透视经济欠发达地区的存差现象——对衡阳市信贷存差扩大问题的反思

一、信贷存差现状 1998年,该市首次出现存差,当年余额5.53亿元(剔除农发行和邮政储蓄存款,下同),1999年增至55.58亿元,今年6月末,存差达到15489亿元,比1999年净增存差99.31亿元,增长幅度达178.68%,存差增长速度高于贷款增长速度.从金融机构占比看,存差主要集中在四家国有商业银行,以2003年6月末为例,该市四家国有商业银行存差104.46亿元,占整个存差的67.44%,其中全市农行系统存差47.18亿元,占国有商业银行存差的45.17%,占整个金融机构存差的30.46%;从存差的占用形态看,富余资金上存54.25亿元,占比35.02%;缴存中央银行法定准备金22.87亿元,占比14.77%;上缴系统内二级准备金27.38亿元,占比17.68%;不良资产剥离及债转股16.50亿元,占比10.69%;历年亏损、备付金存款、抵贷资产、投资、其他分别占用9.82亿元、9.20亿元、7.08亿元、1.42亿元、6.37亿元,分别占比6.34%、5.94%、4.57%、0.92%、4.11%.从上述几组数据反映出,近几年来,该市银行信贷存差总额不断扩大,存差率逐年提高;国有商业银行存差大,地方性金融机构存差小;帐面存差大,可用存差小.     

"存差"现象探究——对湘潭市信贷存差的调查与思考

一、存差的现状 1、存差总额不断扩大,存差率逐年提高.湘潭市1998年末存差额为9.23亿元,到2003年3月末扩大到87.96亿元,增长9.5倍.存差率指存差额占各项存款的比率,该指标能反映金融机构存款发放贷款后的资金富裕程度.湘潭市存差率提高十分迅速,今年3月份就达23.69%,高于全省13.45个百分点.     

银行理财产品月评报告（2014年11月）

银行理财产品跟踪11月份,商业银行发行理财产品5434款,募集资金规模3.42万亿元11月份,银行理财产品发行数量和募集资金规模较10月进一步回落。222家商业银行共发行理财产品5434款,募集资金规模约为3.42万亿元人民币,环比分别下降2.25%和6.05%（见图1）。11月,央行宣布将金融机构一年期存、贷款利率分别下调0.25个百分点和0.4个百分点,     

对农村金融服务模式探讨

一、中国农村金融服务模式的现状1.存贷款资金情况农村资金外流情况严重,并有逐年加大的趋势。2000年末,县及县以下银行业金融机构存款余额42787亿元,贷款余额24355亿元,存差8432亿元,存贷比74.8%,比同期银行业金融机构存贷比低5.46个百分点。2006年未,县及县以下银行业金融机构存款余额68953亿元,贷款余额38825亿元,存差高达30128亿元,存差比2000年增长了2.57倍,存贷比仅为56.3%,与同期全国银行业金融机构存贷比差距拉大到12.72个百分点。六年来,县及县以下银行机构存款年均增长15.99%,接近全国银行业机构17.74%的增长水平,但县及县以下银行机构贷款年均增长率为9.72%,大大低于全国银行业机构15.66%的增长水平。人均业务量城乡和东西部差异巨大,制约了商业银行在农村地区和西部发展。2006年末,全国银行业机构人均存款2300万元,而据调查测算,农村地区人均存款仅为650万元左右。其中东部农村地区人均存款92l万元,西部农村区域人均存款527万元,受效益驱动因素的影响,东部县均商业银行网点22.5个,而西部县均9.88个,另外西部不少县的贷款市场由农村合作金融机...     

县域金融结构性短缺分析

一、县域金融短缺实质为结构性短缺 (一)县域资金上流,是金融管理政策的短缺.以山东省某县为例(以下同),2006年3月末,该县金融机构存贷比为58.7%,差额41.3%的资金主要有四个去向:各级备付金和库存现金2.1亿元;历年亏损及存放同业4.8亿元;上存上级行资金6.1亿元;邮政部门只存不贷的储蓄资金8.6亿元.上存资金实质上是上级行占用下级行资金,而邮政储蓄资金近几年也分成了两块用途:一是人民银行基础货币;二是上级邮政部门集中投资和运用.     

