商业银行小微企业贷款业务发展浅析

小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分,但是长期以来,＂融资难、贷款难、结算难＂等金融服务的滞后严重制约了小微企业的发展。解决长期困扰小微企业发展的融资问题,大力拓展小微企业贷款服务,是商业银行工作的一项重要内容。发展小微企业贷款业务是经济社会多方面的现实需求,同时也是商业银行的现实选择,更是衡量其发展潜力及盈利能力的重要指标。     

银行业深化小微金融服务的制约因素与对策建议

2014年3月，银监会印发《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》，要求银行业坚持服务小微企业、支持实体经济的总体要求，单列信贷计划，力争实现“两个不低于”目标：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期水平。同时，央行也于近日对符合审慎经营要求，且“三农”或小微企业贷款达到一定比例的银行“定向”降准0．5个百分点。     

民营银行破解小微企业融资难题的台州路径

小微企业的成长与发展事关民生就业、产业结构调整与企业转型升级。“融资难”一直是小微企业在现行金融体系下无法得到根本解决的“顽疾”。浙江台州积极尝试将民营资本引入民营银行,浙江泰隆商业银行、台州银行、浙江民泰商业银行经过积极探索,为我国银行业服务小微企业树立了标杆。在台州,小微贷款占全部贷款的50％;小法人金融机构的小微贷款占全部小微贷款的50％：小微贷款中保证方式贷款占比超过50％：小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99％。这个独特的“三个50％和一个99％”现象,被业界视为小法人金融机构服务小微企业的“台州模式”。     

民间资本助力小微企业发展

近日,发改委印发了《银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》和《财政部关于开展小额贷款公司涉农贷款增量奖励试点的通知》。前者提出了村镇银行发起行的最低持股比例由20%降低为15%,后者则是扩大了小额贷款公司试点城市规模。村镇银行以及小额贷款公司是最具代表性的两种小型金融机构,主要面向小微企业及三农客户,所以政策归根结底就是要解决小微企业融资难和三农客户贷款难的问题。     

信用建设与银行业对小微企业金融支持

随着小微企业在各国重要性程度的进一步提升,如何加强银行业对小微企业的金融支持愈发重要。银行业对小微企业金融支持难点有自身属性的原因。本文通过信用建设的角度分析了银行业为小微企业提供金融支持的难点,并为完善银行业对小微企业的金融服务提出了相关建议。     

创业投资

招行将发200亿元金融债助力小微企业招商银行在中国债券信息网发布公告,将在银行间市场发行200亿元金融债券,专项用于支持小企业贷款。招行行长马蔚华在接受媒体采访时表示,该行2012年将把支持小微企业作为重点,并在贷款方面有所倾斜。招行支行网点将一律做小企业和小微企业贷款,大中型企业贷款则由分行层面来做。     

金融科技对银行普惠型小微企业贷款的影响研究——基于国有和股份商业银行实证分析

小微企业长期以来一直面临融资难、融资贵等诸多问题,然而其作为中国经济的主要市场活力来源不容忽视。随着金融科技的崛起,小微企业金融信贷迎来了全新的机遇。自2018年起,国家逐步聚焦小微企业中相对薄弱的群体,监测统计口径对象更改为普惠型小微企业贷款。本文旨在研究金融科技在迅猛发展背景下对商业银行普惠型小微企业贷款的影响。选取2018-2022年国有商业银行和股份制商业银行普惠型小微企业贷款数据以及通过对各银行年报指标的整理,挖掘构建商业银行层面的金融科技发展指数作为面板样本数据,采用系统GMM模型对其进行实证分析。结果表明,金融科技的发展促进了商业银行对普惠型小微企业的贷款增加,且异质性检验结果表明,对股份制商业银行的影响程度高于国有制商业银行。     

