试论农贷项目保险

一、农贷项目保险的必要性近几年来,随着农村商品经济的发展,农业生产结构的不断调整,农贷资金的投放量也不断的增加.它对于促进农业生产的发展发挥了很大的作用,取得了较好的经济效益.但是,也应当看到,近几年来农贷资金沉淀逐年增加,农贷沉淀量与农贷的投放量成正比例地增长,农贷到期无法归还,已成为农行的难题.以天等县为例,1983年底农业贷款余额为1004万元,其中是到逾期贷款的426万元,占总余额的42%,在到逾期贷款中,社队到逾期贷款为396万元,占到逾期贷款总额的93%,1985年底农业贷款余额为1538万元,其中逾期贷款的540万元,占总余额的33.1%,在到逾期贷款中,社队到逾期贷款为340万元,占到逾期贷款总额的63%,新贷到逾期贷款为200万元,占到逾期贷款总额的37%.以上的数据说明,近几年来农业贷款沉淀的情况是,老的沉淀尚未解决,新的沉淀又不断地继续产生.农业贷款沉淀不断增加的现象,决非是一两个县的问题,在农行系统中是普遍存在的.这既妨碍了农业信贷资金的正常周转,又严重地影响国家信贷收支的平衡,也削弱了农业银行在支持农业生产发展中应起的作用.     

略谈产生新的农贷资金沉淀原因及搞活办法

农贷到期无法归还,逾期贷款逐年增多,甚至成倍或几倍增长,已经成了农行的难题.例如东兰县武(竹占)营业所81年底各项农贷余额为348,476元,其中到逾期贷款是312,476元,占总余额89%;其中社队积欠贷款286,100元,占到逾期贷款总额91.5%,新贷(即农户贷款)是62,376元,占到逾期贷款总额的8.5%.到84年底各项贷款余额为893,580元,其中到逾期贷款是782,300元,占总余额87%.在到逾期贷款中,社队积欠的逾期贷款是251,000元,占到逾期贷款的29.5%,新贷的到逾期贷款是531,700元,占到逾期数的70.5%.84年新贷的到逾期数比81年新贷款的到逾期数增加469,324元,增长7.5倍.这说明老的沉淀尚未解决,新的沉淀又不断地继续产生.这种状况并非是一个所,一个县支行,一个省的问题,而是全国农行系统的普遍现象.它既妨碍农业信贷业务的正常开展和资金周转,又严重地影响国家信贷收支平衡,也削弱农业银行在扶持农村发展商品生产应起的作用.下面本人对信贷资金产生新的沉淀的原因和如何搞活农贷资金谈一点粗浅见解.     

蒙山县农贷沉淀情况及搞活做法调查

贷款沉淀是信贷资金运动的“肠梗阻”,是农贷工作的“常见病”.防治贷款沉淀,搞活信贷资金,提高经济效益,是农村金融工作的一门主课.农村实行联产承包责任制后,蒙山县支行根据农村经济的变化,加强了对农贷沉淀问题的研究,着手搞活沉淀资金.经过两年多的努力,取得一定的成绩,提供了可借鉴的经验.蒙山县1979年末农贷余额373.1万元(不含信用社),逾期的251万元,占67.3%;1983年末农贷余额507.6万元,逾期的326.2万元,占64.2%.83比79年,总余额上升134.5万元,增长36%;逾期贷款增加75.2万元,上升30%.恢复成立农业银行以后,逾期贷款的比重有了明显下降.但是,逾期贷款增加额仍占农贷余额增加额的55.9%,即贷款每增加100元,逾期增加55.9元,贷款逾期仍很突出.     

梧州地区分会召开如何搞活农贷沉淀资金理论讨论会

广西农村金融学会梧州地区分会于六月十九日至二十一日,在梧州召开“如何搞活农贷沉淀资金”理论讨论会.参加讨论会的有梧州中支领导同志,梧州地区分会负责同志,梧州市分会代表,各县支行和部份营业所的作者代表,共二十四人.会议进行交流的学术论文、调查报告十八篇.着重讨论农贷沉淀资金的概念、形成沉淀的原因、搞活农贷沉淀资金的具体措施等问题.关于农贷沉淀资金的概念问题,有的同志认为,凡到逾期农贷不能收回的,叫农贷沉淀资金.有的同志认为,贷款已经逾期,目前又难于收回的,叫农贷沉淀资金.还有的同志认为,投入借款者经营项目的农贷资金,在产、供、销三个阶段中某一阶段停止运动,但仍以货币形态、生产形态或商品形态存在,叫农贷沉淀资金.对农贷沉淀资金的概念,虽然表述不尽相同,但对其基本范畴的认识是一致的,即到逾期农贷,由于种种原因暂时难以收回或无法收回的,都属于农贷沉淀资金.     

