商业银行金融数字化转型实现科技赋能

<正>“加快数字化发展,建设数字中国”战略是中国“十四五”规划中关于2035年远景目标纲要的重要内容。其中,金融数字化建设实践中,将数据要素的新经济增长动能转化,谋求在商业银行的未来科技转型中更好地引入新发展理念,落实在商业银行系统中以数字经济融入现代网络布局,促进银行业全产业金融数字化转型。一、商业银行数字化转型需金融科技支撑从企业运营模式到客户服务架构再到智慧大脑赋能上的融合,商业银行实现金融科技新场景落地的目标。伴随着银行业数字化转型的金融科技扶持、     

互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究——基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用

实行转型升级是商业银行面对经济“新常态”提出的新的战略要求.随着大数据、云计算等互联网技术的不断更新,互联网金融思维逐渐深入人心,这为商业银行的转型发展提供了新的思路.作为互联网核心思维的“大数据”战略深刻地影响着商业银行转型升级目标的实现.在庞大的中国金融消费市场环境下,商业银行积极探索以“大数据”战略为核心的转型方案,深入挖掘市场机会,成为银行提高自身竞争力,抢占市场先机的重要手段.而商业银行要将“大数据”战略成功地嵌入商业银行转型升级的过程中,就必须对实施这一战略的内外部环境进行准确的分析,科学确定发展目标,实事求是地进行战略定位,并围绕战略目标采取切实可行的实践措施.     

数字经济背景下产业数字金融发展现状分析

产业金融与数字技术在产业上的紧密结合,使产业数字金融成为新的风口和下一片蓝海,是当前商业银行进行数字化转型的重点方向和新动能,因此,发展产业数字金融对我国金融供给侧改革创新和数字经济高质量发展具有重要意义。未来产业数字金融会利用自身的强大优势极大降低金融服务风险,解决困扰中小微企业发展的融资难、融资贵等瓶颈问题,使中小微企业最大限度获得普惠金融服务,实现产业金融服务实体经济的重要升级和创新应用。如何加快产业数字金融发展的步伐,解决发展中的痛点,更精准地为实体经济服务,因此,更好地支持数字经济高质量和快速发展,是目前亟需解决的问题。     

数字普惠金融发展的国内外经验借鉴

<正>近年来,随着数字技术的快速发展,我国数字普惠金融发展成绩卓著,已建立起涵盖数字化支付、数字化信贷、数字化理财与数字化保险的数字普惠金融体系,但同时也存在“数字鸿沟”等问题。全面剖析我国数字普惠金融发展现状与问题,分析借鉴国内外先进国家与地区的发展经验,有利于推动我国数字普惠金融持续稳定发展。     

普惠金融发展悖论与破解路径

党的十八届三中全会以来,普惠金融成为推动大众创业万众创新的重要途径,但普惠金融的发展仍然处于雷声大雨点小的景况。问题的症结还是未能有效解决商业银行的经营性与普惠业务的政策性、成本高、风险大的矛盾。文章研究表明,有效发展普惠金融需要建立政府、金融企业与普惠金融服务对象三者之间的良性循环经营机制,政府要有真正政策激励,通过有限的财政资金发挥杠杆作用,撬动循环机制中的支点;商业银行通过业务创新实现业务扩张和收益增长,达到减轻普惠服务对象成本负担,促进其经济成长的目的。     

数字金融发展能否在农村金融市场发挥“鲶鱼效应”*——来自中国农信机构的证据

本文从农信机构贷款支农的角度出发，探究数字金融能够在多大程度上促进市场竞争，进而在农村金融市场发挥“鲶鱼效应”。理论部分基于市场势力假说，分析了数字金融发展对农信机构放贷行为的影响；实证部分将北京大学数字普惠金融的县级指数与县域农村信用社、农村商业银行的贷款数据相结合，对理论假说进行了检验。结论如下：第一，数字金融发展能够激励当地农信机构提升涉农贷款和农户贷款的投放规模和增长速度，表明数字金融在农村金融市场上发挥了“鲶鱼效应”。第二，数字金融发展对农信机构支农力度的正向影响主要来源于竞争激励机制，而现阶段数字金融难以在技术上对农信机构起到示范作用。第三，进一步讨论发现，数字金融发展还有助于降低农信机构的贷款利率，让更多的涉农主体享受到利率更低的信贷服务，真正推动农村正规金融服务的“普”和“惠”共同实现。     