小微贷款新政会影响银行体系的稳健吗? ——基于银行间复杂网络的研究

采用复杂网络研究方法,运用收集和模拟所得到的974家商业银行的同业拆借数据构建银行间同业拆借网络,基于小微贷款规模设计风险传染模型,研究了小微贷款规模和分布对我国商业银行系统的稳健性影响.发现小型农商行存在引发系统性危机的潜在风险,小微贷款更优质、份额在商业银行系统间分布更均匀以及同业拆借网络密度更高时均能显著提高商业银行系统的稳健性.据此,提出政策性建议:增加对小微企业运营的帮扶和指导,加强对小型农商行的风险把控和监管,倡导大中型商业银行进一步降低小微企业贷款放贷门槛,以及金融市场对同业拆借网络的进一步完善.     

小企业融资方式创新之探悉

融资渠道创新 小型微型企业贷款专项金融债：2011年,银监会下发文件,支持商业银行发行专项用于小型微型企业贷款的金融债（以下简称“小微金融债”）,符合条件的银行通过发行小微金融债募得资金,专项用于小微企业贷款的发放,该政策激励有利于银行拓宽小微企业放贷资金来源渠道。     

商业银行小微企业贷款的风险防范

目前,商业银行小微企业贷款业务已取得成效,但其风险管理仍存在一些问题：资金用途难以监管,贷款集中度较高,合作中介机构实力较弱,内部风险管理不足等。为防范商业银行小微企业贷款风险,应关注经济下行背景下面临的系统性风险,严格落实贷款三查,监控信贷资金流向,加强小微企业信贷基础体系建设,防范担保公司外部风险感染,并规范种子基金管理。     

银行组织结构、 代理成本与农村小银行的普惠金融服务能力:安徽省郎溪县的案例分析

乡村振兴离不开银行的贷款支持,银行贷款却需要处理好银行内外部一系列代理关系。文章从代理理论和小微企业贷款的异质性特征出发,构建一个银行内部信息距离影响小微企业贷款代理成本的理论框架,分析不同规模银行小微企业贷款能力,并讨论技术进步与银行监管对代理成本的影响。安徽省郎溪县的案例分析表明,农村小银行信息距离更短,组织不经济程度更小,代理成本更低,具有更强的普惠金融服务能力。     

严监管下偏远地区法人银行互联网贷款发展路径思考——基于新疆哈密地方法人银行的调查

在金融科技助力金融业数字化转型的大趋势下,商业银行互联网贷款业务快速发展,有效缓解了小微企业及个人长尾客户"贷款难"问题,进一步提升了普惠金融服务覆盖面和便利度,同时也带来了新的风险隐患.本文通过对新疆哈密地方法人银行的互联网贷款业务调查,对标监管政策,回溯分析,查找问题,提出建议,为偏远地方法人银行互联网贷款健康发展...     

发展小型融资机构帮扶小微型企业——专访对外经济贸易大学教授吴青

小微企业融资难的问题由来已久,有关问题的形成原因,解决办法也是众说纷纭,但是小微企业融资难的局面一直未得到实质性的改观.那么小微企业融资难问题解决的突破口在哪里,对此对外经济贸易大学金融系教授吴青认为最好的办法莫过于发展小型融资机构. 小微企业未来的发展仍将依赖于贷款 吴教授首先提醒我们不要误认为小微企业融资难问题是小微企业单方面的问题,其实它是由社会环境、金融机构、小微企业三方面原因共同构成的,最后问题集中表现为小微企业融资难.     

互联网助力中国普惠金融发展

中国的普惠金融发展状况不容乐观,主要表现在农村人口、低收入群体和小微企业不能享受平等的金融服务.虽然政府已经把发展普惠金融上升到国家战略层面,但是仍难以解决农户贷款和小微企业融资问题.互联网金融主要包括P2P、众筹、互联网支付、互联网理财和电商小贷5种模式,具有成本低、体验好和基于大数据的特点.互联网金融提高了农村人口的金融参与度,降低了民众理财的门槛,解决了小微企业贷款的难题,有力推动了中国普惠金融的发展.     

