农户小额信用贷款的承诺特性及风险控制

近年来,农信社普遍推行了农户小额信用贷款,扩大了农信社信贷服务的覆盖范围,简化了贷款手续,同时也优化了贷款组合,一定程度上降低了信贷风险。农户小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度,在核定的额度和期限内,向农户发放的不需抵押、担保的贷款。作为农信社一种的信贷产品,其具有独特的风险特性和风险控制策略。     

经济欠发达地区农信社农户小额贷款绩效研究——基于贵州省A县的实地调查

本文基于贵州省A县的实地调查数据,研究分析了当地农信社农户小额信贷业务的发展状况,采用Tobit模型和多元回归模型实证分析了农信社小额贷款对农户收入的影响效果。研究结果显示,农户的劳动力数量、房产价值、历史贷款次数和贷款是否为生产性用途能够显著影响农户小额贷款的额度,因此认为,农信社小额贷款对农户收入具有显著的正向影响。     

农户信贷可得性影响因素的计量分析——以云南省220农户农信社融资为例

农户是农村经济结构中最基本的经济单位和最直接的参与者,其行为特征直接关系到农村金融安排支持农村经济发展的效果.本文以云南省220农户借贷问卷为数据来源,采用二元Logistic方法,对农户从农信社贷款可得性的影响因素进行来了分析,研究表明,影响农户信贷可得性的因素主要包括农户自身内在性因素和农信社外在性因素,其中,农户家庭年收入、户主对农信社的了解和有无借贷经历等内因性因素对农户信贷可得性影响显著为正;农信社贷款额度和贷款效率等外因性因素对农户信贷可得性的影响分别显著为负和正.     

关于优化农户贷款业务流程的思考

农信社以服务＂三农＂为己任,农户贷款始终是最主要的传统特色业务,具有单笔业务金额小、面广、笔数多、季节性强等特点。农信社作为农村金融服务的主力军,如何针对农户信贷需求特点及时优化贷款业务流程,不仅是一个金融服务和贷款业务风险管理问题,也是一个事关农信社可持续发展的重大战略问题。     

农户生产经营性贷款需求及其影响因素

本文对山东地区农户的生产经营性贷款需求进行了连续6年的调查研究,结果表明,农户生产经营性贷款需求有明显的区域差异,与当地富裕程度呈正比,即越富裕地区,生产经营性贷款需求越旺盛;农户生产经营性贷款需求强度逐年提高,且越富裕地区需求增速越快;农户的年龄、受教育程度、家庭纯收入等对生产经营性贷款需求有显著影响。因此,农村金融机构应积极了解农户贷款需求,创新农户贷款产品和服务,完善相关扶持政策,鼓励农户从事生产经营性活动,促进农民增收,增进农业发展。     

应重视贷款利率定价机制建设

当前农信社科学的贷款利率定价常常被忽视，导致了农信社难以实现科学有效的信贷投入。如何科学合理进行贷款利率定价，对农信社的支农效果、竞争能力和经营效益有着重大的影响。     

农户担保贷款新思路拓展

农信社发展农户担保贷款的新思路是以农民合作组织为桥梁，提高农民合作化程度，使贷款与担保，保险相互结合，相互促进，逐步舒缓以至解决农民贷款难和农信社难贷款的问题。     

农户信贷配给:需求型还是供给型?——基于双重样本选择模型的分析

本文利用2013年山东和江苏两省农户的调查数据,运用双重样本选择模型,识别影响农户需求型配给和供给型配给的因素。结果表明:家庭人口特征、经济特征、金融环境和地理特征等因素对农户需求型配给和供给型配给的影响存在显著差异。具体而言,影响农户是否遭受需求型配给的因素主要有:户主受教育程度、是否获得过正规渠道贷款、银行借贷利率、到银行网点距离和鲁西地区虚拟变量;影响农户是否遭受供给型配给的因素主要有:上年家庭纯收入、上年非农收入比重、家庭经营耕地面积、上年礼金支出、是否获得过正规渠道贷款、到银行网点距离、正规金融市场效率、正规金融市场规模、鲁中地区虚拟变量和苏南地区虚拟变量。     

