有关美国非吸收存款类放贷人(NDTL)的考察报告

美国非吸收存款类放贷机构(Non-Deposit-TakingLenders,以下简称NDTL或者放贷人)是指从市场借入资金并主要从事发放贷款这一业务的公司.美国NDTL发展的基本情况:(1)NDTL的机构数量较多,有的NDTL规模大于银行;(2)NDTL的机构类型多样,业务对象主要是小型业主和消费者;(3)NDTL在市场中具有相对的竞争优势,有的银行收购这类放贷人作为自己零售网络的一部分;(4)一些商业模式不好的NDTL对美国次贷危机也有贡献.美国对NDTL的监管:(1)与存款类金融机构相比.监管者对NDTL的监管较为宽松,监管的强度在下降;(2)对NDTL的监管属于州立管制,不存在联邦管制;很多州的NDTL监管机构为银行业监管机构,也有一些州为卅务卿办公室;(3)对消费美NDTL的监管远远强于对商业美NDTL的监管,从事消费美放贷的公司必须有州放贷牌照,而商业性贷款公司一般不需要牌照.最近15年针对消费类NDTL的监管问题得到进一步重视;(4)NDTL的市场准入:组织形式上基本没有限制.最低资本金要求低,没有对权益负债等比例限制,这些成熟市场中市场力量可以解决;(5)NDTL不能吸收公众存款,但是其他融资渠道很多,融资方式灵活,可以通过向金融机构贷款、发行债券或股票、资产证券化等方式荻取资金;(6)NDTL业务种类广泛,经营区域不受限制,但是跨区经营需要按该州法律注册;(7)一些州对消费类NDTL的贷款利率没有设定上限,而另一些州则通过"反高利贷法"设定了利率上限,违反"反高利贷法"的放贷人将受到惩罚.不过,业界普遍认为美国反高利贷法实际上不起作用;(8)放贷人与其他商业实体一样纳税,并不享受任何税收优惠.放贷人通常给主要的征信机构提供信息报告,报告格式由消费者数据信息协会设定标准;(9)放贷人可以自由刊登广告,但同时要披露重要的信贷条款;(10)放贷人在市场退出时,根据美国联邦破产法典进行清算美国NDTL经营中涉及(并非专门针对NDTL)的联邦一级和州一级的法律类别多样,涉及面广:(1)州牌照法律;(2)贷款真实性法案(TILA);(3)平等信贷机会法案(ECOA);(4)公平信用报告法案(FCRA);(5)追债法案;(6)金融隐私法等.通过这些法律,以求保护消费者、投资者,维持市场的公平和效率.美国的监管体系发挥了很大的作用,但是也有其弊端.胡锦涛总书记在十七大报告中指出:"推进金融体制改革,发展各类金融市场,形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系"是非常符合我国金融业发展现状的.基于对美国的调查,并结合我国民同借贷的发展和小额贷款公司的试点,调研组认为,发展我国的非吸收存款类放贷人是非常必要的,这对于开放信贷零售市场、提升信贷市场活力具有非常重要的意义,报告最后提出了相应的对策建议.     

民间借贷活动期待《放贷人条例》予以规范

延安市民间借贷作为金融融资有益和必要的补充,在缓解中小企业、"三农"等经济组织资金困难方面显现出越来越重要的作用.但民间借贷游离于金融监管之外,缺乏相应的法律法规约束,其健康发展需相关法律制度的规范.日前央行表示,我国将加快制定<放贷人条例>,企业和个人都可能成为"只贷不存"的放贷人,这无疑为迅速增长的延安民间借贷提供了法律依据,成为民间借贷健康发展的助推器.     

吉林省新型城镇化建设中金融支持不足的原因探析

新型城镇化建设离不开金融的支持.吉林省金融业在多年发展中取得了较好的成绩,但在支持城镇化建设方面仍有许多不足.通过对金融市场框架、产品创新、资本市场以及金融生态环境的剖析,发现造成吉林省新型城镇化建设中金融支持不足的原因集中表现为农村金融市场不健全、金融产品缺乏创新、资本市场规模小且结构不合理,以及经济、信用和法制等环境不良.     