热情扶持农贷积欠户 搞活农贷沉淀资金

(一)目前,农贷资金沉淀比较多。据扶绥农行年初统计,全县银、信农贷沉淀530万元,(未包括社队企业贷款部分),占全部农贷资金总额的43.75%,加上当年可用资金中还有部份会沉淀,这样全部农贷资金就有半数以上不能发挥作用。如何搞活这笔资金,应进行认真研究。有的所、社,对一些欠债户,一般都不再给予贷款,结果,困难的更困难,有的连简单再生产都无法维持,种子、肥料、农药等都有困难,生产总搞不上去。不但使负债户生活无法改     

搞活山区呆滞农贷资金之浅见

搞活1978年底以前的农贷沉淀资金,多年来一直是山区农业银行工作的重要内容,经过几年的艰苦努力,已有一部分收回,有一部分已经分摊到农户和落实了承还企业,但还有相当部分的旧贷无法分摊和无人承还,甚至已经分摊到农户的那一部分旧农贷的收回也有相当困难。如何搞活这方面的资金呢?我们有如下管见。一、“以工还贷”,搞活呆滞农贷资金所谓“以工还贷”,就是债务人通过提供劳务归还银行贷款的方法。它可分为“以工代赈”和“承包工程”两种形式。1.“以工代账式”就是在财政每年下拨的“以工代赈”的款项中按照一定的比例提取资金,作为农户归还旧贷资金。这种办法有利于帮助和促使农户归还旧欠,而且也能收回无法分摊的那部分资金。例如东兰县1978年底前的农贷沉淀资金为78万元,而1987年“以工代账”款达700多万元,如能按5％提取,一年就可以归还35万元的旧贷。在具体实施过程中需注意两个问题:(1)提取还贷的比例不搞“一刀切”。要根据各县“以工代账”款项金额大小,由银行提出适当比例经地方财政部门同意后会同各有关部门实施。(2)哪个县收回     

搞活农贷资金的策略方法

一、建立严格的贷款审批程序,确定贷款的审批权限.农业贷款是国家对农业生产发展的一种有偿性的支援.发放——按期收回——再发放,合理使用,不断周转,这是农贷资金支持农业生产的基本公式.根据世界银行的介绍,1946年成立开业以来,共发放贷款2350笔累计金额达580亿美元,这些贷款中,没有一笔呆帐,而且都收到良好的经济效益.八二年世界银行纯收入利息6亿美元.     

从我区农行贷款周转状况看盘活资金存量的紧迫性和可能性

今年,国家货币信贷方针由去年的“控制总量、调整结构、强化管理、适时调节、提高效益”改为“控制总量、调整结构、强化管理、盘活存量、提高效益”.由此可见,盘活资金存量将成为今后贯彻货币信贷方针的一个重大措施.盘活资金存量的具体内容就是加速资金周转,减少资金沉淀,用好用活现有资金和规模,增加对工农业生产的投入,促进经济发展.从我区农行、信用社的实际情况看,盘活资金存量的潜力很大,任务很重,要抓出成效来,必须采取相应的对策和措施.一、资金营运方面存在的问题及原因1991年,我区农行各项贷款余额比上年增加15.8亿元,累计放出贷款和收回贷款分别比上年增加9.89亿元和4.59亿元.但贷款周转速度不快,周转一次需要267天,比上年增加35天,周转速度下降15%,贷款收回率     

对农村贷款的风险防范和呆帐核销问题的探讨

1988年底,全国农业银行和信用社贷款余额达3504.47亿元,其中逾期贷款283.4亿元,呆滞贷款354.2亿元,呆帐贷款44.9亿元,分别占全部贷款余额的8.0％、10.1％、1.2％。农贷资金长期大量沉淀呆滞,在过去资金“吃大锅饭”和重放轻收的年代,是个“老大难”问题,未曾引起各行领导的重视,去年抑制通货膨胀,压缩信贷规模,不少行采取措施,收回了一些过去沉淀的旧贷,对于盘活资金起了一定的作用。但都是权宜之计,对于如何进一步搞活信贷资金,尤其是对今后农业贷款的风险防范和呆帐的核销处理,未能形成制度化、规范化。本文试就这方面的问题,作一些初步探讨。     

