美国《2009信用卡问责、责任和信息披露法》述评

2009年5月22日，美国总统奥巴马签署了《2009信用卡问责、责任和信息披露法》（Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009，以下简称“新法”），该法将于9个月后实施（一些条款的实施时间为该法颁布90天后）。新法秉承美国立法部门多年来保障持卡人权益的宗旨，在信用卡产业面临危机的背景下，对联诚实借贷法》（Truth in Lending Act）、《电子资金转移法》（Electronic Fund Transfer Act）、     

提升风险管理水平 保障持卡人合法权益——访中国银联风险管理部总经理彭桂林

2009年5月22日，美国总统奥巴马签署了《2009信用卡问责、责任和信息披露法》（Credit Card Accountability Rsponsibility and Disclosure Act of 2009）。该法案的出台固然与当前金融危机下美国信用卡行业风险骤增有着密切的关系，但更重要的是限制、取消了美国信用卡市场长期形成的一些不利于持卡人的行业惯例，约束了发卡机构扩张性发卡经营策略和行为，进一步确立了持卡人权益保护的价值取向。该法案不仅对美国信用卡行业产生重要影响，同时因美国在全球市场的特殊地位和示范效应，引起了信用卡业界的广泛关注。     

美国信用卡服务体验及借鉴

美国是信用卡的诞生地，20世纪50年代，纽约“就餐者俱乐部（Diners Club）”发行了一种允许会员在当地餐馆先就餐、后付账的卡片，这便是信用卡的雏形。历经半个多世纪的发展，信用卡已成为美国及世界许多国家广为普及的金融产品。如今，美国有超过5亿张信用卡，平均每个成人有3张，超过四分之三的信用卡消费及透支市场被摩根大通、美国银行、     

美国信用卡行业信用风险与宏观经济波动的关系

一，美国信用卡行业信用风险情况1．信用卡业务信用风险特征信用卡是一种循环信贷产品，这一独特功能的设置是银行业历史上划时代的创新。1958年，美国银行（BankofAmerica，当时美国最大银行）研发部主管威廉姆斯（Williams）在仔细研究了以往各家银行发行银行卡的教训和大来卡（DinersClub）的经验之后，设想出具有循环信贷功能的信用卡方案。持卡人不仅可以用信用卡付账，而且不必全部付清欠款，余额滚入下个月，银行则在透支余额上收取利息。     

实现“规模、质量和效益”的统一——访中国农业银行信用卡中心总经理陈方华

2009年5月22日,美国总统奥巴马签署了《2009信用卡业务相关责任和信息披露法》,该法引起了业界的广泛关注并对信用卡行业产生了一定的影响。作为一家网点遍布中国城乡、业务辐射范围最广的大型商业银行,中国农业银行股份有限公司（以下简称“农行”）“金穗卡”以其先进的电子化手段为依托,形成了以城市为中心覆盖全国的服务网络,已融入到人们生活的方方面面。日前,记者采访了农行信用卡中心总经理陈方华,请他谈谈该法案对信用卡行业的影响,以及农行在保护持卡人权益方面所采取的积极措施。     

危中求机，发卡银行谨言慎行

进入2009年,随着金融危机向实体经济蔓延,大洋彼岸的美国信用卡市场不断传出坏消息,信用卡坏账率从2008年三季度的5．62％飙升至2009年初的8％以上,超过了业内公认的警戒线。身处信用卡发源地的美国发卡机构,在国际信用卡市场上一向有着标杆似的地位,这样崩塌式的境况令中国同行在震惊之余深刻地思考,我们应该从中吸取怎样的经验和教训,避免类似的情况在中国信用卡市场重演？     

关注和保障产业各方权益——访中国工商银行个人金融业务部总经理李卫平

因经济发展阶段不同和消费习惯、信用环境等差异，中国的信用卡市场与成熟信用卡市场相比有着自己的经营模式和发展规律。美国《2009年信用卡业务相关责任和信息披露法案》（Credit Card Accountability Poesponsibility and Disclosure Act of 2009）出台后，本刊记者先后采访了几家发卡银行信用卡中心的负责人，请他们就该法案对国内外信用卡市场的影响以及持卡人权益保护等热点问题谈谈自己的看法。     

美国《2009年信用卡业务相关责任和信息披露法案》节译

2009年5月22日,美国总统奥巴马在第111次国会会议上签署了《2009年信用卡业务相关责任和信息披露法案》（H．R．627）,对原有的《真实信贷法案》做出修订,以进一步提高信贷业务行为的公平性和相关信息披露的透明性。笔者对法案的主要内容予以编译,以供信用卡业务从业人员参考。     