关于银行存差现象的分析报告

存差通常是指商业银行存款减去贷款的差值。金融系统的存差是一种正常现象，存差的存在具有客观性并具有逐渐扩大的潜在规律。统计数据显示，2005年4月末，江苏省金融机构人民币存款余额19847．4亿元，贷款余额14437．8亿元，存差为5409．6亿元。表象下的大规模存差引起社会各界广泛关注，而各方对此解读不尽相同。对此，很有必要进行认真的分析探讨，以进一步增进共识，共同寻求提高资金使用效率的根本途径。     

国债市场的深化与发展

国债市场存在的问题 国债持有人主要是商业银行截至今年6月30日,商业银行持有国债总量为10526亿元,几乎是城乡居民储蓄余额的1/8,占记账式国债余额的83.27%!国债收益率低于同期存款利率意味着商业银行付给储蓄的利率高于将储蓄用来购买国债所获得的利率,成本大于收益.意味着商业银行流动性资金过于充足,其贷款意愿下降,其他投资渠道不畅.     

解决欠发达地区金融机构的资金上存问题

从1998年起，国家对商业银行实行资产负债比例管理，贷款规模取消了限额控制，这一政策实施以来，各商业银行为减少贷款风险，确保贷款的质量与安全，纷纷强化了对贷款项目的审查力度，贷款投放逐年向经济效益较好的大城市、大集团、大企业以及发展前景广阔的地区转移，使得西部欠发达地区金融机构由“贷差”变为“存差”，且逐年扩大，资金外流严重。以甘肃省天水市为例，截至2006年8月末，全市4家国有商业银行各项存款余额128.57亿元，各项贷款余额41.64亿元，上存资金余额为53.54亿元，占存款余额的41.，64％。     

如何看待商业银行贷款少增

中国人民银行公布的统计资料显示,2001年1～10月,中资金融机构本外币贷款共计增加9337亿元,比上年同期少增494亿元.其中四家国有独资商业银行人民币贷款增加4372亿元,同比少增2113亿元.另外,截至2001年10月末,全国各商业银行存款余额10.6万亿元,贷款余额7.8万亿元,存贷比为73.6%,比上年同期降低1.1个百分点,账面存差2.8万亿元.     

农村信用社存差制约着新农村建设

目前我国很多地区农村信用社存在存差过大的问题，以重庆市万州区为例，截至2006年末农村信用社存贷比为56．1％（当年新增存贷比仅为38％），存差达15．7亿元。巨额存差，一是增大了农村信用社的财务风险，万州区农村信用社存款平均成本为2．06％左右，而农信社存放在央行资金的存款准备金利率为1．89％，备付金利率0．99％，利率倒挂现象严重；二是反映出资金投入不足问题，制约着新农村建设的顺利推进。     

对县域存差问题的思考

近年来,随着金融体制改革的不断深化、企业产权制度的变革和产业结构的调整,在县域经济中,存差逐年扩大的现实摆在了我们面前.以某县为例,1994年以前,贷款一直大于存款(即借差),从1994年开始,由"借差行"逐步转变成"存差行",存差走势逐年扩大,资金供求的结构性矛盾日渐突出.截止2004年12月末,该县各项存款余额56.2亿元,各项贷款余额29.8亿元,存差已达26.4亿元,存差占各项存款的比例高达47%.笔者通过调查,拟分析县域存差扩大的原因,并提出解决存差问题的对策.     

商业银行的"流动性困境"与金融创新

从近期国内金融运行来看,商业银行流动性相对过剩问题日渐突出,已经引起大家的重视。当前商业银行面临的“流动性困境”至上世纪90年代末以前,受体制性的信贷膨胀及信货资产质量影响,商业银行一直存在流动性不足的突出问题。进入新世纪以来,银行体系流动性持续呈宽松状态。至2005年9月存差资金已达9万亿元,是2000年的3.7倍。超额准备金占比居高不下。2000～2004年,金融机构在央行的超额准备金由4050亿元增至12650亿元,年均增长率高达32.94％。2005年央行下调超额准备金利率后,截至9月末,金融机构超额准备金仍高达11603亿元。金融机构流动性相对过剩问题日益显著。     

银行理财市场运行报告--2014年11月份

银行理财产品跟踪
　　11月份,商业银行发行理财产品5434款,募集资金规模3.42万亿元。2014年11月份,银行理财产品发行数量和募集资金规模较10月进一步回落。222家商业银行共发行理财产品5434款,募集资金规模约为3.42万亿元人民币,环比分别下降2.25%和6.05%。参见图1。11月,央行宣布将金融机构一年期存、贷款利率分别下调0.25和0.4个百分点,同时将金融机构存款利率浮动区间上限由原来的1.1倍上调至1.2倍。此举意味着我国利率市场化改革再进一步推进。定向降准以及MLF新型货币工具的创设持续向市场注入流动性,也使得2014年下半年以来银行理财产品发售数量的增幅逐渐缩小。     