对搞活沉淀的小水电贷款的意见

党的三中全会后,贺县小水电建设迅速发展县支行对此发放了大量小水电贷款.据统计从1979年到1983年的五年中,共发放了小水电贷款1981800元,建设了小水电站14座,目前已完成了总装机6095千瓦,占计划数76.95%.到一九八三年底止,到逾期贷款1326800元,而在这五年中只收回了贷款193200元,占到逾期数14.56%,85%成了沉淀资金.沉淀原因主要有五个方面:一是电站经营管理欠差,特别表现在生产责任制不够落实;二是这些电站都是三中全会后兴建,所购设备大部份是过去的老产品,机电设备利用率低;三是水电利用率不高;四是银行偏重了农业生产贷款工作,忽视了对小水电贷款的管理;五是银行经营管理能力有限,对贷款的经济效益的全盘考虑研究差,现对如何搞活小水电这部分沉淀资金,谈谈个人意见.     

坚持“四抓”把“死钱”搞活——福旺营业所和信用社清收旧贷的调查

浦北县福旺乡有25个村公所,498个生产队,总人口52000人。过去,由于“左”的思想影响和行政干扰,贷款只讲政治需要,不讲信贷政策,只讲花钱,不讲经济效益,农贷款投放盲目,效益差,大量资金沉淀积压,严重地影响了信贷资金的周转使用。据统计,到1987年底,营业所和信用社1982年前的陈欠农贷达67万元,其中银行39.17万元(属于集体和企业贷款36.97万元,农户贷款2.2万元);信用社贷款27.8万元(属于集体贷款23.7万元,农户贷款4.1万元)。今年以来,福旺营业所根据中支和支行关于清理收回陈欠农贷的指示精神,在乡政府的领导和县支行工作组的帮助下,所社团结一致,采取积极措施,对陈欠农贷     

小额农贷的"排队"机制

调查发现,在小额农贷发展较好的地方,往往存在农户需要排队办理贷款的情况.对此的解释一般认为是农贷资金供不应求,或者说农信社信贷员力量不足的原因.本文不完全认同这些解释,而是认为小额农贷"排队"具有控制信贷风险的效应,是符合贷款双方利益的安排.结论还认为发展小额农贷需要有开放式的经营眼光、符合实际的经营方式,只要经营得当,小额农贷具有商业可持续性.     

农贷沉淀的原因和搞活的办法

藤县和平营业所成立三十多年来,除过去豁免贷款和贫农合作基金减免损失五、六十万元外,1983年尚有农贷余额110万元,其中沉淀83万多元.究其原因主要有以下几个方面.1.过去银行无人事资金管理权,农金员长期被抽调搞中心工作,资金的分配,使用不能自主,这是农贷资金沉淀的主要原因.建国初期,银行的干部和资金都是自己管理,每三个乡(等于现在大队)配备一个农金员.干部充足,文化水平高,工作能力强是各单位所公认的.58年公社化以后就将所有的权力下放块块管理,干部由县调动,资金由政府安排.不少业务骨干被调往外单位,留下的又被党政长期过多地抽调搞中心工作,营业所无权过问农贷资金的安排,更谈不上如何管好用好农贷资金,把有限的钱用在刀刃上.80年以后,虽然恢复银行的人事、资金管理权,但由     

浅谈盘活非正常贷款

近年来,信贷作为有力的经济杠杆,在推动商品经济发展过程中,发挥了巨大的作用。但另一方面,由于信贷管理不善,银行沉淀资金也随着信贷规模的增加而相应增大。大量资金沉淀是造成贷款超规模和资金超负荷的主要原因之一。它严重的威胁到银行的生存与发展。为此,压缩“两呆”贷款,盘活信贷资金是当前各级银行的重要任务。本文就如何搞活这部分沉淀资金和防止沉淀的再发生,谈一点浅见。 一、大力清收“两呆”贷款、盘活沉淀资金的必要性和紧迫性 从南宁市支行1988年清理信贷资产的情况看,“两呆”贷款占各项贷款余额的12.48％,比我行自有信贷基金还多1440万元。也就是说,沉淀资金把我行的信贷基金全部占用完后,还有1440万元的沉淀贷款要占用到其他负债上去。1988年我行沉淀资金是我行利润的3倍多。我行每年提留呆帐准备金为65万元,如果沉淀贷款不抓紧清收,则需要提留100多年的     

