我国住房储蓄银行前景如何有待市场检验

由中国建设银行与德国施威比豪尔银行合资成立的我国首家住房储蓄银行于2004-2-25在天津成立，这不仅为中国住房金融市场引进了一种全新的模式，也是住房金融制度的创新。它不仅为普通居民提供了一种新的住房消费融资方式，而且丰富了中国住房金融市场的主体，促进了中国的住房制度改革和住房消费，还可以吸引外资，分散独资经营给建行带来的风险和压力。住房储蓄贷款的主要优势是利率低，但是，其低息贷款和营销模式将冲击整个住房贷款市场，贷款利率在5％，是银行生存的底线；中德住房储蓄银行如果要以5．5％的低利率闯入市场，那么它的利润只够其活下来，到底有多大的发展潜力呢?本试着从分析其产生的背景、过程、意义以及住房储蓄业务的特点、经营模式等方面来分析一下住房储蓄贷款能否受欢迎、其发展潜力和市场前景到底会如何?     

探究天津住房储蓄

关注房产的人大抵都知道，自2004年2月15日起，凡在天津市买房的人，在选择住房贷款时除了商业性房贷和公积金贷款外，又多了一种选择，那就是住房储蓄贷款。不过推行了大半年以来，中德住房储蓄银行运作情况如何？住房储蓄的优势在哪？天津市老百姓是否接受住房储蓄？中德住房储蓄银行什么时候来到天津以外的城市？带着疑问和期待，记者日前来到中德住房储蓄银行。     

浅议住房公积金制度存在的问题与改进建议

住房公积金制度经过十余年的发展已为我国住房制度改革做出了巨大贡献,政策性住房金融已成为我国住房金融体系的一个重要组成部分,但从明确住房公积金监管责任、实现住房储蓄资金经营的专业性等方面看,应尽快将住房公积金管理中心转变为政策性住房银行.     

政策性住房银行建立的构想

政策性住房金融是一国住房金融的重要组成部分,是实现＂居者有其屋＂,维护社会稳定的有效调控手段。实行住房公积金制度是我国住房制度改革的一项重要举措。但是近年来,住房公积金制度在保障性、互助性、公平性等方面受到了质疑,表现为住房公积金受益面窄、资金使用率不高、对中低收入缴存者支持力度不够等。可建立政策性住房银行来解决这些问题。     

中德住房储蓄银行产品新模式探索

住房储蓄是一种新型的住房融资模式,本文从期权的视角分析中德住房储蓄银行产品合同条款,并针对现有产品的缺点,提出了房地产价格指数基金等相关衍生产品和组合贷两种解决方案。     

基于民生视角论如何实现居者有其屋

自取消福利分房，实行货币化分房以来，在我国住房制度改革运行中出现了许多问题。自十七大以来，中央把构建和谐社会，保障和着力改善民生放在突出重要的位置，其中如何确保居者有其屋是保障和改善民生的一个重要方面。本文通过对我国当前住房公积金制度产生的背景、存在的问题进行分析，提出住房储蓄银行这一新的进一步改善我国居民住房问题的制度建议。     

住房公积金制度支撑理论:梳理与启示

互助、强制储蓄、基金和委托代理等理论相互交织在一起,又各有侧重地支撑着住房公积金制度的运行,对这些支撑理论的进一步解析表明,我国目前的住房公积金制度尚有不少缺陷,从每一支撑理论内在的客观要求出发,本文从不同角度提出了进一步完善和创新我国住房公积金制度的若干基本路径.     

资产证券化与住房抵押证券市场的建立

资产证券化是80年代国际上一项重要的金融创新，对于推动我国金融业的发展及加快我国现代化的进程，有着重要的意义，本文介绍了资产证券化的一种住房抵押贷证券化。它的出现，有利于化解银行住房抵押贷款的风险，促进资本市场的发展，满足了更多消费者对于买房的需求，同时也大大推进了住房金融制度的改革。因此，应该参照国际经验，结合我国国情，建立住房抵押的二级市场。     

美国节俭机构危机的教训与启示

在美国的住宅金融发展史上，节俭机构（即储蓄贷款协会、互助储蓄银行和信用合作社等）是最早从事居住宅抵押信贷的金融机构，也是住宅信贷的主要提供者。然而，２０世纪７０年代的两次全球性的石油危机，使美国经济步入周期性萧条，也使许多节俭机构陷入困境，形成了“节俭机构危机”。本文分析了此次危机的成因、清算工作，这对中国具有重要的现实意义     

住房储蓄银行充当"第二公积金"?