农户信贷风险配给识别及其影响因素——来自陕西730户农户调查数据分析

本文基于Boucher、Carter和Guirkinger关于风险配给的研究观点,依据陕西省730份农户调查数据,采用直接诱导式询问方法(DEM)对农户信贷过程中的风险配给进行了识别,并运用二元Logit模型对风险配给的影响因素进行了实证分析。分析结果表明,被调查农户中风险配给型农户比例为6.16%;风险规避程度和谨慎程度越强、购买保险种类越多,农户越倾向于风险配给型,保险市场缺失是导致农户风险配给的一个充分但不必要条件;年龄、务农时间、从正规信贷渠道贷款、曾经创业和同意土地使用权抵押均对风险配给有显著的负向影响;农户总资产与风险配给无关;信贷需求价格弹性变量不显著,大多数风险配给型农户信贷需求价格弹性为0,然而在极低利率下,风险配给型农户可能会进入信贷市场。     

农户信贷需求影响因素实证分析——基于山东省410个农户的调查

随着农村经济水平的提高、农业现代化进程的推进,农村金融需求不断增加,其中尤以农户信贷资金需求的增加最为明显。而农户作为农村经济活动的基本单位,他们的信贷需求是否得到满足直接影响到农村金融对农村经济的支持效果。为了解农村信贷需求现状及其影响因素,文章以农户为受访主体设计了调查问卷,得到山东省17个地市农户信贷供需状况的调查问卷数据,并对农户信贷的需求现状进行了统计分析。在此基础上,构建了二元Logistic模型,对影响农户信贷需求的内部因素以及外部因素进行了实证分析,得到结论:内部影响因素方面,家庭人口规模、劳动力人数、农户家庭收入水平、户主文化程度、收入来源、对金融机构的了解程度以及以往的借贷经验对农户的信贷需求有显著影响;外部影响因素中,金融机构对贷款申请人的资格条件限定、贷款利率水平和贷款额度对农户的信贷需求有显著影响。最后,根据实证分析结果提出了具体的政策建议。     

The Relationship between Exports, Credit Risk and Credit Guarantees

This paper provides an understanding of how the export credit worthiness of an importing country affects export sales of agricultural and other manufactured products and how export credit guarantees or insurance can mitigate risks of nonpayment. A theoretical model is developed. It shows how risk mitigation through export credit insurance could increase exports to high-risk importing countries. The key result is that the export response curve is more inelastic in the presence of payment risk, and the effect of insurance is to make the export curve more elastic. Statistical evidence supports this fundamental premise.
Le présent article explique comment la solvabilité d'un pays importateur affecte les ventes de produits agricoles et de produits finis à l'étranger et comment la garantie du crédit à l'exportation ou les assurances atténuent les risques de défaut de paiement. Les auteurs proposent un modèle théorique. Ce dernier illustre comment on pourrait accroûtre les exportations vers les pays à risque élevé en atténuant les risques au moyen d'une assurance du crédit à l'exportation. II en ressort principalement que les exportations suivent une courbe moins élastique quand il y a un risque de défaut de paiement et que cette courbe gagne en élasticité avec une assurance. Les auteurs fournissent des preuves statistiques de ce principe élémentaire.     

加强农村信用社信贷资产管理的探讨

1 信用社信贷资金的现状分析(1)贷款质量低于国家规定的质量标准。我国自1998年起对农村信用社实行资产负债比例管理 ,颁发了《农村信用合作社资产负债比例管理暂行办法》(以下简称“办法”) ,“办法”规定了贷款质量控制指标。鉴于实际情况 ,“办法”中规定农村信用社分年逐步达到规定的指标 ,其中要求呆滞、呆账贷款比例要在5年内达到规定比例。农村信用社贷款质量静态、动态水平与“办法”规定的标准差距很大 ,在“办法”规定的期限内达到其质量标准是很难做到的。贷款质量低的原因是很复杂的。一是经济环境不景气 ,贷款企业占压大量贷款…     

The Long-Terra Credit Agency Perspective

Agriculture is at a crossroads in terms of how it will be financed. Debt capital as a source of capital to establish farmers will become less important as lenders become more conservative and base their ioan decisions more on real repayment capacity. Very serious questions have to be asked about the relevance of many provincial and federal lending programs for the coming years. A rethinking of the role of government in farm credit is now under way and will continue in the future.
New programs must be developed for the farmers of the future which will allow them to become and remain established in a low or deflationary environment.     

