个贷业务风险评估的一个实例

随着上海个人贷款业务的快速发展，个贷风险对银行整体资产质量的影响日益加大。该项业务始于1993年，1998年以来，随着货币化房改的深化，本市各银行的信贷投放逐渐开始向以个人住房贷款为核心的个人贷款业务倾斜。参与个人贷款市场的商业银行数量已从1997年的5家迅速上升至目前本市全部的银行；商业性个人贷款余额占银行信贷资产总量的比例也呈快速上升的态势。据中国人民银行上海分行相关数据统计显示本市个人住房贷款占信贷总量的比重已从2000年的4．74％逐年增加至2004年的16．31％，目前本市个人贷款的人民币信贷占比已接近20％。     

个人住房按揭贷款风险防范

当个人住房按揭贷款作为一项低风险业务处于上升期时，房贷风险容易被不断扩大的贷款基数所稀释、掩盖．而房贷一旦紧缩．该业务中存在的问题和风险就将逐步释放出来。从国外银行的经验分析，房贷风险一般在贷款发放后的3～8年中显现出来。因此，正确分析当前个人住房按揭贷款业务的发展趋势，把握好业务发展与风险防范的关系．尤其是在银行内部加强管理、严密环节、强化制约，架构起个人住房按揭贷款业务风险防范体系，是亟待解决的一个问题。     

浅析贷款五级分类与贷款风险管理

贷款五级分类又称贷款风险分类，是指银行主要依据借款人最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分类正常、关注、次级、可疑、损失五类的一种管理力法全面推行贷款质量五级分类管理．是我国为改善银行经营管理和加强金融监管进行的一项基础性政策建设，它将对商业银行贷款管理思想，管理方式的变革产生深远的影响，对商业银行防范和控制贷款风险、提高信贷资产质量发挥建设性作用。     

个人住房按揭贷款风险及化解

个人住房按揭贷款是抵押贷款的一种特殊形式，也是银行贷款业务的重要组成部分。有人认为按揭贷款有所购房屋作抵押，又有开发商提供保证，可谓”双保险”，贷款风险系数趋于零。然而随着个人住房按揭贷款的迅速发展，这种观点显得愈来愈片面。事实上，个人住房按揭一旦发生违约情况，就很有可能发生银行风险，危及银行信贷资产安全，损害银行合法权益。     

贷款企业分析:防范信贷风险的屏障

贷款企业分析是提高银行资产质量的重要保证。面对商业银行当前较高的不良贷款比率如听之任之，不加以防范就很可能会出现挤提存款支付不足的情况。而且一旦某一商业银行出现流动性风险，则会出现连锁反应波及到整个国民经济。为此，银行在放贷前一定要把好关，对贷款企业开展整体分析以     

次级债危机的中国之鉴

住房抵押贷款资产的质量，与房地产市场的整体行情密切相关。一旦房地产市场步入衰退，违约率上升和抵押品价值下降将会导致住房抵押贷款演变为不良贷款，从而危及银行的资产和利润。     

抵押贷款风险防范分析

商业银行在信贷经营中，为防范和化解风险，在贷款过程中要求贷款客户提供抵押物的情况越来越多。抵押贷款一旦发生风险，可以处置抵押品以保全银行银行信贷资产，理论上是最具安全性的贷款方式。但在实际运作过程中，抵押贷款并非使贷款尝付完全进入“保险箱”，若判断失误或操作不当，这一防范风险的贷款方式反而会成为新的风险“陷阱”。因此，必须采取针对性措施，防范抵押贷款风险。     

加大城建贷款证券化的必要性分析——市政建设融资和资本市场之间的桥梁

资产证券化最早产生于美国．起初进行证券化的资产持有主体主要是商业银行和汽车融资公司，主要对汽车抵押贷款、信用卡应收款以及住宅抵押贷款三种资产进行证券化。资产证券化将贷款成为具有流动性的证券，有利于盘活金融资产．缓解初始贷款人的流动性风险压力，改善资产质量，降低融资成本，提高金融系统的安全性和抵御金融风险的能力。这种金融创新工具的推出，改变了金融机构传统的“资金出借者”的角色．使银行同时具有了“资产出售者”的职能．对金融机构的竞争与发展起到了非常重要的作用。     

抓住机遇 回收巨额风险贷款

抓住机遇回收巨额风险贷款中国人民建设银行北京市分行加强企业转制过程中贷款风险大户债务的落实工作，防止企业悬空银行贷款、逃避银行债务，并利用企业合资过程中外方打入的资金，促进贷款的整体回收，对实现提高贷款资产质量具有重要的意义。建设银行北京市分行加大对...     

