要求农信社（包括农村商业银行、农村合作银行,下同）更好地发挥为“三农”服务的主力军作用;最近,银监会又提出,要“把推进农信社改革发展作为金融工作的重点”。那么,接下来我们该怎样做？笔者在此专门围绕农信社深化改革的路径问题谈谈自己的思考。     

人民银行领导下按合作制原则规范的农信社（下）（1996—2002）

四1997年8月,为改变总办、各级体改办对信用社管理不力的状况,加快信用社改革,国务院决定把总办的30多名人员分两批全部归入人民银行总行,另外再增加数名人民银行总行工作人员,成立＂农村合作金融机构管理局＂,总办专职副主任张华任局长,原总办成为一个空壳,等于不宣而散。     

在成长中崛起——从农信社银行卡业务的发展看竞争力的提升

农村合作金融机构（这里主要指农村信用社、农村合作银行和农村商业银行）的竞争力如何,产品和服务是一个关键。当今时代,网络科技在金融业的应用已相当普及,金融电子化服务水平的高低影响金融企业的竞争力,这已是不争的事实;而银行卡,就正是依托网络信息系统实现金融产品创新和服务创新的最佳载体。     

关于农村金融问题

我国农村银行类金融机构主要有五类、九种，分别是商业银行中的农业银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，新型农村金融机构中的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，以及邮政储蓄机构。目前，五类机构资产总额13．6万亿元，占金融机构资产总额46．7万亿元的29．1％；负债总额13.2万亿元，占金融机构负债总额44．2万亿元的29．8％。     

人民银行领导下按合作制原则规范的农信社（上）（1996—2002）

1996年8月,国务院宣布信用社与农业银行脱离行政隶属关系,原农总行信用部人员随之划出单独办公,成立国务院农村金融体制改革部际协调小组办公室（简称总办）;1996年11月,总办在浙江海宁实施按合作制原则规范信用社的试点：1997年2月,总办推广海宁经验,要求继续恢复信用社的＂三性＂,将其办成合作金融组织;1997年8月,总办全体人员划入人民银行总行,人民银行一身兼二任,对信用社同时实施行业管理和金融监管职责;     

农业银行领导下恢复“三性”的农信社（上）（1982-1995）

1982年10月,农业银行提出要恢复＂三性＂,把信用社办成集体所有制性质的金融组织;1984年1月1日,中央提出要把信用社办成群众性的合作金融组织;1984年6月,农业银行提出建立县联社;1986年8月,国家体改委和人民银行决定信用社进行＂脱钩＂试点;1990年10月12日,人民银行明确指出＂信用社是实行自主经营,独立核算,自负盈亏,自担风险的企业法人＂。     

流程化改革：农信社腾飞的跳板——广东省农信社“流程银行”建设纪实

佛冈,一个位于粤北地区的山区小县,近来因为一家金融机构自身的重大变革吸引着不少媒体的关注,而掀起这场金融变革的主角就是——佛冈县农村信用社。     

农信社信贷创新“六论”

近年来,农村金融市场发生较大变化：邮政储蓄银行由过去单纯在农村经营储蓄业务变为储蓄与贷款业务并重;村镇银行进入农村;国有商业银行重返农村金融市场;股份制商业银行也逐步介入农村信贷市场。作为长期扎根农村的农村信用社（包括农村商业银行、农村合作银行,以下简称农信社）,其农村金融主力军的地位已受到挑战。随着农村经济的发展和农村金融市场竞争的加剧,农信社只有不断进行信贷业务创新,适应农村经济发展的需要,才有生命力,才能在激烈的金融竞争中立于不败之地。     

信息科技为农信社插上腾飞的——陕西省农信社大力加强信息科技建设“翅膀”

2009年以来,陕西省农村信用社联合社（以下简称陕西省联社）以实施新会计准则为契机,按照“小核心、大外围”的现代金融服务信息系统建设理念,就中西部地区农村合作金融机构在有限投入的条件下可持续地展开信息化建设工作进行了有益的探索和实践。     

国际业务：农信社的新市场——浙江平湖国际业务发展情况调查与思考

2008年以来,面对日趋严峻的经济金融形势,浙江平湖农村合作银行（以下简称衣合行）力抓提高国际业务服务水平,全行国际业务完成指标在嘉兴地区农村合作金融机构中名列第一;在平湖市银行业2008年度外汇业务综合信用评价考核中,平湖农合行是取得“综合信用评价优胜”的两家银行之一,平湖农合行已连续两年获得此项荣誉。2009年第一季度,在平湖市进出口总额比上年同期下降28％的情况下,平湖农合行完成国际业务结算量6003．75万美元,     