救活沉淀资金 加速资金周转

<正> 信贷资金的沉淀是农行资金营运管理中的一大难题,闽清农行1987年底农业贷款沉淀高达840.6万元,占农业贷款的43.7％。为了救活沉淀资金,更好地发挥资金的使用效益,我行结合清理信贷资产,采取信贷制裁和法律手段,收回逾期贷款285.6万元,占沉淀贷款的34％,有效地搞活了信贷资金。我们的主要措施是: (一)抓好清收旧欠农贷的五个落实。即:落实每个农贷员的收贷任务;落实贷款的债权债务,明确收贷对象;落实收贷办法、措施;落实借款单位还贷资金来源;落实借款单位还贷的具体时间。     

农信社同业往来资金“存款化”引发的制度思考

农村信用社同业往来资金对增强其资金流动性和农贷投放能力具有重要的补充作用。2006年,在建设社会主义新农村和农村信用社改革的双重政策背景下,黑龙江省农信社先后从省外农信社、邮政储汇局、中国银行融入资金26亿元,纯投放农业贷款232.5亿元,农户贷款满足率约为90%,农户贷款     

坚持政策原则 管好搞活信贷资金

一、挖掘沉淀资金、变死钱为活钱灵川县大圩营业所八五年末有呆滞贷款14.86万元,(其中七八年底旧贷余额32.7万元,已收回27.7万元,尚有余额5万元),仅占该所年末各项贷款总余额366.48万元的4.05%,占农贷科目余额的15.8%,分别比全县平均水平低15.55%、或40.53%,是全县呆滞贷款比例最低的.该所取得这个成绩的做法是:(1)全力以赴,落实旧贷.在县支行工作组的指导下,大圩营业所从八二年开始全面开展落实旧贷债务工作,在落实债务的过程中,他们深入调查,不辞劳苦,见缝插针,充分利用一切机会,大力宣传贷款政策,想方设法把债务落实,由于他们抓得早、抓得紧,全镇除三个生产队外,其余各大队、生产队原欠旧贷均已分摊落实.(2)抓住时机,不错过一切收款机会.该镇一些生产队得到国家征地赔偿款,有的变卖原有集体财物(如中拖),有的有集体收入,营业所密切注意这一切动向,跟踪收款,收到了好的效果.     

实施农贷逾期分档次加息20%的建议

工作实践证明,采取贷款逾期加息这一措施后,对贷款户震动是大的。再配合实行农贷按期限管理制度,农贷沉淀逐年减少。如大同营业所,今年六月底止,收回到逾期农贷46100多元,占到逾期的95.7%,而去年同期,收回到逾期农贷9100多元。 但是,在这过程中,不少同志认为,不管逾期时间长短,一律加息20%,这太不公平,也不合符区别对待的原则。应该是逾期越长,加息越多,以促使加速资金周转,搞活信贷,减少沉淀。     

农贷罚息探讨

目前,在农贷管理上直接涉及贷款者切身利益的措施仅有收息一项,而没有一种带惩罚性的制约,因而部份贷款者违反信贷原则,滥用信贷资金,对归还贷款漠然置之,如不在措施上以变应变,不仅基层同志工作有压力,而且新的资金沉淀还会增加。为此,在一定范围内实行农贷罚息经济制裁,我认为是必要的,也是可行的。首先,罚息是一种用经济方法管理经济的措施,它可以促使贷款者增加信用观念,如期归还贷款,防止或减少新的贷款沉淀。其次,可以进一步搞活旧贷,变沉淀资金为可用资金,对维护国家利益有积极作用。今     

对农贷沉淀的一点浅析

当前,在国家集中资金保证重点建设,农贷资金供应和可能矛盾较为突出的情况下,搞活农贷沉淀资金,加速农贷资金周转,支持农村商品经济的发展,这是我们农贷工作的着重点之一.根据马克思对资本主义的资本周转的性质的论述:“这个价值要作为资本价值永久保持和增殖,就必须重复这个过程.”(《资本论》第二卷174页),谈谈个人的一些看法.那些贷款属于沉淀,什么贷款为呆滞,这是首先要解决的问题.我认为,要正确划分农贷沉淀,应该从农贷使用的经济效益角度来分析确定;就是从投入——产出的量的分析,即是说,从新增的投入(这是仅指农贷,以下同),得到新的产出(指新增收入),能否补偿新增投入的农贷资金来确定.