对小微企业融资新范式的检验--以江苏省县域地区608家金融机构为例

本文采用江苏省13个市52个县608家金融机构2012年末截面数据,从贷款发放量、贷款方式、贷款技术、不良贷款率等方面对不同规模金融机构小微企业放贷现状进行描述分析,以检验小微企业融资新范式在我国县域地区的适用性。研究结果表明：（1）贷款方式以抵押／担保为主,资产保证、保理和融资租赁等交易型贷款技术几乎没有被应用于实践;（2）大银行小微企业贷款发放规模远不及小银行,金融机构规模仍然是影响小微企业信贷可获性的关键因素。因此,适用于某些发达国家的小微企业融资新范式并不适用于我国县域地区。最后本文为提高小微企业信贷可获性、完善农村金融市场结构,提出了有针对性的政策建议。     

小微信贷服务探析

中国银行秉承服务加快向普惠金融转型,针对小微企业资金需求短、频、快的特点,拓展多元化业务渠道,积极介入小微金融市场。在全国所有地市级以上行政区域,成立了近200家＂信贷工厂＂模式的小企业经营中心,推广使用评分卡评价工具,通过系统辅助审批提高了业务办理效率。发挥大银行的网点资源优势,＂信贷工厂＂辐射覆盖了地市级城市以及经济发达县（市）,小额信用类贷款服务惠及了更多的小微企业。     

吉林省金融服务小微企业发展的对策研究

小微企业的发展状况对吉林省经济的发展和就业有着重要的影响,金融服务对小微企业的发展影响更为重大。小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡是吉林省金融服务小微企业发展面临的主要问题。对此,吉林省应进一步完善金融组织体系,优化金融结构;拓宽小微企业的融资渠道,加大直接融资支持力度。小微企业应建立贷款成本管理长效机制,优化信贷技术和流程,提升服务效率;提高自身经营管理水平,创建良好的企业融资环境。     

论商业银行并购贷款业务的开办

《商业银行并购贷款风险管理指引》的出台,表明商业银行被正式允许办理并购贷款。由于商业银行参与企业并购重组具有独特的优势,且盈利能力和风险意识不断增强,所以,监管机构不必过于担心并购贷款风险的发生。商业银行开办并购贷款业务,将有助于促进我国银行业的转型,为银行业提供新的盈利增长点,并缓解当前银行惜贷问题。为使银行更好地开办并购贷款业务,一方面,商业银行要尽快提高参与企业并购重组的能力,并通过银团贷款方式降低并购的风险;另一方面,政府应加大对兼并重组的政策支持。     

如何有效降低银行对小微企业抵押物要求——基于贷款技术的视角

在理论分析抵押物作用机制的基础上，实证研究能够有效替代抵押物的贷款技术，并进一步分析某些贷款技术难以发挥替代作用的可能原因，以降低银行对小微企业抵押物要求，从而缓解小微企业信贷配给。研究结论表明：抵押率与借款企业违约风险显著负相关，抵押物作用机制中客户选择效应占主导地位；关系型和担保型贷款技术可以显著降低银行对抵押物要求，而财务报表型和信用评级型贷款技术对抵押物的替代效应十分微弱；随着金融基础设施的完善，信用评级型贷款技术对抵押物的替代效应逐渐显现，但财务报表即使经过审计亦难以对抵押物形成有效替代。在此基础上，提出了完善金融基础设施、提高贷款技术事前甄别能力的政策建议。     

《流动资金贷款管理办法》的应用与实践

《流动资金贷款管理办法》是中国银行业监督管理委员会制定,旨在规范银行业流动资金贷款操作行为的部门规章。流贷办法颁布与实施的主要目的是为了防止银行业为贷户"超额授信"和"无用途贷款",从而导致贷户流动性宽裕,引发贷户挪用信贷资金等问题。