明晰货押融资业务存货风险点

货押融资业务中，银行应该对存货这一重要押品进行全面风险管理，在业务各环节强化管理要求。 货押融资作为贸易融资中的重要业务，不仅能够缓解企业申请融资时抵押和保证资源不足的难题，也能解决企业大宗采购的资金来源问题，因而受到许多客户的欢迎，也成为各家商业银行争揽客户、拓展贸易融资业务的利器。在业务开展过程中，很多业务人员以有第三方监管单位对存货进行持续监管为由，放松了与存货管理相关的风险管理，仅以占用质押担保额为基础，根据一般授信业务的标准为客户办理融资。这种做法会给业务留下风险隐患。近期中国银行货押融资业务发生的不良，大多都与上述做法有关。笔者梳理了货押融资业务中与存货管理相关的关键风险点，同时厘清了银行与第三方监管单位各自的权责，供业内参考。     

农业银行南京浦口支行：薛超 银行如何破解中小企业融资难

对传统信贷业务操作流程进行改革,精简不必要的操作和管理环节。摆脱依赖客户财务报表进行风险分析的做法,把“人品、产品、押品”、“电表、水表、纳税表”等真实反映小企业经营和风险状况的信息指标引入小企业风险防控体系,切实把握小企业信贷风险实质。加快产品服务创新。     

货押业务法律风险分析与防范

一、货押业务的基础:授信申请人对货物拥有完整、有效的所有权目前银行开展的大多数货押业务种类是以货押授信申请人对货物拥有完整、有效的所有权     

用好货押融资的“第三只眼”

由于货押模式下大多数货物并非融资银行所参与的一手货,因此,第三方物流仓储企业能否有效履职事关银行货押融资的风险控制。随着经济的发展,中国对大宗商品的需求持续增加,大宗商品总消费量目前约占全球总消费量的18.7%,成为世界范围内大宗商品最大的消费国和进口国。而货押融资便是银行为支持大宗商品进口贸易的发展,借鉴典当原理,以客户拟进口的、或自有的、或第三人合法所有的且符合银行规定条件的进口货物/货权凭证作为质押,由银行指定的第三方物流仓储企业进行监管,     

“输血”橡胶贸易

天然橡胶是四大工业原材料之一,与石油、钢铁、煤炭一起支撑起整个工业体系。近年来,橡胶贸易企业已成为各家银行重要的贸易融资客户群体之一,给各家银行带来丰厚的中间业务收入和国际结算量。特别从2007年各家银行推出橡胶货押业务以来,橡胶货押授信业务在各家银行取得了大幅增长。如何把握此类客户特点,并在营销中有效筛选目标客户、识别风险点,提供合理授信方案,是值得银行充分关注的问题。     

银行如何破解中小企业融资难

对传统信贷业务操作流程进行改革,精简不必要的操作和管理环节。摆脱依赖客户财务报表进行风险分析的做法,把"人品、产品、押品"、"电表、水表、纳税表"等真实反映小企业经营和风险状况的信息指标引     

商业银行小企业客户信贷风险管理流程研究

小企业在我国国民经济中作用日益突出，同时小企业也成为商业银行调整客户结构、分散风险、提高收益水平的重要客户群体。随着是小企业贷款投放力度的不断加大以及未来经济“滞涨”的风险增大，小企业客户信贷风险也不容忽视，本文主要探讨小企业授信客户的风险特征和风险防控流程、措施建议。     

全程监管解君烦忧——浅析全程货押进口开证业务

企业向银行申请进口开证除交纳全额或部分保证金外,一般采用第三方担保或土地抵押等方式，这也是当今国内普遍接受的担保方式。由此，某些地区互保或联保现象普遍存在，对银行信贷融资风险的控制提出了严峻的挑战，而有些优质成长型企业由于担保问题与互保对象发生法律纠纷甚至被担保对象拖垮破产等现象也层出不穷。由此，全程货押进口开证业务便应运而生。     

关于小企业过度授信的思考

近年来，国家和监管机构相继加大对小企业的扶持力度，各家金融机构竟相支持小企业融资，在此情况下，少数小企业尤其是优质小企业不顾自身承受能力，盲目融资和扩张，导致资金链断裂，过度授信的潜在风险逐渐暴露。因此，如何防范过度授信风险成为亟待解决的问题。     

从学习中来到工作中去——赴杭院参加小企业信贷业务培训体会

关于信贷，我是门外汉。从事县支行管理工作之后，耳闻目睹亲身经历了针对不同客户的信贷产品销售工作，全部的体会用一个字概括：“累”。累在大客户的不屑，累在上级行的严审，累在小企业无押品的无奈，累在信贷产品与地方经济无法对接的忧虑。我一直在思考，信贷的目的是什么？风险的关键点在哪里？县支行发展的路径如何走？面对大量千差万别的基层，高层在做怎样的考量？终于有了一次机会，省分行派县支行行长赴杭州金融研修学院参加小企业信贷业务培训。4月22日，带着问题，带着疑惑，带着渴求和希望，我登上了南下的列车。     

浅析我行押品管理应关注的风险点

抵押和质押是商业银行信贷业务的重要担保手段,押品的风险缓释作用为资产质量提供了可靠的保障;为进一步探讨押品管理风险和问题,本文通过对当前我行押品管理制度、现状、管理环节及风险点进行了分析,为押品管理工作提供参考。     

7万元难住女大款

账上趴着很多应收款，手里却没有几个现钱；以为自己挺有钱的，到要用钱的时候，才发现钱全在货上，能动用的资金寥寥无几，这是一些小企业经常遇到的麻烦，很多小企业因此陷入困境。那么，造成这种麻烦的原因是什么?如何来解决这种麻烦?     