张化桥：中国的高利贷现象为何比美国突出？

最近．万穗小额贷款公司董事长张化桥针对“为什么美国没有高利贷”的提问时指出，美国当然存在高利贷，只不过这些高利贷的名字更好听，比如叫“风投”、“直投”、“PE”、“对冲基金”或者“投行”。他还进一步说明．所有银行的信用卡借款（包括中国的）也是高利贷。信用卡30％以上的年化利率当然属高利贷。     

行业资讯

工商银行获评“中国最佳公司信用卡” （本刊讯）近日，在美国《环球金融》杂志（Global Finance）举办的2014年“中国之星”评选中，工商银行凭借在企业公务信用卡领域的优异表现，获评“中国最佳公司信用卡”奖项，成为国内唯一获得这一奖项的金融机构。     

美国信用卡行业真的走出严冬？

美国多家大型信用卡发卡机构于2009年8月17日陆续向其监管机构递交了7月的信用卡违约率报告。从报告来看，各信用卡发卡机构的数据要好于预期。其中，美国最大规模的信用卡发行机构——摩根大通宣布其信用卡违约率由6月的8．04％下降至7．92％。美国银行的坏账率为13．81％，较6月回落了0．05个百分点，这是处境艰难的美国银行近一年来首次出现违约率下滑。     

人有信则立 卡有信则存——访中国光大银行信用卡中心总经理戴兵

2009年7月16日,中国银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》,从信用卡的发卡营销、保护消费者利益等方面提出了规范要求。这不由让人联想起2009年5月22日美国总统奥巴马签署的《2009年信用卡业务相关责任和信息披露法》。     

规模扩张与精耕细作并举 深入推进信用卡产业发展

在过去的一年里,人们密切关注着全球金融危机下的美国信用卡危机和我国信用卡产业的发展。盘点2009年全球和中国信用卡市场,我们会注意到许多悲观言论的反复出现,诸如美国信用卡危机,坏账率、违约率的持续上升并居高不下,美国信用卡危机会否引发     

信用卡产业悄然刮起环保风

2009年12月中旬，“中国环保名片”、金马影后李冰冰在哥本哈根宣传环保之余，将深圳发展银行环保信用卡“靓丽卡”赠送给IPCC（联合国政府间气候变化专门委员会）主席帕乔里。她从中国带来三样环保礼物：深发展环保信用卡、“百万森林”项目和WWF“地球一小时”活动。     

美国运通：稳健发展 积极创新

2009年蔓延全球的金融危机使各国经济及产业都受到了不同程度的影响，而国际信用卡市场也不可避免地受到了；中击。在这样的背景下，我们很高兴地看到中国信用卡市场仍能逆势稳健发展，中国也因此成为美国运通在2009年中少数继续追加投资的全球主要市场之一。     

信用卡危机阴云笼罩美国

近日，美国最大的信用卡公司——美国运通在网站上登出了一则告示：“在2009年3月1日到4月30日之间付清您的所有账单，为了感谢您，我们将赠送您一张价值300美元的储值卡。”不过你千万不要把这个优惠想象成是促进销售的活动。相反地，这是个促进销卡的活动，因为告示中还补充说，“参加这一活动将会自动注销您的账户”。     

规模扩张与精耕细作并举深入推进信用卡产业发展

在过去的一年里,人们密切关注着全球金融危机下的美国信用卡危机和我国信用卡产业的发展.盘点2009年全球和中国信用卡市场,我们会注意到许多悲观言论的反复出现,诸如美国信用卡危机,坏账率、违约率的持续上升并居高不下,美国信用卡危机会否引发第二波金融危机等等.     

中国光大银行

1月30日，在银行家杂志社主办的“2009年度中国金融营销奖”（零售业务类）评选中，“‘福’信用卡营销案例”荣获“金融产品十佳奖”。     

美国率先复苏的行业

2009年二季度经济增长数据表明,美国经济正在企稳。2009年二季度美国GDP季度环比仅下降1％（年率）,2009年一季度GDP则季度环比下降6．4％（年率）（见图1）。采购经理人指数（PMI）表明下半年将会持续几个月复苏（见图2）。政府支出上升、库存重建以及净出口的正面贡献（由于进口较出口回落的速度更快）,为美国GDP企稳做出了主要贡献。根据我们的前景预测,2009年三季度GDP季度环比增长为3％（年率）。     

工行举行“我慈善，我时尚”主题营销活动

（本刊讯）2009年5月12日正值汶川地震一周年纪念,工行以倡导爱国理念、热心慈善公益为宗旨,自2009年5月1日起针对慈善公益主题信用卡产品“中国红”慈善信用卡举行“我慈善,我时尚”的主题营销活动。