金融改革背景下小贷公司发展的内外部双重约束

近年来,小贷公司出现大面积坏账率上升,发展持续能力不强的情况。小贷公司的发展出现了大幅下滑,其原因与我国经济发展进入新常态、与我国对于小贷公司的定位不够清晰有关,也与小贷公司之间同质化竞争过度有关,但更多的是小贷公司内部变革动力不强、经营方式落后有关。小贷公司发展出现困境,有其内在与外部双重条件约束。     

小额贷款公司制度创新及规范发展路径探析

2008年5月,银监会和人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称23号文）,自此小额贷款公司（以下简称小贷公司）正式在我国取得了合法地位。作为一种制度创新,其对＂三农＂和中小微企业的发展提供了有力的资金支持。尤其是近年来,在金融改革释放民间资金活力的大背景下,为进一步促进小贷公司快速发展,各省区小贷公司主管部门纷纷在既有规定的基础上探索创新。这些自发性制度变迁拓展了小贷公司的运作空间,同时也折射出小贷公司在发展过程中存在的亟待关注和解决的问题。本文对近年来各地小贷公司发展过程中制度创新的内容、总体特征进行分析,并从完善顶层制度设计、规范经营管理、加强监管自律等方面提出建议。     

建立和完善农村地方中小金融机构:一个适应中国农村经济发展的金融制度变迁

企业规模较小甚至以农户为单位的农村经济发展,对农村中小金融机构的建立和完善提出了强烈的需求,而以政府主导的农村金融改革却成效甚微。本文从农村经济发展引发对农村中小金融机构的诱制性制度需求与政府代表的强制性制度供给两方面的分析得出:农村地方中小金融机构制度建设,是农村经济发展的客观要求,同时也符合国家的效用函数。     

我国农村金融体制的缺陷与矫正思路

随着农村经济的发展，我国农村金融服务的有效供给不是随之增长反而趋于相对萎缩的态势，说明我国现有的农村金融体系还很不适应农村经济发展的要求。从制度层面分析，强制性金融制度变迁与单纯的机构扩张是其与农村经济发展不适应的主要原因，金融改革深化路径应当是功能优先与协同发展。     

农村商业银行信贷风险管控探析

农村商业银行具有较为规范的贷前调查和风险防范管控规范,但由于流程限制、人员素质和监管制度等方面的影响,常出现贷后管理缺失,催收执行疲软等风险管控问题。尤其是部分中小微企业财务数据失真情况严重,直接影响信息真实性的调查要求,更不利于信贷风险的管控。本文以农村商行信贷风险管控现状及影响因素为研究对象,分析农村商业银行信贷风险管理的对策。     

云南小贷公司快速发展特点和问题

《云南省小额贷款公司管理办法（试行）》出台以来,催生了小额贷款公司（简称“小贷公司”）的成立和快速发展。2009年开始,云南省小贷公司如雨后春笋相继成立,在解决部分“三农”、涉农和小企业的融资需求,改善农村地区金融服务,促进农业、农民和农村经济发展,支持社会主义新农村建设方面发挥了实实在在的积极作用。但也要看到,在其快速发展中,稳健发展的问题越来越显得重要。     

对我国商业银行“垂直审贷”体制改革模式的思考

随着我国经济发展对金融业的巨大需求以及国有商业银行改革进程的加快，商业银行的核心竞争力就是资产的风险管理。对贷款的行为约束和管理实践是银行业经营管理和风险控制的基本要素。但由于国有商业银行在制度形成上的历史路径依赖，使得目前国内运行的“总行-分行-支行”三级信贷审批管理体制的缺陷局限了现代商业银行业务的发展。 为了真正实现审贷分离制度，许多商业银行已经开始借鉴境外发达国家商业银行实施的审贷垂直管理体系（以下简称“垂直审贷”）。从实行的效果观察，垂直审贷对保持和提高信贷资产质量的作用是明显的，其有效性和先进性也越来越被银行实务界所广泛认同和接受。[编者按]     

完善我国农村社会保障制度的若干思考

一、完善农村社会保障制度应遵循的原则 1．循序渐进的原则。要建立和完善农村社会保障制度，首先必须在理论上明确我国农村社会保障制度的主要内容。农村社会保障制度内容的确定，既要与我国农村经济发展水平相适应，考虑国家财政承受度和农民个人的承受能力，同时也要充分注意广大农民对社会保障的迫切要求。为此，完善我国农村社会保障制度应走循序渐进的道路。     

建立完善农村医疗保障制度的思考

我国农村医疗保障制度，自新中国成立至今，以合作医疗制度的发展为主线，经历了几起几落。近几年，新型农村合作医疗制度的推广使农村医疗保障制度成为举国关注的焦点。农村医疗保障制度，不仅与广大农民的健康息息相关，而且关系到农村经济发展和整个社会稳定。     

我国小贷公司存在的问题及建议

为了解决我国中小企业和农村经济的融资难问题,于2008年成立了小额贷款公司(以下简称小贷公司),小贷公司本着"小额、分散、灵活"的原则为中小企业提供贷款,促进了当地经济的发展。但在发展的同时,也出现了很多新问题,如身份不明、老板跑路、变相高利贷、违反贷款上限等现象。虽然小贷公司在我国还处于发展状态,但这些出现的问题不得不引发一系列的思考,为此,应建立健全相关法律法规,加强监管力度,加大小贷公司内部管理,规范经营。     

