望闻问切——浅谈农户小额贷款贷前调查

<正>众所周知,贷款是银行的核心业务,而控制贷款风险则是保持银行业平稳发展的重要前提。控制贷款风险,关键是要做到"三查",即贷前调查、贷中审查、贷后检查。贷款"三查"工作是银行信贷资产质量管理的基础,是信贷资产质量的根本保证,是银行经营的"传家宝"。农村信用社以"立足县域,服务三农"为市场定位,坚持"支农支小"为信贷服务方向,所以服务的对象及信贷产品主要是农户小额贷款。在农户小额贷款工作中,贷前调查是贷款"三查"工作的第一     

论规范工商银行贷前调查与贷后检查的意义与方法

贷前调查和贷后检查是商业银行信贷风险控制的有效手段,是贷款放得准、收得回并实现贷款利息收益的关键.我国加入WT0后,工商银行面临着来自国际银行业的竞争压力.在新的形势下,总行提出了"要从制度建设、管理体制、工作程序、监测手段和责任落实等方面入手,全面强化贷前调查和贷后检查工作"的要求.本文按照该思路,提出:利用WORD软件,设计贷前调查与贷后检查的标准文本,通过标准文本的使用,对贷前调查、贷后检查的内容、方式和方法作出政策性与强制性的规定,通过技术手段来提升贷前调查和贷后检查的水平,并对规范贷前调查和贷后检查的意义和方法进行了论述.     

金融审计职能的作用

1．通过对国有商业银行的审计，摸清家底，特别是资产质量和损益的真实情况。对贷款的审计包括对贷款企业的贷前调查是否真实可靠，贷款审批制度是否健全有效，贷款的抵押和担保是否充分，贷后管理信息系统是否完备，按照五级分类和一逾两呆的标准的分类统计是否准确，所计提的准备金是否充分，贷款是否过度集中，关联贷款是否在纯粹商业基础上发放。对表外业务中的担保和承兑汇票的签发等资产风险关注其在会计报表及其附注中是否充分披露，如果这些资产的风险在会计报告和审计报告中有了全面而充分的报告，对银行资金运用上的信用风险就更加清楚，     

屡查屡犯的问题表现及治理对策

一、"屡查屡犯"的现象及特征从银行业的市场化转轨至今,各式各样、林林总总的违规问题就一直伴随和困扰着监管当局及银行亚自身,集中表现为:一是贷款"三查"不严格.如贷前调查不到位,向不符合条件的借款人发放贷款,抵押登记不合规,合同要件不全,专户管理制度不落实;贷时审查流于形式,逆程序发放贷款问题突出;贷后监控不力,贷款用途不明,形成事实上的"以贷收贷、以贷收息"及贷款被挪用等问题.     

如何强化农发行商业性贷款贷前调查

随着农发行商业性贷款业务的发展,一些风险渐渐凸显。究其原因无外乎贷款贷前调查失真或贷后管理失效。农发行与商业性客户之间是一般的商业性借贷关系。如果贷前调查失真．贷后管理的滞后性必然导致贷款产生损失。所以将风险防范的关口提前到贷款发放之前是至关重要的．贷前调查是否真实是决定贷款是否安全的关键。     

对设置信贷专职机构强化贷后管理的探讨与建议

贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。贷后管理作为银行信贷管理的末端环节，对防范风险、提高信贷资产质量作用重大。长期以来，银行为控制信贷风险建立起了严格的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的三查制度，但是在实际工作中贷后管理却成了信贷管理“链条”中最薄弱的环节。笔者认为商业银行可以考虑通过设置专职机构来强化贷后管理。     

