观点摘编

韩俊：微型金融服务在农村大有可为
　　中央财经领导小组办公室副主任、中央农村工作领导小组办公室副主任韩俊日前在出席中国农村互联网金融论坛发言时表示，随着农村的专业化和规模化进程加快，以及农村二、三产业的蓬勃发展，微型金融服务在农村一定大有可为。韩俊分析称，微型金融服务的模式显著特点：一是必须要贴近客户，贷款手续一定要简便，流程一定要简单；二是借贷往往不能够以担保作为条件，更多的是以客户的信用和经济行为作为依据；三是审核的门槛一定要低，要充分地应用一些风险管理和信息技术。他指出，微型金融必须要满足低硬件要求、低成本控制、低门口审核的要求，移动互联网的使用有助于解决这些问题，可以降低贷款的成本，极大提高贷款的便利性。微型金融服务需要解决的核心问题，是信息的严重不对称。有了互联网以后，有了大数据，就可以为风险控制提供一个有效的手段，可以了解客户的信用、现金流和行为特征。而“互联网+微型金融”模式可以丰富农村金融供给的主体，可以成为中国农村普惠金融体系一个重要的参与者和有益的补充。韩俊指出，下一步需要发展一些独具特色的“互联网+微型互联网金融”服务模式。微型金融、“互联网+微型金融”要取得成功，必须要细分市场，要根据不同客户的需求设计不同的商业产品、信贷产品及其他的金融服务产品，要提供全方位的、专业化金融服务。同时，在“互联网+微型金融”发展的初始阶段，不能过分追求赢利。     

农村政策性金融功能与路径转换

农村政策性金融失败的原因，不在于政策性金融本身的功能失效，而在于没有采取正确的、科学的方式去实现它。根据我国农村金融发展的现状，农村政策性金融应该实现方式转换，包括完善农村金融市场，增加收入和减少贫困的目标转换，多方协调用最低成本实现目标的方法转换；客户覆盖面和持续性的业绩评价体系转换等等。     

论商业银行金融创新的动因及途径

商业银行的金融创新已成为银行业发展的显著特征。在商业银行业务创新过程中，不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。     

对农村商品市场培育中几个认识问题的探讨

努力开拓与培育农村商品市场，扩大内需、拉动经济增长，目前已经成为全国上下注目的焦点。要实现这一重大的历史史命，还需要我们对于农村商品市场培育有一个系统的、深入的认识。农村商品市场培育是市场经济运行中的周期性现象；农村商品市场培育应放在中国二元经济结构背景下来认识；农村商品市场培育从经济增长的战略高度来把握；农村商品市场培育应注重系统协调发展；农村商品市场培育应遵循农村商品市场发育规律。深入、系统的认识有助于我们制定正确的市场政策。     

论工商企业如何开拓农村市场

工商企业开拓农村市场应做好市场调研，把握农村需求；选准目标市场，做到有的放矢；以需求为导向，开发农民需要的产品；调整战略，打造农村市场营销网络；结合农村市场特点，开展促销活动；加大服务力度，以服务促销售。     

农村合作金融机构手机银行建设模式及发展前景

在智能手机快速普及、通信技术飞速发展的新时代背景下,移动电子商务已经成为电子商务市场发展的新增长点,移动支付也将成为新兴市场的主要支付结算方式。银行、移动运营商和第三方支付机构正在加速移动支付市场的开拓步伐。对于银行来说,移动支付是电子渠道客户的重要入口,发展移动支付业务能够增加客户粘性,保证客户在本行留存资金的意愿,是在移动互联网时代开拓业务的有效手段。农村合作金融机构（合农村信用社、农村合作银行、农商银行,下同）要着力加快移动支付业务的开发进程。     

论我国农村金融体系的重构

目前，我国正处于农村经济结构调整的关键时期。但金融支农力度却出现了下降趋势。在如何加大金融对农业、农村和农民的支持这一问题上，重构农村金融组织体系被公认为是必需之举。本认为，考虑到农村金融市场的特殊性，农村金融组织体系的重构首先要打破传统观念的条条框框，以正式金融和非正式金融的适当结合为总体框架，在对有碍农村经济发展的非法金融予以坚决取缔的同时，对那些适合农村市场要求的、具有合作金融特点的“非正式金融”通过引导、规范，与现有的农村信用社进行有机结合，以强化合作金融的基础地位；同时，应突出政策金融的支农主力军作用。而商业性金融，则只能作为农村金融体系的补充。     

碳金融:撬动低碳经济的杠杆

金融业要支持低碳经济，发展“碳金融”是必经之路。碳金融创新渐成市场新宠，碳金融交易市场日益成为低碳经济制高点。中国碳金融具有巨大的市场空间，因此，应积极发展碳金融，获得主动权。要积极制定碳金融发展的战略规划；要健全碳金融监管和法律框架，规范碳金融发展；要培育碳金融创新机制，创新和发展多样化的碳金融工具；完善碳金融中介服务，促进碳金融开展；要构建交易平台，统一碳金融市场；要积极推动碳交易人民币计价的国际化进程等等。     

农村合作金融结构中间业务发展的障碍与对策

农村金融市场存在着中间业务的需求,而农村合作金融结构独立开发中间业务存在着人才不足、网络技术落后等诸多能力的障碍与不足。在拥有市场资源优势的基础上,农村合作金融结构可以与大中型银行、保险公司以及基金公司等合作伙伴合作发展中间业务。农村合作金融结构需要把握目标客户的金融需求,熟悉中间业务产品,努力成为农村金融服务专家。     

新形势下发展财富管理业务的若干战略思考

商业银行明确提出打造“最佳财富管理银行”为新的战略目标，有着极为深刻的经济和社会背景。社会金融需求日趋多样化和个性化，为商业银行推进业务转型、发展财富管理业务提供了广阔的市场机遇。本文分析指出，要认真细分市场，根据市场需求推进产品创新；要以品牌战略为先导，实施交叉销售和联盟合作策略；要加快建设新型网点，加快改造整合网点功能，并努力开拓新型服务渠道；要科学改造组织架构，合理配置经济资源和人力资源。文章最后强调，发展财富管理等金融创新业务，更要重视和加强风险管理，要建立健全内控机制，切实保证财富管理业务健康平稳发展。     

中心城市行金融创新的思路

产品创新是金融企业的生命力.银行如何紧跟市场变化,满足客户新需求,适应同业竞争,当务之急是开拓金融产品创新工作.本文就中心城市行金融创新的思路做些探讨.     

