信用认知对农户借贷还款行为的影响研究——基于河南省的实证分析

信用认知是影响农户拖欠借款的重要因素,并且认知程度越深,拖欠贷款的可能性越低.家庭外出务工人数、家庭公共费用缴纳情况、区位年平均家庭收入显著地影响农户拖欠借款的行为,而户主年龄及其受教育水平、纯收入及借贷利率对农户拖欠借款行为没有产生显著的影响.     

农户融资状况及融资需求影响因素调查分析

以安徽110个样本农户融资调查数据为基础,分析农户融资的现状与主要问题,发现农户在融资时更倾向于选择私人借贷,且非生产性的融资占比接近50％;运用Normal-Probit模型对影响农户融资需求的因素进行实证分析,发现家庭年收入、家庭总资产以及贷款利率因素对农户融资需求有显著的负面影响,而农户重大数额的生活费支出、扩大投资的意向对农户融资需求有显著的正面影响.因此,要加强农户融资政策的宣传力度;放宽正规金融机构对农户贷款的约束;促进农户融资需求向生产性融资转变.     

农村外出劳动力受教育程度及打工形式对家庭年收入的影响——基于全国百村义务教育调查的相关数据分析

农村劳动力外出打工收入在家庭年收入中占有相当大的比重,对消费支出有着显著影响。在外出打工的农村劳动力中,受教育程度不同和夫妻是否共同外出打工会导致家庭收入的不同。用中国人民大学2008年全国百村义务教育调查数据,采用Logistics回归分析方法,全面分析外出打工的因素及对家庭年收入的影响,可以看出,外出打工的农村劳动力收入高于从未外出者,夫妻双方都外出打工收入更高;教育程度对家庭收入有正面影响,女性教育水平的提高更能显著提高其家庭收入。     

基于微观视角下的小额信贷对农户收入影响的实证分析

本文利用68个农户2007年的小额贷款数据作为样本,实证研究了贷款数额、贷款用途、劳动力数量、农户主要劳动力的年龄和受教育程度对农户收入的影响,并得出以下结论:小额信贷可以显著提高农户的收入水平;将贷款资金投入到非农产业也可以显著提高农户收入水平.     

西部地区农户金融需求及其影响因素的实证分析

以中国西部地区农户的借贷为基本研究对象,结合有关调查数据,分析了农户的信贷需求情况,并用Probit模型分析了西部地区农户金融需求的影响因素。分析表明：西部地区农户具有广泛的金融需求但从正规金融机构获得贷款的比例较低,其对利息具有一定的承受能力,借贷以短期、小额为主,用途兼有生活与生产性、但以生活性为主,借款未归还的比重较低。人口、劳动力、学生人数、劳动力平均年龄、劳动力最高受教育程度、家庭经营的土地面积、家庭收入、家庭储蓄水平、家庭收入来源、家庭距正规金融机构的距离、信用社是否对农户的评级、农户所在地是否存在有息借贷等指标,是影响西部地区样本农户是否具有金融需求的显著因素。     

基于演化博弈模型的金融联结模式下农户信用行为演化

在有限理性假设下,构建“银行+农户”和“银行+合作社+农户”两种借贷关系的演化博弈模型,对比分析金融联结前后借贷双方的策略选择变化情况,探讨影响借贷双方决策选择的影响因素。结果显示：（1）农户的决策选择主要取决于抵押资产的金额和贷款所能获得的收益以及信用社的监管力度。（2）银行的“贷款”决策主要取决于农户选择“还款”策略的比率。（3）合作社使得银行以及农户之间的决策行为发生了积极的变化,其作用主要体现为提高农民的贷款金额、减轻贷款难度、保证银行的收益和减少银行的监管成本等。（4）通过提高农户归还贷款的初始概率y,增加银行的贷款收益r来增加银行贷款的可能性,同时提高抵押资产数额、套现比率以及合作社的惩罚来由此提高农民的还款意愿,使得农户和银行二者形成的系统向（银行贷款,农户还款）的决策状态发展。     

民国时期广西乡村民间借贷负债额特点分析

民国时期,在广西乡村民间借贷体系中,由于借贷的高利率和乡村借贷资金的缺乏等原因,农户负债的数额较小。因债户偿还能力较低,负债额呈增大趋势。自耕农、半自耕农、佃农等阶层的借贷数额差异较大,负债额占农户收入的比例较高,这对农户的生产生活和乡村经济发展不利。     

西部地区农户民间借贷需求影响因素分析——基于陕西省大荔县的调查

本文以陕西省大荔县农户的调查数据为依据,运用Tobit模型对农户民间借贷需求的影响因素进行了实证研究。结果表明：农户的收入水平和生产性经营支出对农户民间借贷需求具有显著的正向影响,借贷利率对农户民间借贷需求也呈正向影响。根据分析结果,提出了赋予民间借贷合法地位、引导正规金融与民间借贷联接、加大低收入农户财政扶贫资金供给等政策建议。     

