应加强贷款企业物资保证的审查

我国对贷款的物资保证历来很重视,但所进行的是贷后物资保证检查,其目的是检查了解贷款的使用情况。对于以检查了解贷款企业偿还能力为目的的物资保证审查尚未引起人们的足够重视,致使部分贷款因缺少物资保证而形成风险。因此应加强对贷款企业物     

借款合同和抵押贷款做法应加以完善

<正> 银行在办理贷款的审批活动中,在权限、程序、手续和核算管理方面、都有一定的规范和基础。这对于维护国家银行资财的安全是极为必要的。为了最大限度地减少银行的贷款风险。本文拟根据《经济合同法》、《企业破产法》等有关法律,就借款合同和抵押贷款的现状,提出一些看法和意见。 一、借款合同 借款合同归属于经济合同,是法人之间为实现一定经济目的,根据互等互利、协商一致、等价有偿的原则而订立的书面协议。但对基层行检查的情况来看,通常存在以下缺陷:1.借款合同(含视同契约作用的借款申请书,下同)上借款方没有加盖企业法人公章,而以财务科(股)长私章替代,也没有法人出具的委托书。2.借款人填写的用途和贷款办法规定     

对亏损商业企业实行“存贷分户”管理和按周转期核定贷款限额的浅见

实行对亏损商业企业“存贷分户”管理和逐笔核定贷款限额,有利于银行充分发挥信贷杠杆作用,促使企业加强经营管理,提高贷款的经济效益.这与“存贷合一”管理办法相比是较为优越,但是在实际工作中,怎样实行“存贷分户”管理和如何核定贷款限额呢?谈谈本人不成熟的一些看法:1.逐笔核贷问题.从发展情况看,供销社的购销业务今后是极其频繁的,如果每笔贷款都要企业填写“借款申请书”向银行申请借款,而银行就要逐笔审查、核定期限,这样做不但对银行业务上增加了压力,也会造成企业很多麻烦,在实际执行中双方都难以做到.如何解决这个问题?个人认为应采用一种既有利于双方业务的开展,又利于银行监督企业购销业务的活动的办法,其做法是:企业每10—15天编制一次进货计划,分别大类列出计划所要购进商品清单,以及所需贷款金额;连同“借款申请书”一并送交开户银行申请贷款,经审查后,一笔贷给企业转入存款户使用.     

评贷款的“物资保证原则”

贷款的“物资保证原则”,是我国银行工作沿用较久的一条贷款原则。在今天的经济条件下,如何认识这条原则,使用怎样的贷款原则对经济发展较为有利,是本文探讨的重点问题。物资保证原则的理论依据在于:在社会再生产过程中,物资运动与资金运动是商品的使     

团体借款：一种解决中小企业资金需求的新型融资方式

一、团体借款的定义 团体借款(Group Lending)是兴起于20世纪70年代的一种新型借款方式,它指银行对由一组借款人通过内部选择而组成的一个团体进行贷款,同时要求每一借款人对团体内的其他成员的贷款的归还负连带责任(Jointliability),即当某一成员因为投资失败而无法归还贷款时,团体内的其他成员有责任为其还清贷款,否则所有成员都无法获得追加贷款.团体借款最为成功的例子是巴基斯坦的格莱明银行,其贷款的对象主要是农村地区的小规模企业或小生产者,这些借款人因为无法提供任何实物或金融资产抵押物而且没有良好的信用等级而被传统的融资机构拒之门外.团体借款一方面可以有效解决这些企业的资金需求,另一方面贷款合同所规定的连带责任又保证了较高的还款率,尤其是当银行与借款人之间信息不对称的情况下,利用连带责任可以准确筛选出借款人的类型.     