数字金融背景下商业银行营销

数字金融、金融科技的产生使金融服务效能得到提升,拓宽了金融服务的覆盖面,提高了供给层次,有力支持了普惠金融的发展,加快了金融业的数字化转型,推动商业银行由3.0向4.0顺利过渡。面对新生代消费者崛起与互联网金融模式盛行的双重冲击,商业银行数字化营销在信息时代飞速发展下势在必行,需及时转变运营方式,加速实施数字化转型战略。阐述数字金融背景下商业银行转型的特点与开展数字化营销的紧迫性,围绕流量营销、生态化合作、数据保护与治理、金融服务模式等方面提出对策建议,以期推动商业银行生态体系的重建。     

传统金融可得性、数字金融发展与企业数字化转型

企业数字化转型是数字中国战略的重要一环,是推动经济高质量发展的必由之路,而稳定且充足的外源性融资是影响企业数字化转型的关键因素。基于中国2009—2020年A股上市制造企业数据并将传统金融和数字金融纳入企业数字化转型外部动因分析框架的实证研究表明,传统金融可得性的提升有效地促进了企业数字化转型,融资约束、融资成本和信息不对称程度的降低是传统金融发挥作用的重要途径。数字金融的发展同样能够助推企业数字化转型,且与传统金融是互补关系。在金融发展水平较低的地区,传统金融对企业数字化转型的推动作用更为重要,发挥了雪中送炭的作用;而在金融资源较为丰富的地区,数字金融的作用则更为明显,发挥着锦上添花的效果。传统金融对企业数字化转型的推动作用主要体现在低金融错配、高生产效率和高创新水平的优质企业中,而数字金融的促进作用则更具普惠性。因此,要在筑牢传统金融的基础上更好地发挥数字金融的互补作用,从而协同服务实体企业数字化转型和促进经济高质量发展。     

组态视角下商业银行数字化转型路径研究 ——基于创新生态系统的联动效应分析

在数据成为现实生产要素,数字技术与传统产业创新融合的大背景下,商业银行的数字化转型也日益受到学界和政界的关注。为合理匹配问题与方法,基于创新生态系统理论,运用模糊集定性比较分析(fsQCA)和NCA必要性检验方法,以29家上市银行(截至2018年底)为样本,根据国资委依据团体标准T/AIITRE 10001—2020《数字化转型参考架构》所确定的数字化转型六大新型能力及其所对应的创新生态要素,探析创新生态要素组态耦合效应对商业银行数字化转型质量的影响路径及背后的复杂因果机制。结果发现：(1) 主体能力(数字人才)、载体能力(数字渠道)、过程能力(数字组织)、对象能力(数字市场)、合作能力(数字伙伴)、技术能力(数字技术)均不是单独产生商业银行高数字化转型质量的必要条件;(2)存在3条驱动商业银行高数字化转型质量的模式：“渠道+组织”双轮驱动的点轴发展模式、“市场+伙伴”要素聚合的多极网络模式、“人才+技术”双重挖潜的业务极核模式;(3)存在4条驱动商业银行非高数字化转型质量的路径,根据核心驱动因素将其归纳为“渠道+技术”抑制型和“渠道+伙伴”抑制型两种类型。本文从创新生态系统组态视角审视商业银行“数字+”转型路径,使用QCA方法“由果溯因”的探究创业生态要素的协同耦合对于商业银行数字化转型质量的影响路径,研究发现对揭示商业银行数字化转型的多重实现路径具有重要理论与现实意义。启发商业银行基于创新生态在数字经济时代对自身重新定位并基于禀赋优势探索更具生命力和适应性的数字化转型路径,为商业银行数字化转型提供路径对标和政策建议。     

