提高寿险产品竞争力途径探析——河北人身保险市场寿险产品分析

近年来河北省寿险产品发展概况一、河北省寿险产品发展情况近年来,随着资本市场发展,社会公众投资意识提高,对资金保值增值需求增加,寿险新型产品得到迅速发展,种类和形式不断丰富。2011年人身保险业务累计528.91亿元,其中投资型业务486.95亿元,占92.07%,保障型业务41.96亿元,占比7.93%。从近五年情况来看,普通寿险业务保持稳定,略有下降,2007年以来年均降幅4.49%,2011年普通寿险保费收入41.96亿元;分红险业务增长较快,2007年以来年均增幅36.84%,2011年分红险保费收入434.16亿元,占比最高,而且占比呈逐年上升态势,至2011年底占寿险业务比例达到82.09%,占总保费比例达到76.65%;万能险和投     

寿险保单强制执行的法律问题研究

寿险保单属典型的财产权,在保险事故发生之前相关权利主要归属投保人,在法律上为民诉法相关司法解释所规定的债权,可被法院强制执行。法院在执行寿险保单时,不得直接要求保险公司解除寿险保单,而应要求投保人解除寿险保单并由保险公司协助扣划保单现金价值。企业为员工购买的寿险保单不得因企业负债而被执行,投保人为被执行人时应允许被保险人或受益人支付对价取得投保人地位。本文同时就保险公司如何应对协助执行寿险保单时可能面临的风险提出了对策。     

寿险保单贴现探析

寿险保单贴现是人身保险合同绝对转让的一种,即被保人生存时转让寿险保单所有权,接受转让的人成为新的保单受益人和投保人。     

寿险公司的利率风险管理

我国寿险业自1994年飞速发展以来，至1999年在市场上推出新型寿险品种如分红保险、投资连结保险和万能寿险，寿险公司经营的寿险产品都是传统寿险品种，如终身寿险、两全保险和养老保险品种。这段时间传统寿险保险发展很快，此后分红险、投资连结险和万能型寿险产品才开始逐渐被市场青睐。     

分红险:看上去很美

要问当前哪种险种最走俏?分红险无疑可坐上头把交椅。有关数据显示,在过去的2010年的保险市场,分红险可谓是一险独红,市场占有率达七成多。而在2011年的前两个月,来自保险公司的数据也显示保险公司的业绩提升都有赖于分红险,接受采访的寿险规划师均纷纷表示,十个买保险的准有八个是要买分红险。保险公司人士预测,2011年分红险有望继续飘高,会继续独红。要问分红险为什么这么红?业内人士透露,分红险之所以在市场上大行其道,全托了金融危机的福气,因为它不仅有保障的成分,又带有长期储蓄的功能,加上现在     

应对分红险保单红利征收个人所得税吗?

分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品.作为一种创新型寿险产品,分红险业务在我国发展迅速,实际发放的保单红利金额也不断增加.但对于分红险保单红利是否应征收个人所得税,我国现行税法并没有做出明确规定.实践中,征纳双方、征税人之间对此也存在不同理解.笔者认为,对此不应简单地从字面概念判断,而应该从保单红利的本质出发,对保单红利与类似产品(如基金)税制进行比较,借鉴国外普遍做法,并结合我国寿险市场的实际情况,进行分析与判断.     

分红保单的盈余分配

分红型寿险产品可以化解利差 损,应对通货膨胀风险,在发达国家的寿险市场中占有重要地位。我国的分红型保险业务起步时间不长,尚存在许多有待改进的地方。一方面,保险人欠缺对分红保单经营管理的经验,整个行业没有形成合理、规范的操作方法;另     

寿险产品属性及其资金运用探讨

一、投资型产品的法律属性 （一）万能保险产品的法律属性 万能寿险最早始于上世纪70年代后期的欧美国家,是对传统终身寿险的创新。它与传统终身寿险的区别在于,万能寿险的设计思想来自于将终身寿险保单保险金额中的保单现金价值与净风险保额分开,     

短期高现金价值产品热销原因、风险隐患与控制对策

2013年以来,寿险短期高现金价值产品热销,呈现以下特点:产品多样化,有分红险也有万能险;销售主体增多,新老公司纷纷参与;产品销售由银保渠道扩展到保险营销渠道;持续销量越来越大,热销愈演愈烈。引起了业界多方关注。短期高现金价值产品热销的原因一、保险公司有需求一是究其恨源,是对现金流的追逐。寿险业务的巨大现金流吸引了众多投资者。在新型寿险产品大量销售与银保渠道开发情况下,寿险行业资金融通的优势更加凸显,市场主体快速增加,投资型业务快速发展,行业资金规模和流动速度不断上升,寿险公司在原有新     

分红险成抗通胀香饽饽

继2009年崭露头角之后,2010年分红险一险独红,而在2011年,这一情况有望继续维持.相关寿险规划人士接受记者采访时说,在市场流动性泛滥,通货膨胀之下,分红险不仅能够获得保障,而且还有固定收益,这些都促使了分红险成为了众多投资者眼中的香饽饽.     