金融市场流动性出现过剩迹象

本期关注金融机构“存差”持续扩大“存差”通常指金融机构存款余额减去贷款余额的差值。应该说,“存差”的适度存在是一种正常现象。由于法定存款准备金制度要求商业银行必须将吸收的存款按一定比例缴存中央银行,而且商业银行也须留存一定的超额准备以保持流动性,这就在客观上造成商业银行的存款规模大于贷款规模,出现“存差”现象。但是,近些年来,我国金融机构存差”不断扩大,金额居高不下。2005年3月末,金融机构“存差”为7.1万亿元,占存款余额的26.4%。8月末,人民币各项存款余额为27.51万亿元,各项贷款余额为18.78万亿元,存差”增加到8.…     

关于银行存差现象的分析报告

存差通常是指商业银行存款减去贷款的差值。金融系统的存差是一种正常现象，存差的存在具有客观性并具有逐渐扩大的潜在规律。统计数据显示。2005年4月末，江苏省金融机构人民币存款余额19847．4亿元，贷款余额14437．8亿元，存差为5409．6亿元。表象下的大规模存差引起社会各界广泛关注，而各方对此解读不尽相同。     

从信用环境看流动性问题

一段时期以来，信贷资金沉淀导致的商业银行流动性不足现象已经在悄然改变。整个银行体系资金存差不断扩大，超额准备金居高不下，调整其利率对此亦影响不大。在一些经济欠发达地区。资金存差甚至出现加速增长之势，流动性过剩问题日益明显。     

存款堵住银行大门

近两年来，中国的银行业存款大幅度增加。以2002年为例，各项存款增加28605亿元，同比多增7952亿元，增幅为18.51%。尽管贷款几乎同步增加，达到19240亿元，增幅为18.01%，但仍出现了9365亿元的存差。到2002年底，累计存差已经4万亿元左右。今年1月份，各商业银行的存款更是“开门红”，1月末含外资的全部金融机构本外币各项存款余额为18.6万亿元，当月增加2492亿元，比去年同期多增加2460亿元，同比增长20%。如此多的存款汇集到银行，本是一件很好的事情，但是，我们能否有效地将这些资金运用出去却成了一大难题。正所谓“喜也存款，忧也存…     

工商银行主动缓解流动性过剩见效

根据人民银行的最新统计，截至2006年5月底，全国金融机构的各项存款约为32．7万亿元，各项贷款为22．4万亿元，存差资金已超过10万亿元。实际上，进入20世纪以来，我国银行体系流动性持续呈过剩状态，金融机构存放在中央银行的超额准备金占比居高不下。在中央银行下调超额准备金利率后，2005年底金融机构的超额准备金率仍高达4．17％。这些数据显示，我国商业银行资金流动性相对过剩问题日渐突出，对商业银行的持续盈利和风险管理提出了严峻的挑战。     

二○○一年上半年货币政策在广西的实施效应及面临的主要矛盾

一、货币政策在广西的实施效应 1998年以来人民银行配合积极财政政策,实施了稳健的货币信贷政策.在政策取向上,一是取消了国有独资银行的贷款规模管理,由商业银行按信贷原则自主发放贷款;二是先后七次下调了存、贷款利率,存款利率累计下调5.73个百分点,贷款平均利率下调6.42个百分点,减少企业利息支出约2400亿元;三是累计下调法定存款准备金率7个百分点,相应增加了商业银行可用资金;四是加大公开市场操作力度,通过公开市场操作、再贷款、再贴现等渠道,向社会适当投放资金;五是及时制定信贷政策,引导贷款投向,促进经济结构调整,先后发布了增加消费信贷、中小企业贷款、农业贷款以及股票质押贷款等一系列指导意见,疏通货币政策传导渠道,增加货币供应量,有力支持了社会有效需求的提升,促进了经济增长目标的实现.     

利率调整后的资金营运策略

利率调整后的资金营运策略王亚峰１９９８年３月２５日,中央银行再次调整了金融机构存贷款利率,大幅度降低了存款准备金利差,给国有商业银行的资金营运提出了新的课题,尤其是一些资金富余较多的存差行,业务经营受到很大冲击。面对这一新情况,商业银行要实现利润最大...