13策欲破融资瓶颈

截至2005年底．主要银行业金融机构小企业贷款余额为2．68万亿元．占总贷款余额的13．8％；授信小企业数量为485．53万户。只占小企业总户数的19．4％。金融机构对小企业贷款增幅远比大企业贷款增幅小，只有1.5的小企业受到金融机构授信．绝大部分小企业与金融机构贷款无缘。 融资难已经成为制约小企业发展的重要瓶颈，小企业融资困局如何打破？笔者在深入剖析导致小企业融资困局深层次成因的基础上。借鉴发达国家支持小企业金融制度经验，为我国如何突破小企业融资困局提出13条对策。[编者按]     

中国信用体系亟待走向成熟

著名的经济学家吴敬琏在评价目前中国信用状况时用了“恶劣”一词。他说以万亿元计的不良贷款就是最典型的例子。根据中国人民银行提供的数据，到2000年底，在4家国有独资商业银行开户的62656家改制企业中，经金融债权管理机构认定的逃债企业就有32140家，占一半以上。这些企业逃废银行贷款本息达1851亿元，占贷款本息的31．96％。     

农村信用社生存与发展的探索

湖南新田县是国家级贫困县，地处山区，经济条件差，给农村信用社的发展带来了一定的影响，加之原来信用社内部管理松，导致县信用社系统各项业务发展缓慢，贷款资产质量普遍偏低，不良贷款占用长期居高不下，历年亏损额大，沉重的包袱严重制约了信用社的健康发展。1996年底止，全县信用社各项贷款余额65明万元，非正常贷款余额高达4957万元，占贷款总额的754％，其中逾期贷款3487万元，占贷款总额的53％，呆滞贷款1434万元，占贷款总额的ZI．8％，呆帐贷款40万元，占贷款总额的0．6％。历年亏损余额635万元，其中1996年亏损396万元。为了…     

抢抓机遇迎接挑战不断深化商业银行内部改革

近几年来，农业银行麻阳苗族自治县支行乘金融体制改革的东风，不断开拓创新，在激烈的竞争中脱颖而出，取得了丰硕的成果。一九九九年，我行超额完成了怀化市分行下达的各项任务：存款余额8085万元，完成任务的115％，其中储蓄存款余额5937万元，完成120％；贷款余额1．5亿元，贷款增长率控制在市分行的计划之内；净压缩两呆贷款340万元，收回散、差贷款807万元，利息228万元，注销散、差户1541户，取得了全年实收贷款利息827万元的前所未有的好成绩。与此同时，我行加快了科技兴行步伐，完成了小型机联网工程，实现了各网点通存通兑的电子…     

贫困地区农行可以做好信贷资产质量这篇大文章──对甘肃省秦安、张川县农行信贷资产质量的调查

信贷资产质量低,不良贷款占比高一直是困扰农行经营管理的重要因素,为了回答贫困地区农行能否搞好信贷资产质量这一关键问题,我们选择了秦安、张川两个国定贫困县进行了调查,结果表明,答案是肯定的。时点比较成绩斐然1996年底,秦安县支行不良贷款2912万元,占贷款余额8373．7万元的34．8％。1998年6月底,不良贷款2804万元,占贷款余额9544．4万元的29．4％。在两年半的时间里,不良贷款余额下降了108万元,下降了5．4个百分点,累计收回不良贷款2020．6万元。1996年底,张川县支行不良贷款2790．1万元,占贷款余额4469万元的63．86％…     

银企关系调查与思考

在市场经济形势下，吕梁地区农村信用社顺应改革开放的大潮，不断拓展业务领域，在增强资金实力、改善服务功能、加强自身管理的同时，加大了对乡镇企业贷款的投放力度，已成为乡镇企业发展的金融支撑。1996年全区信用社累计发放贷款237666万元，支持乡镇企业贷款达142333万元，占比为59．9％；1997年全区累放贷款229538万元，用于乡镇企业贷款13455万元，占比59．5％；1999年1－6月份累放贷款114466万元，用于乡镇企业贷款70001万元，占比为61．1％，平均每年支持乡村企业贷款占比都在60％以上，有力地支持了乡镇企业的发展。1999年支持的4641户乡镇企业实现产值140亿元，实现利税7亿元。全区农村信用社1－6月份净增企业贷款13967万元，占到了全区金融机构同期净投放乡镇企业贷款总额的64．3％。     