小额贷款公司上市只是个案

小额贷款公司快速发展已有五六年时间，大多数小贷公司无一例外地遇到了一个共同问题：后续资金来源匮乏。许多小贷公司的贷款规模只能局限在股东资本金和有限的从银行业金融机构的融入资金内．而得不到进一步的发展。今年8月，江苏吴江市鲈乡农村小额贷款股份有限公司在美国纳斯达克成功上市，这似乎给众多小贷公司解决资金问题带来了希望。     

企业集团实行统一核算的财务管理对属地经济金融的影响

企业财务统一核算机制下的集团化，是我国现代经济发展和国际市场竞争影响的必然，符合我国建立现代企业制度的要求。其规模经营不仅有利于增强市场竞争力，也有利于企业资源的优化配置。但企业集团化下的贷款统贷统还财务管理制度与当地经济金融之间的诸多矛盾也相伴相生了。本文对这些问题产生的根源、影响层面和对策建议进行了探讨。     

小微企业金融服务“四贷”长效机制问题研究——以吉林省商业银行为例

小微企业是实体经济的“肌体细胞”与重要支柱,事关经济发展和就业民生。小微企业生命周期短、抗风险能力弱,近年来,新冠疫情对国民经济带来前所未有的影响,小微企业生产经营受困尤为严重,融资需求愈发增大。为激发金融服务小微企业的内生动力,中国人民银行印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》,通过构建“四贷”长效机制,着力增强金融机构服务小微企业等市场主体的意愿、能力和可持续性,助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。作者围绕金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制,调研吉林省部分商业银行,了解实践做法和存在的问题,并提出相关政策建议。     

电商小贷支持小微企业融资研究

近几年,小微企业融资难问题突出.电商小贷在降低小微企业融资成本、提高融资效率、丰富融资渠道、缓解信息不对称问题等方面具有传统金融机构无法比拟的优势,是解决小微企业融资难题的利器.鉴于电商小贷支持小微企业融资存在监管风险和信用风险,建议采取取消电商小贷公司业务的地域限制、提高电商小贷公司的融资比例、推行担保注册制度、贷前...     

制度变迁、功能缺失与农村金融体系改革深化

随着农村经济的变迁，我国农村金融服务的有效供给不是随之增长，反而趋于相对萎缩的态势，说明我国现有的农村金融体系依然存在缺陷，不能完全适应农村经济发展的要求。从制度层面分析，强制性制度变迁与单纯性机构扩张是其与农村经济发展体系不适应的主要原因，改革深化路径应当是功能优先与协同发展。     

P2P网络小贷模式与小微企业融资难题的破解路径

在互联网金融制度下产生的P2P网络小贷对于打破传统金融制度的束缚,解决小微企业、社会弱势群体融资困境具有十分重要的意义。我国目前P2P网络信贷也面临一系列问题,其健康发展,必须尽快健全行业自律机制、制定网贷的技术标准与技术规范,健全相关以及法律法规制度,充分发挥公关政策的政策引导作用并加强互联网金融知识的普及与教育。     

农村中小企业融资难的成因与建议——基于实际应用的角度

中小企业融资难一直是困扰我国经济发展的老大难问题,位于农村地区的广大中小企业的融资难度更大。如何解决农村中小企业融资难问题是一个重要的课题。一、农村中小企业融资难的成因1.金融服务方面:一是为农村中小企业服务的金融体制还没有形成。二是金融机构对农村中小企业"重存轻贷",融资交易成本高、风险大。三是金融机构为了自身利益,对农村中小企业扶持的力度弱化。     

国内小额贷款公司可持续发展问题及路径选择——以福建省三明市为例

自2005年我国商业性小额贷款公司正式试点以来,小额贷款公司在我国发展迅速,试点省份已扩大至全国。本文以福建省三明市为例,在调查总结辖内小额贷款公司改革发展成效的基础上,从内生因素和外部环境两方面分析了小贷公司发展中面临的制度障碍,并由此提出促进小贷公司可持续发展的政策建议。     

东川区小额贷款公司经营情况调查

<正>近年来,推动农村经济增长从而缩小城乡居民收入差距,已经成为我国政府的优先目标之一,开放农村金融市场,推进农村金融改革,成为我国农村改革和金融改革的重要内容。《中共中央、国务院关于全面深化金融改革、促进金融业持续健康安全发展的若干意见》提出:加强建立健全适应"三农"特点的,多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。要切实解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题,鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织,大力培育多种形式的小额信贷组织。在此背景下,东川区相继成立了5家小贷公司。一、基本情况截止2013年9月末,东川区共有小贷公司5家,已全部开业经营并纳入金融统计监测管理信息系统。5家小贷公司注册资本为     

深化我国农村土地制度改革迫在眉睫

土地是农村经济发展的重要资源。现行土地制度影响农村经济发展，必须明确土地产权，建立有效的土地流转制度以适应不断变化的农村形势。