金融消费者保护立法实证研究——以40部金融消费者保护规范性文件为样本

次贷危机表明,金融消费者权益保护机制的缺失是导致本次危机发生的重要原因之一。目前,国际社会越来越重视金融消费者保护,相关立法和制度构建都在强化之中。鉴于此,中国相关部门也顺应金融消费者保护潮流,出台了众多金融消费者保护规范。从金融消费者保护范围、保护机构、保护程序及效力等四个维度检视中国目前的金融消费者保护规范,可以发现当下金融消费者保护规范存在保护范围冲突混乱、保护机构职责不明、争议处理程序空泛及效力模糊等突出问题。金融消费者保护作为金融发展的基石,在中国未来的金融发展中占有极其重要的地位。为此,金融消费者保护立法应着重在立法理念、立法层级、立法缺漏、立法导向等方面进行完善。     

关于农村金融供给数量和质量分析

当前我国农村金融供给不足,难以满足社会主义新农村建设和“三农”发展的金融需求。本文通过对农村金融供给的数量和质量进行分析,认为我国农村金融供给存在供给总量不足、机构数量萎缩、服务水平低下、金融人才缺乏、金融制度不完善等问题,并提出了深化金融制度改革、推进金融产品和服务创新、培养金融人才、发展西部农村金融等对策建议,以缓解农村金融供给不足的现状,支持农村经济持续、健康发展。     

关于农村金融供给数量和质量分析

当前我国农村金融供给不足,难以满足社会主义新农村建设和"三农"发展的金融需求。本文通过对农村金融供给的数量和质量进行分析,认为我国农村金融供给存在供给总量不足、机构数量萎缩、服务水平低下、金融人才缺乏、金融制度不完善等问题,并提出了深化金融制度改革、推进金融产品和服务创新、培养金融人才、发展西部农村金融等对策建议,以缓解农村金融供给不足的现状,支持农村经济持续、健康发展。     

次贷危机的“金融公地悲剧”分析

由于金融本身固有的公共资源属性,极易出现“金融公地悲剧”。此次金融危机,华尔街的金融机构出于个体的理性,通过貌似合作的非合作博弈,过度放贷、过度金融创新,终致金融市场陷入危机。由于美国政府救机构不救市场,为救市融资频增国债,世界陷入“金融恐怖平衡”。美国所以如此,依仗的不仅是世界第一的经济实力,更是美元的世界货币的霸权地位。要走出“金融公地悲剧”这场世界金融市场的宿命,必须改变竞争规则,这是赢取博弈的根本出路。     

我国农村合作社运行的困境与对策思考

2006年《农民专业合作社法》实施以来,农村合作社得到了快速发展。但也面临着合作层次不高、融资困难、人才缺乏、治理模式不规范、政府支持力度不大的问题,出现了发展困境。要保障农村合作社的良性运行,应当从完善立法、规范治理机制、引导金融支持、保障社员参与等方面着手。     

开放条件下我国住房金融体系的构建

住房市场供给与需求的不平衡,暴露出我国住房金融体系结构和功能的不完善性,主要表现在:住房金融组织机构体系不健全、融资渠道单一、缺乏协调完整的住房金融一、二级市场、配套设施体系滞后等。为此,我们必须借鉴国外成熟经验,结合我国国情,从组织机构体系、金融工具体系、配套设施体系三方面入手进行尝试性构建,即加快各类金融组织机构的建立;加强住房金融二级市场及多元化融资渠道的建设;推进房地产金融法律法规体系的完善和多层次的住房金融配套体系的构建。     

金融支持吉林省新型城镇化建设的路径研究

加快吉林省新型城镇化的进程需要吉林省金融业的强有力支持,而吉林省金融业自身发展的完善与进步是提高金融支持新型城镇化发展的前提和基础.针对吉林省金融发展自身存在的金融机构对新型城镇化的资金支持不足、金融产品及金融服务单一、金融网点区域分布不均衡及金融市场结构不完善等诸多问题,吉林省应着力加快金融机构发展、金融产品创新、金融服务完善、金融市场优化.     

兴起阶段中国机构投资者的发展战略思考

中国机构投资者发展历史短暂，虽已经初具规模，但结构失衡、参与公司治理动力不足、多种治理手段缺乏、操作不规范等问题频繁出现。因此，中国机构投资者的发展还需要设计更好的市场发展战略、公司治理战略、监管战略以推动其可持续发展。     

民营企业融资难成因及对策

民营企业得到快速发展的同时,融资难却成为其发展的"绊脚石".究其原因民营企业本身信用普遍不佳;财务管理不规范;社会整体缺乏完善的的信用风险评估和风险分担体系;金融体系不健全,金融管制不恰当等.解决民营企业融资要求努力提高民营企业自身管理水平和技术水平,强化信用意识;要完善法律法规制度,严惩恶意逃债行为,加强对债权人的法律保护;完善金融体系,放宽金融管制,开展金融创新.     