国内

截至去年末全国小企业贷款余额达5.8万亿元 中国银监会2月23日发布的统计数据显示，截至2009年末，全国小企业贷款余额达5．8万亿元，占企业贷款余额的比例为22．2％。     

海西地区人民银行专项贷款存在的问题及对策

海西地区自从1984年开办人民银行地方经济开发贷款和老少边穷地区发展经济贷款以来,贷款项目和贷款余额逐年增加。到1990年8月底,贷款项目已达36个(不含农业项目),贷款余额4984万元,分别比1984年增长3倍和6.6倍。目前,两项专项贷款余额占当地银行贷款总额的7.57％。     

银行与“穷亲戚”

日前，工商银行副行长李晓鹏在“全国小企业融资工作高层研讨会”上指出，“未来3到5年，工商银行计划将小企业贷款客户数量由2006年的不到3万户扩大到8～10万户，贷款余额由2006年末的1400多亿元增至4000～5000亿元，逐步将小企业客户数占比和贷款占比分别提高到50％和15％左右。”     

对富裕县贷款证使用情况的调查

贷款证制度的实施是为了规范企业借还款行为，增强贷款金融机构之间的联系，从而强化信贷资金管理约束机制，防范信贷资金风险，提高贷款质量。黑龙江省富裕县实施贷款证制度已有1年多，在实施过程中，我们通过对贷款证检查和年审，感到存在着很多问题，需要进一步完善。一、贷款证使用的基本情况截止1997年6月末，该县共发放空白贷款证128本，回验102本，回验率81％，持证企业1996年6月末贷款余额为55，244万元，1997年6月末贷款余额为62，425万元，分别占全部贷款余额的69％、72％，不良资产较上年同期下降1．2个百分点。今年二季度通过年…     

对资金体外循环现象的透视

据我们对齐齐哈尔市工商银行所辖有贷款关系的889户工业企业1993年上半年货币收入归行情况调查表明,当前企业资金体外循环情况日趋严重,有许多政策性问题亟待解决。 在被调查的889户工商银行贷款企业中,有366户企业存在体外循环现象,占41.2％。336户资金体外循环企业上半年资金体外循环额达52129万元,占同期货币收入227132万元的22.9％。     

企业逃废金融债务的形式原因及对策

企业逃废债务是当前金融资产运行中的一个突出问题.虽然国家先后出台了一系列政策规定,但由于受各种利益的驱动,一些地区和企业利用各种手段逃废金融债务的情况仍然相当普遍,不仅数额巨大,而且手法也在不断翻新.从金融债权管理机构掌握的情况看,国有商业银行是企业逃废债务的最大受害者,另外还有相当数量的中小金融机构的债权.据有关部门统计,截止2000年底,在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行5家商业银行开户的62656户改制企业,涉及贷款本息5792亿元,其中金融债权管理机构认定的逃废债务企业32140户,逃废银行到期本息1851亿元,占总贷款本息的31.96%.     

宏观·国内

小微企业贷款余额同比增18．5％ 中国银监会统计显示,截至今年6月末,银行业用于小微企业的贷款余额13．5万亿元,同比增长18．5％,比各项贷款平均增速高2．6个百分点。商业银行努力创新探索“小微金融”,在经济增速下行背景下改进小微企业金融服务。央行数据显示,今年上半年小微企业贷款增速持续回升,但贷款余额仅占全部企业贷款的28．2％。     