开展小企业贷款需要理念上的突破

利率——破冰小企业贷款的关键。银行之所以不愿把贷款放给小企业,一个很笼统但又被普遍认同的理由是给小企业贷款风险太大。不过,高风险是可以通过高定价以获取所谓的风险升水而加以平衡的。人民银行早在2004年就取消了贷款利率的上限限制,赋予了商业银行以信贷产品的定价权。即便如此,银行仍然迟迟没能把利率提上去。其中的原因有的是怕抬高利率贷款户接受不了；有的是怕被扣上高利货的帽子。但是对于小型、微型企业或个体户     

如何规避无单放货风险

航运企业要在法律分析基础上充分认识无单放货风险以及规避风险的关键点,更要从管理角度加以重视,采取有效的风险转移和防范措施。国际贸易中的航运企业承上启下,其业务流程“隐藏”诸多风险,无单放货就是风险之一。航运企业要在法律分析基础上充分认识无单放货风险以及规避风险的关键所在,更要从管理角度加以重视,     

钢贸货押业务切莫CDO化

本文关注商业银行在发展模式转型过程中的业务创新,以钢贸业务为例,应控制钢贸货押业务发展中的CDO化倾向。     

工行建立了小企业信用风险评级体系

中国工商银行有关负责人近日表示，工行目前建成了一整套适应小企业风险特点的信用风险评级体系，以确保在有效防范信贷风险的前提下理性开拓小企业信贷市场，把支持小企业发展的措施落到实处。至此，工行形成了以担保能力评价为中心，突出企业信用状况和所处经济环境评价的体系。既充分考虑小企业的成长性特点，又注重其经营和财务风险评价，使信用等级能够合理地反映小企业的信用状况和偿债能力。     

“乐业”选择

通常，小企业都存在着财务制度不健全、缺乏担保财产、抗风险能力较弱等诸多局限，银行出于成本、风险、效益等因素的综合考虑，往往不得不拒小企业于千里之外。     

求解小企业贷款难——小企业信贷与农业银行市场战略定位

7月28日，中国银监会出台了《银行开展小企业贷款指导意见》。 一石激起千层浪，一时间，小企业贷款成了举国上下关注的焦点。 其实，在这次银监会出台“指导意见”之前，国家发改委、财政部．中国人民银行、原国家经贸委、国家税务总局等部委曾出台了一系列文件．支持“中小企业贷款”。这些国家权威部门的文件大约有10多个．但时至今日，小企业贷款还是一个字——“难”。 小企业的作用毋庸置疑，以经济发达的美国为例．小企业的生产总值已占到美国国内生产总值的51％．销售额占全国商品销售额的47％。小企业的就业人数占美国总就业人数的2／3．在新增就业机会中，小企业更是占到了80％左右。美国前总统克林顿曾说：“小企业是美国经济的火车头。”，现任总统布什说：“小企业是美国经济的心脏。” 在我国，按新的中小企业划分标准，据不完全统计，在全国工业企业法人中，小企业占总数的近95％；小企业的最终产品和服务的价值占全国国内生产总值的近50％。小企业巳占中国经济的“半壁江山”，并提供了70％左右的城镇就业机会。 但是，这些小企此一直面临着资金困难的处境。一般来讲，银行不愿意贷款给小企业，因为贷款给小企业风险大，盈利又有限。而且，审核一笔小额贷款和审核一笔太额贷款，所花的精力和时间几乎一样，所以，银行自然会冷落小企业。 而如今，资本市场的高速发展导致银行脱媒削减了银行的优质佶贷客户资源，银行要为资金寻找新的出路。尽管贷款给小企业有一定风险，但银行可以通过风险定价，取得风险和赢利平衡。 “求解小企业贷款难”，不仅利国，而且利民、利企，也利银行。     

建设银行：从战略角度服务小企业

说到为小企业提供贷款服务，银行业曾经普遍有一种看法认为，小企业风险大，需要的拨备高。但在建行看来，小企业成长快，如今的支持，很可能无形中会为银行培养一大批客户。另外，相比于大企业，小企业业务综合回报高，数量多、行业分布广泛，可以有效降低集中性风险，其融资需求以短期为主，也可提高信贷资产的流动性。有鉴于此，小企业贷款业务在建行内部获得了前所未有的关注。     

加快农村信用社风险计量技术变革的思考

随着小企业贷款业务的快速增长,小企业贷款定价机制与策略研究成为农村信用社一项迫切课题.本文从农信社风险管理、自主创新、小企业贷款机制建设等方面分析了加快风险计量技术变革的必要性,指出小企业贷款定价机制通过引入经济资本和流程银行管理理念、坚持实事求是和因地制宜增加个性化需求,实现了现代风险计量技术与农信社经营实际的有机结合,科学的贷款定价系统促使农信社从建立利率定价及风险管理体系、完善相关配套机制、推进小企业贷款利率风险定价支持体系建设、创造条件实现经济资本的有效配置、加快业务多样化发展与经营理念转变等方面,推动经营发展战略的实施和风险管理能力的提升.