对农村金融服务创新的思考

当前，我国农村金融面临着体系不健全、产品不丰富、基础设施缺乏等诸多问题。今后，应建立多种金融机构并存的农村金融机构体系，多层次发挥金融支持县域经济发展的作用，开展多品种、多形式、适应农村地区的信贷服务，加快发展农村保险事业等，以促进农村金融服务创新，更好地为新农村建设保驾护航。     

浅谈中国金融物流业的发展及人才需求

金融物流是国内物流行业的一种创新服务形式。通过对国内物流企业和银行开展金融物流业务的情况进行调查,发现国内金融物流业发展存在一些问题：业务流程缺乏规范,风险过大;金融物流人才匮乏,从业人员素质偏低。目前金融物流行业在岗位设置、人才需求等方面呈现以下特征：营销型人才走俏金融物流业,金融物流岗位监管经理、监管业务主管等级别岗位存在较大需求缺口。     

金融中介服务机构：金融市场的润滑剂——对普兰金融服务公司的调查与启示

金融中介服务机构已成为我国金融组织体系的一块短板,与我国快速发展的核心金融产业（尤其是银行业）发展极不协调。上海普兰金融服务有限公司的成功规范运作不仅弥补了金融组织体系的缺陷,也给我们带来重要启示：金融中介服务机构在市场上扮演着重要的特殊角色,增加了交易机会,降低了交易成本,极大地提高了融资效率。金融中介服务机构不仅有存在的必要,而且市场发展前景广阔。应切实解决好金融中介服务机构的市场准入、日常监管和市场退出问题。     

经济欠发达地区农村小额信贷发展中存在的问题及对策——以内蒙古自治区为例

作为我国经济欠发达地区之一,内蒙古自治区的农村小额信贷公司发展存在的问题,一是机构数量、业务规模不平衡;二是业务人员少、水平低;三是资金来源不稳定、不充足;四是隐藏风险和抵御风险的能力薄弱;五是缺乏良好稳定的法律制度、政策环境;六是农牧民观念落后。内蒙古自治区要实现农村小额信贷健康、持续地发展,一要吸引更多资本注入;二要多向农村金融机构输入金融领域人才;三要资源的使用效率的提高和拓展;四要为小额信贷机构创造良好的发展环境;五要进一步提高农牧民的金融意识和信用观念。     

非正规金融研究文献述评

通过对非正规金融的概念、类型、规模、形成原因、市场利率等方面的梳理,指出非正规金融的产生适应经济发展的内在要求,具有客观必然性。非正规金融的高利率在一定程度上是放贷风险的补偿,同时也是对正规金融官僚体制低效率的制度适应。     

完善我国个人信用征信的立法思考

健全的法律制度是征信业规范发展的基础和保障,而个人信用征信立法滞后已成为制约我国征信业健康发展的主要因素。当前,我国个人信用征信活动主要依据部门规章和地方政府规章,而且征信活动涉及的重要问题缺乏法律规范,诸如征信机构设置缺乏规范、信息收集法律依据不足、主体权利缺乏法律保护等。因此,应抓紧制定《个人信息保护法》,尽快出台《征信管理条例》。     

略谈不良信贷资产的成因及化解对策

不良信贷资产产生的原因主要是体制改革不彻底、制度不完善、法制不健全。应采取完善银行法人制度,建立新型银企关系;加强银行监督管理,确保银行自主经营;完善银行内部管理,规范风险责任制度;完善金融法律规范,保证金融市场的健康运行等方面化解不良信贷资产。     

小额贷款公司的法律困境分析

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。①根据相关规范的定位,小额贷款公司非金融类公司,却又是执行国家金融方针和政策,经营金融业务的公司。无金融之名,行金融之事,担金融之责,缺金融之权,少金融之利。因此,在准入、发展以及退出等过程陷入了市场定位不清、监管不明、经营困难、转型不易、退出保护机制不足等法律困境。笔者以为,此状况根源于小额贷款公司的定位模糊,因此提出,应当尽快制定相关的法律法规,对小额贷款公司进行明确定性,合理定位,逐步放宽对小额贷款机构的种种不合适限制,才能破解其困。