关于防止和克服信用膨胀的几个问题

近几年来,学术界和经济工作者对我国是否存在信用膨胀的问题,进行了认真的探讨和研究。我认为,是否存在信用膨胀,一是看银行信贷资金投放与经济增长、生产发展是否相适应,两者的增长幅度之间是否出现了大的差异,是否保持在带有规律性的比例关系以内;二是看贷款与物资是否在总量上和结构上保持着平衡关系,即通常所讲的贷款的物资保证如何。用这两个主要标志来分析现实经济情况,应当承认,我国经济中是存在信用膨胀现象的。信用膨胀是由社会经济中各种因素和条件相互影响、互相作用而形成的,必须进行综合     

一九八九年第一季度金融统计资料

国家信贷收支情况 单位:农村信用社存款、贷款情况 单位:,项目各项存款 企业存款 财政存款 机关团体存款 城镇储蓄存款 农村存款 其他存款债券对国际金融机构负债流通中货币银行自有资金其他资金来源合计各项贷款 工业生产企业贷款 物资供销企业贷款 商业企业贷款 建筑企业贷款 城镇集体企业贷款 个体工商业贷款 农业贷款 固定资产贷款 其他贷款黄金l片款外汇占款在国际金融机构资产财政借款其他支出资金运用合计一九八九年第一季度末余额 7520.44 2815.91 333.45 379.40 2914.46 575.44 501.78 66.61 146.84 209907 1 196.93 507.86 1 1537…     

浅议抵押贷款存在的问题及对策

一、问题抵押贷款是以借款人或第三人的财产作为还款保证,借款人在不能按期还款时,贷款方按合同约定依法处理抵押物,用于清偿贷款本息的一种借款方式。由于这种贷款是以一定的抵押物资作保证,因此,近年来已逐渐成为各家银行贷款的主要形式。但是,由于抵押贷款的不完备性和信贷资金管理的误区,还存在以下亟待解决的问题:(一)对抵押企业或抵押人的审查把关不严。现在,很多企业全靠银行"输血",依赖贷款维持生存。这类企业,表面上看,对银行提出的贷款办抵押积极响应,但实际上,这类资不抵债的企业,办抵押只是一种形式。而作为银行自身,有一部分对     

信货员应如何把好借款企业财务报表审查关

借款企业报表是银行最重要的企业财务信息来源,财务比率分析法更是我们判断借款企业信用好坏的最通用方法,也是目前考核企业信用等级、决定贷款投放、进行贷款三查的依据.但须知,比率分析只有建筑在真实报表的基础上,才能发挥其应有的作用.然而当前财务报表的失真情况客观存在,这就严重影响了我们对风险管理的要求,甚至还将导致贷款的错误决策,增大贷款风险.     

一九九三年第1季度金融统计表

国家信贷收支情况农村信用社存款、贷款情况位:亿元项目各项存款 企业存款 财政存款 机关团体存款 城镇储蓄存款 农村存款 其他存款债券 对国际金融机构负债流通中货币银行白有资金同业往来其他资金来源合计各项贷款 工业生产企业贷款 物资供销企业贷款 商业企业贷款 建筑企业贷款 城镇集体企业贷款 个体工商业贷款 农业贷款 固定资产贷款 其他贷款黄金占款外汇「片款 在国际金融机构资产财政借款同业往来资金运用合计九九三年第一季度末 余额 19948.84 734772 351.44 625,75 9 15735 1 347.03 1 1 19.55 161.74 2 1725 4557夕3 220730 2252…     

一九八八年第四季度金融统计资料

国家信贷收支情况单位:亿元农村信用社存款、贷款情况 单位:亿元项目一九/kJ、年第四季度末余额各项存款 企业存款 财政存款 机关团体存款 城镇储蓄存款 农村存款 其他存款债券对国际金融机构负债流通中货币银行自有资金当年结益其他资金来源合计各项贷款 工业}t:产企业贷款 物资供销企业贷款 商业企业贷款 建筑企业贷款 城镇集体企业贷款 个体工商业贷款 农业贷款 固定资产贷款 其他贷款黄金占款外汇占款在国际金融机构资产财政借款其他支出资金运用合计 7425622936.58 270.88 392.67 2659.16 669.55 496.78 75.55 148.63 2 1 34.03 10738…     

贷后管理是“金”

抵押贷款真得是“一抵就灵”吗？ 从本质来讲，抵押物是无法改变贷款质量的，比如抵押物无法改变借款企业的生产经营情况就是一个明证。但由于抵押物可以处置变现，在贷款出现风险时，可作为借款企业还款来源的一种有效补充，增强了银行对贷款的风险控制能力，从而倍受银行的推崇。与此同时，也造就了银行营销人员对抵押物盲目青睐，将抵押物的作用无限扩大，“反正是抵押贷款”成了大家的口头禅。     