家在北京的陈先生，已在天津工作两年多，虽然单位给他提供一间宿舍，但他还是憧憬在天津也能有一套房子，最近，他的梦想已经越来越清晰了：计划在两年后购买住房，因为他同中德住房储蓄银行签订了合同，现在定期存钱，两年后有望得到年利率仅为3．3％的低息房屋贷款。     

住房公积金会计核算模式的实践与探讨

一、住房公积金会计核算管理模式的现状 住房公积金是结合住房制度改革的实际情况而实行的一种政策，是通过强制性的储蓄方式，建立的一种义务性的个人住房消费专项资金，是职工工资的一部分。目的在于通过长期强制性储蓄政策，筹集和融通住房建设资金，不断提高和改善城镇职工家庭解决自住住房的能力。目前，住房公积金会计核算模式大致分为两类：一类是直接归集模式；另一类是委托归集模式。     

关于建立政策性住房金融体系的思考

住房金融是一种政策性金融。与政府的住房福利政策紧密相联。国际经验表明，政府用金融手段实施其住房福利政策．同时也就掌握了住房市场的调控权。我国的住房公积金系统已积累了数额巨大的住房资金，如何在此基础上形成覆盖全民的、具有普惠性、同时又能对住房市场进行调控和影响的政策性住房金融体系，对于理顺我国房地产市场和防范金融风险具有十分重要的意义。本文就上述问题进行了分析和研究。     

普遍住房保障制度比较和对中国的启示

住房是一国最大的民生问题,而建立普遍住房保障制度是解决这个问题的关键。本文对各国住房普遍保障制度进行了比较,分析了美国政府主导的抵押市场模式、德国住房储蓄银行模式和新加坡公积金加公共组屋模式等三种代表性模式的基本运行机制和特点。由于中国的社会经济背景与这三个国家均存在巨大差异,简单照搬并不可行。文章随后对中国目前的公积金制度进行了分析,指出其在资金归集、使用和收益分配方面的问题,并提出了改革公积金制度、建立有中国特色的住房普遍保障制度的设想。     

实现住房公积金全覆盖 服务地区经济社会发展初探

通过扩大住房公积金缴存覆盖面,发挥其强制储蓄,互助互惠的功能,实现住有所居,促进百姓安居乐业,是一项重大的民生工程,也是实施住房公积金制度的目的和核心,对促进地区经济社会发展具有重要的意义。     

德国住房储蓄初探及其对我国公积金制度的启示

德国住房储蓄模式对于推动德国住房建设的发展,提高国民购买住房的能力,具有一定成效。本文从经营金融机构、资金来源、配贷机制、存贷款利率四个方面分析住房储蓄模式的优势,从而为我国公积金制度提供经验借鉴,更好地发挥其在居民住房问题上的应有作用。     

公积金管理中心改组国家住房银行可能性

房地产在经济社会中占有举足轻重的地位,国家住房银行对于稳定房地产市场具有重要作用。如今,公积金中心机构设置完善、资金充裕,同时备受国家政策支持,参考发达国家成熟的住房金融制度经验,相信公积金管理中心改组国家住房银行存在一定可能性。     

加快住房金融发展促进住房消费

目前,我国住房金融进入快速发展期,但与居民的住房需求和住房产业的发展还不相适应,主要问题是商业银行住房金融运作难度大,整体金融业对住房金融支持度有限,政策性金融发展相对不规范,个人住房抵押贷款发展缓慢。加快住房金融发展,促进住房消费,应充分发挥政府宏观调控的作用,扶持和引导住房金融市场规范发展;建立以住房信贷证券化为主体的资本市场;加强住房金融产品品种、客户服务、经营管理、市场营销及风险监控等方面的创新。     

住房抵押贷款证券化的实质和构建模式

住房贷款证券化是指将银行的住房抵押贷款证券化,这可以使银行迅速收回滞留在长期住房抵押贷款上的资金,使银行有更多的资金周转用于发放住房抵押贷款,银行用较低的成本来调整自己的资产负债结构,消除短存长贷现象,更好地参与住房金融市场和进行业务创新。进行住房抵押贷款证券化,还可以开拓住房金融二级市场,解决一级市场自身无法解决的有关流动性、资金供给等一系列问题,进而形成一个较为完备的住房金融体系。本文重点探讨了住房抵押贷款证券化的实质性内容和模式构建。     

论我国储蓄创新

论我国储蓄创新康书生一、含义。储蓄创新亦可称为金融创新，或曰金融创新的一部分。一般而论，金融创新系指金融领域的各种新发展。大多数有影响的金融创新理论都是由希尔博（Ｓｉｌｂｏｒ，１９７５，１９８３）提出的。￣①他认为：产品创新是一个组织（银行、企业等）...     

欧洲人持家理财

欧洲人持家理财首先从帐户用钱开始。在欧洲,一般家庭都有储蓄的习惯,许多家庭都使用诸如人寿保险、住房储蓄计划及大众储蓄计划等众多方式开户存款。具体来说可以开立诸如A种储蓄、蓝本储蓄、高德维储蓄、青年储蓄、大众储蓄,这些帐户全都可以提款。而且储蓄产品方便民众,存取都免收手续费。不过,由于它们的利率有差异,在决定取钱时,不能不考虑。这