贷款担保应审慎选择第三人财产抵押

近年来,农发行对商业性贷款在贷款方式上一般都采取了担保贷款方式。其中,有相当多的贷款企业由于自身缺乏有效担保物,往往是找第三方为其作信用担保。它对避免银行信贷资产风险,减少信贷资产流失和保障银行资金安全具有重要作用。但是从银行内部贷款管理和外部环境的实践效果来看．由于各种原因,担保贷款,特别是保证担保贷款和第三人财产抵押担保贷款依然存在很多风险隐患。     

对朔州市个人借款业务发展情况的调查

近年来,随着银行经营竞争的目趋激烈,个人贷款业务越来越受到商业银行的青睐,特别是国家扩大内需政策的实施,为个人贷款业务的发展提供了新的机遇。个人贷款业务已成为银行个人金融业务和银行资产业务的重要组成部分。为准确把握当前个人贷款业务发展状况,揭示其存在的风险问题,我们对朔州市个人贷款业务发展情况进行了调查。     

借新还旧贷款存在的风险不容忽视

为完成上级行的考核任务，不断降低不良贷款占比，目前一些国有商业银行采取借新还旧贷款的形式来完成这一硬性指标。借新还旧贷款对促进企业生产经营，活化银行存量资产，提高银行经营效益发挥了积极作用，但从加强银行资产质量管理的角度来看，借新还旧贷款也客观存在着一定的风险。     

差别存款准备金率简介

一、差别存款准备金率制度实施的背景及内容 2003年以来，金融机构贷款进度较快，部分银行扩张倾向明显。一些贷款扩张较快的银行，资本充足率及资产质量等指标有所下降。因此，借鉴国际上依据金融机构风险状况区别对待和及时校正措施的做法，中国人民银行从2004年4月25日起对金融机构实行差别存款准备金率制度，     

提高担保贷款有效性的若干问题探讨

提高担保贷款有效性的若干问题探讨卫功琦随着《商业银行法》、《担保法》的正式实施，担保贷款作为商业银行防范信贷资产风险、保障银行债权利益的一种主要贷款种类，已有了明确的法律依据。但是，由于银行内部和外部存在的多方面的原因，使得这种理应较为有效的经营方式...     

改革贷款管理 提高资产质量

我国银行的资产绝大部分反映在贷款上。当前在贷款中出现的贷款逾期、利息挂帐等问题，严重地影响了银行的资产质量。从客观上看，整个经济形势的变化，贷款上的“供给制”，拖欠贷款的“合法性”等是造成贷款质量下降的重要原因。从主观上讲，现行贷款管理中的集体负责制，无规范的工作程序，缺乏必要的考核、奖罚等也是形成贷款风险的一个原因。     

从商业性贷款理论的实践看农行信贷管理改革

在西方商业银行几百年的发展历程中，历来奉行资产管理理论，这是因为银行的利润主要来自于资产业务，银行能够主动加以管理的也是资产业务；而负债则主要取决于客户的存款意愿，银行对此是被动的。于是，银行经营管理的重点就放在资产方面，并致力于在资产上协调盈利性、流动性和完全性。资产管理经营环境的变化经历了几个发展阶段，相继出现了商业性贷款理论、资产转移理论、预期收入理论等。商业性贷款理论，也称为真实票据理论。该理论从银行资金大量来源于活期的存款这一客观现实出发，着眼于保持资产流动性需要，认为银行只应发放短期的与商品周转相联系或与生产物资储备相适应的自偿性贷款，由于放款与商品周转相联系，故期限短，同时，放款以商业行为为基础，并有真料商业票据为凭证，一旦不能偿还贷款，银行可以处理所抵押的商, 回贷款，这既符合流动性的需要，又适当考虑一以盈利性，随着资本主义经济的发展，加之理论本身的缺陷，相继出现了资产转移理论和预期收入理论，资产转移理论的依据是：银行持有短期国库券和其他证券的增加，资产流动性的高低在于其变现能力，预期收入理论的依据是：商业银行的放款标准不能仅仅停留在期限方面，而要更多地放在贷款和投资项目的预期收入方面。     

抵押物评估宜选用在用价值类型

近年来．贷款抵押作为抵御贷款风险的重要手段被广泛使用。相应地，抵押物评估也日益成为资产评估的一项重要业务内容，但是，对抵押物评估的研究目前还没有形成基本的评估理论体系，实务操作也没有统一的操作规范。在具体操作中．资产评估师往往各行其是．评估结论五花八门。这种状况严重影响了资产评估的质量，加大了评估执业的风险，也给银行决策带来了不利影响。因此，亟需对抵押物评估进行全面，深入的研究．以建立一套系统的、科学的评估理论，为评估工作和贷款决策提供一套具有可操作性的统一的行业标准。     

从贷款五级分类看银行贷款风险管理

一、贷款五级分类管理的特征 贷款五级分类管理也即贷款风险分类管理,是指银行主要依据借款人的还款能力,即最终偿还贷款本金和利息的实际能力,确定贷款遭受损失的风险程度,将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类的一种管理办法.该方法建立在动态监测的基础上,通过对借款人现金流量、财务实力、抵押品价值等因素的连续监测和分析,判断贷款的实际损失程度,能更准确地识别贷款的内在风险,有效地跟踪贷款质量,及时发现贷款发放后出现的问题,便于银行及时采取措施,保全银行资产,提高信贷资产质量.     

市场细分与国有商业银行助学贷款业务的发展

国家助学贷款具有明显的外部收益。目前政府和央行要求各主办银行加大助学贷款的力度，但是国家助学贷款是信用贷款，业务风险又比较高，各主办银行在办理该业务时面临两难选择。本指出，各主办银行按毕业生就业率对高校申贷学生进行市场细分，并确定营销的目标市场则有助于解决该问题，促进国家助学贷款业务的开展以及高等教育产业化的发展。     

商业银行如何应对企业债务危机

企业发生债务危机，小则拖延贷款偿还期限，大则让银行无法收回贷款本息。因此，银行要密切关注企业财务状况的变化，根据贷款条件及时采取有效措施，控制逾期贷款可能产生的风险，最大限度地确保信贷资产安全。