如何充分发挥风险管理条线在贷后管理中的作用

贷前、贷中和贷后整个信贷过程的三个管理环节密不可分、相互作用,贯穿于信用风险管理的全过程.单就风险威胁来看,其中任何一个管理环节上的疏漏或缺失,都会给信贷资产安全带来致命的影响.但从信贷业务产品特点上来看,银行作为授信一方,在贷前、贷中环节风险可控性上无疑更具主动性,而在贷后环节上则相对被动.业务实践证明,多数不良贷款的形成往往与贷后管理质量不高、风险应对措施不当直接相关,同时,贷后管理的能力和水平也在很大程度上影响着授信银行在存量客户上的价值再创造.     

当前贷后管理工作中存在的问题及对策

信贷全过程风险控制的三大环节包括营销过程风险控制、决策过程风险控制和贷后管理风险控制，也就是我们熟知的贷前调查、贷中审查和贷后检查。近年来农业银行狠抓信贷制度创新，规范决策行为，防范道德风险，信贷风险控制能力得到了明显提高，贷款发放前的道德风险和能力风险得到有效控制。当前，在信贷客户结构发生较大变化，国家宏观调控和外部监管力度加大和市场竞争日益激烈的情况下，如何适应市场变化，提高贷款发放后的风险防范和控制的能力，彻底改变贷后管理薄弱现状，有效防范风险是当前亟待解决的问题。     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。     

提升银行客户经理履职能力三策

银行经营的是信用,管理的是风险,风险管理能力是银行的核心竞争力。笔者围绕银行客户经理履职能力提升,结合自身工作与学习体会,就如何做好贷前调查、如何做正与客户间交往、如何做实贷后管理等谈谈粗浅的想法。以侦探思维做好贷前调查信贷客户七分在于选,三分在于管。识别客户风险主要依靠调查,客户调查是风险控制最核心的环节。     

加强农发行贷后管理的几点建议

贷后管理包括贷款发放或其他信贷业务发生后的账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、客户维护、有问题贷款处理以及贷款回收和总结评价等。从信贷发生到收回必须建立严格、规范、科学的管理程序，明确各环节管理内容和要求，建立考核制度，确保贷后管理程序明确、内容规范、要求具体。     

浅论如何从技术层面做好中小企业贷后管理

商业银行信贷从业人员要做好中小企业贷后管理工作,熟知掩饰风险的手段、掌握贷后管理的技术、优化贷后管理的理念、落实贷后管理的措施四个方面缺一不可。只有做好贷后管理工作,才能既守住中小企业信贷系统性风险的底线,又履行好金融服务实体经济大局的社会责任。     

浅议如何落实贷后管理工作

加强贷后管理,有利于及时识别和化解信贷潜在风险,提高资产质量,确保贷款的安全性.如何将贷后管理工作落到实处,笔者认为,必须明确三个环节,做到四个结合,掌握五个贷后检查风险点.     

信贷档案信息细分

所谓信贷档案信息细分就是通过对信贷档案件进行分类统计，将贷后管理情况进行定量分析，进而发现和预测贷后管理中的漏洞或薄弱环节的一种贷后管理方法。信贷档案信息细分主要包括件内容确认，信息分类统计，比较分析，发现问题等几个环节。其核心是将信贷档案中的每一份件都视作一个“信息事件”，在对其内容的独立性和性质进行初步认定的基础上，测算各类信息的比例和趋势，为贷后管理中的决策提供依据。     

征信信息应用与商业银行信用风险管理

征信系统是现代金融体系运行和金融稳定的基石，是信贷市场发展必不可少的我国金融基础设施，同时也是现代社会信用体系建设的核心组成部分。征信系统为商业银行进一步了解客户的信用行为提供了有力的信息支持，也为商业银行完善了贷前审批、贷中审查、贷后管理环节防范了银行信用风险，其健全与否直接影响到金融机构的风险控制水平。商业银行既是人民银行征信系统的主体，信息的提供人，也是征信系统的主要受益者，信息的使用人。     

信贷资金贷后管理的主要内险因素

中国加入WTO，预示着我国金融业面临全面竞争，如何抓住机遇，迎接挑战？笔认为，只有提高资金运营效益、防化和控制贷款风险，确保银行资金正常运转，才能提高自身竞争力。在整个贷款过程中。贷前管理是主动地预测和评估风险，最终通过贷与不贷来回避风险，而贷后管理则是处于较被动的地位，由于贷款已经放出，且经历较长时间，所以贷后管理能不能跟上，能不能充分把握和分析预测各种风险因素的动态变化并加以合理处置，是十分重要的环节，贷后风险因素主要有两个方面。     

在贷后管理中加大对客户现金流量的分析

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为总和。其内容主要包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、有问题的贷款处理、贷款清理收回和总结等八个方面。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展的需要。为此农总行出台了《中国农行银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》简称《贷后管理规定》，就强调贷后管理的工作重点作了明确的规定。其中有加强和规范贷后检查、建立和建全风险预警机制、规范信贷业务到期的处理。这些有效的措施把信贷业务的整个流程纳入了农行管理的各个环节，特别是对首次跟踪检查范围，明确了由一级分行确定。但在历次的检查中，从信贷档案中可以看到我们的客户经理的贷后检查与《贷后管理规定》还有很大的差距，主要表现在现金流量性分析不够，财务真实性检查不到位，客户资金流量失控，风险防范意识不强都不同程度的存在。为此针对农行众多的中小企业客户群，应加大客户经理对信贷相关企业的监控力度，加强现金流量的分析，财务真实性核查，把信贷风险降到最低，防范客户把信贷资金搞体外循环。[第一段]     

