普惠金融视角下小微企业信用体系试验区建设实践与探索——以泉州市为例

小微企业信用体系建设是探索解决小微企业融资难、融资贵问题,推动普惠金融发展的基础性工程。本文以泉州市为例,分析小微企业信用体系试验区建设推动普惠金融发展的主要举措及存在的不足,并提出下阶段加快试验区建设,推进普惠金融发展的对策思路。     

金融综合改革视角下的小微企业信用体系建设

作为我国市场经济重要单元的小微企业,融资难是一个长期困扰其发展的瓶颈,而其症结很大程度归咎于小微企业信用体系缺失,金融机构与小微企业之间"信息不对称"。本文认为小微企业应抓住当前我国金融综合改革大环境下信用体系建设出现的机遇,根据当前我国小微企业信用体系建设的现状和存在的问题,通过建立小微企业信用信息共享机制、培育和提高小微企业信用意识、构建适用的小微企业信用评价体系等进一步完善小微信用体系建设,推动解决小微企业融资难问题,改善金融生态环境,促进经济可持续发展。     

欠发达地区普惠金融状况评价及发展建议——以白银市为例

文章在综述了测度和评价普惠金融状况的基础上,选取了体现金融机构覆盖率、金融服务便利性、社会信用体系建设状况、金融服务可持续性、各项贷款、涉农贷款、小微企业贷款、就业创业贷款等八个方面的24个指标,构建普惠金融发展状况指标评价体系,并对白银市4个辖区(县)进行了评价和分析,得出各县区普惠金融服务水平普遍不高、金融服务覆盖面有待提高、农村信用体系建设进展不一、小微企业金融供给不足、民生金融专项业务类型单一等结论,并提出了完善支持普惠金融发展的扶持政策体系、完善普惠金融组织体系、加强普惠金融基础设施建设、深化金融生态环境建设、推动民生金融产品创新等政策建议.     

数字普惠金融服务小微企业融资研究——以全国首个小微企业数字征信实验区为例

数字普惠金融将数字技术与普惠金融深度融合,为纾解小微企业融资困境提供了可行的新路。根据对全国首个小微企业数字征信实验区的案例剖析和区内588家小微企业的问卷调查结果,小微企业融资行为符合普惠金融“短、小、频、急”的典型特征,融资方式以信用贷款为主,资金用途多样,但是信息和信用不对称制约其融资可得性。实验区以服务小微企业为中心,构建综合金融服务体系、全国首个区块链数字征信平台、金融科技创新监管试点“三位一体”的运行模式,充分发挥了数字普惠金融的赋能效应。但是,要复制、推广实验区的建设经验,仍面临一些制约因素,因此要完善相关法律法规,稳步扩大金融科技创新监管试点,深化数字技术和数据要素融合应用,探索构建全国互联互通的数字征信平台和数字普惠金融“元宇宙”,以期在更大范围更好地服务小微企业融资和实体经济高质量发展。     

搭建企业收支流水征信平台推进普惠金融高质量发展的实践与思考

为有效破解普惠金融推进工作中面临的银企信息不对称、抵押担保不足、经营管理成本过高等问题,中国人民银行湖南省分行积极探索对企业收支流水数据的有效应用,牵头搭建湖南省企业收支流水征信平台。平台稳步推进工作机制建立、运营模式设计、基础设施建设、数据治理机制优化、普惠产品创新、内控制度完善6项重点工作,在支持覆盖全社会征信体系建设、赋能省内中小微企业融资、提升金融机构业务创新能力、推进供应链金融发展4个方面取得了阶段性成效,下阶段将进一步深化与数字金融、供应链金融、企业信用管理的融合,持续探索推进普惠金融高质量发展新模式。     

数字普惠金融对企业信用风险的影响研究

数字普惠金融作为数字技术与金融创新的深度融合,对企业发展有一定的影响。为探讨数字普惠金融发展对企业信用风险的作用机理,以沪、深两市2012—2020年1567家A股上市公司为研究样本,采用链式中介效应模型进行检验。研究发现,数字普惠金融有效抑制了企业信用风险。异质性分析发现,在地区信用环境不发达的地区,数字普惠金融对于企业信用风险的抑制作用更加明显;对民营企业和相对而言的小规模企业的信用风险抑制作用大于国有企业和大型上市公司。机制分析发现,数字普惠金融会通过降低企业融资约束和提高企业全要素生产率的链式中介机制来抑制企业信用风险。     