论国有商业银行面临的挑战和机遇

外资金融机构全面进入中国市场后，我国国有商业银行有可能面临巨大的流动性风险。因此，为防范潜在的金融风险，宜注重几个关键步骤：非国有资本是资本金补充的潜在来源，关键在于政策能否放开；改制上市是银行业的必由之路，但首先要将不良资产控制在一定范围之内；改变传统的金融业务体系，努力开拓盈利空间；为适应金融企业混业经营的需求，发展金融控股公司。     

对国有保险公司实施高端客户策略的思考

本文分析了目前国有保险公司在实施高端客户策略时存在的问题,并提出了对国有保险公司理清思路,制定整体实施方案;加强实施高端客户兴趣偏好的搜集整理,加强客户数据的分析研究;为客户提供个性化服务,服务行为公司化;组建精英队伍,开拓高端客户;在实施高端客户策略的同时,应兼顾低端客户;实施大中城市战略也要兼顾农村市场的策略建议。     

我国商业银行营销管理中的问题及对策

目前我国商业银行营销管理中存在许多不足；营销观念淡薄，市场开拓力不足；产品品种单一，质量不高，流通渠道不畅；市场缺乏细分，产品定位不突出；银行个体形象不鲜明，缺乏市场感染力，等等。因此，必须强化营销意识，发展多元化产品、开拓新的市场，加快金融电子化步伐、积极开辟销售渠道，以及导入CI、塑造良好的自我形象，以促使我国商业银行拓展业务、改善经营、提高效益、增强竞争力。     

以客户关系为核心构建市场营销体系

伴随我国金融体制改革的深入和金融市场化程度的不断提高，及我国加入世界贸易组织后承诺全面开放金融市场的日期逐步临近，我国境内已经或即将被准许从事商业银行业务的内外资金融机构越来越多。银行业的竞争已日趋白热化，原有的银行市场分割垄断格局正在被逐渐打破，市场与客户资源在激烈的市场竞争中正不断地被重新分割，整合，而竞争的焦点在于取得银行生存与发展所必需的客户、市场以及实现这一目标所需的战略资源。在这样一个大的背景环境中，如何在激烈的市场竞争中赢得主动，保持并不断扩大自己的市场份额，留住原有的客户，开拓新的优质客户群体，已成为改制为股份公司的建设银行当前亟待解决的重大问题。     

论当前我国金融业面临的国际竞争

中国加入ＷＴＯ在即，我国金融中业务、体制、实业、服务、管理、人才、客户等方面，面临着国际竞争。面对国际金融竞争，应通过“债转股”建立现代财务制度，化解不良信贷资产；要建立符合市场经济原则的金融机构组织体系和市场体系、监管体系；要变粗放式经营为集约型经营；可强化内控制度；要改革和完善人事管理体制；优化法律、法规环境，完善配套服务。     

强化市场营销观念 积极开拓信用卡市场──兼论走出促销发卡的误区

强化市场营销观念积极开拓信用卡市场──兼论走出促销发卡的误区李向红信用卡业务是一项立足于市场，服务于客户的银行零售业务。要扩大信用卡的市场占有，吸引更多的客户，取决于我们的服务。要充分认识和理解顾客，使信用卡及其各种服务能适应顾客的需要，让顾客满意，...     

市场在于培育

市场是企业赖以生存的土壤.不论哪一家保险公司,要想经营得稳定、长久,就必须加倍珍惜、维护自己面对的市场.保险公司一方面是做市场开拓,另一方面是做市场培育.市场开拓是从广度上开发市场,抢占市场份额;市场培育是从深度上挖掘市场,主要通过服务建立现有客户忠诚,通过长期地投入培养和开发有潜力的未来市场.保险公司要做好市场开拓,必须先做好市场培育.市场培育主要包括三个方面,一是培养现有客户的忠诚度;二是善于区分有价值的客户;三是培育未来市场.     

在团队营销中体现产品经理的价值

首先,产品经理必须要有敏锐的市场洞察力。提前捕捉销售机会。其次,产品经理要时刻关注国家经济政策变动的第一手资料。思考为客户提供什么样的金融产品。再者,产品经理要非常熟悉本行的金融产品。通过与客户的沟通,了解客户的实     

现阶段我国农村商业银行的市场定位和发展战略

作为我国农村金融格局中的新生事物，首批成立的三家农村商业银行至今已运行两年多时间，其经营业绩、社会声誉和知名度得到了前所未有的提高。实践证明，我国农村商业银行的组建模式和方案设计为其他农信社的改革提供了借鉴。农村商业银行应与其他商业银行进行差别化定位和差别化经营，立足于支持地方经济的发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。作者还提出农村商业银行的分阶段发展战略，即短期要夯实基础，建设队伍，努力成为系统内最优；中期要优化机制，强化管理，向国内先进金融企业看齐；长期则要引进战略投资者，实现数字化整合，全面打造精品银行。