农户信贷需求与信贷约束影响因素的Logit检验——基于商洛市905户农户的实证分析

本文依据对商洛市905户农户信贷需求情况的调研数据,运用Logit模型分别对农户信贷需求、农户金融机构信贷需求和农户金融机构信贷约束的影响因素进行实证检验,既从需求视角估计农户借贷需求和金融机构信贷需求的影响因素,又从供给视角估计农户信贷需求得不到满足的制约因素。结果表明,商洛农户的潜在信贷需求强烈,但由于自身收入水平较低、文化程度不高、生活消费性借款不愿承受较高的利息支出等因素,农户不愿意向金融机构借款;与此同时,农户选择向金融机构贷款时,由于没有熟人、缺乏抵押物、没有被评定为信用户等因素制约,较难从金融机构获得贷款满足。最后,本文从扩展农户金融需求、增加农村金融供给两方面提出缓解农户＂贷款难＂和金融机构＂放贷难＂的政策建议。     

农户土地承包经营权抵押贷款行为分析

基于16省2 428份有效农户调查数据,在对农户资金需求以及借贷行为偏好分析的基础上,从农户对土地承包经营权抵押贷款的认知、意愿、申请、获贷四方面研究农户的土地承包经营权抵押贷款行为。结果表明：短期而言,土地承包经营权抵押贷款的农户需求不高;但长期而言,外源正规借贷偏好的农户借贷特征有向农户农业投资增加的趋势,保障了土地承包经营权抵押贷款的可行性;农户对土地承包经营权的认知程度很低,信息不充分是阻碍现有农户利用土地承包经营权抵押贷款的主要原因;土地承包经营权抵押贷款的发生率低,且多为短期小额借贷为主,多用于农业生产或者人力资本投资上,各试点模式的具体操作不同,因此在抵押物要求、利率以及交易成本上存在较大的差异。     

P2P网络借贷用途、投资偏向效应与软信息价值北大核心CSSCI

本文构建一个投资偏向的理论模型,分析P2P网络借贷中投资者对借款用途的投资偏向行为,来说明网络借贷模式的支持方向及软信息价值。借助"拍拍贷"网站的交易数据,从借款订单的信用等级、中标概率以及利率水平三个角度来检验资金借贷过程中的投资偏向效应。实证结果显示,借款订单的用途描述对投标人气和中标概率具有显著的影响,对借款利率没有显著影响,总体上存在着投资偏向。之后控制身份预期进行稳健性检验,结果表明该投资偏向是理性的,投资者更愿意支持企业主的生产型借款订单,反映了网络借贷中软信息价值的存在性。     

中国农村居民家庭医疗消费支出的影响因素及弹性分析

文章基于QUAIDS模型,采用2010年全国农村固定观察点截面数据,探讨农村居民家庭医疗消费支出的影响因素及其需求弹性,并进一步分析不同收入农户医疗消费的价格弹性。结论显示,家庭规模、家庭收入对医疗消费支出有正向影响,家庭劳动力人数、地区差异对其有负向影响;医疗服务大体上仍属于生活必需品,但随着收入的增加,农户将增加对医疗服务的消费;对农户进行收入补偿,能够减少食品消费价格上升对医疗消费支出的负向影响;相对于高收入农户,其他消费品价格的提高对低收入农户医疗消费的影响较大。     

健康冲击对农户民间借贷参与的影响——来自于CHARLS数据的经验证据

基于中国健康与养老追踪调查(CHARLS)2013年全国25个省份6220个农户家庭层面的样本,并运用Logit模型实证分析健康冲击对农户参与民间借贷的影响。实证结果表明:第一,不同类型的健康冲击对农户参与民间借贷的影响不同。慢性健康冲击变量对农户民间借贷参与的影响不显著,而急性健康冲击变量对农户参与民间借贷有着显著的正向影响。第二,不同健康冲击对农户民间借贷参与的影响存在年龄与婚姻状况差异。在年龄差异方面,慢性健康冲击对老年农户与中年农户参与民间借贷的影响均不显著,而急性健康冲击对中年农户参与民间借贷有着显著的正向影响,但对老年农户的影响不显著。在婚姻状况差异方面,慢性健康冲击对非婚状况与已婚状况的农户参与民间借贷的影响都不显著,而急性健康冲击对非婚状况的农户参与民间借贷没有显著影响,对已婚状况的农户参与民间借贷有着显著的正向影响。     

推行农户小额信用贷款必须做到六个要

一要充分认识全面推行农户小额信用贷款是解决农民贷款难和农村信用社"难贷款"的必然选择.农户小额信用贷款,需求量大,手续简单,农民借款方便,贷款发放效率高,既支持了农民的生产经营,使农民增加了收入,使国家扩大了内需,又使信用社降低了贷款风险,培育了新的利润增长点.     