农业银行领导下恢复“三性”的农信社（下）（1982-1995）

1986年末-1987年中,正当信用社在农业银行的领导下进行改革时,突然刮起一股“脱钩”风,吹皱了农行与信用社的表面平静。起因是1986年初世界银行对我国的金融改革进行考察后,建议我们“成立全国性的合作金融组织,在县一级设立独立经营的信用社,     

对农信社股权构造及资本管理问题的调查与思考

2003年以来的新一轮农村金融体制改革已经取得了阶段性成果,农村合作金融机构（以下简称农合机构）经营发展取得了前所未有的成绩。但是这种主要得益于外部扶持和放松政策体制约束所获得的经营成果,明显缺乏持久的市场活力和自我发展与自我约束的内生动力。当前农合机构发展所面临的管理体制、治理缺陷、经营机制等诸多问题,核心症结在于产权改革没有真正到位。     

灾区金融机构第一家“帐篷银行”诞生记——成都市都江堰农信社临时营业网点恢复营业纪实

震后都江堰金融服务暂时“停滞”汶川大地震来袭时,都江堰已经满目疮夷,惨不忍睹。房屋严重受损,水电气和通讯全部中断,所有金融机构无法正常开门营业。在地震灾害中,受灾最严重的是农民。许多灾民有的没了储蓄卡,有的没了存折,有的甚至连身份证也没有了。     

一家高风险农信社的华丽转身——陕西蒲城县农信社专项票据改革纪实

曾一度被视为全国四家高风险农村合作金融机构之一的陕西省蒲城县农村信用联社（以下简称联社）,从2008年9月开启申请专项票据扶持政策之旅,经过两年时间的风雨砥砺,创新经营,日前,3.57亿元专项票据获得中国人民银行（以下简称央行）批准发行。＂蒲城县联社所走的路子是起死回生之路!短短两年间,实现统一法人社改制,获得央行专项票据政策扶持,实现14年来的首次盈余,     

中流击水破浪行——各地经营变化与成果盘点（一）江苏：推行绿色“环保信贷”

今年上半年，江苏省农村合作金融机构改革经营成果喜人，截至6月末，各项存款余额达3800亿元，其中农村银行的各项存款余额达2090亿元，占了55％；各项贷款余额达2780亿元，其中农村银行的各项贷款余额为1501亿元，占54％；税后利润达20亿元，其中农村银行13．4亿元，占全省农村合作金融机构税后利润的67％。目前，江苏省农村合作金融系统已有25家农村银行类机构挂牌开业，其中农商行9家、农合行16家，已占全省合作金融机构数的35％。     

奔跑在流程银行建设的大路上——山东寿光农村商业银行再造信贷业务流程探索流程银行建设纪实

2010年以来,寿光农村商业银行在信贷业务经营管理中积极应用＂信贷产品事业部制管理＂和＂以客户为中心＂等先进理念,对原有的信贷业务流程和管理体系进行了再造升级,设立了前台营销中心、信贷专管中心、放款中心、贷款检查中心和客户服务中心等＂五个中心＂,实现了产品销售、信贷管理、风险控制、     

流程银行在路上——流程银行建设的农金标本——江苏张家港农村商业银行流程银行建设实践写真

近年来,江苏张家港农村商业银行（以下简称张家港农商行）积极适应市场竞争,顺应改革发展需要,不断完善内控,实施全面的风险管理,建设流程银行,在内部运行机制与流程改革等方面取得了较好成效。核心竞争能力明显增强,经营规模不断扩大,连续两年跻身中国最大商业银行50强。监管等级连续5年被监管部门评为二级。     

保“三农” 促转型 控风险——解读山西临汾农信社的发展战略

沐浴着帝尧古都的灵气,秉承着“诚信为本、服务至上、合作共赢、争创一流”的经营宗旨,山西省临汾市农村信用合作社（以下简称农信社）坚持以服务“三农”为己任,以改革创新为动力,以风险防控为保障,业务经营取得了骄人的业绩。截至2009年5月末,各项存款余额达到370．34L元,各项贷款余额达到262．4亿元,存、贷款总量份额分别占全市金融机构的37．72％和63．73％,成为全市规模最大、营业网点最多、综合竞争能力最强的地方性金融机构,为当地经济发展和农民增收致富做出了重要的贡献。     

授信业务流程再造：提高农信社的竞争力——基于广东农信社的实践经验

从2008年开始,广东省农村信用社联合社（以下简称省联社）根据银监会刘明康主席关于建设“流程银行”的思路,指导和协调全省农村合作金融机构在实施组织架构再造的同时,推行了较为彻底的业务流程再造,逐步建立了以业务流程为主导、以条线垂直运作管理和考核为主、以流程落实内控的流程化管理模式。