信用卡持卡人风险的防范与化解

随着我国商业银行信用卡发卡规模的扩大,信用卡风险的防范与化解将成为各商业银行关注的焦点.信用卡风险主要包括持卡人风险、特约商户风险、发卡银行内部风险和诈骗风险四类.其中持卡人风险是一种常见的重要的风险.     

对持卡人资信状况进行动态跟踪方法

我们都知道影响持卡人资信状况的因素有很多。随着时间的推移,持卡人在收入、职业、思想价值观等诸方面中的一个方面发生重大变化,都会直接影响其资信状况。而对持卡人中办信用卡时的资信评价仅是在某个时点的静态评估。因此,对持卡人资信状况的管理应当是一个动态的过程,而非驻足于某一时点。对持卡人资信状况进行动态跟踪的方法有以下几种。 1．信函跟踪法 发卡机构向持卡人按时邮递对帐单或有关的业务宣传资料,是发卡机构与持卡人进行联系的方式之一。一般持卡人都会将预留地址留成单位地址或家庭住址。如果地址无误,持卡人也没有搬迁,那么他们一般都能收到信件。否则,这些信件会被邮局退回发卡机构。据此,我们就可以判定持卡人在某一方面发生了变化,发卡机构就应当立即实施以下步骤： (1)核查该持卡人近期的资金变动情况,寻找是否存在疑点。 (2)与担保方取得联系,核对持卡人的资料。在询问过程中,要注意为持卡人的正常资金变动保密;询问的语气应婉转,问辞要艺术;同时,有必要再次申明担保人对持卡人和发卡机构所担负的义务和责任。 (3)与持卡人取得联系,排除疑点,重新确认新的联系方式,包括新地址、电话;并根据所获得的新资料对该持卡人重新予以评估。 (4)以上任何一个环节中,如发现重大疑点,均可采用相应的果断措施,以避免形成风险损失,尽可能把风险损失降至最低。对于存在重大问题的持卡人不仅要取消其持卡人的资格,同时他也失去了为他人担保的资格,这一类人要打入”另册”,永不发卡。 2．异常行为法 如果单纯依靠信函跟踪法,不仅被动而且滞后,往往是在风险已形成的情况下才被发现。如果我们能够设置一条”预警线”,将不断变化着的持卡人行为予以区分,那将对现实工作产生极大的帮助。如果是在全国信用卡消费支付系统联网的条件下,这一问题很容易解决。发卡机构通过计算机可以随时了解持卡人在全国各地的用卡情况,也可以随时根据情况采取不同的防范措施。但是,目前全国还没有实施联网,仅是部分城市联成了区域小网。在这种条件下,设置预警线来辨别异常行为就显得困难较大。不过,可行的办法还是有的。在实际工作中我们发现,信用卡犯罪行为已发生转向,由取现转为大肆购物消费,具有流动性作案的特点,消费对象主要集中在体积小、易变现、价值高的物品上。根据这一特点,我们可以在不放松对自身营业网点管理的前提下,把防范工作重心转移。首先降低或取消金银手饰等高档商品的授权限额,亦即要求每笔业务都要授权;然后,再给特约单位配置一部分现代化的电子机具,使得发卡银行能够较为便利地观察到持卡人的用卡笔数和消费金额,从而尽快发现持卡人用卡的异常行为。 3．电话联系法 各发卡机构应建立一套信用评价系统。根据持卡人办卡时的信用评价得分,可将持卡人分类管理：电话联系法就是针对那些信用得分较低、办卡时间不长的持卡人的。在发卡初期,发卡机构可以辅导性的形象出现,帮助其正确用卡;同时,顺便了解一些持卡人的情况。这样,可以使一些因不了解信用卡知识而造成的风险得以事先消除,起到预防的作用。此后,发卡机构还可以调查、访问、宣传等形式同持卡人保持电话联系。这样即可以沟通双方感情,密切双方合作关系,又能及时了解情况,随时调整工作方向。对于那些拒绝电话联系的持卡人,一定要摸清原因;对于那些电话不存在,或根本打不通的持卡人必须立即采取果断措施。 4．抽查法 抽查法是以各个阶层的持卡人为对象,采取随机抽样的方法予以检查。这样便于全面了解现有持卡人的整体动向,与前两个方法相结合还可以弥补管理上的漏洞。抽查法可以是定期进行的,也可以采用不定期的形式,或者二者兼而有之。 5．持卡人横向管理法 歌星有歌迷会,球迷有球迷会……象这样构成较为松散的组织,其作用之一就是规范、统一其成员的行为,这一方法同样值得发卡机构借鉴。可以成立持卡人俱乐部,这不仅是规范、统一持卡人行为的一个好方法,也是发卡机构推动业务发展获取利润的另一个重要市场。由于许多单位都集体办了信用卡,那么成立类似俱乐部等形式的组织就非常容易。     