警惕误读分红险

很多人对分红险都有看法,诸如分红太少、退保手续复杂等。联想到分红险几年前在保险市场上的风光大好,使得人们更要冷静审视分红险,还它的本来面目。实际上分红险是一种储蓄加保障双重功能的保险产品,其保障功能比传统寿险产品要小得多,主要是意外险。因此,许多投保分红险的人看重的是其投资功能。目前分红险的分红都比较低,在购买分红险得到的收益可能比不上银行存款所得利益的情况下,保户自然会选择退保。单从字面来说,分红险中的“分红”似乎太吸引人的眼球了,使很多客户对此产生了误读,这样就让保险产品本身变得尴尬起来。如果消费者单…     

我国寿险保单退保影响因素的实证研究——基于公司层面的微观数据

从微观的角度,利用中国寿险市场的统计数据考察了寿险公司经营信息对保单持有人退保行为的影响,考虑到不同类型公司受影响程度的差异性,将样本数据分成大型寿险公司和中小寿险公司两类,并建立非线性平滑转换面板数据模型来研究不同类型的寿险公司退保率受各因素影响的差异。实证分析的结果表明：是否销售投连险显著地影响中小寿险公司的退保率,对大型寿险公司则无影响;与寿险公司规模高增长相伴随的是保单的高退保,这在中国寿险行业普遍存在;保单分红水平对于退保的影响程度要低于预期,“利率替代”效应并不是导致退保的最主要原因;保单持有人会比较信赖历史悠久的公司,而保费水平的高低并不是影响保单持有人是否退保的重要因素。     

哪种红利领取方式最实惠

近日,泰康人寿与太平洋人寿两家寿险公司先后发布公告,宣布自2010年7月1日~2011年6月30日,向分红险客户派发现金红利,中国人寿、平安人寿在内的多家寿险公司也不甘落后,纷纷表示陆续将向客户派发红利.此举无疑是今年A股市场不景气状况下分红险市场注入的又一兴奋剂.     

万能寿险内在收益率测算与影响因素分析

保单实际收益率的衡量指标,指出结算利率不能如实反映保单收益率。通过构造定期寿险和投资组合的方式,提出以万能寿险保单资金账户内在收益率IRR来反映实际收益率较为合适,文章以目前中国市场上正在销售的B款万能终身寿险产品为样本对保单IRR进行了测算,结果表明保单IRR低于结算利率,用结算利率来反映保单收益会对投保人产生误导,文章还进一步对万能寿险保单IRR的影响因素做了分析,结果表明保单持有时间长度、费用的比例和结构等因素显著影响保单收益。最后,文章根据测算和分析的结果给出了相应的建议。     

安联将退出日本寿险市场

德国安联保险集团（Allianz SE）9月30日宣布将退出日本寿险市场。据日经新闻网（Nikkei）证实，自2012年1月起，德国安联将不会在日本市场销售新的寿险保单，但对现有的已生效保单仍然承担保险责任。同时，安联火灾海上保险日本公司以及其他四家集团公司将继续在日本运营。     

美国团体万能寿险的发展及其借鉴

一、团体万能寿险 1.发展历史 1980年中期开始,一些大的承保人开始出售这种保单,这个保单受到保险人、雇主和雇员的欢迎,主要有以下原因:(1)普通寿险保单在个人市场上的成功;(2)税法规定,雇主提供的定期寿险保障(term life insuraIace)超过$50000的部分退休后领取时需     

英国寿险偿付能力监管体系变化及启示

一、英国寿险偿付能力监管体系改革的背景 英国寿险市场主要以销售储蓄型保险商品(分红保单、投资连结型商品、退休金计划等)为主,其中尤以英国式分红保单为最.2004年,在已生效的产品中,分红保单占有55%的寿险市场,占有25%以上的年金市场.英国式分红保单在投资策略方面较传统型分红保单更为积极,资产配置上以有价证券为主.2000年,由于网络科技泡沫破灭造成全球股市大幅缩.而英国分红保单由于此前的股市利好,将高达70%-80%的资金投入证券市场,因而受到股市大幅下跌的沉重打击.加之2000年-2003年间,英国中央银行为刺激经济增长,连续9次降息,持续性低息冲击到分红保单所标榜的保证利率优势.至此,英国寿险业偿付能力受到严重损害.     

分红险何以出现险情

最近,各媒体对分红险面临的危机都很关注.的确,分红险所蕴涵的危机如果得不到有效的控制,将很可能重蹈投连险的覆辙.2002年的寿险市场,分红险剑气如虹,寿险分红产品保费收入1121.7亿元,占人身险保费收入的49.3%,成为新的业务增长点.但2002年保险资金运用的收益率仅为3.14%,这样令人大跌眼镜的投资状况刚刚能保证保底利率,分红就基本上没什么指望了.这样保险公司就面临两难困境:调拨其他资金坚持分红,则很可能造成该项业务的亏损;不分红,则事先大量业务员承诺的高回报成为泡影.虽然分红险有保底利率兜底,但客户心理预期的落差仍然存在,其效应与"投连风波"五十步与百步.     

台湾地区寿险公司保单借款的经验借鉴

台湾地区寿险公司的保单借款相关条文内容详细,信息及时公开;保单借款利率档次多;按保险商品的类别和保单生效日规定不同的保单借款成数;保单借款渠道便捷,缴息和还款方式灵活多样;保单借款业务手续简便,还款机制具有很大的弹性空间;借款优惠项目多。我国大陆地区应细化保单借款的相关条文;增添保单借款利率档次;规定不同的保单借款成数;简化借款手续;拓宽借款渠道,借鉴他们网络、手机、ATM自动柜员机转账借款经验,推出优惠项目,吸引客户借款而非直接退保。     

分红险符合亚洲人的消费习惯——访华泰人寿保险公司企划部总经理乔步加

近年来,因分红险热销而备感高兴的,莫过于寿险公司的销售人员了。在对分红险的未来表示乐观的同时,一些保险业内人士也对红火的分红险市场进行冷静理智的思考。乔步加,华泰人寿保险公司企划部总经理,北美精算师,作为资深保险人士,他的看法和思考有一定的独到之处。