粮油收购贷款“三查”方略

粮油收购资金封闭管理是对收储企业资金活动的全程监管,其表现是"钱随粮走、购贷销还、库贷挂钩、封闭运行"。因此,农业发展银行收购资金封闭运行,管好放款是基础,管住库存是关键,收贷收息是目的。按照有关政策对借款人进行贷前调查、贷中审查、贷后检查是确保粮油库存值与贷款额一致,资金归行与收贷收息一致,实现封闭管理目标,防范和化解金融风险的有效措施。一、贷前调查:广泛收集资料,科学进行分析,把好执行政策和贷款对象关     

世行贷款项目提款报帐资金审计方法

世行贷款项目提款报帐资金审计方法□赵金秋应世界银行的请求,自１９８５年起,对我国政府取得的世行贷款,由审计署直接或授权下级审计机关进行审计。其审计对象,是借用的世行贷款和国内配套资金的收支以及相关的筹借、使用、偿还和管理等项经济活动。审计机关对世行贷...     

坚持“三查”制度 做好农贷工作

我们农村金融工作,多年来有一个贷前调查、贷时审查、贷后检查的好制度和坚持认真执行这一制度的优良传统。贷前调查,这是正确掌握发放贷款的基础;贷时审查,这是决定贷款是否合理使用的关键;贷后检查,这是督促、保证贷款合理使用,发挥效益,到期归还的重要环节。这三项工作是相互联系,相互制约,相互促进的。目的是做到合理使用,发挥效益,到期归还。实践是检验真理的唯一标准,多年的实践证明,农业贷款的“三查”制度,是做好农贷工作的好经验、好制度。凡是坚持认真这样做的,就能保证农贷资金的节约合理     

农行现行贷款条件的缺陷及改进建议

贷款条件是银行审查借款人资格,衡量贷款按期收回的可能性,决定贷与不贷、贷多贷少、贷款期限长短的主要尺度;是控制信贷风险的重要工具;是介于企业经营风险和银行信贷风险之间的一道闸门。一套完备的贷款条件能将企业经营风险有效地封堵于银行之外,如果贷款条件有缺陷,则起不到过滤风险的作用。因此,经常对照新增贷款质量,审查贷款条件风险控制的有效性,评价贷款条件存在的问题和缺陷,并加以补充完善非常必要。根据近年来的审计结果,农行仍有20%的新增贷款出现不同程度的风险,当然这是多种因素造成的,但一个不容     

论规范工商银行贷前调查与贷后检查的意义与方法

贷前调查和贷后检查是商业银行信贷风险控制的有效手段，是贷款放得准、收得回并实现贷款利息收益的关键。我国加入WTO后，工商银行面临着来自国际银行业的竞争压力。在新的形势下，总行提出了“要从制度建设、管理体制、工作程序、监测手段和责任落实等方面入手，全面强化贷前调查和贷后检查工作”的要求。本文按照该思路，提出：利用WORD软件，设计贷前调查与贷后检查的标准文本，通过标准文本的使用，对贷前调查、贷后检查的内容、方式和方法作出政策性与强制性的规定，通过技术手段来提升贷前调查和贷后检查的水平，并对规范贷前调查和贷后检查的意义和方法进行了论述。     

完善贷后管理的重要环节

一、"贷后风险监控委员会"的提出 "贷后风险监控委员会"(以下简称贷监会)是相对于贷前贷款审查委员会(以下简称贷审会)而提出的."贷审会"的职责是把好贷款出口关;与此相对应,"贷监会"的职责则是贷后监管,包括监测、监控贷款"出门"以后直至收回的全过程,特别是对风险企业和风险贷款的即时监控、监测及处置等问题的研究和解决.具体讲:     

商业银行贷款用途违规问题研究

贷款用途违规问题在商业银行经营管理活动中相当突出,近三年有关商业银行贷款用途违规的行政处罚案在贷前调查、贷款发放和贷后管理环节都有所体现.金融监管部门之所以对贷款用途进行严格监管主要是因为贷款用途违规是商业银行信用风险发生的重要原因,它严重误导了国家宏观政策的贯彻执行,又是高利贷、洗钱、欺诈、赌博等违法犯罪活动滋生的重要因素.商业银行贷款违规问题背后有着复杂的宏观与微观方面的原因,需要从借款人、商业银行以及金融监管部门等三方角度进行综合分析.据此,要切实防范贷款违规的金融风险、从源头遏制金融违法犯罪,应真正追究借款人有关贷款用途的违约责任,商业银行要重整对借款人贷款用途的实质性调查、审核和管理流程,金融监管部门应及时更新有关贷款用途监管的理念、制度和手段.     