面向持卡人道德风险的收单业务风险管理

道德风险是指经济活动中的一方不完全承担潜在风险或现时风险后果时所采取的自身效用最大化的自利行为。在竞争日益激烈的发卡市场中，各发卡银行不同程度地放松了对申请人的资信审查，导致了发卡膨胀和授信过度，扩张了包括道德风险在内的各种信用卡风险。典型的持卡人道德风险表现为持卡人参与欺诈交易，进而否认交易，以达到逃避还款的目的。     

抓住关键环节,加强信用卡风险防范

自从信用卡在我国问世以来,发卡机构始终在寻找信用卡业务的市场与风险的平衡点。目前,我国各发卡机构基本上构建了较为科学合理的内部风险管理体系,归纳为三大主体与流程控制相结合的管理模式。三大主体是指与信用卡业务相关的发卡机构、持卡人、特约商户三个业务主体。流程控制则是以卡片的生命周期为维度,把风险控制分为三个阶段—事前(发卡之前)、事中(卡片使用过程中)、事后(卡片出现风险后)三个阶段,并对其中的风险敞口进行控制。发卡机构通过机构设置、人员分工及流程设计将对三大主体的风险管理和对卡片本身生命周期各个阶段的风险防范有机地结合起来,形成了商业银行信用卡业务的风险管理模式。     

我国信用卡发展中的问题及对策

文章介绍了我国信用卡发展的现状,分析了信用卡发展过程中存在的问题,如各家银行的信用卡产品较为同质、信用卡的"活卡率"普遍较低、发卡银行的风险防范意识不强、信用卡持卡人安全用卡意识匮乏、信用卡的风险事故时常出现等,最后提出了加强对消费者权益的保护、加大监管力度、加快信用卡的功能创新、强化针对性的营销、加强风险管理等促进信用卡发展的对策建议.     

观点荟萃

农业银行江都市支行:胡纬信用卡风险防范要把好"四关"一是把好准入关。要对照发卡标准,优选发卡对象,数量扩张与质量提高并重,从源头上控制风险,避免低效卡过多而加大管理的难度。二是把好宣传关。要加强对客户正确使用信用卡的宣传引导,一方面宣传信用卡便利优势,另一方面要提醒持卡人重视信用卡诈骗犯罪行为的法律责任。三是把好预警关。对逾期透支要提醒持卡人及时还款,避免不当使用带来的损失。尤其是要关注贵宾卡持卡人信用状况,一有风     

关注信用卡引发的不良信用现象

一、信用卡引发不良信用记录的成因 (一)银行机构片面追求发卡任务增加了无效发卡和信用卡潜在的不良率,其主要原因在于,部分银行机构将信用卡的发行量作为员工奖罚的依据,致使员工只追求发卡数量,不注重发卡质量. (二)持卡人信用意识不强.据调查,部分持卡人对个人信息安全缺乏保护意识,轻易将自己的身份证外借,致使不法分子利用其身份证件办理信用卡,恶意透支、取现,从而降低个人的信用度.还有部分持卡人在办理信用卡之后甚少使用甚至丢弃一边,对产生的年费不能及时偿还;或者在使用之后,由于个人工作、生活繁忙未能及时偿还所欠的金额,等真正发现问题时,个人信用已经产生了不良记录.     

信用卡风险的防范策略

信用卡风险是一种信用风险，它是指持卡人在从事经济活动过程中使发卡机构遭受经济损失的可能性程度，在现实生活中，骗领，冒用信用卡以及特约商户人员欺诈行为时有发生，随着科技的发展，伪造信用卡磁条信息作案也日益频繁，如何有效地防范信用卡业务风险，减少发卡损失，促进信用卡业务的健康发展，成了各信用卡发行机构共同探讨的重要课题。     

信用卡风险管理的经济分析

随着信用卡业务的发展,信用卡风险发生的频率越来越高,对信用卡风险管理就显得尤为重要.为了在信用卡风险发生前,发卡机构能以较低的成本得到最佳的风险控制效果,在风险发生后能保证发卡机构稳键经营,发卡机构应在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上作出正确的选择,从而尽量避免或减少信用卡风险的发生.     

银行卡百问百答(3) 用卡常识篇

21.什么是信用额度?信用额度是发卡机构根据持卡人的申请和资信情况,为持卡人的信用卡核定的一个额度,持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。信用额度是持卡人可使用信用贷款的最高金额。     

银行卡百问百答（3）用卡常识篇

21.什么是信用额度？ 信用额度是发卡机构根据持卡人的申请和资信情况．为持卡人的信用卡核定的一个额度．持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。信用额度是持卡人可使用信用贷款的最高金额。信用卡本．外币账户拥有独立的信用额度．主卡和附属卡共享同一额度。信用额度可由银行定期进行调整．持卡人也可以主动提供相关的财力证明以要求发卡机构调高信用额度。[第一段]     