农村金融机构数字化转型与金融服务质效

文章基于网络爬虫技术构建了农村金融机构数字化转型指数,并利用1 700家农村金融机构数据,探究了其数字化转型对农村金融服务质效的影响。研究发现,数字化转型显著促进了农村金融机构的涉农贷款投放,扩大了信贷覆盖面,优化了信用及中长期贷款占比,从而提升了农村金融服务质效。其中的作用机制是,数字化转型显著降低了农村金融机构发放涉农贷款的信用风险和服务成本,提升了其从事涉农贷款业务的边际利润。异质性分析表明,数字鸿沟会制约数字化转型效果,农村金融机构所在地区的网络基础设施越落后、人力资本水平越低,数字化转型对农村金融服务质效的提升作用越小。此外,在农村金融服务增量扩面的过程中,涉农贷款利率保持平稳,没有出现显著变化。文章的研究凸显了数字化转型对农村金融机构的赋能作用,为加快农村金融机构数字化转型提供了学术支持。     

绿色信贷对商业银行经营绩效影响研究——基于金融科技的调节效应

为实现“碳中和”与“碳达峰”的目标，我国全面实施绿色低碳转型战略，绿色金融发展迎来巨大发展契机。绿色信贷作为发展绿色金融的重要手段，近年来备受关注。因此，选取20家披露绿色信贷数据的商业银行为样本，实证检验了绿色信贷对商业银行经营绩效的影响，并探讨金融科技对两者关系的调节效应，实证结果表明：绿色信贷与商业银行经营绩效呈倒“U”型的非线性关系；金融科技发展水平对绿色信贷与经营绩效有正向调节作用。     

论银行存款和银行的信贷能力

本文以中国经济金融转型发展为背景，对中国金融机构“存差”扩大的原因及机制进行了系统的分析，并指出了对银行存款存在的误解。本文的结论是：银行存款是银行提供信用的形式，银行“存差”的形成是金融机构资产业务结构调整和储蓄持续上升的结果。商业银行的信贷能力不能以存款的多少去衡量。目前现阶段，适度放松金融监管，完善商业银行的信贷风险管理体制，保持商业银行正常的贷款功能是一个非常重要而现实的选择。     

我国商业银行发展中小企业融资的探析

中小企业融资难是制约中小企业进一步发展的瓶颈，也是我国商业银行长期以来忽视中小企业融资。缺少相应的信用评级、贷款调查、贷后监管等贷款制度产生“惜贷”的结果。本文着重分析了在短期融资券严重冲击商业银行优质大户贷款业务的情况下，商业银行必须突破传统信贷模式。积极开拓中小企业信贷市场的必要性；结合中小企业经营特点，对商业银行推动中小企业融资提出了构建标准化贷款流程等切实有效的意见和建议。     

突破桎梏:农村商业银行需要数字化转型

<正>随着信息技术的不断发展,新的业务场景和模式层出不穷,农村商业银行传统的金融服务模式已不能满足新的需求。因此,为了适应当前农村金融的新模式、新业态以及疫情防控的特殊需要,农村商业银行要加快数字化转型的步伐,突破传统金融服务模式的时空限制、简化办事流程、丰富业务场景,更好地服务于农村经济的高质量发展。     

国内买方信贷业务在企业集团财务公司的发展困境、风险和对策

当下,国家倡导“金融回归本源、服务实体经济”,促进作为实体经济大动脉的产业金融体系建设与发展必将成为金融政策扶持的大方向.国内买方信贷则是产业金融这个实体经济“大动脉”中承载着“血液中枢”作用.作为企业集团财务公司从业人员,一直深切感受到当下开展国内买方信贷金融业务之不易.本文以企业集团财务公司为视角,从该类业务的拓展现状、存在困惑、核心风险点等不同角度分析,总结出自己的实践经验启示,并就如何健全该业务的“风控体糸”和促进“产融联动”提出完善措施、对策建议等方向,从而推动发展国内买方信贷业务,实现产业金融更好地服务实体经济的“互利多赢”目标.     

