商业银行收单业务高质量发展浅析

<正>从人民银行2013年发布的《银行卡收单业务管理办法》到2021年10月发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发[2021]259号）,商业银行、非银行支付机构、收单服务商对于监管部门在收单业务方面的监管政策以及行业趋势有了更明确的认知。其中,如何压实收单机构的管理责任,如何加强收单业务风险管理,如何探索收单业务高质量发展的业务模式,是商业银行较为关注的问题。笔者结合自身在收单业务拓展、产品研发、商户经营等方面的探索,     

财经要闻

《银行卡收单业务管理办法》发布为规范银行卡收单业务,防范支付风险,保障公众合法权益,促进银行卡市场健康发展,人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》作出以下规定:一是保障特约商户对收单服务相关信息的获取权。收单机构应在提供收单服务前对特约商户开展业务培训,保存培训记录,确保特约商户掌握银行卡受理操作流程、风险防范等基     

非金融支付机构银行卡收单业务的乱象与治理

《非金融机构支付服务管理办法》实施以来,非金融支付机构(以下简称"支付机构")的银行卡收单业务迅速向一线以下城市发展,延伸到市、县甚至乡镇等基层地区。与此同时,部分支付机构银行卡收单业务的违规行为也呈现多发态势。笔者结合辖内银行卡收单业务的现场检查、日常监管情况,呼吁高度重视和尽快治理部分支付机构银行卡收单业务"野蛮生长"过程中出现的种种乱象,并提出相应的治理政策与建议。     

目前支付机构银行卡收单市场存在的问题及建议

自2011年中国人民银行发放第三方支付牌照以来,支付机构正式纳入人民银行监管范畴,其作为银行卡收单市场新兴力量发挥着越来越重要的作用.支付机构的活跃带动了我国银行卡产业的创新和发展,但伴随着其业务发展规模的逐渐攀升,市场竞争日趋激烈,对银行卡收单市场也带来了新的风险隐患,监管矛盾日益凸显.     

新政出台

为规范银行卡收单业务,防范支付风险,保障公众合法权益,促进银行卡市场健康发展,中国人民银行日前发布了《银行卡收单业务管理办法》。《办法》共六章五十四条,清晰界定了银行卡收单业务的内涵和《办法》适用范围,对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息安全及资金结算等环节的风险管理进行全面规范,提出严格的监管要求。     

银行卡收单步入合规发展时代

目前,由于我国银行卡收单市场参与主体众多,市场竞争日趋激烈,套用业务类型、以低扣率争夺客户等现象频发,创新业务存在风险隐患。如何防范支付风险、维护市场公平竞争和各参与方的合法权益,成为监管部门和产业各方共同面临的重大课题。
　　2013年7月,人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》(以下简称《办法》）,为规范收单机构的经营行为、培育良好的收单市场竞争环境奠定了坚实的制度基础,并将进一步促进银行卡产业健康持续发展,充分发挥银行卡拉动消费和促进经济增长的积极作用。《办法》的主要内容是保护商户和持卡人权益,并对银行卡收单交易信息、特约商户受理银行卡行为、银行卡收单风险管理等提出基本要求,充分体现了人民银行的市场化政策导向。
　　在银行卡收单市场上,支付机构的力量日渐强大,与商业银行、中国银联俨然构成三足鼎立的局面,迫使商业银行和中国银联不得不认真对待这支新生力量,他们或开发新产品提高支付效率,或推出增值服务完善客户用卡体验,着力打造收单业务核心竞争力,以巩固和发展先发优势。     

线下银行卡收单市场风险与监管研究——以内蒙古自治区为例

近年来,由于微信、支付宝等新型支付方式迅速发展,线下银行卡收单业务被大量分流,活跃商户数量下降明显,部分收单机构缺乏市场份额和支付场景,在主营业务无法突破的情况下铤而走险,违法违规经营。本文通过对辖内收单机构开展调研,分析线下银行卡收单市场存在的问题,从限制特约商户受理终端使用数量、规范支付受理终端押金收取方式、强化收单机构外包业务管理、强化交易风险监测处置管理、强化终端使用管理等方面提出监管建议。     

应重视银行卡发展中的问题

目前,线下银行卡业务主要存在的问题,一是重业务增长,轻风险防控,没有形成监管合力,导致银行卡收单市场存在不公平竞争。二是信用卡套现行为在社会上仍有一定的市场。三是银行卡收单业务违规经营行为比较普遍。四是支付机构的机构设置和代理商模式不便于基层监管部门日常监管。为此,提出四点建议。     

汕头支付机构银行卡收单业务监管研究

当前支付机构作为新的市场力量,在银行卡收单市场扮演越来越重要的角色,但是支付机构起步较晚,风险防范意识薄弱,其银行卡收单市场存在的问题亟待关注。笔者通过对汕头辖区支付机构银行卡收单业务现状进行深入调研,发现支付机构银行卡收单市场相关法规尚未完善、收单市场存在无序竞争情况、收单市场监管乏力等问题,并对基层央行如何加强对支付机构银行卡收单业务的监管提出相应的政策建议。     

银行卡收单市场拓展中的问题与对策

随着银行卡业务的快速发展,大量第三方支付机构涉足银行卡收单业务,银行卡收单市场竞争日益激烈,支付机构合规经营理念淡漠,管理机制不健全,风险防控水平亟待提升。因此,应进一步完善相关法律、监管体系,强化支付机构内部管理,加大对收单机构的检查处罚力度,建立支付机构退出机制,以提高支付机构的合规经营能力,防控支付业务风险。     