信用卡风险防范分析

信用卡是一种货币支付工龄，也其他支付工具相比，其最大区别就是允许透支，即银行向持卡人提供一定程度的信用贷款，并限时清偿，而信用卡业务流程是由发卡银行、的寺卡人和特约商户三个主体构成的，因此信用卡由于其自身的特点和功能，决定了其风险存在的客观必然性。信用卡风险包括：信用违约和信用诈风险；冒用欺诈风险；假卡欺诈风险；内部作案风险，风险产生的主要原因有：（一）发卡银行方面：1、部分业务人员素质不高，风险防范能力差。2、对银行制定的规章制度没有很好地执行。3、内部管理缺乏有效的监督机制和稽核制度。4、对特约商户与营业网点经办人员的培训和管理不够。5、风险监控手段落后，使恶意透支者有机可乘。6、银行间的联合防范不力，使不良持卡人有空可钻。（二）特约商户方面：业务受理中的失误引发风险。2、业务受理中的非正常操作引发风险。（三）持卡人方面：1、信用违约。2、恶意透支、蓄意欺诈。3、冒领信用卡进行诈骗活动。4、利用遗失、被盗卡进行诈骗。5、伪造、涂改和利用过期卡进行诈骗。     

对完善信用卡使用的几点思考

信用卡是银行、金融机构或信用卡专营公司向资信良好的公司、企事业单位或有稳定收入的个人所发的用以购买商品或取得服务的一种信用凭证。持卡人可在发卡机构给予的消费信贷额度内，凭卡到发卡机构的特约商店、饭店（以下简称特约商户）购买商品享受劳务，凭卡结算，不必支付现金。持卡人也可凭卡到指定的银行机构存取现金或办理转帐。持卡人定期向发卡机构偿还消费信贷的本金和利息。我校在工资发放中也使用了信用卡。经过一段时间的使用，笔者感到：信用卡具有“代发工资、活期储蓄、消费信贷、：转帐结算、自动取款”等：’功能。使用信…     

2001-2002年中国银行卡市场调查及2003年展望

银行卡作为新兴的支付工具和信用手段,是银行业务与现代科技相结合的产物。银行卡问世之初,仅仅是一种商业信用凭证,后逐步演进为以银行信用为基础的信用卡。信用卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证,持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证,也是持卡人信誉的     

信用卡欺诈风险透析与防范机制

近年来,国内信用卡业务蓬勃发展,发卡量激增。在高速发展的同时,信用卡业务的风险也日益显现,信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势。如何在业务快速发展的同时控制风险,防止因信用卡欺诈而给持卡人、商业银行和整个社会带来危害,是发卡银行面临的一个十分严峻的问题。商业银行迫切需要建立起有效的信用卡欺诈风险防范机制。     

防范信用卡风险的思考

信用卡集消费、转帐、储蓄信贷等功能于一体,与传统的金融业务相比,属于一种高投入、高风险、高受益的新型业务。随着信用卡业务的发展,在其运营过程中必然会存在着风险,且贯穿于信用卡发行、使用、支付的各个环节,并涉及到发卡银行、物约商户和持卡人等诸多方面。我们必须重视对信用卡业务的风险管理。     

信用卡案件诉前审查方法及要点

随着各发卡银行的发卡量急剧增加,信用卡风险日益显现,信用卡账户拖欠也逐渐增多,催收工作已成为各发卡银行风险管理工作的重中之重。银行催收信用卡账户欠款,一般采取的催收方式有电话催收、信函催收、上门催收、报案催收、诉讼催收等。由于电话催收、信函催收、上门催收对拖欠持卡人缺乏威慑力,报案催收存在立案门槛高、立案难等现实问题,     

抓住关键环节，加强信用卡风险防范

自从信用卡在我国问世以来，发卡机构始终在寻找信用卡业务的市场与风险的平衡点。目前，我国各发卡机构基本上构建了较为科学合理的内部风险管理体系，归纳为三大主体与流程控制相结合的管理模式。三大主体是指与信用卡业务相关的发卡机构、持卡人、特约商户三个业务主体。流程控制则是以卡片的生命周期为维度，把风险控制分为三个阶段——事前（发卡之前）、事中（卡片使用过程中），事后（卡片出现风险后）三个阶段，并对其中的风险敞口进行控制。发卡机构通过机构设置、人员分工及流程设计将对三大主体的风险管理和对卡片本身生命周期各个阶段的风险防范有机地结合起来，形成了商业银行信用卡业务的风险管理模式。[第一段]     

信用卡欺诈民事责任及风险预防

信用卡具有较高的资产收益率,同时又是高风险业务,信用欺诈和还账损失会严重影响利润。对信用卡欺诈的法律调控和风险预防对发卡机构来说至关重要。有持卡人和特约商户过失导致的信用卡欺诈应该承担一定的举证责任和民事责任。同时发卡机构应该细化合同规定,明确风险责任;加强章程制定,减少内部风险。     

信用卡欺诈风险透析与防范机制

近年来,国内信用卡业务蓬勃发展,发卡量激增.在高速发展的同时,信用卡业务的风险也日益显现,信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势.如何在业务快速发展的同时控制风险,防止因信用卡欺诈而给持卡人、商业银行和整个社会带来危害,是发卡银行面临的一个十分严峻的问题.商业银行迫切需要建立起有效的信用卡欺诈风险防范机制.