改变乡镇企业贷款管理问题初探

一、问题 （一）信贷资金使用支配权转移后,银行相对处于跟踪管理的被动局面。企业向银行申请贷款时,其主动权在银行手中,即贷与不贷由银行决定。而银行一旦发放贷款给企业,信贷资金的使用支配权就随着贷款的发放转移到企业手中。企业有了资金支配权,可以按借款用途使用信贷资金,也有些企业不按原定借款用途或计划使用贷款,甚至把部分贷款转移到其他项目。这些问题的出现,只有银行进行贷后检查才能发现,但为时已晚。对被挪用作他用的资金即使能够追回,也大多数是企业压缩其他生产项目的资金,必将给企业生产的正常秩序和生产结构带来影响,导致信贷资金运转失调。因此,如何克服由于信贷资金使用支配权的转移而产生的被动局面,搞好贷后跟踪管理,已成为银行信贷面临的首要问题。     

银团贷款受银企青睐

银团贷款有利于借款企业树立良好的市场形象,银团成功的组建是基于各参与行对借款企业财务和经营情况的充分认可,借款企业可以借此业务机会扩大声誉随着银团贷款的渐渐兴起,许多银行与企业坐在谈判桌前,共同谋划着企业的大单生意。对企业来说,一旦获得银行的贷款承诺,未来获得可靠现金来源的可能性就会大大提高,企业在与对手的竞争中无疑多了一个有利条件,所以银团贷款很受银企青睐。     

信用分析（上）

信用分析（上）□刘姝威在做贷款决策之前，商业银行必须对借款企业进行信用分析。信用分析是商业银行贷款决策的基础，也是控制信用风险的关键环节之一。只有在全面、准确的信用分析基础上，商业银行才有可能做出正确的贷款决策，保证银行的贷款质量。信用分析的核心是评...     

强化银行固定资产管理的途径

人、财,物是企业的主体。作为物资条件的固定资产,是银行经营活动的劳动资料;是银行经营活动正常进行的必要物资保证。银行固定资产的装备情况(固定资产的总价值、投入使用数量,产品的技术含量和技术先进程度)是银行经营能力和经营手段现代化和银行经营发展的重要标志。作为物资条件和劳动资料的备类固定资产,在银行经营活动中具有十分     

贷款被挪用所引起的风险应引起重视——谈谈如何做好对客户贷款的监管工作

一般认为，银行不良贷款总是与借款企业产品销路不好，经营亏损相联系的，但是，从近年一些新增不良贷款，特别是那些新发放贷款所形成不良贷款案例中，却可以看到不少是由贷款被挪用所导致的。这表现在银行发放的贷款或贷款所形成的资产被借款人及其股东（或其他控制人）挪用拖久，结果造成借款人无力归还到期贷款情况。有的借款企业因为资产已被掏空成了空壳企业，结果造成银行贷款的损失。     

抓好经济活动分析,提高农村商业信贷经济效益

当前营业所的信贷业务主要有两大项,一是农业信贷;二是农村商业信贷.而农村商业信贷占了大头,其利息收入的比重也占营业所利息收入的90%.如何提高农村商业信贷经济效益,这是需要认真研究的课题.目前农村商业(供销社)贷款的管理办理是采用存贷合一,活放活收.企业借款时,不是逐笔申请、逐笔核贷、逐笔确定贷款期限,只是在核定货款指标范围内,在该借款供销社的存贷合一帐户上掌握办理、进借销还,期内不允许突破指标,这样我们在考核企业的经济效益和信贷效益方面,就不能以农贷那样的考核方法来考核农村商业信贷,而要根据企业的资金变动情况和经营成果进行经常的检查分析,从中发现情况,促进企业搞好经营管理,加速资金周转,从而达到提高企业的经济效益和银行自身的经济效益.     

如何应对国家助学贷款的新困境

在对国家助学贷款面临新困境的主要原因——银行、借款学生方面原因分析的基础上,提出了一些针对性的建议和措施,以构造一个借款学生愿意还、必须还、有能力还、保证还的还贷体系,以促进国家助学贷款工作的顺利进行。     

对银行发放专项贷款的几点看法

近年来银行发放的专项贷款渠道很多,数额不断增加。其中有些问题急需进行认真的探讨。一、当前发放专项贷款中存在的一些问题1、超过一定数量界限的贷款缺乏物资保证。从专项贷款中数额最大的银行中短期设备贷款看,资金来源主要是企业存款和个人储蓄