搭建“三农”致富桥 铺就富民强社路——泾川县农村信用合作联社服务“三农”纪实

这是一组令泾川县农民倍感欣慰的数字：截至今年5月20日，全县农村信用社各项贷款余额达96734万元。其中，农户贷款余额达93348万元，占各项贷款的96．5％，贷款总量位居全县第一。农村信用社真正成为了农民发家致富的“钱袋子”，被当地农民亲切地唤为“自己的银行”。     

80／20：银行贷款潜规则

近年来，国有商业银行信贷资金向大城市、大行业、大企业集中的态势非常突出，80／20原则得到了充分的体现。银监会统计部主任刘成相曾经透露：目前中国商业银行亿元以上的大客户占其全部贷款客户数不足1％，而贷款余额却占全部贷款余额的50％，平均单个大客户的贷款余额近5亿元，且有持续增长的趋势。     

强化支农服务 构建和谐临泉——访安徽省临泉县农村信用联社理事长张治斌

近年来，安徽省临泉县农村信用联社不断拓宽服务领域，精心打造“品牌”服务，积极为经济金融协调快速发展搭建平台，成为临泉县域经济发展和新农村建设的重要金融支撑。截至2007年底，全县信用社各项存款余额达220093万元，同比增长32234万元，存款增长率为17．16％；各项贷款余额达172079万元，同比增长23998万元，贷占存比例78．18％。     

农行盘活沉淀资金──一个营业所所长的自述

首先从摸清资产质量底子，掌握资金合理占用形态入手，坚定清收非正常贷款的决心和信心。上里原乡位于华地县的西北部，是我县唯一不通班车的乡镇之一。由于原高风大，干旱少雨，有时连生活用水都发生困难，群众靠长年买水生活。贷款放出后，收回难度较人，致使信贷资产质量差，非正常贷款占用高。由于经济落后和生活困难，群众的信用观念淡薄、1984年原任的工行长和原营业所主任到一农户家收口粮贷款时，曾为1元钱和贷户发生D角，从中可见贷户信用观念差的程度。1991年底，我所贷款余额为257万元，其中正常贷款128万元，仅占贷款余额498％…     

让支农服务全面升级——访安徽省萧县农村信用联社理事长罗杰

2006年以来，萧县农村信用联社不断拓宽服务领域，精心打造“品牌”服务，积极为经济金融协调快速发展搭建平台，成为萧县县域经济发展和新农村建设的重要金融支撑。到2006年底。萧县联社各项存款余额达14亿元．比年初净增加2．4亿元；各项贷款余额7．1亿元，比年初增加0．7亿元：其中支农2．5亿元，涉农企业贷款1127户，支持农户77375户。     

广东中小企业局成立后的工作思路

改革开放以来，我省民营企业发展迅速，在我省经济中占据了重要的地位，在推动经济发展，活跃市场，扩大就业，稳定社会方面起到了不可替代的作用：到2002年底止我省已有私营企业259万户，注册资本3380.1亿元，分别居全国第二和第一；全省有个体工商户1753万户，注册资本436.2亿元，均居全国第一。据不完全统计，2002年全省个体私营企业实现工业增加值1390．1亿元，占全省工业增加值的24．6％：社会消费品零售额2960．1亿元，占全省的58．8％；上缴工商税收280.5亿元，占全省的11.1％；完成固定资产投资568．4亿元，占全省的14.4％。到2002年底，全省个体私营从业人员达642．35万人，占全省从业人员的15．54％，约占二、三产业从业人数的25％。事实上，由于大量民营企业以其他所有制企业名义注册，大量集体企业转制后尚来改变登记类型，民营经济占全省经济总量的比重应远高于统计数字。同时，随着社会经济的进一步发展，广东民营经济也呈现出许多新的发展特点和趋势。     

重庆合川农信社：主动服务农民换得十年发展

十年前，重庆合川市农村信用合作联社（下称“合川农信社”）的各项存款余额仅有10．2亿元，员工总数599人；而截至今年6月底，合川农信社各项存款余额已达到54．9亿元；各项贷款余额为40．2亿元；农业贷款余额达11．6亿元，占各项贷款的28．9％。