重贷重管,做好贷后风险防范工作

贷后管理是贷款三查制度(贷前调查、贷时审查、贷后检查)的重要环节,也是构成贷款风险全程控制体系的重要组成部分。但相对而言,贷后管理却长期得不到应有的重视,甚至被忽视,使得贷款内风险不能被及时发现,错失采取主动的时机。贷后管理工作中存在问题,在某种程度上会加大信贷资产出现风险的几率,这就对贷     

在贷后管理中加大对客户现金流量的分析

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为总和。其内容主要包括账户监管、贷后检查、风险顸警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、有问题的贷款处理、贷款清理收回和总结等八个方面。加强贷后管理，不仅是信贷管理的重要内容，而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确保信贷资产业务稳健发展的需要。为此农总行出台了《中国农行银行关于进一步加强贷后管理的若干规定》简称《贷后管理规定》，就强调贷后管理的工作重点作了明确的规定。其中有加强和规范贷后检查、建立和建全风险顸警机制、规范信贷业务到期的处理。这些有效的措施把信贷业务的整个流程纳入了农行管理的各个环节，特别是对首次跟踪检查范围，明确了由一级分行确定。但在历次的检查中，从信贷档案中可以看到我们的客户经理的贷后检查与《贷后管理规定》还有很大的差距，主要表现在现金流量性分析不够，财务真实性检查不到位，客户资金流量失控，风险防范意识不强都不同程度的存在。为此针对农行众多的中小企业客户群，应加大客户经理对信贷相关企业的监控力度，加强现金流量的分析，财务真实性棱查，把信贷风险降到最低，防范客户把信贷资金搞体外循环。     

贷后管理:"三个缺位"的忧思

贷后管理是信贷工作的重要环节。随着信贷业务的迅猛发展，政策环境的日新月异，竞争分化的不断加剧，客户境况的瞬息万变，贷后管理的极端重要性将更加突出。然而，实际工作中，贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节，尤其是在预警预报、客户退出和责任追究上存在相当程度的“缺位”问题，不能不引起我们的高度重视。     

从授信责任认定看贷前管理

贷前管理是开展银行信贷业务的重要关口。认真开展贷前管理工作,能有效降低商业银行与借款企业之间的信息不对称,有助于银行作出正确的信贷决策,有效控制信贷资产风险,与客户建立起良好的信贷关系。本文立足商业银行信贷管理工作实践,从信贷业务责任认定"回头看"角度,剖析当前贷前管理中存在的问题,并提出改进贷前管理的思路及建议。     

贷后管理要做到"四个细化"

近年来,各级行在贯彻落实农总行信贷新规则方面狠下功夫,使贷款决策环节逐步走向规范化、制度化、科学化。然而,在贷后管理方面,还存在很多问题:贷后管理内容、时间要求不明确、不具体,管理岗位人员不落实,职责不清晰,责任追究不到位等问题还很突出,使贷后管理成为当前信贷风险控制中的最薄弱环节。对此,农总行出台了加强贷后管理的若干规定,要求像抓信贷新规则对决策过程的规范一样,狠抓三年,基本到位。为把这些规定落到实处,笔者认为,在具体操作上要做到“四个细化”。一是在客户划分上要细化,制定分行业、分类型、分客户的贷后管理细则。…     

美国、日本商业银行贷前风险控制与信用评级业务（上）

有效控制信贷风险是商业银行信贷业务正常开展的重要前提，过多的不良贷款导致银行倒闭的例子俯拾即是，美、日商业银行对防范信贷风险的意识十分强烈。各行都有一套科学、完整的风险控制体系，并且风险管理贯穿于从选择客户到贷款回收的全过程，其中贷前风险控制在贷款的全过程。其中贷前风险控制在贷款的全过程控制中有十分重要的地位，各银行贷前风险管理的人力明显要多于贷后，他们认为事前充分发现风险，并采取措施回避和控制住风险，对于提高信贷资产质量有着决定性的意义，不但如此，抓好贷前风险管理还可以使贷后管理有针对性，减少贷后管理的工作量，事半功倍。     

浅谈商业银行审贷分离对审批人素质的要求

随着金融体制改革的深入,商业银行建立和实行了信贷经营、审批、风险监管三权分离机制,并实现了信贷经营、审批、风险监管部门之间的互相监督、制约。三权的分离,完善了信贷管理,使信贷管理体制更加科学化、规范化。在三权中,审批虽然不能代替贷前、贷后管理,但它是信贷管理的主要环节,而信贷审批人又是实施这一关键环节的主体,因此,信贷审批人素质的好坏、工作水平的高低对审批工作及信贷资产     

防范信贷业务法律风险的建议措施

第一,再造信贷审查与贷款发放流程,加强贷后管理,确保贷款审批条件和抵押担保及风险防范措施的落实。信贷业务法律风险的形成,问题主要出在操作上,贷款“三查”不严、贷后管理不实是主要原因。有必要再造信贷审查与贷款发     

构建商业银行线上信贷风控体系的思考

随着互联网、数字经济和金融科技的大力推进,商业银行以平台、数据、模型、场景为构建要素,以线上运作、智能决策、模型风控为主要方式的线上信贷快速发展,但信贷准入、信贷审批和贷后管理等环节的新型风险随之伴生。本文根据线上信贷业务的运行机理和风险节点,从制度流程、数据风险、模型功能、在线监测等多个维度,提出商业银行构建线上信贷智慧风控体系的思路。