数字普惠金融与中小微企业经营绩效——来自新三板挂牌企业的证据

数字普惠金融对中小微企业经营绩效有着深远的影响,但关于两者关系及其内在机制的系统研究还比较缺乏。本文基于2011-2017年中国新三板挂牌企业的数据,分析了数字普惠金融对中小微企业经营绩效的影响及内在机制。研究发现：在考虑内生性问题后,数字普惠金融显著提升了中小微企业经营绩效。此外,数字普惠金融的覆盖广度和使用深度与中小微企业经营绩效之间存在显著的正向关系;而数字支持服务对中小微企业经营绩效的影响不显著,说明数字技术可能产生数字鸿沟问题。机制分析表明,数字普惠金融能够降低融资约束、借贷成本和经营风险对中小微企业经营绩效的不利影响。     

景泰县小微企业信用体系建设情况调查

<正>中小微企业是社会就业的重要渠道、自主创新的重要源泉、推动社会经济又好又快发展的重要力量。加快小微企业社会信用体系建设,更好地发挥信用信息作用,发展普惠金融,改善信用环境,支持有信用、有市场的小微企业融资发展,对于带动就业、扩大内需、促进经济结构调整、增强经济活力,都具有十分重要的意义。近年来,景泰县立足当地发展实际,着力推进小微企业信用体系建设健康持续发展,小微企业融资难、融资贵问题得到有效缓解。     

数字金融、区域异质性与小微企业创新活力

本文将北京大学数字普惠金融指数与中国小微企业调查(CMES)数据相匹配,考察了数字金融对小微企业创新的影响.在考虑了内生性等因素后,发现数字金融的发展显著提升了小微企业的创新活力,并且这种效应主要来自于数字金融在拓宽金融覆盖广度和提高金融服务深度两个方面所产生的推动作用.区域异质性分析发现:数字金融的创新效应在要素市场发育水平较低的地区更显著,提升程度更大;在市场中介组织和法律环境建设情况较差的地区,数字金融的创新效应会受到抑制.进一步研究发现:数字金融具有缓解小微企业融资约束的普惠作用,提升了小微企业进行自主研发的能力和偏好.     

关于普惠型城商行建设的路径研究

供给侧改革和十三五规划都强调了加快普惠金融发展,随着推进普惠金融发展规划的推出,普惠金融成为市场热点话题。长期以来,我国小微企业、低层收入者等长尾客户一直被排除在传统金融服务体系外,城商行自成立之初,就肩负服务小微企业、市民、地方经济发展的使命,但当前城商行面临发展战略不清晰、盈亏空间收窄、风险不断集聚、人才队伍建设落后等问题,为增强持续发展能力,践行普惠金融发展理念,必须打造普惠型城商行。普惠型城商行以解决同质化竞争问题、实现差异化发展、提升核心竞争力、提高发展的稳定性和持续性为核心,积极适应市场需求,借助互联网金融,着力打造服务地方的小微企业银行、市民银行、社区银行。为建设普惠型城商行,城商行应坚持以客户为中心,加快产品创新,完善组织架构,构建风险管理体系,加强跨界合作,发力互联网金融,建立人才支撑体系。     

数字技术开辟普惠金融新路径

以金融科技和业务创新为驱动,着力打造数字普惠金融新体系,为小微企业注入发展新动能近年来,中国农业银行全面贯彻落实党中央、国务院关于普惠金融战略部署,紧紧把握数字化时代客户需求变化和数字技术创新趋势,充分发挥国有大行"头雁"作用,围绕"打造三农普惠领域最佳数字生态银行"的总体目标,坚持以客户为中心、以金融科技和业务创新为驱动,重点从"渠道全面化、场景服务化、产品敏捷化、风控立体化、数据资产化"五个方面发力,着力打造数字普惠金融新体系,为小微企业注入发展新动能.     

数字技术开辟普惠金融新路径

以金融科技和业务创新为驱动,着力打造数字普惠金融新体系,为小微企业注入发展新动能近年来,中国农业银行全面贯彻落实党中央、国务院关于普惠金融战略部署,紧紧把握数字化时代客户需求变化和数字技术创新趋势,充分发挥国有大行"头雁"作用,围绕"打造三农普惠领域最佳数字生态银行"的总体目标,坚持以客户为中心、以金融科技和业务创新为驱动,重点从"渠道全面化、场景服务化、产品敏捷化、风控立体化、数据资产化"五个方面发力,着力打造数字普惠金融新体系,为小微企业注入发展新动能.     

