坚持稳健经营法则 实现持续健康发展——记河南省新乡分行连续六年公司类不良贷款实现零纪录的启示

在目前和可以预见的一个长时期内，信贷仍是商业银行的主要资产业务和主要利润来源，而市场拓展和风险控制这对与生俱来的矛盾。始终困绕着商业银行的信贷业务发展。建设银行额多分行（以下简称新多分行）曾经是河南省境内不良贷款率较高的分行之一。几年来，该行努力寻求市场与风险的最佳结合点，在不断提高信贷资产质量的同时实现信贷业务持续快速增长。2000年以来，新多分行累计发放公司类贷教160余亿元，未发生一笔不良贷款。截止2006年底，该行各项贷款余额31.9亿元，其中公司类贷款客户55户，余额28．1亿元，无不良贷款；个人类贷款3.8亿元，不良贷款202万元．贷款不良率0．05％。短短的几年间已经发展成为区域内资产质量最高，经济效益增长最快的分行之一。[编者按]     

风险贷款成因分析及对策研究

本文现以某行为例,就农业银行信贷资产质量现状、成因及如何提高信贷资产质量的对策与措施,略陈浅见。一、信贷资产管理现状1、逾期、催收等不良贷款占比高,信贷资产风险大。1995年9月末止,与某行建立信贷关系的企业有104户积欠贷款余额为10089万元,其中:正常未到期贷款6277万元,占贷款总额的62%,逾期贷款3744万元,占贷款总额的37%,催收贷款68万元,占贷款总额的1%,不良贷款占用率为38%。     

农发行提高信贷资产质量的有效途径

一、信贷资产质量的表现形式和现状(一)不良贷款的大量存在是信贷资产质量低下的直接表现分行营业部辖营业室2003年末,营业室正常类贷款94741万元,占全部贷款的65.25%。非正常贷款50458万元,占全部贷款的34.75%。若按国际公认的10%,风险警戒线标准衡量,不良贷款比例明显偏高,即     

瞻前顾后控风险 精耕细作显成效——中国工商银行宁波市分行信贷经营经验谈

近年来,中国工商银行宁波市分行认真贯彻落实总行信贷工作各项战略部署,紧紧围绕建设区域一流商业银行目标,充分依托区域良好金融生态环境,坚持前瞻性调研,推进精细化管理,紧绷信贷资产质量"弦",构筑信贷风险防控"墙",严把贷款投放准入"关",实现了信贷规模有效扩大,资产质量持续向好的良性循环,信贷资产不良率连续多年保持低位运行.2005至2008年末,分行不良贷款率分别为0.25%、0.18%、0.19%、0.54%,信贷资产质量在系统及宁波区域同业中始终处于领先地位.     

不良贷款清收降比监管工作的思考

今年以来，人民银行连云港中支以强化风险监管为主轴，狠抓信贷资产质量监管工作，总体上看取得了一定效果，一季度辖内银行不良贷款总额净减少1113万元，不良贷款占比净下降2．32个百分点，但相当一些分支机构信贷资产质量没有明显好转，极少数分支机构不良贷款甚至不降反升。     

信用卡呆账核销的困境及出路

近年来,商业银行信用卡业务发展迅猛。央行数据显示,截至2010年第二季度末,全国信用卡累计发卡量为2．07亿张,信用卡授信总额1．64万亿元,期末应偿信贷总额2877．60亿元,信用卡逾期半年未偿信贷总额73．02亿元。由于信用卡业务具有高收益、高风险特点,随着信用卡业务的快速扩张,信用卡不良贷款风险已有一定程度的暴露。     

引入有效推演机制提高银行信贷审批质量

基于我国2011—2021年商业银行不良贷款余额和不良贷款率逐年递增的现状,从分析商业银行不良贷款的现状和原因入手,提出运用实战推演机制来提高信贷审批质量,为商业银行和金融机构信贷审批提供借鉴。通过分析发现构成商业银行不良贷款的重要原因是一些审批人在审批工作时：只强调信贷审批标准,不考虑信贷审批原理;只强调担保物和抵押率,不研究抵押物的可执行性等。商业银行信贷审批工作通过引入实战推演机制,可以有效防范审批人不作为的风险,提高银行信贷审批质量。引入推演机制的具体建议：借鉴行业运行和盈利模式,推演信贷业务真实性风险;借鉴行政文件和审批原理,推演合规性风险;借鉴审批原理和行业大数据,推演合理性风险;借鉴不良贷款作案手法和抵押物可执行性,推演安全性风险。     