实现金融“普”与“惠”的互动发展——基于数字普惠金融降低成本的视角

普惠金融面临着“惠”与“普”难以实现互动发展的困境，制约其高质量发展。本文系统分析普惠金融本质，探究“惠”推动“普”实现互动发展的关键，厘清数字普惠金融的助力机理。研究发现，普惠金融以“惠”为根本推动“普”，“普”发挥规模经济与范围经济作用促进“惠”，实现互动发展；“薄利多销”为其盈利模式。实现互动发展的关键在于降低普惠金融产品的平均成本；数字普惠金融的助力机理为依托数字平台网络效应、数据信息非竞争性以及数字技术去中心化分别降低获客成本、风控成本和交易成本。然而，数字普惠金融仍存在服务边界。最后，提出搭建“三角平台”运行载体，做实促进数字普惠金融发展的设施保障。     

数字普惠金融对农村产业融合影响的实证检验

推进农村产业融合发展是实现乡村振兴的重要根基,也是加快实现中国经济高质量转型发展的必要保障。文章基于2011—2020年中国省级面板数据,实证检验数字普惠金融对农村产业融合的影响,并从数字普惠金融不同维度进行深入分析。研究表明,数字普惠金融与农村产业融合呈现出先抑制后促进的“U”型关系,且存在明显空间溢出效应。进一步将数字普惠金融细分为覆盖广度、使用深度与数字化程度三个层面分别检验,发现使用深度与数字化程度对农村产业融合的影响同样呈现为先抑制后促进的“U”型关系,覆盖广度则始终表现为正向促进作用。鉴于此,各地应努力改善农村地区数字基础设施条件,消除消费者适应数字普惠金融的“软硬件”约束,强化数字普惠金融跨区域协同发展,助力农村产业高质量融合发展。     

普惠金融：从服务“双大”到服务“双小”

党的二十大报告强调“支持中小微企业发展”。长期以来，中小微企业融资问题被称为“世界性难题”，融资难、融资贵长期制约中小微企业的发展。国有大行支持中小微企业、发展普惠金融责无旁贷。纵览历史和其他国家的经验，破题普惠金融绝非易事，小微市场也从来不是大型商业银行的强项所在。作为先行者，建行从一家专注于大行业、大企业的传统大行，到如今市场上普惠金融供给总量最大、普惠贷款余额超过2.3万亿元(1)的金融机构，只用了不到5年。建行探索的“数字普惠”新模式于2021年入选G20普惠金融全球合作伙伴会议经典案例，《亚洲银行家》2022中国奖项计划“中国最佳银行普惠金融实践”奖也花落建行。面对小微企业融资这道“世界性难题”，建行作出了哪些努力？     

房地产抵押贷款的“周期”风险与防范

房地产信贷是商业银行的一项重要业务 ,而其中房地产抵押贷款则是房地产信贷的主要形式。当前 ,我国的房地产业正面临着一个大发展的契机 ,我国的商业银行改革也正处于关键时刻——在此背景下 ,充分认识房地产抵押贷款的风险并进行积极防范 ,具有重要的现实意义。一、“信贷周期”模型概要经济学家 Kiyotaki和 Moore(1 995 )建立的“信贷周期”模型阐述了在使用抵押品的情况下 ,抵押品如何制约借贷能力 ,以及抵押品的价格波动如何引发信贷周期。在该模型中 :经济体系由很大数量追求预期消费现值最大化、生存期无限、风险中立的行为主体构成…     

数字化转型能够降低银行信用风险吗？——基于交叠DID模型的实证检验

数字化转型已经成为商业银行创新发展趋势,但其对银行风险治理带来的影响不容忽视。本文利用“文本挖掘法”判断银行是否进行了数字化转型,并以2011—2020年74家银行的年度面板数据为样本,采用交叠DID模型,考察数字化转型对银行信用风险的影响及作用机制。研究发现,数字化转型能够显著降低银行信用风险。考虑数字化转型程度后,该结论依然成立。动态处理效应检验结果表明,商业银行进行数字化转型的时间越长,其对信用风险的抑制作用越大,但该抑制作用存在一定的滞后性。进一步将数字化转型分解为“数字化战略”和“数字化技术”两个二级指标进行检验,结果表明,“数字化战略”和“数字化技术”均能显著抑制银行信用风险,且“数字化战略”的抑制作用更强。机制分析表明,商业银行数字化转型可以通过提高管理效率和降低信贷集中度抑制信用风险。本文的研究对银行加快数字化转型和强化信用风险治理具有重要参考意义。