银行卡收单业务监管新规解读

在我国银行卡产业跨越式发展的带动下,银行卡收单业务取得了较大发展。人民银行曾就银行卡受理市场的有关问题发布过一些监管规定,然而,这些规定在规范对象和规范内容上具有一定的局限性,无法对银行卡受理市场出现的新情况、新问题进行有效规范。为进一步规范银行卡受理市场,2013年7月,人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》(以     

规范银联卡受理开启产业合作新局面

今年7月,人民银行发布实施《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）,顺应了银行卡市场参与主体多元化及收单业务创新发展的趋势,为规范收单机构经营行为,促进受理市场持续健康发展奠定了坚实的制度基础,为银行卡拉动消费、促进经济增长发挥积极作用。     

支付机构收单业务规范前行

在银行卡收单市场上,支付机构的力量日渐强大,与商业银行、中国银联俨然构成三足鼎立的局面。目前,获得人民银行支付业务许可证的250家非金融机构中,有54家获准开展银行卡收单业务。易观智库最新数据显示,2013年1季度我国非金融支付行业各类支付业务的总体交易规模达3.39万亿元,其中POS收单的交易     

第三方支付机构发展趋势和监管对策探析

支付机构是在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务的非金融机构,业务类型涵盖：预付卡发行与受理、银行卡收单、网络支付。文章介绍了我国第三方支付业务的发展现状,分析了未来市场的发展趋势。在此基础上,提出了在《非金融机构支付服务管理办法》确立的以人民银行为主的监管框架下,加强第三方支付监管的对策：明确监管理念,推进监管制度改革,创新监管手段,遏制支付服务市场乱象等。     

关于当前我国银行卡收单市场发展的思考

银行卡收单业务是金融支付最基本的业务,处于我国银行卡产业的价值链末端。近年来,随着电子支付的快速发展,收单业务高速增长,竞争日趋激烈,违规事件和风险案件逐渐增多,竞争的公平性受到破坏。在一些已发生的预授权可疑交易中,很多问题出在收单环节。对此,人民银行强化监管,加大整治力度,暂停了8家涉事支付机构的新增商户拓展业务,但收单市场顽疾仍存。笔者认为,收单市场的很多问题并不是单一性市场管理的问题,更多地源于收单业务同质性、规模性等特征,除此之外,合规性基础薄弱、收单产业过于分散、定价机制不合理等多个问题相互交织,导致收单市场陷入不公平、不规范和不理性的发展态势,陷入了“劣币驱除良币”的恶性循环。要改变不良收单市场环境,需要加强业务监管、完善定价机制、加快市场机制建设以及完善创新管理等一系列综合治理。     

央行规范银行卡发卡收单 跑马圈地被敲警钟

正面对的银行卡业务中"规模战"、"费率战"等的恶意竞争,中国人民银行(央行)近日向各家商业银行、中国银联和支付机构下发通知,从加强实名制审核以规范银行卡发卡业务、银行卡风险管理、严格银行卡收单业务管理以及监督管理四方面入手,加强对银行卡业务的监督管理。在这份名为《中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知》(银发[2014]5号)(下称《通知》)中,央行明确要求各家商业银行不得盲目追求发卡规模,在收单业务方面,重申对于从事资金借贷、理财服务等投融资经营活动的特约商户,收单机构不得为其开通信用卡受理功能。     

银行卡收单管理新政出台 央行坚持开放市场

7月10日,央行正式发布《银行卡收单业务管理办法》（下称《办法》）,清晰界定了银行卡收单业务的内涵,对收单机构的特约商户资质审核、业务检查、交易监测、信息安全及资金结算等环节的风险管理进行伞面规范同时,《办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管。     

以市场化为导向促进银行卡收单业务持续健康发展--访中国人民银行支付结算司副司长樊爽文

2013年7月,人民银行发布实施《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）。人民银行有关负责人就《办法》回答了主流媒体记者提问,主要围绕《办法》制定和出台的背景和意义、监管思路、如何保护商户和持卡人权益、对银行卡收单交易信息的管理要求、对特约商户受理银行卡行为的基本要求、对银行卡收单风险管理的要求等内容展开。     

银行卡收单步入合规发展时代——以市场化为导向促进银行卡收单业务持续健康发展——访中国人民银行支付结算司副司长樊爽文

目前,由于我国银行卡收单市场参与主体众多,市场竞争日趋激烈,套用业务类型、以低扣率争夺客户等现象频发,创新业务存在风险隐患。如何防范支付风险、维护市场公平竞争和各参与方的合法权益,成为监管部门和产业各方共同面临的重大课题。2013年7月,人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》（以下简称《办法》）,     

固话支付业务规范发展问题探析——以襄阳为例

固话支付作为一种创新的支付载体,近年来得到了快速发展。但是固话支付由于在业务功能、交易费率、管理机制等方面与传统银行卡收单业务存在差异,使其对传统收单市场产生了较大冲击。本文在深入分析固话支付业务发展现状、存在的主要问题基础上,从促使新兴固话支付业务与传统收单业务协调、持续、快速发展角度出发,就如何进一步加强固话支付业务管理给出了政策建议。