浅析我行信贷风险形成的原因及防范措施

在市场经济的条件下,经济风险是不可避免的,特别是近年波及我国的亚洲金融风暴为所有商业银行敲响了警钟。对于经营货币的特殊企业,金融风险作为经济风险的一种已表现得越来越突出。目前,根据农总行部署,我行对信贷资产进行了全面清理,其结果显示:正常贷款3500万元,不良贷款1.6亿元,不良贷款占比82.1%,上述数据表明,不良贷款占比之高已严重影响到农行的生存与发展。因此,如何防范化解信贷风险,改善信贷资产质量已成为各商业银行迫在眉睫     

信贷资产质量是银行的生命线--工商银行广东省云浮市分行提高信贷资产质量见成效

信贷资产质量关系银行的生存与发展.近年来,中国工商银行广东省云浮市分行经营效益大幅好转,与全行上下确立资产质量生命论,大打资产质量攻坚战有着密不可分的关系.云浮市分行是工商银行在广东省最后成立的地市级分行,地处粤西山区,经济环境差,历史遗留问题多,包袱重.前几年,全行不良贷款率曾一度很高,封闭利润-1.02亿元,人均亏损16万元,存贷比例高达132.68%,经营中最为突出的是资产质量矛盾.面对这一严峻形势,当时新成立不久的领导班子迎难而上,把资产质量作为"生命工程"来抓,先后制订了《压缩不良贷款四年减半工作方案》、《压缩不良资产工作责任制及考核办法》,积极探索,大胆实践,总结创新了许多行之有效的办法.     

规范决策行为 强化业务监管 构建新型信贷文化

近年来，铜陵分行以强化信贷管理为基础，认真贯彻执行信贷基本制度、信贷综合管理办法和单项业务品种管理办法，规范操作信贷决策的每个环节，落实贷后管理职责，全行上下逐步形成了自觉遵守信贷管理制度、落实信贷管理制度和运用信贷管理制度的经营理念和行为习惯，初步构建起了健康的、符合现代商业银行经营理念的新型信贷文化。全行的信贷业务保持了稳健、强劲发展，信贷资产质量逐年提高，有力促进了铜陵分行良性、快速和可持续发展。到2005年末我行的各项贷款余额26．9亿元，不良贷款占比为12．86％，鞍2001年初的84％净下降71个百分点。不良贷款的绝对额也由2001年初的44706万元，下降到34587万元。不良贷款占比持续下降和有效信贷资产的大幅增加为全行盈利能力的显著提高奠定了坚实的基础，2005年全行实现经营利润3861万元，人均超过18万元。较2001年相比扭亏增盈4957万元。     

美国金融的信用卡之殇

如果说次贷危机使美国金融机构遭遇到了前所未有的损害和灼伤，那么随时可能引爆的信用卡债务危机则会让不少银行承受巨大的刀口舔血之苦。     

中小企业贷款风险识别新思维

近几年来,随着国家支持中小企业发展政策的出台,中小企业贷款愈来愈受到社会各界的瞩目。核心所指即贷款支持力度不够,主动性不强。大银行之所以态度不够积极,原因来自两方面,一是计划经济时期国有中小企业贷款普遍形成不良的阴影,目前在大银行主观上尚有影响;二是在国有经济依然占主导地位的情况下,大银行由于历史的原因和国家政策的扶持,与大型企业形成了比较紧密的贷款联系,中小企业贷款对于大银行来讲显得没有太大的吸引力。     

永康市农村信用合作联社

永康农村信用社从上世纪五十年代诞生以来，几代信合人秉承“事到济处便是理，功到成处便是德”的价值观，     

论建立适应市场经济要求的信贷退出机制

信贷退出指金融企业(主要是商业银行)停止作为贷款卖方的行为.从既有市场撤退,既包括从以企业为主的客户退出,也包括从行业、地区退出.建立社会主义市场经济、加快国有经济的战略性调整和国有企业的战略性改组、提高信贷资产质量、深化商业银行改革、以及为了更好地迎接入世的挑战等,都需要尽快建立信贷退出机制.由于我国经济生活中存在诸如高负债、行政干预、破产等信贷退出壁垒,因此,应从加强政府宏观指导、大力发展资本市场、改善企业资本结构、加快信贷结构调整、增强信贷决策和管理水平、把握最佳退出时机、选择最佳退出方式、积极开拓信贷市场等方面建立和健全我国的信贷退出机制.