试论农村信用社的制度创新

农村信用社作为我国金融大家庭的重要一员，作为农村金融的主力军，至今已走过50年的曲折历程，对农业和农村经济的发展起了重要的作用。然而，由于其体制问题一直未能妥善解决，从而制约了它的发展速度。本文就这一问题进行分析，并提出农村信用社必须进行制度创新，才能有突破性的进展。     

Credit Risk Models and Agricultural Lending

Credit risk models are developed and used to estimate capital requirements for agricultural lenders under the New Basel Capital Accord. The study uses credit value-at-risk methods to calculate probability of default, loss given default, and expected and unexpected losses. Two applied models, CreditMetrics and Moody's KMV , are estimated using farm financial data. The results show that the necessary capital for agricultural lenders under the New Basel Accord varies substantially depending on the riskiness and granularity of the portfolio.     

信息不对称与林业信贷融资问题

分析了信息不对称条件下高额的林业信贷融资成本的产生与形成过程,指出信息不对称是导致林业融资成本高,融资困难的重要原因,并提出要加快推进林业信用体系建设、不断探索符合林业特点的信贷模式和进一步完善林业信用担保体系等建议,以克服林业融资中的信息不对称问题。     

造纸企业绿色信贷项目信用风险评估的绿色KMV模型研究

分析在造纸企业开展绿色信贷的可行性,然后以造纸企业的绿色信贷项目为研究对象,选取传统的信用风险度量模型——KMV模型,结合造纸企业生产过程中的特点构建绿色评价指标体系对模型中的资产价值进行改进,构建出绿色KMV模型。利用该模型对三家造纸企业的造纸项目面临的绿色信贷信用风险进行度量,针对度量的结果分析三家造纸企业的绿色信贷项目面临的信用风险情况。研究结果表明:商业银行从多角度对借贷企业或项目的绿色信贷信用风险进行评估,能够更准确地判断绿色信贷的信用风险状况,因此,商业银行在度量绿色信贷的信用风险时需要同时考虑企业或者项目的财务指标与非财务指标。     

中国农村信用的演化路径研究

中国农村信用是通过自发的、松散的非正式组织形式实现的,在基于血缘、地缘关系的特殊信任主义系统里,农村信用的实施机制和信用保护机制事实上是在一个关联博弈中进行的。当农村非正式社会结构向正式社会结构转轨时,由于契约的法律执行机制的不完善以及交易范围的扩展诱致的信息不完备和非对称,使得关联博弈和信息完备性的基础逐渐丧失,仅靠声誉和关系交易的维系成本急剧上升,人格化交易面临规模不经济和信用风险的双重约束。     

企业信用管理中存在的问题与对策

从信用管理基本概念、我国的信用管理现状出发，分析我国企业信用缺失的特点、表现、原因及危害，总结信用管理存在的问题，提出完善企业信用管理的建议。     

Credit Allocation Decisions of Wheat Exporting Countries

Decision processes and factors determining allocations of credit guarantees for wheat purchases by major exporting countries are analyzed in this study. Results show that, in cases of the United States and Canada, discrete decisions are made first, followed by decisions on how much to guarantee, including zero guarantees. The European Community (EC) makes these two decisions concurrently. Important factors explaining credit decisions are market share, the recipient country's market size and the existence of credit by competitor exporting countries. All exporting countries'decisions are affected by the existence of the competitor countries'credit programs in particular import markets. U.S. decisions are most sensitive to market share and Canadian decisions to other exporting countries'provision of credit. The EC's decisions are affected primarily by market share and the existence of competitor programs.