贷款抵押和担保的几个法律问题

贷款的抵押是指债务人或第三人以财产作为承担债务的担保。当债务人不如期履行债务时,银行、信用社可以从变卖抵押物的价值中收回贷款。担保是指借款方向银行或信用社提供符合法定条件的第三方保证人作为履行债务的保证。当债务人不如期履行债务时,由担保人负责追还贷款。实行贷款抵押或担保制度是银行信用社近几年来所运用的一项行之有效的贷款管理制     

推行抵押贷款的难点及解决途径

抵押贷款是指借款人向银行申请贷款时,以一定财产作为抵押物,借款人到期不能归还贷款本息时,银行有权处分其抵押物,并从所得款项中优先受偿的一种借贷方式。运用抵押贷款是银行抗衡信贷风险的有效手段。西方商业银行抵押贷款是很普遍的,其抵押物也多种多样。而我国银行业由于过去受计划经济体制影响,大多采取信用放款。近几年,随着我国由计划经济向市场经济过渡,贷款面临的风险越来越大。     

抵押物被重复抵押的风险防范

当借款人提供的抵押物价值远远高于一家银行贷款额度时．借款人可以提出以超出贷款部分的抵押物到另一家银行申请抵押贷款，如重复抵押符合法定条件，应当认为各个抵押合同均有效。当借款人到期不能履行债务，抵押物被处理后，各个抵押权人有权要求参加清偿分配。作为银行应如何对待重复抵押、防止并减少贷款风险呢？根据“登记为主、签约为辅”的清偿原则，必须办理登记手续．使抵押合同有效，这是确保优般偿的前提条件。特别是在办理最高额抵押业务时．     

如何审查房地产抵押贷款合同

房地产抵押贷款合同是指借款人以自己或第三人所有的房地产、土地使用权作为借款的担保,向银行借款,以解决自身资金临时的不足而与银行签订的借款合同。这种抵押借款合同由于以资产作抵押,保险系数较大,所以银行普遍采用这种形式与企事业单位、社会组织及公民个人之间确立抵押借贷关系,以期确保贷款能按时收回。不少贷款银行在与借款人签订抵押贷款合同的同时,向公证机关申请办理抵押贷款合同公证,其目的是让公证机关帮助审查抵押物的真实性、合法性,为抵押贷款合同的履行提供可靠的法律保障。以房地产作为抵押物的抵押贷款合同与其他类型的抵押合同、借款合同相比有其共性,而更有其特殊性。     

抵押贷款评估中应明确的问题

银行及非银行金融机构对外贷款偿还的担保已经大多需要抵押,仅以信用担保的贷款越来越少。以抵押来融通资金是银行及非银行金融机构最重要的业务之一。在抵押贷款中,抵押物的产权人为借款人,抵押权人（银行及非银行金融机构）在抵押人（借款人） 不能按照贷款合同的规定按期偿还贷款时，有处理其抵押物的权力，以补偿贷款的损失。     

抵押贷款存在的问题与对策

抵押贷款是以借款人的财产所有权作为抵押而发放的贷款。借款人提供的抵押物,必须具有价值和使用价值,并且是所有权无争议、易于变卖和保管的金融资产或实物财产。银行要对抵押物全面估价后确定抵押折扣率。银行要同借款人签订抵押借款合同,并经公证机关公证。借款人不能按期还款,银行有权处理抵押物用以归还贷款本息。目前,由于市场经济尚处初级阶段,专业银行商业化机制亦未健全,在实际操作中,主观上、客观上都存在亟需解决的问题。     

读者互动

读者观点银行贷款中三大抵押物均藏有风险目前我国商业银行的贷款形式有财产抵押、有价证券质押、单位担保和信誉放款等,其中财产抵押是获得贷款的主要形式,约占银行整个贷款的80%。抵押贷款质量的好坏直接关系到银行放款的风险。然而银行出现的大量不良贷款说明,许多抵押物由于在操作程序上的原因,均藏有风险,特别是以房地产、生产资料和汽车为代表的最常见的“三大抵押物”。房产抵押有猫腻。房产抵押是目前比较常用的方式之一,按照《担保法》第42条规定,特定物作为贷款抵押的,必须办理抵押登记,否则,抵押合同无效。根据这一规定,房产抵押…     

银行业抵押贷款的法律风险及防范

尽管当前各家银行在办理抵押贷款时能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口，但抵押贷款的风险仍不容乐观，突出表现在法律风险上。     