集团性客户的风险管理及防范

首先要做好贷前风险控制,把控贷款源头。严格信贷流程,把关市场准入。明确授信对象必须满足条件,不得擅自扩大授信兑现范围。加强合同管理,正确使用合同文本,确保实贷实付。其次摇做好贷后监控,实行常规检查和专项检查相结     

落实“三查”制度的有效途径

加强贷前调查、贷时审查和贷后检查,是强化贷款事前、事中和事后风险控制的有效手段。贷款前,应深入企业进行实地调查,收集相关信息．准确分析客户外部和内部环境,使信贷资金的投向、投量与外部经济形势相适应,与企业内部实力相适合。贷款时,要严格审查贷款基本情况,对贷款风险度进行验证,以确定贷款方式、额度等具体事项,将贷款风险确定在可控范围之内。贷款发放后,还应把好事后检查关,运用各种有效手段,及时监测贷款资产质量的变化,     

业务流程再造成为银行业务经营下一步的选择

银监会发布的"三个办法一个指引"构成了对银行的信贷行为进行监管的整体框架.与以往相比,这些办法最显著的特点就是涵盖了包括企业贷款和个人贷款在内的各类贷款业务;明确规定对贷款实行全流程风险控制;一改此前商业银行贷款"实贷实存"为"实贷实付"方式;强化了对贷款资金支付和贷款的用途管理.     

农信社担保贷款的风险及防范

本文分析了农村信用社开展担保贷款的作用及现状,提出了农村信用社在贷前调查、贷中审查和贷后检查中比较突出的问题,并就提高农信社担保贷款质量、促进农村信用社发展提出相关建议及对策。     

商业银行贷后监控管理问题研究

一、商业银行贷后监控方面存在的问题从大量的风险贷款产生的案例分析,一些商业银行贷后监控环节失控现象较为突出,存在“六不”现象。(一)贷后监控不及时按规定,信贷员应在贷款发放后15天内对贷款的用途进行检查,贷后两个月应对企业财务状况、经营情况进行调查并写出书面报告。但在实际工作中,不少银行信贷人员并未执行这一制度,以致丧失了防止企业恶意套取银行信用,化解风险的良机。(二)贷后监控不认真主要表现为贷后监控工作流于形式走过场,未按银行规定的检查内容和要求履行贷后监控职责,不认真收集企业财务报表及相关资料,不对贷款实际…     

严把货款质量审计关

严把货款质量审计关南阳市卧龙区农村信用社从狠抓内审工作入手,严把贷款质量审计关,有效地防范了风险。该信用社主要从以下几个方面着手：一是把好贷前审计关,规定贷款合同在生效之前要经过事前审计,没有联社审计科审签意见的贷款合同,联社信贷主任不予审批;二是把...     

信用社贷款工作的难点

本文拟对我区农村信用社贷款工作的难点和问题进行粗浅的剖析,提点相应的措施。 难点 1、贷款“三查”制度落实难。农村信用社面向农村,服务的主要对象是农业、双包户,点多面广,贷款分散金额小,而且农业生产季节性强,贷款时间相对集中,常有排队要贷款的现象。这样要求信贷员对每一笔贷款贷前进行详细认真的调查,贷后逐笔跟踪检查督促指导,显然是不太现实的,实际也办不到。相当部分信用社的农户贷款调查报告不过是根据借款申请书上的内容简单写一些基本情况,有的甚至连调查报告都没有;贷后检查没有记录也没有情况反映。