西北五省区农村金融问卷调查分析报告

最近我们组织了对西北农村金融的问卷调查,发现(1)影响农民致富的因素除资金外,主要是缺乏技术、信息和产品;(2)农户资金需求的主要用途仍主要集中在生产用途上,其他用途需求较小;(3)农户与涉农企业、种养大户筹资的主要途径仍为信用社,其中农户筹资首选农信社和亲戚朋友的占90%以上,涉农企业从农信社贷款的约占70%;(4)农户之间的小额借贷以零利息居多,资金量大时利息大多以同期存贷款利率为标准;涉农企业及种养大户的民间借贷利率相对较高,影响利率水平的主要因素是对资金需求的紧迫程度;(5)无论是农户还是涉农企业、种养大户,对金融机构的服务需求集中体现在对贷款的服务需求上,这可能与农村强烈的资金需求和贷款服务相对薄弱有关;(6)从提供的贷款服务来看,信用社服务相对较好,而农行相对较差;农户和涉农企业、种养大户对信用社提供贷款的服务总体满意程度也较高;(7)农户和涉农企业、种养大户总体信用状况较好,农户主要依靠种养殖业收入还款,而生产经营状况不佳等客观因素是其无法及时还款的主要原因;(8)农村金融中存在的主要问题是金融机构贷款额度太小、期限太短,农行抵押、公证等额外费用太高、审批效率较低,信用社贷款利率偏高、手续较为繁琐.最后提出了相应的对策思路.     

新疆农村金融抑制及其福利损失程度测度

利用对新疆农户的微观调研数据,基于双变量Probit模型分析农户资金供求的影响因素,估计新疆农村金融抑制程度,采用平均处理效应下的Match模型估计农村金融抑制的福利损失程度,研究表明：新疆农村金融抑制程度为67.82%,农村金融抑制对全部样本农户和遭受农村金融抑制的样本农户的消费支出、纯收入和经营纯收入均有负向影响,且全部样本农户的福利损失与遭受农村金融抑制农户的福利损失没有明显差异;上年生产性固定资产、上年金融资产余额、重大活动支出、是否处于高经济水平村庄等因素对农户资金需求有显著的正向影响,户主受教育水平、户主有无技能、是否有干部成员、获赠所得、是否处于资金丰裕村庄、非正规途径贷款、是否处于高经济水平村庄等因素对农户资金供给有显著的正向影响。     

民间借贷融资满足性影响因素分析 ——基于P2P网络借贷的实证研究

基于拍拍贷平台的交易数据为基础,选取标的、信用、主体三个特征维度对民间借贷融资满足性进行了实证分析,发现借款者的信用特征和主体特征在融资满足性中发挥着重要的参考作用.因此网贷平台出借者应当关注借款人的信息状况,完善平台的信息披露制度,提高信息透明度,降低信息不对称、不完全,维护投资者的合法权益.通过二元logistic回归模型实证研究发现,借款人的信用等级、借款成功数、婚姻、学历水平、固定资产以及标的投资人数对借款人的项目满足性具有显著正向影响,标的的借款金额、借款期限、借款利率、逾期次数、借款失败数、年龄对借款项目满足性具有显著负向影响.借入信用、借出信用、逾期次数、性别对借款满足性不存在显著影响.     

农户贷款保险莫忘支农

<借款人意外伤害保险>在庆阳市农村保险市场呈现出迅猛的业务发展势头,该保险在为保险公司和贷款行(社)创造经济收入的同时,更在一定程度上降低了贷款风险,提高了行(社)放贷的积极性,对缓解农户"贷款难"问题产生了积极影响.但由于该类保险费率设置偏高、贷款行(社)对借款人不加区分一律强制购买,与农民的承受能力、支农惠农的政策要求相矛盾,本文提出三点建议规范该业务的健康发展.     

农户信用社贷款的信用风险判别分析

对我国农村农户贷款违约的影响因素进行了实证分析,认为贷款利率、贷款期限、信用社服务、非种养业收支和自营收支等对农户是否违约有着显著的影响,年龄、教育年限对农户是否违约也有较大影响。     

民间借贷的法律边界探析

民间借贷,是指在依法设立的金融机构以外的自然人、法人和其他组织之间所进行的借贷活动。民间借贷主要是伴随着小微企业融资难问题的凸显而日渐发展和蔓延的。民间借贷有合法与非法之分,具体应从借贷主体、借款用途、贷款利率和借贷手段等四个方面来加以认定。