银行业抵押贷款的法律风险及防范

尽管当前各家银行在办理抵押贷款时,能严把抵押担保人资格的审查、抵押资产评估、抵押物登记等重要关口,但抵押贷款的风险仍不容乐观,突出表面在法律风险上。     

动产抵押贷款的风险防范分析——以活体畜禽动产抵押贷款为例

目前,活体畜禽抵押贷款尚未得到推广,本文结合抵押物自身特点和抵押贷款运作过程,分析了银行办理活体抵押贷款滞后的原因,提出以降低银行风险做好活体畜禽抵押贷款办理工作的策略,从而有效提升银行效益。     

外资银行：个人无担保贷款

姚小姐最近为贷款的事大伤脑筋，她急需一笔几万元的资金，跑了很多家银行申请贷款，却处处碰壁。原因是，差不多所有银行都要求提供抵押物才肯放贷，而姚小姐的住房在之前贷款时已抵押给了银行，她已拿不出什么抵押物了。     

个人房贷中的抵押房产保险刍议

银行在发放抵押贷款时，为了防止因意外事件引起抵押物灭失或贬值，从而引致贷款出现风险敞口，通过要求客户为抵押物（土地除外）办理保险。因而个人住房按揭贷款作为抵押贷款中的一种，长期以来，银行在办理该业务时也要求客户为抵押房产办理保险。对于贷款金额较大、风险较大为集中的一般商业经营性贷款业务，这一要求是安全必要的。     

银行如何行使抵押权?

问题(华芒) 为切实保障银行债权,落实贷款抵押,能否在抵押合同文本中约定:"贷款期限届满而借款人未予清偿时,银行有权直接委托拍卖机构拍卖其抵押物?"这种约定有没有合理的法律解释?     

贷后管理是“金”

抵押贷款真得是“一抵就灵”吗？ 从本质来讲，抵押物是无法改变贷款质量的，比如抵押物无法改变借款企业的生产经营情况就是一个明证。但由于抵押物可以处置变现，在贷款出现风险时，可作为借款企业还款来源的一种有效补充，增强了银行对贷款的风险控制能力，从而倍受银行的推崇。与此同时，也造就了银行营销人员对抵押物盲目青睐，将抵押物的作用无限扩大，“反正是抵押贷款”成了大家的口头禅。     

房地产抵押贷款的法律要求

房地产抵押贷款是抵押人提供抵押物作为向银行贷款的还款担保,贷款期限届满借款人不能偿还贷款本息,抵押权人(银行)依法处置抵押物优先受偿的融资行为。以房地产作抵押,是目前借款人向贷款银行提供的主要担保方式之一,因此相关法律对其规定格外严格、具体。     

浅谈抵押贷款的风险防范

抵押贷款是银行为保障其债权实现，由债务人或第三人以所占有的房屋、机器、运输工具等财产作担保，发放贷款的一种方式。当债务人不履行债务时，债权银行以该抵押物拍卖、变卖或折价的价款优先受偿。这是目前银行运用较多的一种贷款方式，以达到防范信贷资产风险的目的。...     

关于规避商业银行抵押物价值缩减风险的思考

本文针对商业银行在发放抵押贷款时存在的一些问题,探讨抵押物价值缩减的原因,提出抵押物价值缩减的防范对策,以缓解银行抵押贷款面临的困难与压力.     

美国次级抵押贷款危机对我国的启示

一、美国次级抵押贷款内涵及其发展(一)美国次级抵押贷款内涵。抵押贷款,就是指银行或其他金融机构要求贷款人提供一定的财产作为抵押物以作为还款保证而向借款人按一定利率发放的贷款。若借款人到期未清偿债务,银行或其他金融机构有权对抵押财产进行折价或变卖,并从折价收入或变卖收入中扣除贷款本息。     

抵押贷款管理几个实践问题的辨析

我们在大量的贷款检查与审计中发现,某些商业银行所办抵押贷款,抵押物的实际抵债能力与抵押预期有相当大的落差。事实表明,一旦失去借款人第一还款来源,原来预期的抵押物变现的第二还款来源大多是靠不住的,贷款风险未因抵押的设定而有效控制。本文对抵押贷款管理中几个突出的实践问题进行了讨论,期能引起银行内部对控制抵押贷款风险的高度重视。     

抵押贷款存在的问题、难点与对策

一、抵押贷款存在的问题1、"多头"抵押。即一物多抵押或重复抵押。如此重复抵押所套取的银行贷款额度往往高出抵押物价值数倍以上,致使一些抵押合同无效,银行大量贷款遭受损失。2、虚拟抵押。贷款户用一些似有实无、似是而非的财产作为抵押物以骗取银行贷款。一是未经债权人同意,将其有价证券或其它财物,私自作主与银行签订抵押贷款合同;二是利用租赁物作抵押;三是利用公共财产作抵押;四是有"水分"的抵押。贷款者虚报抵押财产价值,向银