数字普惠金融助力小微企业发展的作用及对策

小微企业融资难、融资贵问题是世界性难题,而数字普惠金融发展为破解这一难题提供了新的解决方案。本文介绍了我国数字普惠金融助力小微企业发展的实践及面临的挑战,并结合数字普惠金融的国际经验提出了相应的政策建议。     

区块链技术在农村普惠金融中的应用及优化路径

现有农村普惠金融模式下,存在农村地区普惠金融发展水平较低、小微企业融资难困境没有彻底解决、信用体系尚不完善以及普惠金融服务基础设施建设力度不足等现实痛点。区块链技术在农村普惠金融中的应用,将有助于拓宽小微企业融资渠道、推动智能合约在普惠金融中应用延伸、完善和发展个人征信体系以及助力“点对点”的去中心化金融服务模式显现。此外,通过培养区块链人才、推动区块链合作创新、制定区块链在金融行业应用标准和规范、完善金融基础设施建设、加强普惠金融知识教育等途径优化农村普惠金融模式。未来“区块链+农村普惠金融”将呈现如下发展态势:智能化金融服务、全面信用风险防控、金融服务范围全覆盖以及区块链技术融入社会各个角落。     

基于大数据的小微企业信用体系建设研究

目前,小微企业确实存在难以从银行获得优质的金融服务的问题,但随着数字化普惠金融的深入,以银行为代表的金融机构探索将大数据手段运用到小微金融的获客、流程简化、信用评估等过程中,小微企业融资难问题有望得到解决。本文以大数据技术为手段,通过对小微企业融资难成因的分析,提出结合多中心的互联网大数据进行企业信用评估的方法,构建信用信息共享平台,为政银企联动奠定基础,最终建立小微企业贷款的绿色通道,为小微企业乃至金融业的长足发展献计献策。     

普惠金融效能提升要强化数据运用

<正>2023年10月,中央金融工作会议提出要建设金融强国,做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章,将金融服务实体的重要性提升到了新的高度,普惠金融也再次成为关注的焦点。普惠金融是基于立足机会平等和商业可持续原则,旨在为社会提供适当的、有效的金融服务体系,小微企业、农民、城镇低收入人群等是其主要的服务对象。商业银行积极响应国家号召,纷纷调整战略重心,大力发展普惠事业。     

城商行如何发展普惠金融

国家提出发展普惠金融战略以来,我国普惠金融发展已取得初步成效。据央行、银保监会发布的《2019年中国普惠金融发展报告》显示,截至2019年6月末,全国普惠型小微企业贷款(单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款)余额为10.7万亿元,较年初增长14.27%;全国普惠型涉农贷款余额为6.10万亿元,占全部涉农贷款的17.8%,较年初增长8.24%。但是,普惠金融的发展仍存在短板。长期以来,金融机构对民营小微企业、三农三牧等客户的金融服务一直较弱,作为服务当地实体经济的金融主力,城商行亟须建立普惠金融服务体系,解决这些社会痛点问题。     

开发性金融支持小微企业信用体系建设的理论与实践

信用体系建设有助于解决小微企业融资难问题,从而降低企业融资成本,增强市场经济活力。开发性金融作为一种特殊的金融形态和金融方法,以国家信用为基础,将政府组织协调优势与金融融资优势相结合,通过信用建设、制度建设、市场建设,弥补了市场信用的空白,对推动小微企业信用体系建设具有积极的作用。     

商业银行普惠金融支持小微企业发展研究

长期以来,由于信息不对称、信用体系不健全、市场功能不完备等摩擦性因素,商业银行支持小微企业发展困难重重与可持续性不强。随着国家对普惠金融的不断重视,商业银行普惠金融支持小微企业发展成为时代必然的选择。本文从小微企业、商业银行和金融基础设施等不同角度对小微企业发展的相关问题进行分析,通过数据对比和政策剖析得出四点主要结论:一是大型商业银行支持小微企业贷款规模最大、增速最高;二是农村类金融机构金融覆盖度持续扩大;三是信息不对称和担保体系不健全严重阻碍商业银行服务小微企业的质效;四是要密切关注大型商业银行在普惠领域的风险积聚和商业可持续。最后,提出商业银行兼顾社会效益和商业可持续、积极拥抱金融科技提升服务价值、打造差异化特色普惠金融产品等多方面政策建议。     

信用体系建设助推科技金融大发展——东湖国家自主创新示范区小微企业信用体系试验区建设的实践与思考

根据近年来武汉东湖国家自主创新示范区小微企业信用体系试验区建设工作的实践,分析现阶段示范区小微企业信用体系建设工作存在的主要问题,认为应加快发展市场化的专业征信机构,完善科技金融风险补偿体系,实施差异化的信贷激励政策,以进一步提升信用体系建设对科技金融创新的促进作用,缓解小微企业融资难、融资贵的问题.